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银行信贷应该集中管理还是分散投放——基于中国上市商业银行的分析

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中央财经大学学报 2014年第10期 38-46页

作者：陈懿冰聂广礼中国科学院虚拟经济与数据科学研究中心北京100190 中国科学院大学管理学院北京100190 中国农业银行信用管理部北京100005 浙江大学宁波理工学院宁波315100

商业银行的信贷应该集中管理还是分散投放是一个需要回答的战略问题。笔者基于2007—2011年中国16个上市商业银行的信贷投放的数据,通过建立面板模型从风险和收益两个角度研究商业银行信贷投放的行业分散程度对银行的影响。研究发现,在... 详细信息

商业银行的信贷应该集中管理还是分散投放是一个需要回答的战略问题。笔者基于2007—2011年中国16个上市商业银行的信贷投放的数据,通过建立面板模型从风险和收益两个角度研究商业银行信贷投放的行业分散程度对银行的影响。研究发现,在当前我国商业银行信贷分散的情形下,随着集中度增加银行的信贷资产风险将加大,同时银行的收益也会增加,即如果银行选择更高收益的策略就意味着要承担更高的风险,这与高风险高收益的认识相一致。信贷资产的不同风险状况跟信贷风险的边际收益贡献没有明显的关系,这与国外实证结论不一致,但是银行的经营能力决定了银行应该选择的分散程度,更强经营管理效率的银行可以选择更加分散的信贷投放。笔者建议我国商业银行可以在控制风险的情形下适度增加集中度。

关键词：信贷组合分散投放行业集中度银行风险管理

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解决信用膨胀势在必行

新疆财经 1989年第3期 36-39,61页

作者：朱玉珏朱立军中国农业银行张家口中心支行

目前，很多企业重生产经营轻资金管理的现象十分严重，企业与企业相互间长期拖欠货款，致使生产流通不断扩大，经济效益降低。同时，造成连锁反应，人民银行增发货币，专业银行信贷失控，膨胀了的需求越“压”越“胀”。我们认为，只有... 详细信息

目前，很多企业重生产经营轻资金管理的现象十分严重，企业与企业相互间长期拖欠货款，致使生产流通不断扩大，经济效益降低。同时，造成连锁反应，人民银行增发货币，专业银行信贷失控，膨胀了的需求越“压”越“胀”。我们认为，只有银行信贷规模与经济发展正常需要相适应．才能起到推动经济健康发展的作用。因此．解决信用膨胀已成为刻不容缓的问题。

关键词：信用膨胀经济效益人民银行企业重资金管理生产经营生产流通连锁反应

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当前我国计划外资金的教应及对策

中国经贸导刊 1988年第14期 17-19+10页

作者：季超中国农业银行盐城市支行

当前我国社会资金流量按照不同渠道分为计划内资金和计划外资金。前者是列入国家财政、信贷收支计划而发生的资金运动。后者则是非国家银行金融机构,如金融服务社、农经服务公司、信用社、地方金融信托投资公司、交通银行等创造的信用;... 详细信息

当前我国社会资金流量按照不同渠道分为计划内资金和计划外资金。前者是列入国家财政、信贷收支计划而发生的资金运动。后者则是非国家银行金融机构,如金融服务社、农经服务公司、信用社、地方金融信托投资公司、交通银行等创造的信用;以及民间信用和生产经营者进行的各种形式的融资与集资。在我国资金紧缺的形势下重视对计划外资金效应和对策的研究,是当前亟需解决的课题。

关键词：计划外资金企业投资消费生产经营者金融企业管理财政管理生产关系财政金融资金紧缺银行信用

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商业银行如何进一步发展零售业务

海南金融 2000年第8期 55-56页

作者：吉洪中国农业银行三亚市支行

把银行办成“金融超市”，这是社会对银行在新时期发展的需要，而要把银行办成超市，最重要的环节就是搞好银行零售业务。银行的零售业务主要包括银行在经营中面向全社会消费者个人提供存款、消费者信贷、住房贷款、支票帐户、旅游支票... 详细信息

把银行办成“金融超市”，这是社会对银行在新时期发展的需要，而要把银行办成超市，最重要的环节就是搞好银行零售业务。银行的零售业务主要包括银行在经营中面向全社会消费者个人提供存款、消费者信贷、住房贷款、支票帐户、旅游支票、信用卡、保险、股票、证券买卖、租赁咨询及投资理财管理等金融服务，可见办好银行零售业务不仅是客户的需要也是银行经营效益的需要。

关键词：商业银行零售业务经营体制改革市场营销电子网络化

提升经营理念建立综合营销机制增强农业银行的市场竞争能力

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中国农业银行武汉培训学院学报 2002年第5期 5-8页

作者：贾祥森中国农业银行总行公司业务部

一、农业银行市场营销工作的回顾以及面临的形势农业银行自1995年向商业化转轨以来,在自主经营、自负盈亏的商业化进程中,逐步建立了自身的营销体系.1997年市场开发部的成立是农业银行真正面向市场,面向客户的标志.经过多年的发展,逐步... 详细信息

一、农业银行市场营销工作的回顾以及面临的形势农业银行自1995年向商业化转轨以来,在自主经营、自负盈亏的商业化进程中,逐步建立了自身的营销体系.1997年市场开发部的成立是农业银行真正面向市场,面向客户的标志.经过多年的发展,逐步树立起'以市场为导向,以客户为中心,以效益为目标'的经营理念,构建了以制衡机理为基础、职能明确的信贷组织构架,开发出功能日趋完善、品种丰富的金融产品,培养了一支作风过硬、素质不断提高的营销队伍,培育了稳固的客户群体,拥有一批高效的优良客户.主要表现在:一是开发了一大批系统性、集团性客户和跨国公司;二是与大量证券公司、学校等事业单位建立了稳定的联系;三是推出了百强金融超市,实行'一站式'服务,进入消费信贷领域;四是支持了大批农业产业化龙头企业;五是建立了一支过硬的客户经理队伍.

关键词：综合营销营销机制市场机制客户经理专业银行农业银行一级分行客服客户服务市场竞争能力

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中国信用卡市场持卡人透支行为研究

统计研究 2013年第10期30卷 61-67页

作者：沈红波黄卉廖理复旦大学金融研究院中国农业银行风险管理部清华大学五道口金融学院

信用卡是现代商业银行的金融工具,具有消费信贷的重要功能。本文采用某商业银行信用卡中心的微观数据,从生命周期、社会经济地位的角度实证分析了我国信用卡透支行为的影响因素。研究结果表明,我国持卡人的信用卡透支行为具有显著的生... 详细信息

信用卡是现代商业银行的金融工具,具有消费信贷的重要功能。本文采用某商业银行信用卡中心的微观数据,从生命周期、社会经济地位的角度实证分析了我国信用卡透支行为的影响因素。研究结果表明,我国持卡人的信用卡透支行为具有显著的生命周期特征,年轻的持卡人在信用卡透支的可能性和负债程度上都显著高于其他持卡人。同时,社会经济地位对信用卡透支行为也有显著影响,高收入和高职位者使用信用卡负债更加积极。此外,本文还发现婚姻子女状况以及信用卡账户帐龄和信用额度对持卡人的透支行为也有一定的影响。

关键词：信用卡透支生命周期社会经济地位

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对农业银行银行卡业务发展的探讨

金卡工程 2000年第11期4卷 8-12页

作者：钱宏中国农业银行重庆市万州区分行

　　前言　　银行卡作为现代商业银行运作的主要金融工具之一，以其方便、快捷、灵活，集存款、贷款、转帐、汇款等特点于一身而备受人们青眯。农业银行银行卡业务发展至今已近十年，面对目前其它商业银行的激烈竞争和即将加入WTO，我... 详细信息

　　前言　　银行卡作为现代商业银行运作的主要金融工具之一，以其方便、快捷、灵活，集存款、贷款、转帐、汇款等特点于一身而备受人们青眯。农业银行银行卡业务发展至今已近十年，面对目前其它商业银行的激烈竞争和即将加入WTO，我们面临着新的问题和挑战。本文旨在客观地分析农业银行银行卡业务发展的难点和成因，探索解决这些问题的途径和方法，从而达到加快业务发展，尽快创造更高的经济效益，扭转农业银行目前经营困境的目的。　　一、农业银行银行卡业务发展概况　　农业银行自1991年开办银行卡业务以来，历经创业开拓、奠定基础和规模发展阶段，基本形成了统一管理、分级经营的较为完善的经营管理体系，初步建立了适应不同地区特点、多种应用模式并存的技术支持网络，整体业务增长比较迅速。截至1999年底，全行发卡总量达2．500余万张，卡存款余额达到332亿元，累计消费额95亿元，综合市场份额达到18．05％；全国发卡城市达到了325个，特约商户85，758家，银行受理网点42，250个，POS终端52，782台，ATM3，572台，其中310个城市实现了异地点对点POS自动授权，110个城市加入改造后的点对中心的金穗卡网络，30个城市银行卡业务处理系统已完成微机向小型机的转换；设计和开发多种特色卡产品，逐步形成了金穗银行卡产品系列，并使业务领域从商场、餐饮扩展到证券、通讯、医疗、旅游、航空等众多行业。　　二、农业银行银行卡业务发展的难点及成因　　银行卡作为一项新业务，在农业银行拓展服务领域，增强竞争力，提高综合效益等方面发挥了重要作用。但是，在同业横向比较中，特别是随着我国加入WTO步伐加快，银行业的改革已经势在必行，市场竞争、人才争夺、产品竞争日趋激烈，农业银行银行卡业务存在着极大的差距，面临着严峻的考验。　　 (一)市场竞争对手不断增加，竞争层次逐渐提高　　随着我国金融体制改革的进一步深化和金融市场的逐步开放，农业银行银行卡业务面临着极其严峻的竞争形势。一方面，国内各商业银行都在不断加大银行卡业务发展力度，不惜投入巨额资金来扩大银行卡市场份额。另一方面，我国已承诺，加入WTO后，取消外资银行经营的地域限制，5年内允许外商独资银行经营全方位的银行零售业务，我们将面临外资发卡银行和国际信用卡组织(公司)的更具压力的竞争。与国内银行相比，许多外资银行和信用卡公司在经营机制、营销方式、技术手段、经营管理经验和服务水平等方面都具有显而易见的优势，银行卡业务肯定将成为外资银行抢夺中国金融市场的一个焦点领域。就农业银行银行卡业务现有的业务规模和经营质量而言，远远不能适应开放市场条件下的竞争要求，若不尽快转变观念、理顺机制、开拓并占据一定规模的市场，将难以应对来自海内外“群狼”的竞争和吞噬。　　 (二)金穗卡品牌知名度和社会认可度较低，市场份额相对不足　　作为农业银行品牌形象的金穗卡，自发行至今已有十年，为西方发达国家三分之一的时间，虽然对我国社会经济的发展特别是结算体制的改革起到了一定的积极作用，但其社会地位及影响力还远不如人意，市场份额相对不足。一是客观上，社会各界人士对金穗卡知识、功能作用、申领手续、使用方法等缺少了解，大众用卡意识淡薄，办卡用卡积极性不高，不少人(甚至是本行职工)对金穗卡的各项功能持怀疑态度，一部分人虽然持有金穗卡但并未使用，形成“睡眠卡”；二是多数特约商户认识错误，认为使用金穗卡购物消费是帮助农业银行受理业务，缺乏主动性、积极性，更不愿按国际惯例向农业银行支付消费交易回扣费，有的还要求银行付给代理手续费、索取电话费等，拒绝刷卡签单现象较为普遍，直接导致金穗卡消费环境不良，严重挫伤持卡人签单消费的积极性；三是由于农业银行市场定位不佳、市场营销水平落后、产品和服务创新不够、技术含量和投入有限等原因，形成了金穗卡服务品种和功能过于简单，服务面较窄，发卡不及时、用卡不方便、结算时间过长，常常出现“网通而交易不通”的现象，没有一张真正意义上的实时的全国通存通兑的品牌特色卡的不良局面，从而使客户产生逆反心理，不愿用卡，使金穗卡业务发展举步维艰。品牌知名度和认可度较低，业务发展困难，直接导致了金穗卡市场份额相对不足。比金穗卡稍早发行的工商银行牡丹卡，自发行以来，则以平均年发卡量增加500万张，特约商户增加近10，000家，商户POS增加6，000台的速度快速发展，年交易总额达到8，020亿元，已经成为目前国内发行量最大、产品种类最丰富、特约单位最多、交易额最高、ATM和POS投放量最大的银行卡。相比之下，我们不得不感到强烈的危机意识，不能不增强加快银行卡业务发展的紧迫感和责任感。　　 (三)技术条件滞后，在市场竞争中处于被动位置　　银行卡是建立在强大科技支持基础上的、科技含量颇高的金融产品。目前，一些发达国家

关键词：农业银行银行卡业务现代商业银行经营困境经济效益金融工具转帐扭转竞争汇款方法贷款存款成因

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商业银行重构“Z世代”客群线上运营策略

中国银行业 2022年第9期 79-81页

作者：魏鹏中国工商银行牡丹卡中心

通过开展差异化的特色场景运营,加深金融、非金融、泛金融融合,打造特色化品牌,提高权益运营和流量经营效能,在为“Z世代”提供各类消费、信贷等一揽子金融产品服务的同时,提高其价值贡献度,是商业银行重构线上运营的逻辑。

关键词：商业银行金融融合差异化运营策略金融产品服务经营效能价值贡献度非金融

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发展消费信贷的障碍及应对思考

云南金融 2003年第1期 27-30页

作者：陈显杰晓刚中国农业银行云南省分行中国人民银行昆明中心支行

当前,扩大内需是促进经济发展的主要手段,而鼓励各商业银行大力开展消费信贷又是扩大内需的当务之急。开展消费信贷中既存在着买方市场的形成、科技水平进步的加快、国家政策的积极引导等有利因素,也存在着个人消费者承债能力还较弱,还... 详细信息

当前,扩大内需是促进经济发展的主要手段,而鼓励各商业银行大力开展消费信贷又是扩大内需的当务之急。开展消费信贷中既存在着买方市场的形成、科技水平进步的加快、国家政策的积极引导等有利因素,也存在着个人消费者承债能力还较弱,还缺乏健全完善的个人信用制度,商业银行还缺乏消费信贷风险防范机制,商家营销理念较落后等制约因素。笔者将从消费者、银行、商家以及为消费信贷提供服务的中介机构等方面来分析开展消费信贷中存在的一些障碍,并提出相应的思考。一、开展消费信贷存在的一些障碍(一)消费者方面的障碍。1、一些人消费观念有待提高。随着我国对外开放与交流的日益深入。

关键词：中国商业银行消费信贷个人信用消费观念信贷风险