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A银行苏州分行小微企业线上信贷业务风险管理研究

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A银行苏州分行小微企业线上信贷业务风险管理研究

作者：陆凯强苏州大学

学位级别：硕士

银行运用互联网大数据技术,不断丰富小微企业线上信贷产品,提高融资线上化率,对金融更好地支持小微企业发展和推动贷款数字化转型有着重要的意义。由于小微企业的特殊性和商业银行缺乏开展线上信贷业务成熟的经验,使得商业银行开展小微... 详细信息

银行运用互联网大数据技术,不断丰富小微企业线上信贷产品,提高融资线上化率,对金融更好地支持小微企业发展和推动贷款数字化转型有着重要的意义。由于小微企业的特殊性和商业银行缺乏开展线上信贷业务成熟的经验,使得商业银行开展小微企业线上信贷业务时对风险的把控十分困难。在商业银行大力发展普惠贷款的背景下,研究商业银行小微企业线上信贷业务风险管理,对商业银行具有极其重要的现实意义。本文以A银行苏州分行为例,对小微企业线上信贷业务的风险管理进行了研究。首先对信息不对称理论、流程银行理论、交易费用理论进行了阐述,对小微企业信贷风险管理及商业银行利用大数据进行信贷风险控制的国内外文献进行了综述;然后介绍了 A银行苏州分行小微企业线上信贷业务的风险管理现状,对A银行苏州分行小微企业线上信贷业务的风险管理进行了分析,并对A银行苏州分行小微企业线上信贷业务所处的内外部环境进行了深入研究。接着,对A银行苏州分行小微企业线上信贷业务风险管理存在贷前调查不充分、贷后管理不到位、队伍素质不高、产品设计上风险管理创新不足、职能岗位制约机制不健全问题及成因进行了揭示;最后,本文从提升队伍素质、优化线上考核、重视信息资源的开发和利用、加快线上产品风险管理创新、加快线上业务流程再造方面提出了 A银行苏州分行小微企业线上信贷风险管理的对策。

关键词：小微企业线上信贷业务风险管理

JS银行黔南州分行线上信贷业务风险管理研究

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JS银行黔南州分行线上信贷业务风险管理研究

作者：胡海燕贵州大学

学位级别：硕士

随着社会经济的发展,消费结构升级配套的信贷需求逐渐加大,消费信贷市场进入快速发展期,互联网金融的随即出现。金融科技的发展及互联网企业冲击,我国金融行业的一些传统业务开始向互联网线上迁移。近年来,商业银行基于本行信贷业务系统... 详细信息

随着社会经济的发展,消费结构升级配套的信贷需求逐渐加大,消费信贷市场进入快速发展期,互联网金融的随即出现。金融科技的发展及互联网企业冲击,我国金融行业的一些传统业务开始向互联网线上迁移。近年来,商业银行基于本行信贷业务系统,通过本行交易数据或经授权的第三方合作公司获取个人信息数据,逐步开展线上贷款业务。商业银行开展的线上信贷业务业务虽然具有节约交易时间、降低信贷资金持有成本等诸多优点,但由于信息不完全对称、新业务中风险管理不到位的原因,使得该业务在发展过程中也暴露出了一些突出的问题。本文在研究内部资料、实地调查走访、查阅相关文献的基础上,通过分析相关制度、数据、系统、模型等,基于信息不对称理论和全面风险管理理论,对JS银行黔南州分行线上信贷业务风险管理开展研究。通过研究分析JS银行线上信贷业务风险管理现状,目前业务出现的风险,分别从风险识别、风险评估、风险监测和风险控制四个角度提出风险管理中存在的问题:一是信息获取不全面,导致风险识别精确度不高;二是风险评价方式老套、粗糙,指标权重设置不科学,导致风险评估水平不高。三是风险监测管理机制不完善,监测方式存在欠缺,监测对象不全面。四是风险控制手段滞后,只在客户贷款逾期或形成不良贷款后,系统才会产生预警信息,才开展人工核查。针对存在的问题,本文也对应从风险识别、评估、监测、控制四个方面提出了优化建议:一是提升线上信贷业务的风险识别能力,构建有效的风险识别系统,以提升风险识别精确度;二是建立科学的线上信贷业务风险评级标,优化风险评估方法,构建针对线上信贷业务的综合评价模型,以提高风险评估水平;三是建立线上信贷业务风险预警监测机制,优化线上信贷业务管理流程制度,以完善风险监测管理机制;四是优化风险限额管理制度,引入风险缓释机制,以优化风险控制手段。本文通过对JS银行黔南州分行对线上信贷业务风险管理进行研究,从风险识别、风险评估、风险监测及风险控制方面提出了优化建议和实施保障措施,在提升JS银行黔南州分行风险管理水平的同时,为今后开展更多的线上业务奠定坚实的认知基础,有利于促进黔南州辖内商业银行线上信贷业务健康、持续发展。

关键词：商业银行线上信贷业务全面风险管理信息不对称风险应对

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C银行线上信贷业务的政府监管研究

C银行线上信贷业务的政府监管研究

作者：杨国鑫北京邮电大学

学位级别：硕士

近几十年,金融市场呈现出蓬勃发展的现象,随着市场化经济的发展,商业银行逐步发展、壮大,迄今已成为银行业乃至金融行业的中流砥柱,业务涉及到行业的方方面面。目前,商业银行不论是从规模上进行区分、还是从业务范围抑或是股权属性去分... 详细信息

近几十年,金融市场呈现出蓬勃发展的现象,随着市场化经济的发展,商业银行逐步发展、壮大,迄今已成为银行业乃至金融行业的中流砥柱,业务涉及到行业的方方面面。目前,商业银行不论是从规模上进行区分、还是从业务范围抑或是股权属性去分类,体系都已经非常完善。如此完善的体系下,其竞争的激烈程度是其他行业不可同日而语的。各商业银行为客户所提供的结算、信贷等服务也基本上大同小异,盈利模式、市场定位也有很多相似之处,各商业银行在传统信贷的供给已逐渐趋于饱和,这些现状迫使商业银行急需寻求新的突破口。逐渐成熟的互联网技术和大数据技术的迅猛发展为信贷业务与互联网的融合提供了可能性,信贷业务正是在这种大环境下开始了线上转型之路。线上信贷业务起步时间短,存在着野蛮生长的问题,为保障线上信贷业务的健康发展,政府监管需要及时跟进。政府对商业银行的监管有很多方面。本文聚焦于城商行线上信贷业务的政府监管问题进行研究,以笔者所在的C银行股份有限公司的具体案例为切入口,分析信贷业务线上化以后出现的新风险点,针对线上信贷业务的政府监管现状以及监管过程中存在的问题进行研究。研究发现政府监管存在政策不配套、监管指标不合理以及日常监管缺乏有效手段等问题,探讨出现这些问题背后的原因,同时借鉴国内外先进的监管经验,提出如下建议:一是,要完善线上信贷业务监管制度体系;二是,搭建线上信贷业务监管科技手段;三是,充实现实信贷业务监管人才力量。在日益复杂的金融大环境下,政府监管部门要在原有基础上做好监管机制的更新与迭代,进一步优化监管效果,进而实现政府部门与商业银行的良性互动。

关键词：商业银行 C银行线上信贷业务政府监管

中国工商银行S分行线上信贷业务风险管理研究

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中国工商银行S分行线上信贷业务风险管理研究

作者：张磊河南大学

学位级别：硕士

信贷是商业银行最核心的业务,也是其利润和风险最主要的来源。在金融科技浪潮之下,商业银行也加快金融科技创新,推进数字化转型进程,其本身数字化转型的进程与质量也成为影响商业银行核心竞争力和经营效益的关键因素。特别是面对持续三... 详细信息

信贷是商业银行最核心的业务,也是其利润和风险最主要的来源。在金融科技浪潮之下,商业银行也加快金融科技创新,推进数字化转型进程,其本身数字化转型的进程与质量也成为影响商业银行核心竞争力和经营效益的关键因素。特别是面对持续三年的新冠肺炎疫情冲击,商业银行和很多企业开始居家办公,又将数字化进程进一步提速。商业银行信贷业务数字化转型是互联网时代的必由之路,而数字化的信贷业务发展必须要匹配必要的数字化风险管理体系。中国工商银行作为国内大型商业银行的代表,其数字化转型步伐一直走在国内金融同业前列,近年来不断加大科技研发投入,推动信贷产品的线上化改造,实现信贷业务的线上化、标准化、智能化转型。伴随着中国工商银行线上信贷业务的迅猛发展,新的问题与风险正在逐渐显露。线上信贷业务存在着诸如客户准入筛选不精确,校验模型数据滞后、关联关系难以揭示、资金用途违规以及风险预警不及时等问题,这对中国工商银行现有的信贷风险防控体系提出了新的考验。本文选取中国工商银行S分行作为研究对象,基于其近五年线上信贷业务的发展情况和现有风险管理流程,在对真实风险案例归纳总结的基础上,通过对问卷调查结果进行分析,指出中国工商银行S分行线上信贷业务风险管理目前存在信息技术风险增加、信用风险较高、操作风险频发的问题,并针对性地分析问题的成因:信息技术风险增加的原因为数据资源质量不高、信用评价体系亟待优化;信用风险较高的原因为银企双方信息不对称、关联风险易发、企业违约成本低;操作风险频发的原因为信贷从业人员素质参差不齐、部门之间存在壁垒。本文针对中国工商银行S分行线上信贷业务风险管理存在的问题,从信息技术风险控制、信用风险控制和操作风险控制三个方面提出了优化策略,帮助工商银行S分行完善线上信贷业务风险管理体系,为该行线上信贷业务持续健康发展提供更多保障。

关键词：商业银行线上信贷业务风险管理

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C农商行线上信贷业务发展策略研究

C农商行线上信贷业务发展策略研究

作者：杨昶山东财经大学

学位级别：硕士

在过去的几年,互联网金融发展迅速,金融科技飞速发展,互联网金融已经延伸到社会的方方面面。在金融科技快速发展的社会发展趋势下,不管是大型国有银行还是中小银行,都纷纷推出线上信贷产品业务。线上信贷业务,即交易主体依托互联网媒介... 详细信息

在过去的几年,互联网金融发展迅速,金融科技飞速发展,互联网金融已经延伸到社会的方方面面。在金融科技快速发展的社会发展趋势下,不管是大型国有银行还是中小银行,都纷纷推出线上信贷产品业务。线上信贷业务,即交易主体依托互联网媒介,在线完成申请、审批、放款等信贷业务流程。简单地说,就是将贷款业务由传统的线下渠道转移到线上,优化信贷工作流程,提高贷款效率。大数据技术、区块链技术与云计算技术等金融科技的进步,为商业银行线上信贷业务的发展提供了技术基础。社会信用体系的逐步发展与完善,为商业银行线上信贷业务提供了较为可靠的信息支持。在“互联网+”的时代潮流下,国家对授信业务在线申请、在线审批等的鼓励,奠定了商业银行线上信贷业务发展的政策基础。消费者日趋多样化的金融产品与服务需求,为商业银行线上信贷业务的发展提供了广阔的市场前景。但商业银行在自动化科技化运营方面的经验和人才还比较缺乏,相关业务支持系统也还处在初步使用阶段,客户识别与准入管理、信用风险与操作风险管理尚不成熟,在某种程度上影响了银行将线上贷款业务向深层次、宽领域方向发展。相对于区域内其他商业银行而言,C农商行所具有的的优势和资源,更加有利于其发展线上信贷业务。从职能定位来看,农商行这种地方性金融机构必将要回归服务“三农”、促进当地经济发展、服务小微企业发展的业务本源,利用本地独特的信息优势和决策链条较短的管理优势,创新经营机制和服务模式,提高精准服务、灵活服务、贴心服务和普惠服务能力。在国家优惠政策支持下,坚定服务农业农村农民、支持小微企业发展的市场定位,并根据需求不断改善推新金融服务方式,紧密结合县区经济和金融科技发展实际,强化大数据技术、云计算、区块链和人工智能等现代技术应用,积极推动授信业务的在线申请、在线审批等。本文立足于C农商行实际业务发展需要,从C农商行发展所处的政策背景、社会背景、行业背景等方面入手,研究探讨线上信贷业务发展的必然性。通过对线上信贷业务概述,对比不同的信贷业务模式,并分析其发展的关键风险点。结合当前C农商行线上信贷业务发展的现状,对比分析同业情况,总结发现当地商业银行线上信贷业务发展过程中存在的共性问题,并对问题产生的原因进行分析研究。结合传统信贷业务的发展问题,立足当地实际情况,通过对C农商行线上信贷业务发展的SWOT分析,验证其加快线上信贷业务的可行性与必然性。本文借鉴价值链信息化管理理论,旨在打造以金融科技为基础,以数据化、平台化、智能化为特点的线上金融生态圈,从客户识别与准入、信贷风险防范与管理、业务可持续发展等角度,为C农商行提供丰富的客户资源、业务场景以及风险管理工具,为加快线上信贷业务发展提供策略参考。

关键词： C农商行线上信贷业务发展策略

商业银行线上信贷业务风险管理研究 ——以Y银行为例

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商业银行线上信贷业务风险管理研究 —...

作者：潘慧敏东南大学

学位级别：硕士

近年来,我国互联网金融发展极为迅速,已成为普惠金融发展的重要力量,在金融行业提升服务质量和服务效率等方面起到了重要作用,也为社会投资者提供了更为广阔的投资渠道,激发了金融市场活力。运用大数据及互联网技术,传统金融行业逐渐引... 详细信息

近年来,我国互联网金融发展极为迅速,已成为普惠金融发展的重要力量,在金融行业提升服务质量和服务效率等方面起到了重要作用,也为社会投资者提供了更为广阔的投资渠道,激发了金融市场活力。运用大数据及互联网技术,传统金融行业逐渐引入新型行业模式,在传统金融服务模式网络化的基础上陆续出现了第三方支付、数据金融、网络平台借贷等模式,能够为客户在线办理各类金融业务。互联网金融的蓬勃发展也给商业银行带来了发展机遇,商业银行纷纷开始布局从线下的业务办理向线上进行转型,搭建并持续完善线上服务体系,同时加强和第三方平台的合作,例如互联网贷款方面,商业银行与蚂蚁金融、美团、腾讯均有稳定合作的线上贷款产品。但伴随着线上信贷业务的快速扩张,这种新模式发展下的新形态的风险也逐渐暴露出来,如在多家银行过度授信、负债杠杆提升、贷款资金流向不合规,贷款不良率也在节节攀升。因此如何从多方考虑,全面做好线上信贷业务的风险管理,线上信贷业务的风险评估,找到关键性影响因素,运用合适的评估方法,更加有效的实施风险管理,以此保障经营安全、提高盈利能力,是商业银行必须认真思考和解决的重要课题。本文以Y银行为案例,通过文献研究法、案例分析法以及定性分析法,针对国内外相关课题研究成果进行搜集和整理,为本文的研究奠定理论基础,以互联网环境下信贷业务为对象展开研究。本文首先对相关的理论基础进行了整理归纳,着重介绍了线上信贷业务的内涵、特征,分析研究了商业银行的线上信贷业务风险以及成因;其次对Y银行的线上信贷业务近三年的发展现状和目前的风险管理状况进行分析,将目前在业务风险管理中所暴露出问题进行分析;最后对照Y银行现有的信贷风险管理系统进行对比分析,提出改善Y银行线上信贷业务风险管理机制的优化策略。本文通过对Y银行的线上信贷业务的信贷风险管理现状以及在现有风险管理体系中存在的风险问题进行了分析,目前Y银行线上信贷业务存在的风险主要包括外部数据体系不完善、银行内部缺乏系统的共享信息平台、人工干预较多等。因此针对目前的管理现状以及发现的风险问题,本文提出了适用于Y银行的线上信贷风险管理体系,包括构建智能化大数据平台、建立适合线上信贷业务的风险评估体系、以及加强健全贷后管理机制,同时建立一个专门的管理机制、健全人才管理和网络安全管理等保障措施。这些策略和保障措施的提出对于Y银行线上信贷业务开展和风险管理具有一定的指导意义,对提高Y银行的信贷风险管理水平和市场竞争力具有一定的现实意义;同时本文也为我国其他股份制商业银行的线上信贷业务的风险管理提供了参考与思路,对于我国商业银行的线上信贷业务的发展起到推动作用。

关键词：信贷风险管理互联网金融线上信贷业务大数据

数字化背景下商业银行线上信贷业务风险管控对策研究

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农村金融研究 2021年第12期 52-58页

作者：王奕婷吴纯杰湖南财政经济学院财政金融学院中国农业银行湖南省分行

近年来,随着数字化技术的深度发展和应用,在政策与市场的双轮驱动下,商业银行利用互联网、大数据等技术对线下小微企业信贷流程进行了再造,创新推出线上信贷业务模式,大幅降低了小微企业贷款过程中信息不对称问题,小微企业融资呈现出"... 详细信息

近年来,随着数字化技术的深度发展和应用,在政策与市场的双轮驱动下,商业银行利用互联网、大数据等技术对线下小微企业信贷流程进行了再造,创新推出线上信贷业务模式,大幅降低了小微企业贷款过程中信息不对称问题,小微企业融资呈现出"扩面、增量、降价"的趋势。但在线上信贷产品快速发展的同时,新的风险点不断显现,商业银行线上信贷业务风险控制面临着新的挑战。论文基于近年来商业银行线上信贷业务发展实践,梳理了业务开展中数据风险、模型风险、欺诈风险、贷后管理风险、法律风险、处置风险等面临的新挑战,提出了完善商业银行线上信贷业务风险管控对策的具体思路和建议。

关键词：小微企业线上信贷业务信息不对称风险管控对策

农业银行扬州分行线上小微企业信贷业务发展对策研究

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农业银行扬州分行线上小微企业信贷业务发展对策研究

作者：夏茵扬州大学

学位级别：硕士

互联网技术的快速变革推动全球经济蓬勃发展,由此兴起的各类互联网金融服务平台为诸多企业提供了便捷、高效、丰富的融资模式。在为企业给予差异化金融服务的同时,也大大降低了金融业准入条件门槛,促使传统式金融行业产生深入转变。商... 详细信息

互联网技术的快速变革推动全球经济蓬勃发展,由此兴起的各类互联网金融服务平台为诸多企业提供了便捷、高效、丰富的融资模式。在为企业给予差异化金融服务的同时,也大大降低了金融业准入条件门槛,促使传统式金融行业产生深入转变。商业银行仅借助吸收存款及发放贷款来获取利润的传统运营模式正遭遇严峻考验,互联网技术的发展大大降低商业银行的运营成本,也提升了商业银行的抗风险能力。近年来小微企业迅速发展,数量越来越多,在国民经济中发挥不容忽视的作用,促进小微企业发展也是我国深化金融领域改革的重要组成部分。因此在互联网金融的大题材下,传统商业银行需着眼大局,大力发展小微信贷业务,这是银行回归服务本质的体现,也是银行未来转型发展的方向。本论文将农业银行扬州分行作为研究对象,首先从互联网金融、小微企业、小微企业优惠政策、线上小微企业信贷业务、小微企业信贷业务模式的概念和特点出发,依据信息不对称理论、长尾融资理论及STP营销理论,综合运用文献研究法、问卷调查法和比较分析法研究其在互联网背景下开展小微企业信贷业务存在的问题,分析了问题发生的原因,进而提出了农业银行扬州分行线上小微企业信贷业务发展对策。研究表明,农业银行扬州分行线上小微信贷存在的主要问题包括:小微信贷产品创新滞后、小微企业信贷业务平台建设目前所在层级权限不够、小微企业信贷业务管理比较混乱、小微企业信贷业务金融风险控制体系不健全等问题。产生这些问题的原因主要是线上金融产品的客户服务体系不完善;小微企业自身风险大;线上信贷市场细分不科学,营销精准度低;从业人员配备不到位,专业知识不足。针对上述问题,本文提出了相应的对策建议,包括:创新线上小微信贷产品,优化产品设计,完善信贷产品体系,对信贷产品与非信贷产品进行组合开发;加强小微企业信贷业务平台建设,与其他第三方平台共同建立线上金融平台,全面优化信贷管理体系;强化线上小微信贷的风险管控,构建线上风控体系,完善线上信用担保体系和政策支持体系,利用互联网信息技术强化小微金融风险防控体系;建立专业的线上业务管理团队且进行精准线上营销。

关键词：农业银行扬州分行小微企业线上信贷业务发展对策

建行H分行小微企业线上信贷风险管理研究——基于大数据环境下分析

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建行H分行小微企业线上信贷风险管理研究——基于大数据环境下分析

作者：吴文超中南财经政法大学

学位级别：硕士

2016年以来,按照国务院提出的要切实全面支持小微企业融资需求,解决小微企业“融资难、融资贵”问题(1),各商业银行特别是国有商业银行陆续推出基于大数据技术的线上信贷产品。线上信贷业务作为大数据金融的创新产品,业务模式的变革同... 详细信息

2016年以来,按照国务院提出的要切实全面支持小微企业融资需求,解决小微企业“融资难、融资贵”问题(1),各商业银行特别是国有商业银行陆续推出基于大数据技术的线上信贷产品。线上信贷业务作为大数据金融的创新产品,业务模式的变革同时带来了诸多新挑战,风险管理也存在着一些新的问题。因此,如何适应新业务发展,利用大数据风险控制技术,做好线上信贷业务的风险防控,保持小微企业线上信贷业务高质量发展成为当前亟待研究的课题。传统的依靠“人控”的信用风险管理方法已难以适应日益错综复杂的风险管理形势,难于破解银行面临的痛点和难点。随着大数据技术的不断发展,AI智能、区块链技术等应用到风险管理中来,大数据风控技术的管理成为批量化风险控制手段的首选。建设银行H分行紧跟技术进步的步伐,在利用大数据提升信用风险管理能力方面做了许多有益和创新性的工作,虽然大数据风控技术一方面有其自身的优势,但在现阶段大数据获取、外部欺诈的防范、全流程风险管理和风险预警处置等方面仍然存在一些问题,特别是在大数据信贷风险管理方面存在一些内部控制缺陷。解决这些问题,并进一步利用大数据技术提升信用风险管理能力,需要按照顶层设计,强化内部风险控制机制的完善,完善内控机制方面,有计划、分阶段加速推进大数据风控体系建设。本文基于COSO风险管理框架理论、信息不对称理论、大数据风险管理理论,采用文献研究法和案例研究法,以建设银行H分行为例,对该行在小微企业线上信贷的现状和风险管理体系进行分析,分析了建设银行H分行在COSO风险管理框架下内部控制存在的缺陷和大数据智能风控失效的原因,认为主要在于银行对客户数据获取能力不足、反欺诈体系不健全、全流程风险管理能力不足、缺乏有效的风险预警信号认定处置机制以及线下防控手段不完善等。并针对性的提出了H分行小微企业线上信贷风险管理的改进建议,主要包括以下五个方面:加强大数据客户区分能力;打造大数据反欺诈名单;加强风险全流程监管;提高风险预测和专业催收能力;提高大数据运用质效。本文的主要贡献和创新点一是在研究对象上,以目前在大数据信贷风险控制上在业内处于领先地位的建设银行作为案例,全面的总结分析了建设银行H分行利用大数据技术在小微企业信贷风险控制上的主要做法,并分析其存在的主要内部缺陷和原因,案例比较具有代表性和实践意义;二是在研究方法上,采用COSO风险管理框架理论对建设银行H分行的线上信贷风险系统进行案例分析,聚焦于内部控制缺陷,分析角度较为新颖。

关键词：小微企业线上信贷业务风险管理大数据