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小微企业贷款对商业银行盈利影响的实证分析

小微企业贷款对商业银行盈利影响的实证分析

作者：尹海滨山东财经大学

学位级别：硕士

近几年来,小微企业的发展一直广受社会各界关注,尤其是在推进经济全面深化改革的今天,小微企业已经成为我国经济平稳过度的重要推动力量之一,极大程度上避免了我国经济体制改革过程中的“硬着陆”。截至2014年底,我国小微企业已逾1170万... 详细信息

近几年来,小微企业的发展一直广受社会各界关注,尤其是在推进经济全面深化改革的今天,小微企业已经成为我国经济平稳过度的重要推动力量之一,极大程度上避免了我国经济体制改革过程中的“硬着陆”。截至2014年底,我国小微企业已逾1170万户,占我国注册企业总数的近80%,提供了超过75%的城镇就业岗位,有利的促进了我国社会经济的发展。由此可知,小微企业对我国经济起着至关重要的作用。在小微企业快速发展的同时,融资难的问题也一直制约着小微企业的发展。一直以来,小微企业受制于企业自身的约束以及同大型企业存在竞争劣势,融资渠道一直比较单一,从商业银行获取贷款是其融资的最主要的方式。为了缓解小微企业融资难问题,政府纷纷出台扶持措施,促使商业银行增加对小微企业的资金扶持力度。与此同时,随着我国金融深化改革,利率市场市场化稳步推进,银行面对来自行业内外的竞争日益激烈,金融脱媒日益加剧,在这种情况下,小微企业也越来越受到银行的重视,商业银行小微企业贷款发放规模也是逐年提高。积极推进小微企业贷款业务的开展,对于提高商业银行盈利能力有着重要的影响。本文在对小微企业贷款发展现状的基础上,通过实证研究分析小微企业贷款对商业银行盈利性的影响,并据此提出促进我国商业银行小微企业贷款发展的对策建议。

关键词：商业银行小微企业贷款盈利

小微企业贷款占比对银行绩效和风险影响的实证研究

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小微企业贷款占比对银行绩效和风险影响的实证研究

作者：严洁云浙江工商大学

学位级别：硕士

近年来,房地产市场大幅波动、互联网金融风险加剧、地方债务不断累积和投资消费出口纷纷下滑等内忧,混合着全球货币紧缩、中美贸易摩擦持续发酵和周边地缘政治不稳定等外患,使得中国经济面临的下行压力持续加大。小微企业是我国经济的... 详细信息

近年来,房地产市场大幅波动、互联网金融风险加剧、地方债务不断累积和投资消费出口纷纷下滑等内忧,混合着全球货币紧缩、中美贸易摩擦持续发酵和周边地缘政治不稳定等外患,使得中国经济面临的下行压力持续加大。小微企业是我国经济的重要组成部分,为提高就业率、推动经济发展、促进社会和谐稳定做出了巨大的贡献。因此,加快经济的转型升级,激发小微企业的投资创业热情是我国经济发展的重中之重。国家也出台了一系列政策支持银行信贷向小微企业倾斜,使得小微企业贷款业务发展前景广阔。另一方面,随着我国的经济发展和金融市场的完善,银行业也进入了一个新的转型期,急需寻找新的业务增长点。小微企业贷款业务这片“蓝海”市场,也是我国商业银行发展的重大机遇。因此,研究小微企业贷款对商业银行的影响就显得尤为重要。本文从贷款结构的一个细分视角——小微企业贷款占比作为切入点,探究小微企业贷款对银行绩效和风险的影响。本文先介绍了我国小微企业贷款的概念和政策导向,总结描述了小微企业的特点和融资现状,依据国内外小微企业贷款相关的文献以及信息不对称理论、信贷配给理论、资产组合理论、长尾理论和社会责任理论等小微企业贷款相关理论,从定性角度探究了小微企业贷款对银行绩效和风险的影响效应以及银行类型对小微企业贷款和银行绩效、风险之间关系的调节效应。此外,采用了16家大型或股份制商业银行,36家城市商业银行、农村商业银行和农信社等其他商业银行,共52家我国商业银行持续7年的相关数据,选取ROA和不良贷款率作为被解释变量,小微企业贷款占比作为解释变量,资产规模、GDP增长率和不良贷款率作为控制变量,银行类型作为调节变量,构建了面板数据回归模型和调节效应模型,并根据F检验和豪斯曼检验结果选取了合适的面板数据模型,从定量角度衡量了小微企业贷款占比对银行绩效和风险的影响和银行类型这一调节变量的调节效应。实证结果表明,商业银行小微企业贷款占比和银行绩效之间存在正相关关系,资产规模、GDP增长率和不良贷款率均和银行绩效之间存在负相关关系;滞后一期的小微企业贷款占比和银行风险之间存在正相关关系,GDP增长率和不良贷款率之间存在负相关关系。银行类型仅对小微企业贷款占比和银行风险之间的关系存在调节作用,且小微企业贷款占比对银行风险的影响作用在大型或股份制商业银行中比在其他商业银行中表现的更为明显。本文在实证结论的基础上,结合我国金融市场现状和银行实际经营、管理情况,对商业银行自身和政府机构提出了相应的建议。

关键词：小微企业贷款商业银行绩效和风险调节效应

小微企业贷款信用风险影响因素研究——以某大型商业银行省分行为例

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小微企业贷款信用风险影响因素研究——以某大型商业银行省分行为...

作者：张欣西南财经大学

学位级别：硕士

小微企业是我国国民经济发展的“稳定器”,是促进就业、改善民生的有力支撑,是社会发展和经济增长的重要力量。同时,小微企业也是建设现代化经济体系、推动社会高质量发展的重要基础。进一步促进小微企业又好又快发展,对我国“六稳”、... 详细信息

小微企业是我国国民经济发展的“稳定器”,是促进就业、改善民生的有力支撑,是社会发展和经济增长的重要力量。同时,小微企业也是建设现代化经济体系、推动社会高质量发展的重要基础。进一步促进小微企业又好又快发展,对我国“六稳”、“六保”,经济核心竞争力提升都具有重要的意义。但是小微企业在企业治理、财务规范、信息披露、投资决策等方面有着天然的不足,相比大公司尤其是国有企业,其风险程度更高,使得为其提供融资需求的商业银行面临着较高的信用风险。因此,非常有必要厘清影响小微企业贷款信用风险的因素,针对性地强化小微企业贷款过程中的风险识别与控制。本文通过对小微企业现状和贷款信用风险理论进行研究,梳理归纳目前国内外基本理论、研究成果和动态,基于我国小微企业现状和特点,对其在银行贷款期间信用风险发生的原因进行分析。然后,以某大型商业银行省分行为例,基于该行整体情况、现行风险管理情况和该行小微企业贷款现状,收集该行小微企业贷款的相关数据,选用2017年-2021年5358个样本数据,选取小微企业贷前信用评级、日均存款、行业分类、贷款期限、贷款金额、担保方式、贷款产品、负面信息、疫情影响九个方面特点对贷款违约风险影响进行分析。本文采用比较分析和实证分析得出影响贷款信用风险的重要因素和因素的影响程度。其中,实证分析采取“相关性检验-逐步回归-初步模型建立(Logistic回归模型)-机器学习算法模型(高斯朴素贝叶斯模型、SVM支持向量机模型、随机森林模型)”逐步深入的路径开展研究,得到随机森林模型结果最好,所以运用其模型特点重要度结论,得出研究结论:贷前信用评级、日均存款、贷款金额、负面信息、担保方式五个特点对于贷款违约均有显著影响,影响程度按照大小排名,依次是贷前信用评级、日均存款、贷款金额、负面信息、担保方式。因此,本文提出重视信用评级在贷款各环节的应用、合理制定小微企业授信方案、加大主动防控风险的措施等针对性建议,以降低小微企业贷款的信用风险,提升资产质量,减少贷款损失。

关键词：小微企业贷款信用风险违约风险实证研究风险预警

“以税增信”是否有助于小微企业贷款?——来自“银税互动”政策的证据

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经济研究 2021年第7期56卷 96-112页

作者：杨龙见吴斌珍李世刚彭凡嘉中央财经大学财政税务学院 100081 清华大学经济管理学院 100084 中山大学国际金融学院 519082 北京大学经济学院 100871

小微企业融资难融资贵是世界性难题,中国尝试将企业"纳税信用"转化为"融资信用",以数据互联共享和税务信用贷款为基础来缓解这一难题,实施推广了"银税互动"政策。本文基于2015—2017年浙江省的小微企业月度动态调查数据库,考察了银税互... 详细信息

小微企业融资难融资贵是世界性难题,中国尝试将企业"纳税信用"转化为"融资信用",以数据互联共享和税务信用贷款为基础来缓解这一难题,实施推广了"银税互动"政策。本文基于2015—2017年浙江省的小微企业月度动态调查数据库,考察了银税互动政策对小微企业融资的影响。研究发现,该政策显著提高了小微企业平均的银行贷款可得性与贷款额度,贷款成本的下降在开展初期并不显著,在后期有所显现。享受这一政策红利的主体是小型企业,微型企业平均而言没有明显受益,但其内部的信贷分配有显著变化;银税互动信贷配给更偏向政策前无贷款、流动资金不足的企业;纳税信用评级为A、纳税额高的企业更容易受益。此外,银税互动的效果随银行密度和银企距离显著变化,意味着银税互动政策的效果与降低信息不对称和交易成本有关。政策效果还会随当地经济发展而变化。这些发现为"以税增信"这一新思路以及政策实践的可行性提供了事实依据和完善方向。

关键词：银税互动小微企业贷款纳税信用融资成本信用贷款

提高银行资本能缓解小微企业融资难问题吗——基于小微企业贷款风险权重降低改革的讨论

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经济理论与经济管理 2018年第4期38卷 86-97页

作者：刘忠璐山东工商学院金融学院

本文以银行资本为切入点,从银行提供小微企业贷款的角度,探讨解决小微企业融资难问题可能的路径。新资本监管降低了小微企业贷款的风险权重,改革前后可以视为"准自然实验"。通过构建双重差分模型,本文深入研究银行资本与小微企业贷款的... 详细信息

本文以银行资本为切入点,从银行提供小微企业贷款的角度,探讨解决小微企业融资难问题可能的路径。新资本监管降低了小微企业贷款的风险权重,改革前后可以视为"准自然实验"。通过构建双重差分模型,本文深入研究银行资本与小微企业贷款的关系,并对"小银行优势理论"进行再检验。结果表明:(1)小微企业贷款风险权重优惠政策显著促进了银行发放小微企业贷款,特别是对小银行来说,政策效果更好;(2)在优惠政策实施之前,资本水平较高的银行会紧缩小微企业贷款,而且这种惜贷行为在大银行中尤为突出;(3)在优惠政策实施之后,资本水平越高的银行对小微企业贷款的偏好反而越强,且这一促进作用的力度在大银行中更为显著。因此,应当继续执行小微企业贷款风险权重优惠,提高银行资本水平,构建多层次银行金融体系,以缓解小微企业融资难问题。

关键词：银行资本小微企业贷款双重差分模型

科技型小微企业贷款客户经理工作绩效结构模型的检验

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科学管理研究 2012年第2期30卷 75-79页

作者：刘洛陈树文大连理工大学管理与经济学部辽宁大连116024 包商银行内蒙古包头014010

通过增加量表问卷形成科技型小微企业贷款客户经理工作绩效的量表,并运用探索性因素分析的方法实施问卷调查,对刘洛和陈树文构建的微小企业贷款客户经理工作绩效结构模型进行再次检验,实证研究得出的研究结果仍然是五维度工作绩效结构模... 详细信息

通过增加量表问卷形成科技型小微企业贷款客户经理工作绩效的量表,并运用探索性因素分析的方法实施问卷调查,对刘洛和陈树文构建的微小企业贷款客户经理工作绩效结构模型进行再次检验,实证研究得出的研究结果仍然是五维度工作绩效结构模型;研究同时表明:随着国内、外经济金融形势的变化,科技型小微企业贷款客户经理工作绩效的量表需要进行完善、发展。

关键词：科技型小微企业贷款客户经理工作绩效结构模型检验

我国大型商业银行拓展小微企业贷款业务的路径选择

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地方财政研究 2013年第11期 14-19,24页

作者：宋燕辉山东财经大学济南250014

随着利率市场化的推进,金融脱媒的不断加速,加之监管部门的要求,近年来大型商业银行逐步改变经营策略,纷纷将目光投向了小微企业。小微企业贷款产品持续丰富,贷款技术日益先进,贷款模式不断创新,贷款规模迅速扩大,已取得相当成效。但是... 详细信息

随着利率市场化的推进,金融脱媒的不断加速,加之监管部门的要求,近年来大型商业银行逐步改变经营策略,纷纷将目光投向了小微企业。小微企业贷款产品持续丰富,贷款技术日益先进,贷款模式不断创新,贷款规模迅速扩大,已取得相当成效。但是,在发展过程中,无论从自身角度还是相较于中小型银行来说,都还存在很多问题。本文在分析我国大型商业银行小微企业贷款业务发展现状的基础上,针对存在的问题,借鉴富国银行的成功经验,提出了大型商业银行拓展小微企业贷款业务的路径选择。

关键词：大型商业银行小微企业贷款富国银行组织机构风险管理

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银行竞争对小微企业贷款业务的影响

武汉金融 2022年第5期 50-59页

作者：谢雪燕李璞北京工商大学经济学院

本文基于2010—2019年200家银行的小微企业贷款数据,分析银行竞争对小微企业贷款业务的影响,实证研究发现银行竞争提高了小微企业贷款规模的占比,且这种影响对东部、小规模银行更大。具体影响机制为:银行竞争通过提高银行的风险承担水... 详细信息

本文基于2010—2019年200家银行的小微企业贷款数据,分析银行竞争对小微企业贷款业务的影响,实证研究发现银行竞争提高了小微企业贷款规模的占比,且这种影响对东部、小规模银行更大。具体影响机制为:银行竞争通过提高银行的风险承担水平、金融科技水平以及盈利水平,促进小微企业贷款业务的发展。此外,区域数字金融发展对以上影响起到强化作用,而银行的风险分散能力、风险弥补能力对以上影响会产生抑制作用。

关键词：银行竞争小微企业贷款勒纳指数数字金融

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交通银行山东省分行小微企业贷款业务营销策略研究

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交通银行山东省分行小微企业贷款业务营销策略研究

作者：敬树义山东财经大学

学位级别：硕士

小微企业作为国民经济中至关重要的一部分,为社会提供了众多的就业岗位和创业途径,但同时由于自身经营风险较大,近两年新冠疫情对各行各业的冲击,小微企业广泛出现融资难、融资贵的局面。尽管政府颁布了一系列减税让利方案,但仍未改变... 详细信息

小微企业作为国民经济中至关重要的一部分,为社会提供了众多的就业岗位和创业途径,但同时由于自身经营风险较大,近两年新冠疫情对各行各业的冲击,小微企业广泛出现融资难、融资贵的局面。尽管政府颁布了一系列减税让利方案,但仍未改变小微企业融资困难的窘境。在国家的大力倡导之下,交通银行山东省分行始终坚持服务大众、服务创新,持续加大在小微行业的融资力度。但同时由于网点布局较少等原因,交行山东省分行在同业竞争中处于相对落后的态势,在营销方法、人员架构、产品更新等方面还有着较大的可优化空间。本文以交通银行山东省分行为研究对象,旨在找出交行山东行在小微贷款营销中心存在的问题并提出一定的合理化建议。本文详细收集交行山东行小微企业贷款营销相关数据资料,首先对交行小微企业贷款及目前采用的营销策略进行研究,通过研究发现目前交行小微贷款营销主要存在营销方式短缺、基层网点营销效率低下、内部考核不严谨及产品流畅度不高的问题并分析成因。接下来通过PEST、SWOT等理论对交行小微贷款营销策略的内外部环境进行深入分析,通过分析及STP模型得出产品的市场细分、目标市场和市场定位,最后通过创新产品种类、完善考核机制、提升风险防范意识、优化组织架构几项举措保障营销优化策略的实施。本文希望通过对交行提出了的产品、价格、渠道、促销、人员等七个方面的营销改进建议,进而能推动交行山东行小微企业贷款业务健康有序的发展,更好地为广大小微企业提供优质便捷融资服务。

关键词：小微企业贷款交通银行营销策略改进