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数字经济浪潮下的银行零售业务转型

中国金融 2023年第16期 42-44页

作者：凌颖杰天津农商银行

近年来,在数字经济浪潮催动下,我国经济社会的发展和居民消费需求日益多样化,商业银行零售业务发展迅速,规模不断扩大,结构不断优化,质量不断提高。相关数据显示,截至2020年末,我国商业银行个人存款余额为93.44万亿元,同比增长13.77%,... 详细信息

近年来,在数字经济浪潮催动下,我国经济社会的发展和居民消费需求日益多样化,商业银行零售业务发展迅速,规模不断扩大,结构不断优化,质量不断提高。相关数据显示,截至2020年末,我国商业银行个人存款余额为93.44万亿元,同比增长13.77%,个人贷款余额63.19万亿元,同比增长14.21%;即使是在新冠疫情席卷全球的三年间,个人金融业务规模仍然保持较高占比。

关键词：居民消费需求贷款余额数据显示个人金融业务存款余额商业银行零售业务我国商业银行零售业务转型

金融科技背景下泰兴农商行零售业务转型的对策研究

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金融科技背景下泰兴农商行零售业务转型的对策研究

作者：管海军扬州大学

学位级别：硕士

大数据、云计算、AI等底层技术与金融业务高度契合,驱动着金融科技迅猛发展,在金融领域展现出强大的生命力。头部互联网公司、金融科技公司利用自身技术优势、场景优势迅速入局金融业务,对传统金融机构形成巨大冲击。大型商业银行纷纷... 详细信息

大数据、云计算、AI等底层技术与金融业务高度契合,驱动着金融科技迅猛发展,在金融领域展现出强大的生命力。头部互联网公司、金融科技公司利用自身技术优势、场景优势迅速入局金融业务,对传统金融机构形成巨大冲击。大型商业银行纷纷利用自身资本优势、客群优势、产品逻辑优势、成本优势先后布局商业银行零售业务转型。作为脱胎于农村信用社的农村商业银行,也是我国金融体系中的重要一环,担负着支持三农、支持乡村振兴、支持实体经济的重任。积极探索农商行如何利用金融科技手段赋能零售金融创新,提升零售业务市场竞争力有着重要的现实意义。本文以泰兴农商行为研究对象,依据长尾理论、预期收入理论、客户关系管理理论,运用文献研究法、定性与定量分析法、案例分析法对泰兴农商行实施金融科技赋能零售业务转型的措施进行了分析,肯定了所取得的成效,指出了依然存在的问题,并进一步分析了泰兴农商行运用金融科技驱动零售业务转型的有利条件和不利因素,进而提出持续推进泰兴农商行应用金融科技驱零售业务转型创新的对策建议。研究表明,泰兴农商行在应用金融科技促进零售业务转型所采取的举措不仅是及时的,而且是卓有成效的。推出纯线上“阳光E贷”产品,上线阳光金融营销平台,丰富了产品和服务的内容;推出“金融云营销平台”,打造互联网裂变式营销,实现了金融营销的重新;上线试运行“泰惠生活”积分商城,提升异业引流能力,开拓了吸引客源的新渠道。但通过对泰兴农商行零售业务发展现状的进一步分析发现,依然存在零售客户群定位不够清晰,客户群体结构不太合理,运维成本偏高等突出问题。文章进一步分析了泰兴农商行推进金融科技驱动零售业务转型的有利条件和面临的不利因素,从五个方面提出了泰兴农商行持续深化推进金融科技驱动零售业务转型的对策建议。主要包括:坚持零售立行科技赋能战略;不断丰富零售产品体系;探索开展场景化营销;打造智能数据风控平台;培养业务型技术人才。

关键词：金融科技泰兴农商行零售业务转型

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中国建设银行JS分行零售业务转型策略研究

中国建设银行JS分行零售业务转型策略研究

作者：田彤中国矿业大学

学位级别：硕士

近年来,国内经济增速趋缓,企业融资需求及意愿降低但直接融资渠道却进一步丰富,传统银行公司业务发展承压;与之相反,居民收入逐步提升,消费群体呈现出年轻化、科技互联网化等特点,金融需求极大丰富,银行零售业务发展面临重大机遇。建总... 详细信息

近年来,国内经济增速趋缓,企业融资需求及意愿降低但直接融资渠道却进一步丰富,传统银行公司业务发展承压;与之相反,居民收入逐步提升,消费群体呈现出年轻化、科技互联网化等特点,金融需求极大丰富,银行零售业务发展面临重大机遇。建总行所辖的JS分行是重点省级分行,近十年在政策的指导下对零售业务优先发展先试先行,先后经历了“网点三代转型”和“零售优先战略”,近两年还依托金融科技实施了零售业务数字化发展策略,但从转型效果分析有成效亦有不足,诸多业务的发展提升明显,但部分指标仍然处于同业竞争落后地位,尤其是在重点区域和重点板块承压。因此,JS分行需要寻找到进行零售业务转型的更优策略。本文首先在国内外学者对商业银行零售业务转型策略研究基础上,以文献研究、比较分析、定量分析与调查研究为主要方法,并以银行购买和销售理论、长尾理论、人力资本理论与间断平衡理论等为支撑进行研究。其次,以建设银行JS分行零售业务实际转型发展状况为具体案例,利用调查研究方式,定量分析该分行零售业务转型发展过程中所面临的问题,如零售客户经营转型不及时、水准经营深入不足等。接着,从建设银行JS分行零售业转型发展的内外部环境中剖析该分行零售业务转型优化的必要性。包括利用PEST分析工具,从政治、经济、社会文化与技术四个层面剖析该分行零售业务转型发展的宏观环境;运用波特五力模型,从行业内现有竞争者的竞争能力、潜在竞争者进入的能力、替代品的替代能力、供应商的讨价还价能力与购买者的讨价还价能力五个方面分析JS分行零售业务转型发展的竞争环境。通过比较分析方法,比较竞争对手差异,分析优劣,寻找正确的转型优化发展方向,并利用波特价值链理论,从基本活动与支持性活动两个方面分析JS分行零售业务转型发展的内部环境。根据内外部环境分析结果,定性与定量地剖析出JS分行零售业务转型优化的优势、劣势、机会与威胁,采用SWOT分析法,将上述结合制定出JS分行零售业务转型总体优化方向。最后,结合总体优化方向,在上述问题分析基础上,引入相关理论,制定JS分行零售业务转型优化相关策略,为了保障优化策略可以顺利实施,制定了相关保障措施。

关键词：中国建设银行JS分行零售业务转型创新策略

金融科技背景下长沙银行零售业务转型的财务绩效研究

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金融科技背景下长沙银行零售业务转型的财务绩效研究

作者：洪佳广西大学

学位级别：硕士

一方面,我国近年来经济环境持续改善,人民收入水平整体提高,使得人民消费需求的种类变得丰富,层次变得多元,其中以消费金融和社交生活领域尤为显著。诸多金融科技公司敏锐地抓住机遇,进军传统的商业银行零售领域,通过灵活多样的零售金... 详细信息

一方面,我国近年来经济环境持续改善,人民收入水平整体提高,使得人民消费需求的种类变得丰富,层次变得多元,其中以消费金融和社交生活领域尤为显著。诸多金融科技公司敏锐地抓住机遇,进军传统的商业银行零售领域,通过灵活多样的零售金融产品吸引客户,削弱传统商业银行对零售客户的黏性。由于传统商业银行零售产品创新不足,同质化严重等诸多问题的出现,其中以长沙银行为代表的传统商业银行在零售金融市场上份额停滞不前,销售业绩惨淡,业务发展进入瓶颈而无法突破,商业银行的盈利空间得不到增长,因此金融科技在传统商业银行中的渗透显得尤为关键。另一方面,国家层面《关于促进平台经济规范健康发展的指导意见》《金融科技（Fin Tech）发展规划（2019—2021年）》等政策的出台为金融科技的全面发展提供政策保障,为商业银行发展金融科技提供了更大的动力。同时,我国社会消费品零售总额持续攀升,消费升级带来了巨大的市场空间,这也是我国商业银行零售业务转型发展的好时机。面对零售业务发展中的机会和威胁,长沙银行从2016年开始进行零售业务转型,从客户端、产品端、渠道端和风控端应用金融科技采取相对应的措施。分析长沙银行的盈利性、安全性和成长能力等财务指标发现:四大转型措施共同发力,推动零售业务盈利性水平稳步提升。客户端的转型措施大幅提升长沙银行零售存贷款规模、增长速度以及获客能力,成长能力显著提升;产品端转型措施重点优化长沙银行营业收入结构和零售收入、贷款结构,零售消费贷款周转率的优化促进零售资产周转率稳步回升;渠道端的转型措施在扩大手机银行和网上银行等渠道的客户数量和交易规模的同时,还能降低零售业务的成本;风控端的转型措施对银行资产的质量有着显著改善。长沙银行的零售业务转型措施成效显著,价值创造能力不断提升,在综合效应下,保证了其整体业绩优于部分城市商业银行。长沙银行通过金融科技进行零售业务转型的多项措施,推动零售业务分部和整体财务绩效稳步提升,具有较好的借鉴意义。面对金融科技发展带来的机遇和威胁,城市商业银行在零售业务转型时应重视“长尾”客户,大力推进财富管理产品创新和线上线下渠道一体化建设,加强科技投入以提升智能风控水平。

关键词：金融科技商业银行零售业务转型财务绩效

金融科技背景下招商银行零售业务数字化转型研究

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金融科技背景下招商银行零售业务数字化转型研究

作者：班志静沈阳工业大学

学位级别：硕士

2016年以来,金融科技在中国的发展和关注度不断上升,一度成为金融行业的热门话题。随着金融科技的快速发展,我国商业银行的发展出现无限可能,但机遇与挑战并存,一些金融科技企业的快速崛起已经威胁到了商业银行的地位,商业银行出现了市... 详细信息

2016年以来,金融科技在中国的发展和关注度不断上升,一度成为金融行业的热门话题。随着金融科技的快速发展,我国商业银行的发展出现无限可能,但机遇与挑战并存,一些金融科技企业的快速崛起已经威胁到了商业银行的地位,商业银行出现了市场份额减少,盈利能力大不如前等现象。除此之外,商业银行自身也存在发展战略不明朗,自我定位不清,同业产品同质化严重等问题。因此,商业银行急需对零售业务进行数字化转型。论文在系统分析了商业银行的零售业务转型状况及其现存的问题的基础上,重新评价了商业银行向零售业务转变的进展。以招商银行为例,分析金融科技背景下商业银行零售业务的数字化变革过程。本文将先对招商银行的零售业务发展做出全面回顾,进而剖析招商银行零售业务数字化变革的必要性、目标与举措。再对招商银行零售业务进行概述,然后分析招商银行零售业务数字化转型的必要性、目标和措施。最后利用熵值法对招商银行在整个转型过程中取得的效果进行综合评价,得出招商银行通过对零售业务进行数字化转型,使其客户群体、产品规模、风控能力和经营绩效都有了明显提升,其中战略转型目标导向清晰、始终以客户体验为中心和重视金融科技推动力量是招商银行转型成功的重要经验。招商银行早早把握了互联网金融契机,在零售业务数字化改造方面做出了重要的成绩。文章结尾分别在战略制定、业务发展、产品创新和风险控制四个角度提出对招商银行零售业务数字化转型进行案例分析所得到的启示与建议,对其他商业银行制定转型战略具有一定的参考借鉴意义。

关键词：金融科技零售业务转型招商银行熵值法

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城商行零售业务转型对其经营绩效影响研究

城商行零售业务转型对其经营绩效影响研究

作者：罗秋松郑州大学

学位级别：硕士

在过去经济腾飞的几十年内,国内外经济环境产生了翻天覆地的变化,银行业也迎来了飞速发展的黄金时期。城市商业银行由于其自身的独特性,被国家赋予服务地方经济的重要职责。随着近些年金融业竞争激烈程度加重,银行业的利润空间逐步被压... 详细信息

在过去经济腾飞的几十年内,国内外经济环境产生了翻天覆地的变化,银行业也迎来了飞速发展的黄金时期。城市商业银行由于其自身的独特性,被国家赋予服务地方经济的重要职责。随着近些年金融业竞争激烈程度加重,银行业的利润空间逐步被压缩,各类型商业银行纷纷开始了大规模的零售业务转型。本文以城市商业银行作为研究对象,探讨零售业务转型对其经营绩效所产生的影响。本文首先阐述了研究背景及研究意义,通过国内外的文献研究状况对城市商业银行零售业务与银行绩效的关系以及零售业务转型方向进行文献研究。其次,在第二章介绍了城市商业银行零售业务的特征和分类,进一步运用数据分析城市商业银行经营状况的同时指出其发展瓶颈,接着分析了城市商业银行的转型动力以及转型现状。分析结果显示近些年城市商业银行的零售存款、零售贷款以及零售理财占比均稳步上升,零售利润占比也明显有所上升,一定程度上说明城市商业银行正在逐步进行零售业务转型。本文的第三章通过理论分析理清了零售业务转型影响商业银行经营绩效的机制,为后续的经验研究提供了理论基础。第四章介绍了本文的数据来源及经验分析结果。本文使用我国城市商业银行2011-2020年的各项数据,利用因子分析法构建绩效指标作为被解释变量。零售转型是本文的核心解释变量,包括转型深度和转型广度两个方面。用零售业务净息差指标(RENIM)和零售业务占比指标(PROB)反映转型的深度,用零售DIV指标(REDIV)反映转型广度。其他控制变量包含了微观及宏观两个层面的相关变量。运用以上指标进行实证分析,结果显示,无论是转型广度还是深度,都对城市商业银行经营绩效有明显的促进作用。在此基础上进一步对城市商业银行进行分组检验,结果显示上市银行相对于非上市银行、东部城市商业银行相对于中西部零售广度的转型对绩效促进更加明显,非上市银行和中西部城市商业银行则更偏重于零售贷款净息差。最后,基于全文分析结果,得出结论。并从城市商业银行零售业务产品创新、人才培养措施、绩效考核策略、风险管理等方面对我国城市商业银行零售业务转型方向提出政策建议。旨在通过实证分析的方法探究零售业务转型对城市商业银行产生的影响效果,为城市商业银行零售业务转型方向提供参考。

关键词：城市商业银行零售业务转型经营绩效因子分析

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JS银行零售业务发展转型策略研究

JS银行零售业务发展转型策略研究

作者：余俊波西南大学

学位级别：硕士

随着经济全球一体化的发展,各商业银行纷纷加速推进国际化发展步伐,各类金融需求也伴随着社会经济发展不断增加,银行传统存贷款业务受利率市场化改革影响导致息差不断收窄,各商业银行需要主动寻求新的盈利发展模式,发展零售银行业务已... 详细信息

随着经济全球一体化的发展,各商业银行纷纷加速推进国际化发展步伐,各类金融需求也伴随着社会经济发展不断增加,银行传统存贷款业务受利率市场化改革影响导致息差不断收窄,各商业银行需要主动寻求新的盈利发展模式,发展零售银行业务已迫在眉睫。当前,各商业银行纷纷高度重视零售业务发展转型,把零售银行业务作为银行下一步业务发展的战略重点,从而帮助银行不断扩大市场份额占比,提升资产盈利能力和品牌价值影响。但是现实情况是,商业银行的零售银行业务发展表现还不尽如人意,特别是在提升客户服务、强化科技创新和完善渠道建设等方面还有大量工作可调整优化,各商业银行应当思考如何才能适应当下新的外部形势,积极寻求符合自身发展的零售转型之路。对于我国城市商业银行而言,其经过二十多年的快速发展,已经发展成为中国银行业体系的重要组成部分,城市商业银行的零售银行业务整体发展非常迅猛并呈逐年上升态势。然而,在城市商业银行发展过程中,其在产品、服务和管理等零售银行业务方面存在许多不足,在一定程度上制约了城市商业银行的健康发展,城市商业银行开展零售业务转型势在必行。因此,在此背景下对城市商业银行的零售业务转型进行深入探讨研究具有重大意义。本论文沿着“理论分析——案例研究——对策分析”的研究思路,运用文献研究法、规范研究法、比较分析法、因素分析法和案例分析法等研究方法,以JS银行为案例分析对象,深入剖析了JS银行的零售业务发展转型问题。具体研究内容包括:首先,对零售银行业务和零售业务转型两个核心概念进行了界定,并借鉴了金融创新理论、货币超供给理论、客户关系管理理论和风险管理理论四个与零售业务发展转型相关的理论。其次,选择美国的花旗银行和富国银行以及国内的建设银行和招商银行作为代表性银行,通过分别研究分析其零售业务转型取得成功的背景与经验,从而得到参考启示。再次,从JS银行的历史沿革与发展背景出发,分析总结了JS银行的零售业务发展现状和存在的主要问题,通过论证指出JS银行的零售业务发展转型具有必要性与可行性;接着运用因素分析法对JS银行的零售业务转型内外部条件与障碍因素进行分析研究,从而为后续制定相应发展战略目标以及策略做好环境铺垫。最后,提出对策,即确定转型的目标与思路,制定具体的发展转型措施等。通过对JS银行的零售业务发展转型问题进行深入分析,本论文得出以下几点结论:第一,开展零售业务转型是银行业未来的发展趋势。零售银行业务凭借其稳定性强、市场空间广阔、经济周期关联度低和利润贡献度高等显著优势逐步成为各银行业利润的重要增长点,把零售银行业务作为银行下一步业务发展的战略重点,发展零售银行业务已迫在眉睫,是银行业未来的发展趋势。第二,坚持以客户为中心是商业银行发展零售银行业务的核心经营理念。商业银行急需从标准化和人性化方面不断优化完善现有客户服务体系及行为标准,积极做好产品服务创新升级,从而满足客户的多元化金融需求,构建银行自身的核心竞争力。第三,渠道建设和产品服务创新是助推零售银行业务发展的重要手段。通过零售系统和渠道建设运用,做好客户标签细化分类从而便于开展交叉营销,有助于商业银行从传统结算服务向主动营销服务转型,不断提高银行盈利能力;针对客户不同层次需求提供个性定制化专属产品服务,从而助推零售银行业务发展。第四,人才队伍是商业银行开展零售业务转型的重要支撑保障。高素质的银行员工往往具有更强的风险防控意识和服务意识,可以较好地促进产品销售,提高客户服务满意度,对零售业务转型起到重要的支撑保障作用。通过本论文的分析研究,希望能够为JS银行的零售业务发展转型提供一定的指导借鉴,有效帮助JS银行解决当前零售业务发展转型过程中存在的相关问题,不断提升JS银行的市场竞争力,充分保障支撑JS银行的零售业务转型获得最终的成功,同时也为其他城市商业银行开展零售业务转型提供部分实践案例借鉴参考。

关键词：商业银行零售银行业务零售业务转型

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甘肃银行零售业务数字化转型案例分析

甘肃银行零售业务数字化转型案例分析

作者：俞俐君西北民族大学

学位级别：硕士

当前,在我国金融脱媒、利率市场化基本完成、互联网金融快速发展以及银行业息差收窄的环境下,商业银行仅仅依赖原有的经营模式难以获得新的发展,继而纷纷将发展重心转向零售业务,期望实现新的盈利增长点,因此零售业务就成为商业银行未... 详细信息

当前,在我国金融脱媒、利率市场化基本完成、互联网金融快速发展以及银行业息差收窄的环境下,商业银行仅仅依赖原有的经营模式难以获得新的发展,继而纷纷将发展重心转向零售业务,期望实现新的盈利增长点,因此零售业务就成为商业银行未来发展的新方向。随着数字经济的快速发展,商业银行与数字经济的融合成为大势所趋。特别是零售业务,借助数字化工具可以有效降低零售客户的管理成本,并通过对客户大量数据的处理和分析,为其提供个性化和差异化的服务和产品。因此,商业银行如何有效推动零售业务的数字化转型发展,是目前银行业关注的重点问题。目前以区域性城市商业银行为代表的中小银行的零售业务数字化转型还处在摸索发展阶段,由于在资金实力、金融科技实力和人才队伍等方面的差异,导致一些国有银行和大型股份制银行零售业务的转型经验并不适合城商行。因此,本文从城市商业银行角度出发,以甘肃银行为例,通过分析甘肃银行零售业务数字化转型的效果,希望能为其他城商行开始零售业务转型提供一些对策建议。本文以金融创新理论、客户关系理论、长尾理论为支撑,首先立足于甘肃银行的实际,从零售产品、银行平台和数据处理中心三个方面分别介绍了甘肃银行的数字化转型概况,分析了甘肃银行零售业务数字化转型是基于我国经济高质量发展、数字经济推动数字化转型、传统零售业务发展陷入瓶颈、行业竞争激烈且盈利能力降低以及自身零售业务短板明显五个方面的动因。其次,运用对比分析的方法,从零售业务规模、盈利能力和零售客户规模三个方面对甘肃银行零售业务转型前后效果进行纵向分析;选取资产规模和甘肃银行相近的三家城商行作为研究对象,运用DEA方法横向对比分析甘肃银行的数字化转型对整体经营绩效的影响。最后,总结了甘肃银行零售业务转型中值得借鉴的经验,包括切实可行的转型思路和策略、坚持以服务客户为中心、加大数字金融的投入力度以及充分发挥自身资源优势这四个成功之处,同时也阐述了零售业务转型进程有待加快推进、产品同质化严重、人才团队建设相对落后和零售客户线上转化率低这四个不足之处;基于以上分析,并为甘肃银行和其他区域性城商行的零售业务数字化转型之路提出了一些建议,主要有把握发展趋势推动转型战略、丰富数字化零售产品和服务、推动实体网点数字化转型、完善人才引进和培养机制、提高零售客户线上转化率以及加强数字化风险管理。

关键词：零售业务转型数字化甘肃银行

金融科技视角下商业银行零售业务转型的研究——以招商银行为例

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金融科技视角下商业银行零售业务转型的研究——以招商银行为例

作者：冯什中央财经大学

学位级别：硕士

金融科技这一概念最早在美国传统金融业务改革创新中产生,随后于二十一世纪被引入到我国,一些互联网金融公司凭借着人工智能以及大数据等一些新兴核心技术的功能优势,在交易支付、款项结算和融资贷款等方面飞速发展。首先,金融科技的飞... 详细信息

金融科技这一概念最早在美国传统金融业务改革创新中产生,随后于二十一世纪被引入到我国,一些互联网金融公司凭借着人工智能以及大数据等一些新兴核心技术的功能优势,在交易支付、款项结算和融资贷款等方面飞速发展。首先,金融科技的飞速发展和金融脱媒的大趋势使商行等一些传统金融机构面临着极大的挑战,商业银行的中介职能被逐渐削弱,表外业务不断被压缩,居民储蓄增长逐渐乏力,净利润增速不断放缓,商业银行亟待需要金融科技赋能未来发展。其次,随着金融去杠杆、息差收窄以及监管趋严,商业银行的对公业务越来越难做,许多拥有长远眼光的国内外商业银行都纷纷将未来业务转型重点放在了零售业务上,商业银行“大零售”时代逐步到来。因此,在“金融科技”发展和“大零售”转型的双重因素推动下,传统商业银行纷纷开始调整战略布局,向金融科技智慧零售银行转变。通过阅读国内外文献发现,国内外学者主要从理论角度阐述了金融科技对于商业银行零售业务的影响,案例分析的内容较少。本文一共六大章节,结合金融科技相关概念模式以及长尾理论等相关理论基础,以招商银行零售业务的成功转型为研究案例,展开了深入细致的案例分析。首先,本篇论文的案例介绍主要从两大方面进行详细的分析梳理:一是招商银行零售业务历史进程,主要包含四个阶段和三次转型,在2004年明确设立“零售银行”发展战略是第一次转型的开始,在2010年设计银行轻型化的措施是第二次转型的开始,在2017年提出建立“金融科技智慧零售银行”第三次转型的开始,这三次零售业务的成功转型使招商银行拥有了“零售之王”的美誉。二是招商银行金融科技研发历程,主要从介绍招商银行所制定的金融科技研发战略、具体应用以及研发投入方向展开。其次,本篇论文的案例分析主要从三大方面进行逻辑分析与梳理:一是从宏观、中观、微观三个角度对招行零售的转型进行详细的动因分析,主要包括零售金融市场格局发生重大改变、银行零售业务的行业竞争逐渐加剧和居民理财意识增强等原因。二是从招行的产品设计、营销模式、运营系统和风控体系四个角度对零售业务转型所采取的具体措施进行分析,其中在产品设计方面,招商银行转变理念,增强产品智能化水平,时刻以客户为中心;在营销模式方面,招商银行已经形成立体化的获客营销渠道,包括全渠道场景化获客营销、数字化获客营销和新媒体获客营销,优化获客营销的综合效率;在运营系统方面,招商银行开始自建商城运营模式,引入各类高频场景,打造金融服务生态圈和客户全生命周期管理,搭建远程服务和智能服务体系;在风控体系方面,招商银行不断完善大数据零售业务风控体系,强化智能化风险检测平台“天秤系统”。三是对科技赋能招行零售业务转型的成果进行分析,通过财务指标的数据分析得出招商银行在两次转型之后零售业务整体实力显著增强,盈利水平明显提高,同时,其资产质量也显著提高。最后,本篇论文又对前面的案例分析进行了结果检验,通过主成分分析法构建招商银行金融科技指数(Fin Tech)作为回归分析的解释变量;将零售业务税前利润贡献比例(PTR)作为被解释变量;将零售业务成本收入比(CIR)、零售业务不良贷款率(RNPL)、零售非息净收入占比(NINIR)、资本充足率(CAR)和国内生产总值增长率(GDP)作为控制变量,进一步去验证了金融科技可以促进招商银行零售业务利润贡献的增长。招商银行在零售业务的转型中勇于开拓创新,抓住零售先发优势,促进金融科技研发,最终取得了零售业务转型的成功。在文章的最后,总结了招行零售业务转型成功的启示与结论,认为长远正确的转型目标是招商银行零售业务成功转型的前提;外接流量的用户思维是招商银行零售业务成功转型的重要抓手;内建平台的服务体系是招商银行零售业务成功转型的基础;金融科技的技术力量则是招行零售板块成功转型的关键。最后,本文对其他传统商业银行借助金融科技加速零售业务的转型与发展建言献策,提出差异化设计产品、全渠道批量获客、多场景提升体验和数字化智能驱动四点建议。

关键词：招商银行金融科技零售业务转型