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民间借贷利率影响因素的实证研究——以浙江省为例

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民间借贷利率影响因素的实证研究——以浙江省为例

作者：洪鲜浙江工商大学

学位级别：硕士

民间金融是指非正规金融部门所提供的间接融资以及个人与个人之间或者个人与企业主之间的直接融资,尽管民间金融活动的产生与发展有许多原因,但我国当前正规金融体系供给的结构性不足无疑是其中重要的原因之一。就浙江而言,经济发展迅速... 详细信息

民间金融是指非正规金融部门所提供的间接融资以及个人与个人之间或者个人与企业主之间的直接融资,尽管民间金融活动的产生与发展有许多原因,但我国当前正规金融体系供给的结构性不足无疑是其中重要的原因之一。就浙江而言,经济发展迅速,资金需求旺盛,在正规金融难以满足日益增长的资金需求的情况下,民间金融对浙江经济发展起到了重要的替代作用,是完善我国金融体系的重要补充。利率是诱导金融资源优化配置的关键性指标,民间金融利率作为反映民间金融的核心指标,综合反映了民间金融的运行情况。因此,研究民间金融利率的影响因素对民间金融功能的发挥起着至关重要的作用。首先,基于利率决定理论对民间借贷利率进行了国内外的经验分析;其次,基于浙江省的调研数据分析了民间借贷利率的特征及近些年的利率走势。进而对民间借贷利率进行了理论模型的选择和实证检验分析,基于王一鸣、李敏波(2005)提出的民间借贷利率的理论模型的进行了民间借贷利率的实证检验分析,选取了浙江省小贷公司2013年的调研数据作为样本,运用OLS多元线性回归,从微观层面上进行了经验实证分析;第二部分基于温州民间借贷市场,以温州民间借贷市场数据为例,构建了VAR模型,分析了存款准备金率、贷款余额增长率、居民CPI等对民间借贷利率的影响,并结合研究结论,给出了相应政策建议。结果表明：正规金融利率、收益率、借款规模和民间借贷利率显著正相关,交易成本和民间借贷利率的显著性不强,议价能力指标中的经营能力、信用状况水平和民间借贷利率显著正相关,贷款担保方式和民间借贷利率显著负相关;地区因素分析中得出浙江省经济发达地区民间借贷利率偏低,经济欠发达地区民间借贷利率偏高;基于温州民间借贷市场得出：存款准备金率的上调、居民物价指数的上升会对民间借贷利率产生强烈的正向冲击,而贷款余额增长率、房屋销售价格指数对民间借贷利率的冲击性不强。针对上述结论,我们认为应当加强借贷双方的担保机制、建立风险规避系统、服务于实体经济,积极发展正规金融小额信贷、积极推进利率市场化等。

关键词：民间借贷利率议价能力小贷公司

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民间借贷利率分类规制研究

民间借贷利率分类规制研究

作者：卢瑶南昌大学

学位级别：硕士

本文将要探究讨论的是民间借贷利率的分类规制问题。三区两线水准在我们现在看来有弹性不足、对高利贷作用力不足、容易被规避这些缺点,自“一线两区”新标准公布以来,浮动利率上限标准替换了之前的一成不变利率上限标准。修改之后拥有... 详细信息

本文将要探究讨论的是民间借贷利率的分类规制问题。三区两线水准在我们现在看来有弹性不足、对高利贷作用力不足、容易被规避这些缺点,自“一线两区”新标准公布以来,浮动利率上限标准替换了之前的一成不变利率上限标准。修改之后拥有了利率上限的适应性更优良和降低了民间借贷的热度这两大特点,但是有一个问题依旧存在,没有具体的法律法规去保护借款人的个人合法权益,在设置较高的法律规定利率上限条件下,而且我们发现还有一个问题就是应该科学区分民商理念。所以产生了一系列的后果比如相关裁判规则存在标准混乱、规则缺失的问题等。司法实际检验里面,就会存在一些“疑难杂症”对民间借贷合同重复利率、在本金中先扣除借款利率、高利贷、借款人自愿支付利息等行为的认定。国家金融政策导向、机会成本、风险成本、交易成本、资金供求状况会直接或间接影响到民间借贷利率,可以从多方面考虑利率上限的规制。如果现实生活市场中利率高于利率上限,利率上限就会好似不存在一样,利息先拿来扣除、虚假诉讼这些方法规避利率规制就会被现实生活中借贷的两方所拿来运用。缺乏法律责任追究机制,就算是上限被法律所设定,也会薄弱其利率上限的强制力度。规制失灵,击垮实业,动摇国家金融安全一系列后果接踵而至。多方面所因素包含于民间借贷这个事物,所以其利率的规定分类应运而生,很多像借款金钱的具体用途,借款和还款的两个人,市场供求状况在当时借贷资金合同成立时的,一些参考标准来自于正规金融机构的,还有来自各行各业的差异性。排列组合一下这些不同的要素,自然而然就会产生各种各样的"市场价格”,不同的利率就会随之产生。这些差异性在国家法律法规在规制民间借贷利率的时候应该充分被重视。所以综上所述,以民间借贷利率的分类规制作为该篇文章的研究对象,以民间借贷利率的规制现实情况为开始出发点,本着意思自治,契约平等和切实维护借款人之间利益平衡为基础,浅谈对民间借贷利率的分类规制模式,尝试提出一种新的分类规制方法,并且改善现有的民间借贷利率规定。

关键词：民间借贷利率分类规制民商区分

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民间借贷利率法律规制研究

民间借贷利率法律规制研究

作者：丁洁黑龙江大学

学位级别：硕士

民间借贷在我国古代就是一种重要的经济活动,迄今为止,民间借贷依旧活跃于经济的舞台,为经济发展注入生机。由于民间借贷便利、效率高,使得它成为很多中小企业发展壮大、募集资本的重要选择。但是,从目前我国民间借贷的现实情况看,民间... 详细信息

民间借贷在我国古代就是一种重要的经济活动,迄今为止,民间借贷依旧活跃于经济的舞台,为经济发展注入生机。由于民间借贷便利、效率高,使得它成为很多中小企业发展壮大、募集资本的重要选择。但是,从目前我国民间借贷的现实情况看,民间借贷存在着诸多难以回避的问题,如借贷利率过高,引发社会矛盾;没有专门性的法律对民间借贷进行规制等。民间借贷利率问题一直是影响民间借贷发展的痛点,现有的法律法规不能满足当下民间借贷的现实发展需要。本文针对民间借贷利率过高、“一刀切”规制模式缺乏灵活性、没有专门性制度规范对其进行限制等问题进行分析,借鉴域外对民间借贷利率的规制经验,提出解决民间借贷利率规制问题的解决方案。从具体制度的改进,配套制度的构建,相关制度的完善三个方面对我国民间借贷利率的规制提供一种治理思路。

关键词：民间借贷利率借贷利率市场化利率规制

Shibor、网贷利率及民间借贷利率间的波动溢出效应

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金融经济学研究 2018年第4期33卷 14-23页

作者：杨劬杨杰煜成都理工大学商学院四川成都610059

以网络借贷为代表的互联网金融发展势不可挡,监管层需要正视这种趋势,加强监管并防范金融风险。在规范分析Shibor、网贷利率及民间借贷利率波动溢出机理基础上,运用三元VAR-GARCH-BEKK模型,实证分析了Shibor、网贷利率及民间借贷利率三... 详细信息

以网络借贷为代表的互联网金融发展势不可挡,监管层需要正视这种趋势,加强监管并防范金融风险。在规范分析Shibor、网贷利率及民间借贷利率波动溢出机理基础上,运用三元VAR-GARCH-BEKK模型,实证分析了Shibor、网贷利率及民间借贷利率三者之间的互动关系及溢出效应。研究发现:Shibor与网贷利率之间呈现出互动性;Shibor与网贷利率间具有双向均值溢出效应和单向波动溢出效应;Shibor与民间借贷利率存在单向的均值溢出效应,不存在波动溢出效应;民间借贷利率受网贷利率的波动影响较为显著,网贷利率对民间借贷利率有单向均值溢出效应和波动溢出效应。为了监测和防范互联网金融及传统民间金融的风险,应加强对网贷利率、民间借贷利率的引导和监管。

关键词： Shibor 网贷利率民间借贷利率溢出效应

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论民间借贷利率的法律调整

社会科学 2021年第4期 107-115页

作者：姚海放中国人民大学经济法学研究中心北京100872 中国人民大学法学院

2020年最高人民法院颁布的"新《民间借贷司法解释》"将民间借贷利率上限规则由原来的"两线三区"规则,变为不超过贷款市场报价利率四倍,以此适应利率市场化改革和支持社会经济发展。但对民间借贷利率限制,在宗教、社会或经济领域的支持... 详细信息

2020年最高人民法院颁布的"新《民间借贷司法解释》"将民间借贷利率上限规则由原来的"两线三区"规则,变为不超过贷款市场报价利率四倍,以此适应利率市场化改革和支持社会经济发展。但对民间借贷利率限制,在宗教、社会或经济领域的支持或反对意见并不统一。以司法解释方式限定民间借贷利率上限可能违反利率的监管和司法裁判分工。实践中,对适用该司法解释而限定利率上限的民间借贷主体范围认识存在争议。在既有司法解释框架下,人民法院应当适当限定规则适用的范围,并注重民间借贷案件执行的效果。

关键词：民间金融民间借贷利率 LPR四倍地方金融组织地方金融监管

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温州金融业利率与民间借贷利率关系

上海金融 1990年第3期 15-16页

作者：温州市利率改革研究课题组

不论金融业或民间信用的利率均受资金利润率和资金供求状况所制约,但后者更为直接、敏感。党的十一届三中全会以后,温州商品经济发展较快,民间信用比较活跃,其特点是形式多、数量大、利率高。形式大体可分为

关键词：民间借贷利率波动民间信用个人信用温州市金融业金融行业

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温州民间借贷利率的影响因素实证分析

上海金融 2013年第10期 108-109+119页

作者：单惟婷沈宏斌上海金融学院会计学院浙江省金融服务办

本文选取温州为案例,对民间借贷利率的四个影响因素进行了实证分析,得出了商业银行贷款利率对民间借贷利率的影响非常大,民间借贷利率过快上升对经济发展产生很大的负面影响等结论。

关键词：民间借贷利率温州影响因素

管控到疏导:我国民间借贷利率规制的路径选择与司法应对

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法律适用 2012年第5期 60-66页

作者：王林清于蒙最高人民法院

作为经济现象和法律现象并存的民间借贷，其利率的市场化发展反映了一种适应性的民间自发创造。在我国，民间借贷利率在政府管控之下没有发挥出正式金融制度有益补充的作用，成为一种制度安排供给不足而致的变异产物。在市场经济国家里... 详细信息

作为经济现象和法律现象并存的民间借贷，其利率的市场化发展反映了一种适应性的民间自发创造。在我国，民间借贷利率在政府管控之下没有发挥出正式金融制度有益补充的作用，成为一种制度安排供给不足而致的变异产物。在市场经济国家里，民间借贷利率主要由民间资本市场供需关系决定，并与国家经济形势、货币政策等经济因素形成互动关系。随着我国利率市场化进程的不断推进。

关键词：民间借贷利率管控市场经济国家司法路径规制正式金融制度市场供需关系

货币政策对民间借贷利率的作用机制与实施效果

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经济研究 2017年第8期52卷 78-93页

作者：潘彬金雯雯宁波大学商学院 315211 温州大学金融研究院 325035

本文试图从机会成本渠道、资产替代渠道、资产负债表渠道及逆向选择渠道对货币政策影响民间借贷利率的作用机制进行理论解释,论文运用回归分析模型与中介效应检验方法,以"宏观货币政策实施→信贷市场变化→民间借贷利率调整"为分析路径... 详细信息

本文试图从机会成本渠道、资产替代渠道、资产负债表渠道及逆向选择渠道对货币政策影响民间借贷利率的作用机制进行理论解释,论文运用回归分析模型与中介效应检验方法,以"宏观货币政策实施→信贷市场变化→民间借贷利率调整"为分析路径,实证考察我国货币政策对民间借贷利率的实施效果。研究发现,紧缩性的货币政策立场将引导民间借贷利率上行,价格型与数量型货币政策效果存在差异。与存款准备金政策有所不同,贷款基准利率调整未能显著影响民间借贷利率。进一步基于中介效应的检验结果表明,在货币政策立场对民间借贷利率的传导路径中,以信贷利率、信贷规模及银行风险承担为中介变量的中介效应显著,表明信贷市场通过机会成本渠道、资产替代渠道及逆向选择渠道发挥了显著的中介效应。

关键词：货币政策民间借贷利率中介效应