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小农户抵押担保融合贷款模式创新:机理与条件——基于3个反担保贷款案例

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中国农村经济 2023年第6期 114-138页

作者：刘西川江如梦华中农业大学经济管理学院

寻求抵押替代品是破解小农户贷款难题的主流做法,一些地区的反担保贷款创新实践案例为破解这一难题提供了新的思路。本文从抵押担保融合视角出发,构建一个包含“抵押转化-风险控制”假说的小农户抵押担保融合贷款分析框架,并在此基础上... 详细信息

寻求抵押替代品是破解小农户贷款难题的主流做法,一些地区的反担保贷款创新实践案例为破解这一难题提供了新的思路。本文从抵押担保融合视角出发,构建一个包含“抵押转化-风险控制”假说的小农户抵押担保融合贷款分析框架,并在此基础上对3个反担保贷款案例进行系统性分析,以此揭示创新小农户抵押担保融合贷款模式的内在机理和前提条件。研究发现:第一,引入农民专业合作社后的结构嵌入与关系互嵌能形成小范围的抵押物流转市场,这不仅可以使小农户的资产成功转化为银行认可的、具有担保效力的、新担保关系中的抵押物,还能通过农民专业合作社强有力的合约处置打破抵押物难以处置的局限。第二,抵押担保融合贷款模式可以通过运用多重关系和复合治理获取有价值的信息,以此更有效地进行信息甄别和贷款监督,并保证抵押物处置威胁的可置信性。同类研究多将抵押与担保单独考虑,而本文认为,在借贷双方之间引入农民专业合作社的抵押担保融合贷款模式,可以更有效地实现复合治理。

关键词：抵押担保融合反担保风险控制小农户贷款

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央行沟通可以提高小微企业贷款获得性吗?

郑州大学学报（哲学社会科学版） 2022年第2期55卷 50-55页

作者：刘文翠许艳霞新疆财经大学金融学院新疆乌鲁木齐830012

采用分布滞后模型和面板数据模型实证分析近年来央行沟通这一新型货币政策工具对小微企业贷款获得性的影响,表明央行沟通可以提高小微企业贷款获得性,但政策效果存在滞后效应,且央行沟通对国有银行的传导效果最优。此外,整体贷款增速与... 详细信息

采用分布滞后模型和面板数据模型实证分析近年来央行沟通这一新型货币政策工具对小微企业贷款获得性的影响,表明央行沟通可以提高小微企业贷款获得性,但政策效果存在滞后效应,且央行沟通对国有银行的传导效果最优。此外,整体贷款增速与小微企业贷款获得性相关性不强,贷款利率与小微企业贷款获得性呈正相关。因此,央行应强化沟通交流,加强货币政策、监管政策等的协调,合理设定监管政策实施期限。高度重视并充分利用国有商业银行提高货币政策的传导效果,同时,可以更多使用结构性政策工具来提升小微企业的融资效应。

关键词：央行沟通货币政策金融创新小微企业贷款

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活体动物抵押贷款模式研究进展

黑龙江畜牧兽医 2023年第21期 42-48页

作者：王新悦胡振西北农林科技大学经济管理学院陕西杨凌712100

笔者基于对不同活体动物抵押融资模式的对比和典型案例的剖析,梳理了国内外学者关于活体动物抵押贷款模式的相关研究进展。从融资模式的特征、限制、适用范围、风险分摊和市场化程度五个方面进行对比分析,提出深化供应链金融模式,扩大... 详细信息

笔者基于对不同活体动物抵押融资模式的对比和典型案例的剖析,梳理了国内外学者关于活体动物抵押贷款模式的相关研究进展。从融资模式的特征、限制、适用范围、风险分摊和市场化程度五个方面进行对比分析,提出深化供应链金融模式,扩大“动态估值浮动抵押”应用范围,强化大数据、人工智能、区块链等技术在活体动物抵押贷款中的作用;建立银行、政府、保险公司和担保机构风险共担机制,明确责任划分,共同抵御风险;加大活体动物抵押贷款政策宣传力度,完善活体动物市场交易制度的建议,以期达到推动活体动物抵押融资业务进一步发展,充分发挥金融科技助力乡村振兴、支持农村经济发展的作用。

关键词：活体动物抵押融资模式贷款乡村振兴农村金融

蒙城县农户贷款意愿及影响因素研究——基于整村授信视角

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蒙城县农户贷款意愿及影响因素研究——基于整村授信视角

作者：赵志远吉林农业大学

学位级别：硕士

2018年9月,在中共中央、国务院印发的《乡村振兴战略规划(2018-2022年)》文件中指出,建立健全现代乡村治理体系、加大金融支农力度是当下推动乡村全面发展和创新的重要切入点。2021年3月的《关于实现巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有... 详细信息

2018年9月,在中共中央、国务院印发的《乡村振兴战略规划(2018-2022年)》文件中指出,建立健全现代乡村治理体系、加大金融支农力度是当下推动乡村全面发展和创新的重要切入点。2021年3月的《关于实现巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接的意见》文件中也提出要强化脱贫攻坚与乡村振兴政策两个政策的衔接,并要在已有的再贷款支持下,进一步优化完善对乡村潜在贫困人口的普惠信贷政策。在我国经济持续增长的同时,普惠金融也逐步受到了国家和社会的普遍关注,它是我国金融体制建设和金融业健康发展的重要组成部分。在这一政策的指导下,2019年11月,蒙城县全面启动了农村信用体系建设,广泛试点整村授信普惠金融建设工作,但整村授信实施两年多以来,发放信贷的户数和信贷的规模都没有达到预期的效果。因此本文从整村授信的视角出发,通过问卷调查和实地访谈的方式对蒙城县农户进行调查研究,并以回收到的307份调查问卷作为基础,展开对蒙城县整村授信后农户的贷款意愿及影响因素实证研究。在研究过程中,论文首先对国内外有关文献进行了全面梳理,构建合理清晰的文章结构,并通过整理普惠金融、整村授信与农户借贷的相关概念及理论,分析总结蒙城县整村授信的运作流程及特点,进而根据开展情况分析该模式所存在的问题。其次,本文通过问卷调查和实地访谈的形式初步分析蒙城县整村授信后农户贷款的使用现状,并在充分联系调研数据的基础上,对农户整村授信后的贷款使用情况、整村授信认知情况等方面做出具体的研判和分析。第三,本文结合了其他学者及现有研究成果的科研经验,梳理并最终确定可能影响蒙城县农户贷款意愿的17个影响因素,再建立二元Logistic模型对所选取的影响因素进行实证分析,得出蒙城县农户在整村授信后的贷款使用意愿不强,且受多种因素影响的结论。此外,在所选取的17个影响因素中,共验证出9个能够对农户贷款意愿产生显著影响的因素,分别为农户学历、农户收入类型、农户是否负债、农户贷款经历、农户用款紧急程度、农户对利率的考虑程度、授信额度符合农户需求程度、农户对授信服务的满意度、农户对贷款政策的了解程度。最后,本文以实证分析结果为依据,从政府、金融机构、农户个人三个层面分别给出了相应的政策建议,主要包括在政府层面上要优化信用环境,提高整村授信相关政策支持等;在金融机构层面上要加大对整村授信政策利好的宣传力度;强化金融服务,提高农户对授信及用信的服务满意度等;最后在农户层面上建议农民要积极学习、拥抱时代,提高个人综合素质等。

关键词：贷款贷款意愿整村授信蒙城县

贷款信息披露认证效应研究——来自制造业上市公司并购宣告收益的证据

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财经问题研究 2018年第4期 63-70页

作者：张淑慧甘露润上海立信会计金融学院会计学院上海201620 兴证期货有限公司研究发展中心上海200135

上市公司信息披露的主要目的之一是减轻信息不对称对企业价值的损害。本文通过对2005—2014年207个以现金为支付方式的制造业上市公司股权收购样本的研究,发现信息不对称程度与收购方并购宣告累积异常收益率显著负相关;控制并购宣告前... 详细信息

上市公司信息披露的主要目的之一是减轻信息不对称对企业价值的损害。本文通过对2005—2014年207个以现金为支付方式的制造业上市公司股权收购样本的研究,发现信息不对称程度与收购方并购宣告累积异常收益率显著负相关;控制并购宣告前披露高管人事变动信息、增资增发信息、投资信息后,发现贷款信息披露与收购方并购宣告收益显著正相关。进一步研究发现,贷款信息披露可以显著地降低信息不对称对收购方并购宣告收益的损害。并且认为,银行贷款具有认证作用,对贷款信息的披露可以改善由于信息不对称造成的投资者逆向选择,从而提高企业的市场价值。

关键词：贷款信息披露信息不对称异常收益认证效应

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SZ农商行贷款信用风险管理研究

SZ农商行贷款信用风险管理研究

作者：马江一东北农业大学

学位级别：硕士

2022年以来,世界经济面临严重衰退,产业链遭遇新冠疫情冲击循环受阻。国内方面需求收缩,消费、投资信心不足、贸易出口大幅下滑,就业压力显著加大,金融等领域风险不断加剧。银行业金融机构作为经营信用的中介,信用风险管理能力直接关系... 详细信息

2022年以来,世界经济面临严重衰退,产业链遭遇新冠疫情冲击循环受阻。国内方面需求收缩,消费、投资信心不足、贸易出口大幅下滑,就业压力显著加大,金融等领域风险不断加剧。银行业金融机构作为经营信用的中介,信用风险管理能力直接关系到其是否具备持续稳健的经营能力。根据2021年金融稳定报告,银行业金融机构盈利能力有所下降,集中体现在信贷资产质量下降,信贷需求不足。全国高风险金融机构主要由农村中小金融机构构成,农村商业银行占比较大。由于其支农支小的属性,资产结构主要以贷款为主,风险来源集中在信贷资产方面。受宏观经济形势下行压力不断加大的影响,农商行等中小金融机构资产质量不断恶化,不良贷款上升压力加大,不良资产清收进展缓慢,信用风险管理能力不足等问题突出。文中以SZ农商行为研究对象,在对近年来国内外有关信用风险管理的研究理论细致梳理的基础上,通过数据整理、实地调研等方式了解SZ农商行贷款信用风险管理现状,构建RAROC模型对其贷款信用风险管理能力进行分析,指出当前SZ农商行自身存在的风险管理能力与风险偏好不匹配、信用风险管理组织建设不健全、信贷业务管理流程流于形式、识别、计量贷款信用风险能力不足、贷款信用风险监测、处置能力较弱等问题。分析存在问题,主要源于SZ农商行内部控制机制不够完善、未能建立适应发展的人才管理计划、信贷管理制度执行不到位、信息系统滞后于业务发展以及贷款信用风险处置手段单一。针对以上问题,尝试提出关于应优化改进内部控制机制、完善管理体系及组织架构、严格规范信贷业务操作流程、细化建立科技信息系统以及强化贷款信用风险监测处置手段等五方面对策建议。

关键词：农村商业银行贷款信用风险风险管理

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我国住房价格和贷款关系实证研究

我国住房价格和贷款关系实证研究

作者：童磊中央财经大学

学位级别：硕士

最近十年,在我国四大银行的贷款走向中,住房贷款数额一路攀升,在2012年开始超过制造业,并在之后快速增加,达到数万亿的规模。在政府不断加强宏观调控的过程中,越来越多的房企陷入了债务危机。如何化解房企债务危机,稳定房地产市场,房价... 详细信息

最近十年,在我国四大银行的贷款走向中,住房贷款数额一路攀升,在2012年开始超过制造业,并在之后快速增加,达到数万亿的规模。在政府不断加强宏观调控的过程中,越来越多的房企陷入了债务危机。如何化解房企债务危机,稳定房地产市场,房价和资本市场的关系需要深入研究。因此,通过对住房价格和贷款关系进行剖析,结合理论分析和计量模型的实证,对房价的波动原因进行解释,探讨房价对贷款发放规模的影响,对于政府制定降低风险的宏观政策,对于投资者、开发商及购房者的决策具有一定的参考价值,对宏观经济的健康发展具有重要作用。首先,本文对国内外相关文献进行了梳理,将已有研究分为两个方面,分别为房价与贷款关系的理论分析和房价与贷款关系的实证分析。随后本文分析了我国房地产行业历史现状,一是房地产价格情况,分析发现我国房地产市场整体价格处于逐年攀升的趋势,其中一线城市房价上涨最多;二是住房供需情况,从各类商品房销售量和供给量可以发现,我国居民的购房意愿强烈,住房供给则开始逐渐放缓,通过不同级别城市套户比结果不难发现,我国住房整体上供需平衡,但存在严重的结构性失衡;三是住房潜在供需情况,通过分析我国35个大中城市潜在住房供给情况,并结合第七次人口普查数据,不难发现,随着人口城镇化率的进一步上升,住房依旧处于供不应求的状态。之后本文分析了我国房地产相关贷款历史现状,我国房地产贷款数逐年攀升,在各项贷款余额中占据了很大比重。房地产开发贷款和个人住房贷款两类贷款数都在逐年增加,但在国家宏观调控下,增速开始逐渐放缓。然后,本文在房地产价格理论和银行贷款理论的基础上,结合理论模型,从理论角度分析了住房价格和贷款的相关关系,并提出了研究假设。在实证方面,本文选取了商品住宅平均价格、金融机构人民币各项贷款余额、市场利率和国内生产总值四个指标进行研究。研究范围为我国260个城市,数据选取为2005年到2019年共15年的年度数据,每个指标共有3900个样本,并利用CPI进行价格调整以消除通胀的影响。利用EViews软件对数据进行了描述性统计、单位根检验、格兰杰因果检验和协整检验,得到了变量之间的格兰杰因果关系,验证了房价和贷款的长期均衡关系,并通过建立向量误差修正模型,分别探讨了各个变量对房价的动态影响和各个变量对贷款的动态影响。通过建立脉冲响应函数,发掘了各个变量一个标准差的冲击对房价和贷款两者造成的影响。在此基础上,本文得出如下结论:(1)房价和贷款之间互为格兰杰因果关系,两者存在长期均衡关系,假设一得到验证。(2)从短期来看,贷款的增加会抑制房价的上涨,但长期来看,贷款的增加对房价有一定的推动作用,假设二得到验证。(3)房价的上涨在短期和长期都对贷款存在正向推动作用,假设三得到验证。(4)利率是房价的格兰杰原因,利率也是贷款的格兰杰原因,利率对房价和贷款都存在显著影响。在短期内,利率的上升会使得房价上涨和贷款增加,但长期来看,利率的上涨对房价和贷款都存在显著的抑制作用,假设四得到验证。最后,在有关结论的基础上,本文从三个方面提出建议。(1)银行贷款层面:贷款前,应对开发商和住房借款人进行深入的资格审查,制定详尽的评级制度,细化贷款准则,降低贷款的违约风险;贷款后,银行应明确贷后资金流向,明确资金是否按照约定用途进行投放,应加强贷后管理制度建设,对不同城市不同房地产市场的贷款实行差异化管理。(2)住房市场层面:首先要加强保障性住房建设,保障性住房的建设将有效解决低收入人群的住房问题,政府应制定不同的贷款政策,让不同的低收入人群都能获得公平的住房扶持,减缓住房价格的上涨;将税收重心往住宅保有环节转移,并逐步推行房产税,限制多套房贷款需求,开发商不断精简房地产开发建设各环节成本,减少住房开发贷款的需求。(3)宏观调控层面:一是合理利用金融政策工具,通过市场利率、银行存款准备金率、M1货币供应量的调节,控制房地产市场的发展;二是加强金融监管,借鉴国际经验,精简相关监管程序,避免不同职能部门权力的交叉。不断完善金融监管法律法规,不过多依赖于房地产及相关产业的发展。

关键词：住房价格贷款误差修正模型脉冲响应

Z银行H省分行中小企业贷款风险研究——基于改进的RAROC贷款定价策略

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Z银行H省分行中小企业贷款风险研究——基于改进的RAROC贷款定价...

作者：赵锋西安理工大学

学位级别：硕士

随着新时期我国社会主义市场经济理念的进一步贯彻和深入,市场经济的建设和发展取得骄人的成就,中小企业在经济发展的历程中扮演着不可替代的角色,发挥着越来越重要的基础推动作用。但是我国中小企业抵抗风险的能力较弱,发展前景并不乐... 详细信息

随着新时期我国社会主义市场经济理念的进一步贯彻和深入,市场经济的建设和发展取得骄人的成就,中小企业在经济发展的历程中扮演着不可替代的角色,发挥着越来越重要的基础推动作用。但是我国中小企业抵抗风险的能力较弱,发展前景并不乐观,且普遍面临着融资难的问题,主要表现为发展前景不明确、信息掌握不对称、规模效益不完善、风险溢价程度高等问题。近些年来,我国政府制定了许多支持中小企业发展的政策和举措,通过构建基本制度体系,实施金融产业服务实体经济的发展策略,着重解决中小企业融资难、融资贵的困难。在此政策大背景下,Z银行H省分行中小企业支持贷款的余额和比例逐年增加,同时采取各种措施积极有效地控制贷款违约不良率,降低对银行经营效益产生的负面影响,提升中小企业贷款业务的利润贡献度。为此,本文选取Z银行H省分行中小企业贷款业务的风险管理状况作为研究对象,从贷款定价的角度来分析内部风险管理存在的问题和成因,对中小企业贷款管理的流程设计进行梳理,与风险管理理论相结合构建风险评价体系,选用经风险因素调整后的RAROC模型作为贷款利率定价研究模型,从而设计出一套使贷款收益可以充分弥补多种风险因素的贷款定价方案,同时利用改进模型对中小企业贷款定价方案实际应用的合理性进行分析和验证,实现中小企业贷款定价的差异化和合理化,最后有针对性地提出风险识别与计量的完善措施,以保证在鼓励对中小企业类客户贷款投放的同时,能够有效地识别和控制贷款风险,以期达到促进Z银行H省分行中小企业贷款风险管理水平提升和业务健康稳健发展的目的,并为同样面临类似中小企业贷款定价问题的同行业者提供可以借鉴的参考解决方案。

关键词：中小企业贷款风险 RAROC定价

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HX银行N分行小微企业贷款风险管理研究

HX银行N分行小微企业贷款风险管理研究

作者：张楠广西大学

学位级别：硕士

随着市场经济的快速发展,小微企业已经成为了我国经济的重要组成部分,对于推动经济增长和缓解就业压力具有十分重要的贡献,在经济运行中发挥着不可替代的重要力量。对此,国家近年来陆续颁布了一系列政策,用以支持小微企业向金融机构申... 详细信息

随着市场经济的快速发展,小微企业已经成为了我国经济的重要组成部分,对于推动经济增长和缓解就业压力具有十分重要的贡献,在经济运行中发挥着不可替代的重要力量。对此,国家近年来陆续颁布了一系列政策,用以支持小微企业向金融机构申请融资、扶持小微企业的经营发展。对国内商业银行来说,发展小微企业贷款业务无疑己成为开拓市场的新方向,为小微企业提供信贷支持不仅是银行调整资产结构、提高利润的重要方式,也是践行社会责任的重要手段。然而小微企业具有规模小、经营分散、管理不规范、体制不健全等特点,抵抗风险能力较差,商业银行在开展小微企业贷款业务过程中不可避免的面临着各种各样的风险。本文以HX银行的分支机构N分行作为研究的主体,运用理论与实践相结合的研究方法,通过分析HX银行N分行小微企业贷款业务发展现状、面临的主要风险、风险管理的现状、采取的管理措施以及达成的效果,指出当前HX银行N分行小微企业信贷风险管理上仍存在的问题,然后对这些问题的来源进行综合剖析,进而针对存在的问题提出风险控制对策。本文通过分析总结,认为小微企业贷款风险管理对商业银行的可持续发展至关重要,而商业银行应从内部健全体制、加强流程管理,从外部寻求合作、提升科技水平,内外结合才能有效进行风险控制,推动小微企业贷款业务健康、可持续发展。

关键词：小微企业贷款风险管理