检索结果-南通市图书馆

作者：刘雪梅重庆工商大学

学位级别：硕士

随着我国城市房价逐年攀升,房价与收入差距不断拉大,年轻人的购买需求也在逐渐减缓,转而追求高质量的租赁住房。国家也不断出台政策扶持租房行业的发展,长租公寓市场也在不断地扩张,然而真正能够坚持下来的公司却寥寥无几,很多长租公寓... 详细信息

随着我国城市房价逐年攀升,房价与收入差距不断拉大,年轻人的购买需求也在逐渐减缓,转而追求高质量的租赁住房。国家也不断出台政策扶持租房行业的发展,长租公寓市场也在不断地扩张,然而真正能够坚持下来的公司却寥寥无几,很多长租公寓公司都出现了“高开低走”的局面。近年来,多数长租公寓都因资金链断裂而中断经营,在这种产业环境下,越来越多的学者开始研究长租公寓的资金链管理问题。本文选取长租行业的代表性公司,运用关于长租行业的相关定义和资金链管理的相关理论,主要研究内容是:(1)根据我国长租行业的发展现状和产业链的介绍,识别出长租行业发展的关键因素和存在的缺陷;由大及小,介绍了案例公司蛋壳公寓的基本情况,回顾了其“爆雷”事件的全过程,得出造成此次事件的主要原因是资金链的管理问题,对蛋壳公寓在资金链循环的三个阶段的管理制度和状况进行了介绍。(2)由上文的介绍,归纳整理蛋壳公寓在资金链管理方面存在的问题。(3)探究造成“爆雷”事件的根本原因,从公司内部控制、公司战略和公司现金流四个层面,对资金链问题产生的原因进行归纳和整理。(4)根据上文分析出的问题和原因,探究解决资金链问题的措施,从公司内部控制、公司战略和公司现金流四个层面,归纳具有针对性和实践性的解决措施。研究结果表明:政府和资本的支持和市场的需要,都带来了长租公寓的繁荣景象,但是在行业优胜劣汰的大趋势下,企业更应积极自省,审慎决策,制定符合公司实际发展的、可持续的发展战略,致力于解决人们的住房问题,发挥公司的社会价值。外部环境和公司自身的管理都对公司的发展有重要影响,而其中公司的资金链管理更是重中之重。

关键词：长租公寓资金链管理公司战略内部控制

长租公寓法律关系问题研究——从行政法视角保护承租人权益

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长租公寓法律关系问题研究——从行政法视角保护承租人权益

作者：江慧芬华东师范大学

学位级别：硕士

长租公寓既是推动传统租赁市场更新换代的新兴力量,也是解决大城市外来人口住房问题的主要方式。在不涉及租金贷的长租公寓模式下,包含房主、长租公寓企业以及房客三方主体。为探索在长租公寓模式下承租人权益的保护,本文首先对长租公... 详细信息

长租公寓既是推动传统租赁市场更新换代的新兴力量,也是解决大城市外来人口住房问题的主要方式。在不涉及租金贷的长租公寓模式下,包含房主、长租公寓企业以及房客三方主体。为探索在长租公寓模式下承租人权益的保护,本文首先对长租公寓进行简单定义以及对房主、企业与房客之间的法律关系进行简要说明。其次通过对于长租公寓模式下承租人保护现状进行分析,主要从立法现状以及司法维权层面。立法层面保护承租人权益的主要的依据是《民法典》,同时其也是司法裁判的主要依据。然而其对于次承租人的保护却极其有限。司法层面无非是承租人通过司法途径维权,为进一步了解司法实践中承租人维权现状,选取涉及长租公寓合同纠纷的司法案例进行分析,从中发现一些问题,如不同法院之间对于涉长租公寓的法律关系定性有分歧,并且发现在不同认定下承租人权益的保护均不充足。既然从民法维权角度无法让承租人及时有效的偿付,本文尝试从行政法角度进行思考保护承租人的必要性及正当性。最终发现行政机关的参与有其独特优势,更能满足承租人及时解决问题的诉求,更能从根源上通过加强长租公寓的管理来保护承租人权益。

关键词：长租公寓承租人保护行政法

长租公寓运营监管的多方博弈研究 ——以蛋壳公寓为例

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长租公寓运营监管的多方博弈研究 ——...

作者：徐鑫匡浙江工商大学

学位级别：硕士

国内的长租公寓行业在发展的同时也存在着融资成本高、融资途径少、资金回流速度缓慢、盈利模式不清晰等问题。在此背景下,长租公寓企业结合互联网金融摸索出了“长租公寓+租金贷”运营模式,“租金贷”作为一种新型的金融创新工具,既能... 详细信息

国内的长租公寓行业在发展的同时也存在着融资成本高、融资途径少、资金回流速度缓慢、盈利模式不清晰等问题。在此背景下,长租公寓企业结合互联网金融摸索出了“长租公寓+租金贷”运营模式,“租金贷”作为一种新型的金融创新工具,既能缓解承租人的短期资金压力,也可以加快长租公寓平台出租的效率,还可以拓展金融机构的服务。然而,该模式在运营中却暴露出了很多问题,许多企业利用“租金贷”这一金融产品积累资金,给自身加杠杆快速扩张,由此引来长租公寓“爆雷”现象频发。本文首先结合蛋壳公寓的案例分析“长租公寓+租金贷”模式的运行机制,再通过对相关文献的研究,综合考虑了该运营模式存在的几种风险,分别是违规操作风险、流动性风险和违约风险。然后本文针对各个风险,通过在风险中不同参与主体之间建立博弈模型的方法,分析各参与主体决策的关键影响因素,并分析如何通过影响这些因素来提高监管效率,规范长租公寓行为,降低信用风险,提高金融机构参与“租金贷”业务的积极性,以期完善“长租公寓+租金贷”运营模式体系。最后本文结合蛋壳公寓这一实际案例的风险问题,针对“长租公寓+租金贷”模式的运营,分别对住房租赁监管机构、长租公寓行业以及互联网金融机构提出了相关建议,包括健全住房租赁市场监管体系,建立持续的风险监测系统,完善长租公寓行业自律管理,建立统一的信用评级系统等。

关键词： “租金贷” 长租公寓博弈论网络借贷

长租公寓资产证券化风险控制研究——以蛋壳公寓公募ABS为例

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长租公寓资产证券化风险控制研究——以蛋壳公寓公募ABS为例

作者：王铭杰重庆大学

学位级别：硕士

随着2018年中国证监联合住房城乡建设部发布《关于推进住房租赁资产证券化相关工作的通知》,鼓励并推进长租公寓企业通过资产证券化的途径满足融资需求,在此背景下,长租公寓企业的扩张不断加速,但与此同时长租公寓暴雷事件频频发生,又... 详细信息

随着2018年中国证监联合住房城乡建设部发布《关于推进住房租赁资产证券化相关工作的通知》,鼓励并推进长租公寓企业通过资产证券化的途径满足融资需求,在此背景下,长租公寓企业的扩张不断加速,但与此同时长租公寓暴雷事件频频发生,又反过来缩紧了长租公寓资产证券化融资渠道,这也对长租公寓资产证券化的风险控制提出了更高的要求。本文首先对经典的长租公寓资产证券化风险管理理论进行整理归纳研究,并对我国长租公寓资产证券化监管体系、发行环境进行了梳理,分析优化我国长租公寓资产证券化风险控制工作的必要性,并为本文之后的案例分析提供政策与我国市场行情的基础信息。然后本文结合了蛋壳公寓公募ABS的案例,以蛋壳暴雷事件为分析的切入点,通过对比分析及流程图分析的方法识别出当前ABS项目计划管理人风险控制工作中存在的问题和漏洞,并根据归纳的问题,针对性提出改进意见,解决在微观层面ABS项目的计划管理人应如何优化风险控制工作来降低相应风险造成损失的可能性的问题。实现我国长租公寓资产证券化风险控制系统由宏观至微观层面的全面升级,维护公寓资产证券化融资渠道,为长租公寓REITs及其他新型融资方式加入到试点范围提供基础。

关键词：长租公寓资产证券化风险控制计划管理人

长租公寓“租金贷”消费模式风险的法律控制——以承租人利益保护为视阈

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长租公寓“租金贷”消费模式风险的法律控制——以承租人利益保护...

作者：袁方安徽大学

学位级别：硕士

近年来在我国推行“租住并举”、“租赁同权”等政策鼓励房屋租赁市场发展的背景下,长租公寓作为住房租赁市场的重要组成部分也迎来迅速扩张。在长租公寓行业发展初期,“租金贷”消费模式作为一种新型金融创新工具,其本质上是互联网金... 详细信息

近年来在我国推行“租住并举”、“租赁同权”等政策鼓励房屋租赁市场发展的背景下,长租公寓作为住房租赁市场的重要组成部分也迎来迅速扩张。在长租公寓行业发展初期,“租金贷”消费模式作为一种新型金融创新工具,其本质上是互联网金融不断扩张后与线下实体产业相结合,而诞生的新型信贷消费模式。其最初目的是优化“租金贷”消费模式下多主体之间的资金调配,最终达到多方互利共赢,因其能缓解企业资金压力、优惠承租人而受到行业青睐。但是由于“租金贷”消费模式存在固有弊端并且缺乏风险控制等原因,“租金贷”消费模式逐渐异化为不法运营商的敛财工具,部分长租公寓运营商利用“租金贷”消费模式通过“高收低租”、“长收短付”、“资金错配”等方式大量吸收承租人的预付租金,形成资金池用于企业扩张或投资于高风险领域。“租金贷”消费模式在欠缺合理的法律规范与监管的情形下,易酿成市场风险引发爆雷事件,在严重损害承租人利益的同时,更会扰乱市场秩序阻碍我国租赁行业发展。为治理“租金贷”乱象、规范长租公寓市场,各地监管机关对“租金贷”消费模式的监管政策日益规范,但均未能防范该消费模式带来的风险。为此,从实证角度出发,第一部分选取具有代表性的蛋壳公寓“租金贷”爆雷事件为切入点,在对现行市场状况进行初步了解的基础上,界定了长租公寓“租金贷”消费模式及相关概念,在总结了理论争议的基础上深入分析长租公寓“租金贷”消费模式中各主体之间的法律关系。第二部分为长租公寓租金贷消费模式下承租人面临风险的类型化分析,使用案例分析的方法,通过归纳蛋壳公寓涉诉及行政违法的情形,总结出了承租人面临的四种具体风险,即市场信息不对称导致的欺诈风险、消费模式固有缺陷导致的违约风险、高维权成本导致的救济不能风险、金融机构继续催收导致的征信风险,并具体分析成因。第三部分全面归纳出现行“租金贷”消费模式风险的法律控制现状,发现“租金贷”消费模式风险的控制,在法律规范方面存有空白,具体表现为相关依据缺乏针对性、规范原则不明、主管机关权责不清、缺乏市场准入与退出制度等四个方面。在监管模式方面,发现现行监管模式相对滞后,无法对市场风险起到控制作用,主要包括监管方式以事后监管为主、缺乏资金监管手段、缺乏信息披露与信用评级机制、缺乏承租人求偿权保障机制等四个问题。第四部分从加强涉租金贷法律规范制度建设与构建创新型租金贷监管模式两个角度出发,针对当前长租公寓“租金贷”消费模式下承租人风险法律控制的具体问题提出了可行性建议。

关键词：长租公寓 “租金贷”消费模式承租人利益保护风险控制

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长租公寓资金管理研究——以蛋壳公寓为例

长租公寓资金管理研究——以蛋壳公寓为例

作者：张伟中央民族大学

学位级别：硕士

长租公寓是近年来我国房屋租赁领域新兴的行业,为了满足国内一线城市租住需求的不断扩大,从2015年,中央及地方各级政府开始发力支持房屋租赁市场并与2016年底由中央提出“房子是用来住的”这一理念,2017年各级地方政府在出台楼市调控政... 详细信息

长租公寓是近年来我国房屋租赁领域新兴的行业,为了满足国内一线城市租住需求的不断扩大,从2015年,中央及地方各级政府开始发力支持房屋租赁市场并与2016年底由中央提出“房子是用来住的”这一理念,2017年各级地方政府在出台楼市调控政策的同时,发力促进房屋租赁市场的发展,同年,九个中央部委发文在12个城市试点租房权益与居住权益同权,由广州率先开始实践“租售同权”这一保障租房人利益的举措,紧接着深圳、武汉等大中城市出台发展房屋租赁政策。2019年,在经历了前几年的快速且稍显无序的发展后,长租公寓企业停止了扩张,部分风险抵抗能力低差的长租公寓企业破产倒闭,从疯狂涌入到短期出清。长租公寓行业走向成熟是必然的过程。2020年全球疫情爆发,国内长租公寓行业进入深度调整期,中小机构倒闭,头部企业收缩规模、调整产品模式。2020年一季度后直到2021年,国内疫情得到控制,但区域疫情散发仍给行业发展带来挑战。关于长租公寓行业“暴雷”、“跑路”等报道屡见报端,造成这一现象的直接原因往往是“资金断裂”、“没钱了”等,可见,长租公寓行业资金管理是行业共同的难题,需要加强。本文以蛋壳公寓为研究对象,以资金管理、现金流管理的相关理论为基础,采用文献研究法、案例分析法、比较分析法的研究方法,通过分析该公司在资金管理职能中对于资金风险的定义与识别、营运现金流的管理及效果,引入美国、日本成熟市场长租公寓企业的资金管理对比,总结得出该公司资金管理的优势与不足之处,并揭露了其曾面临的资金风险,提出了在长租公寓行业成熟期做好资金管理的要求,列举了应对现金流危机所需的资金管理措施,进而为企业的健康成长保驾护航。

关键词：长租公寓资金管理营运现金流管理蛋壳公寓

长租公寓“租金贷”对企业资金管理的影响研究——以蛋壳公寓为例

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长租公寓“租金贷”对企业资金管理的影响研究——以蛋壳公寓为例

作者：王予欣贵州财经大学

学位级别：硕士

近年来,国家高度重视住房租赁行业,并颁布推进各项文件政策,人们对租赁公寓的需求也日益增长,在这样的背景下,长租公寓行业应运而生。但相较于国外,我国长租公寓起步较晚,发展尚不健全,还不具备一套科学、长久的运营模式,因此不乏长租... 详细信息

近年来,国家高度重视住房租赁行业,并颁布推进各项文件政策,人们对租赁公寓的需求也日益增长,在这样的背景下,长租公寓行业应运而生。但相较于国外,我国长租公寓起步较晚,发展尚不健全,还不具备一套科学、长久的运营模式,因此不乏长租公寓企业投机取巧、滥用“租金贷”产品,初尝甜头,后由此引发“资金链爆雷”、“过度金融化”等一系列乱象,导致长租公寓市场饱受争议。随着“租金贷”产品在我国长租公寓市场运用的进一步扩大,已逐渐发展成为我国长租公寓行业经营的一种代表性手段,客观上也要求对其如何影响长租公寓企业资金管理、如何影响长租公寓可持续发展作出一定探讨。然而,目前关于长租公寓“租金贷”这一产品的研究探讨,大多集中于其法律合规和金融风险方面的问题,缺乏对其如何运用于企业资金活动,以及会对企业资金造成何种影响的研究,因此,系统、科学地探讨“租金贷”产品对长租公寓企业资金管理的影响,有助于长租公寓企业合理利用金融产品,促进行业长久发展。本文将从“租金贷”这一微观且具有代表意义的视角切入,就长租公寓“租金贷”的使用会对企业资金管理造成何种影响,起到何种作用,是否有利于长租公寓长远发展这一问题进行研究。蛋壳公寓是我国长租公寓行业中具有代表性意义的一家案例公司,2020年末蛋壳公寓“爆雷”事件,引发公众对其大量使用“租金贷”扩张规模、造成资金链断裂的行为关注。本文主要采用案例分析法,从资金筹集端、资金使用端和资金回流端三个方面入手,对蛋壳公寓资金管理情况、“租金贷”对蛋壳公寓资金管理过程的影响,以及蛋壳公寓在“租金贷”的影响下资金管理存在的问题几个方面进行阐述,并分析原因,最后对蛋壳公寓在不同情况下的现金流情况进行预测分析,找到“租金贷”在蛋壳公寓的资金运营过程中起到的作用和意义,同时挖掘蛋壳公寓资金链断裂的真正原因。研究结论表明,“租金贷”对蛋壳公寓这样的轻资产类长租公寓来说,是一把“双刃剑”,既能在企业陷入流动性危机时提供“造血”功能,也会使企业过于依赖这一产品,造成利息费用高、入不敷出,表面上经营状况良好的假象,引发短视行为。因此,适当合理的使用“租金贷”提高杠杆,将其控制在一定比例,有助于企业的长期经营,但过度依赖“租金贷”,不合理的使用杠杆而忽视自身经营存在的缺陷,是蛋壳公寓更为本质的问题。同时,基于以上研究结论,本文提出了几点对策建议,希望能够推动我国长租公寓市场更加长远、健康地发展。

关键词：长租公寓租金贷资金管理

长租公寓需求特征与选址研究——以沈阳市沈河区为例

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长租公寓需求特征与选址研究——以沈阳市沈河区为例

作者：谢长宏辽宁大学

学位级别：硕士

近年来,随着中国城市化进程的不断加快,传统房地产市场趋于稳定的同时,房地产市场供给和需求的矛盾不断突出。在国内,长租公寓这一概念作为新兴事物,在快速兴起和发展的同时也存在着相应的问题,如长租公寓融资较难、选址较为模糊等,其... 详细信息

近年来,随着中国城市化进程的不断加快,传统房地产市场趋于稳定的同时,房地产市场供给和需求的矛盾不断突出。在国内,长租公寓这一概念作为新兴事物,在快速兴起和发展的同时也存在着相应的问题,如长租公寓融资较难、选址较为模糊等,其中选择合适的经营地址的问题是关键,合理的经营发展地址的选择,是整个长租公寓发展过程的起点,关系到后续主体经营是否成功,也涉及到城市规划建设过程整体发展的格局,对城市未来规划和发展是否起到积极促进作用。论文的出发点以长租公寓选址为目标,以沈阳市沈河区为例,首先明确房地产开发、长租公寓的定义以及文章相关的理论基础。其次,从我国长租公寓发展现状的角度出发阐述长租公寓面临的相关问题以及发展趋势。接着通过问卷调查以及访谈的方式对长租公寓受众群体的行为特征以及需求特征进行调查和研究,从样本数据出发分析长租公寓受众群体在租赁需求方面的情况。对于长租公寓选址影响因素的选取,从城市发展角度、公共交通角度、基础设施角度以及人口结构角度综合进行考量,通过对意向目标群体进行问卷调查,收集相关数据并配合理论依据进行研究。以沈阳市沈河区长租公寓选址为例,并结合AHP层次分析法与地理信息系统GIS平台,借以大数据平台高德地图爬取相关公共交通类、城市基础设施类以及人口结构分布类数据作为论文研究的相关基础,并对沈阳市长租公寓选址规划进行相应规划,结合地理信息系统平台展示沈阳市沈河区选址的规划建议。论文成果主要包括:第一个方面是对沈阳市长租公寓发展情况以及所存在的问题进行了梳理并为后文规划作为理论依据;第二个方面是基于我国长租公寓发展趋势并结合相关理论基础总结长租公寓选址规划的主要影响因素,并构建影响因子框架;其三是基于问卷调查的相关数据,结合AHP层次分析法以及地理信息系统GIS平台,构建沈阳市沈河区长租公寓选址模型,得到选址适宜性评价图,并为优化选址问题提出相关合理性建议和策略。

关键词：长租公寓房地产开发选址规划需求特征

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长租公寓合同违约责任问题研究

长租公寓合同违约责任问题研究

作者：傅熙然云南大学

学位级别：硕士

近年来,随着十九大“租购并举”政策不断推进,长租公寓作为一种新兴的租赁产业模式出现在人们的视野里,不同于传统房屋租赁中出租人与承租人之间简单“一对一”关系,长租公寓合同的法律关系涉及四方当事人包括出租人、承租人、长租公寓... 详细信息

近年来,随着十九大“租购并举”政策不断推进,长租公寓作为一种新兴的租赁产业模式出现在人们的视野里,不同于传统房屋租赁中出租人与承租人之间简单“一对一”关系,长租公寓合同的法律关系涉及四方当事人包括出租人、承租人、长租公寓企业以及金融借贷机构,面对巨大的政策红利及潜在发展空间,各类企业纷纷涌入该行业。从宏观层面看,该商业模式的发展确有益于新租赁模式的创新,便捷租房规范化运营,打造针对青年群体良好的租赁生态,然而伴随着长租公寓的蓬勃发展,其中暗藏的风险也开始显露,2019年全球“新冠”疫情蔓延,租房市场遭到极大冲击,长租公寓企业旗下管理房屋空置率大幅上升,许多长租公寓企业面临资金链断裂,无钱支付房东租金,最终造成合同违约,房东基于房屋所有权要求承租人归还租赁房屋,承租人支付给长租公寓公司的租金也无法退还。针对以上乱象及各地法院对合同性质认定不一、甚至同案不同判的情况,《民法典》背景下,理清长租公寓模式中的法律关系,明确合同违约时各方责任分担确有必要。出租人与长租公寓公司签订合同的性质是委托合同还是租赁合同,将对整个合同违约的责任分配造成影响。在此基础上探究合同违约时,长租公寓公司、租客、金融借贷机构三方之间的“租金贷”对租客造成的不良影响,以德国“关联合同制度”方式,对败诉后不仅无房可住还要支付贷款给金融机构的租客权益进行保护。目前出租人与长租公寓企业之间签订的合同大多名为《资产管理委托服务合同》,司法裁判中该合同定性尚有分歧,大部分认为其为租赁合同,也有法院认为是委托合同。在长租公寓多种合同类型交织在一起,法律规定和市场监管尚不全面的情况下,结合现下立法规定确定合同类型,分析司法裁判中违约认定的多种困境,将为租公寓违约纠纷中各方责任的承担明晰方向,提供救济路径,并为完善相应立法奠定基础。

关键词：长租公寓违约责任责任分配

长租公寓运用租金贷扩张财务风险研究——以蛋壳公寓为例

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长租公寓运用租金贷扩张财务风险研究——以蛋壳公寓为例

作者：姜丰源中南财经政法大学

学位级别：硕士

长租公寓企业普遍采用租金贷这一金融产品进行融资,在租房需求不断增加的前提下,长租公寓企业通过运用租金贷所获得的资金近几年来实现快速发展。但规模不断扩大的同时,其财务风险不断上升,资金链断裂情况屡屡发生。2020年下半年,作为... 详细信息

长租公寓企业普遍采用租金贷这一金融产品进行融资,在租房需求不断增加的前提下,长租公寓企业通过运用租金贷所获得的资金近几年来实现快速发展。但规模不断扩大的同时,其财务风险不断上升,资金链断裂情况屡屡发生。2020年下半年,作为届时长租公寓行业规模前二的蛋壳公寓出现资金链断裂,产生恶劣的社会影响,根据年报公开信息,其租金贷融得的资金占收入的比重高达90%,在未来租金贷融资受限的背景下,如何对租金贷的使用进行监管,如何有效控制长租公寓企业财务风险成为长租公寓企业的研究重点。本文选取了曾在美股上市的长租公寓企业蛋壳公寓作为案例,以长租公寓、租金贷相关概念与财务风险理论为基础,采用文献研究法、案例分析法、情景模拟法等研究方法对其运用租金贷扩张过程中的财务风险水平进行衡量,首先通过F分数模型分析得出蛋壳公寓整体风险较高。再从投资、筹资、经营三个角度对蛋壳公寓的财务风险进行分类分析,得出其投资风险主要为房源增多但入住率下降、租金存在不确定性的风险,经营风险主要来源于其依靠租金贷筹集资金进行高收低出所导致的较差的盈利能力,其筹资风险主要来源于其运用租金贷的长收短付所带来的资金支出压力与偿债压力。再根据其资金链断裂前的财务数据,按照新的对租金贷融资的监管要求,对其2020-2022年的现金流情况进行情景模拟,得出需要重点控制的因素为入住率、租金价格、公寓扩张速度等几个方面。根据风险归类不同,与蛋壳公寓相类似的长租公寓企业可以采取以下几种具体措施:针对投资风险,长租公寓应当控制公寓扩张速度,保持匀速增长,同时提高房源质量,追求服务差异化,进而提高入住率;针对经营风险,长租公寓应当避免过高溢价收房,加强成本控制,此外,长租公寓应当减少“低出”,提高服务质量,提高租金价格;针对筹资风险,长租公寓应当拓宽融资渠道,开展多元化融资,以减少未来租金贷受限所带来的影响。本文通过对蛋壳公寓运用租金贷产生的财务风险的研究,一方面对长租公寓企业自身运用租金贷扩张产生的财务风险起到警示作用,另一方面为长租公寓企业提供了针对性的建议,对于长租公寓行业未来的健康发展有一定的借鉴意义。

关键词：长租公寓租金贷财务风险