检索结果-南通市图书馆

作者：张超重庆工商大学

学位级别：硕士

随着我国经济的快速发展,小微企业已经成为当前经济市场的发展主力之一,由于小微企业的风险承受能力较差,很容易在市场变动中出现经营风险,对银行金融机构而言,小微企业的信贷风险管控仍然是工作重点之一。本文首先对农商业银行小微企... 详细信息

随着我国经济的快速发展,小微企业已经成为当前经济市场的发展主力之一,由于小微企业的风险承受能力较差,很容易在市场变动中出现经营风险,对银行金融机构而言,小微企业的信贷风险管控仍然是工作重点之一。本文首先对农商业银行小微企业信贷风险管理的相关文献进行了汇总和整理,结合研究内容将其分类,为论文提供了理论基础。再结合理论基础,选择了 Y农村商业银行作为案例进行研究,对Y农村商业银行在小微企业客户上所实行的信贷风险管理内容进行了现状概述,从信贷业务风险概况、风险评估体系和信贷风险控制体系三个角度出发,介绍Y农村商业银行的信贷风险管理内容,并总结出了 Y农村商业银行当前在小微企业信贷风险管控中存在风险评价控制体系不健全不合理、风险控制环境和评估方法不完善、产品设计信息不对称且贷款期限不合理、风险采集和监督有待优化的问题。最后结合整个信贷管理的相关流程以及总结出所存在的问题内容,以Y农村商业银行的发展情况为基础构建了小微企业信贷风险管理的指标评价体系,针对性提出了优化小微企业信贷风险评价体系、改善风险评估方法和行业风险控制环境、管理小微企业贷款信息并合理规划贷款期限、优化风险采集和监督机制的优化建议。本文的研究结果有助于Y农村商业银行强化小微企业信贷风险管控水平,同时也为其他商业银行提升自身的风险防控能力提供了一定参考。

关键词： Y农村商业银行小微企业信贷业务风险管控

大数据背景下L银行小微信贷业务发展对策研究

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大数据背景下L银行小微信贷业务发展对策研究

作者：李鹏伟山西财经大学

学位级别：硕士

近几年来,“大数据”成为了热度词汇,数字化、云计算、区块链和人工智能等数字化技术飞速发展,数字化转型在各行各业都如火如荼地进行着,尤其是这两年来新冠疫情在全球的肆虐,更是给数字化的发展注入了一针加速剂。在此大背景下,商业银... 详细信息

近几年来,“大数据”成为了热度词汇,数字化、云计算、区块链和人工智能等数字化技术飞速发展,数字化转型在各行各业都如火如荼地进行着,尤其是这两年来新冠疫情在全球的肆虐,更是给数字化的发展注入了一针加速剂。在此大背景下,商业银行利用金融科技来进行小微企业信贷业务的转型发展显得势在必行且刻不容缓。小微企业对国民经济的发展至关重要,体量小但数量多,活跃度在整个市场经济中也较为明显,在解决社会就业、增加人民收入、刺激经济增长和改善社会稳定方面的作用十分显著。所以,如何利用大数据技术突破时间和空间的局限性,在中长期内显著将商业银行和小微企业快速对接,破解小微企业融资难和融资贵难题,成为了一个应时应势的发展策略。论文的研究对象是大数据背景下L银行小微企业的信贷业务,从小微企业信贷机制和大数据技术特征入手,基于长尾理论、平台经济理论、信贷风险管理理论、信息不对称理论和大数据风控理论,接着分析了微众银行等互联网银行利用大数据发展小微信贷业务的案例。其次,以L市的国有银行L银行小微线上快贷为案例,从产品体系、产品特点、经营成效和数据化管理等方面分析了L银行小微线上快贷的发展现状,引用了L银行近5年的小微企业贷款和小微线上快贷数据,从贷款总量和增长率、贷款客户数、贷款不良率、户均贷款额四个方面对L银行小微线上快贷的经营成效进行分析,通过数据进行推导,剖析了大数据背景下L银行小微企业信贷业务存在的数据获取场景单一、数据治理能力有待提升、风控技术尚未真正成熟、缺乏开放、共享的数据平台等问题及原因。在这种情况之下,L银行作为国有商业银行,如何通过运用大数据的手段,能使本行的小微信贷业务继续引领行业金融科技化的步伐,在本市打造出属于L银行的小微信贷业务品牌就显得非常具有关键的现实意义。因此在最后,对如何解决这些问题提出了排除伪信息与丰富大数据获取场景、小微企业信贷业务风控优化、利用智能化网络授信平台、优化小微企业信贷流程等具体措施。本文为L银行利用大数据发展小微企业信贷业务提供了切实可行的建议,比较具有现实意义和理论意义,当然在实际操作中还会遇到各种各样的问题,还需以后再做进一步的研究。

关键词：大数据小微企业信贷业务 L银行优化对策

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秦皇岛银行小微企业信贷营销策略研究

秦皇岛银行小微企业信贷营销策略研究

作者：庄云显石河子大学

学位级别：硕士

随着信息技术和互联网广泛普及趋势逐步渗透到了各个领域。纵观当下,信息技术使用率最高的行业是金融行业,其他行业的信息技术应用还处于初级阶段。未来,随着信息计算应用方法变得愈加多元,其应用也将全面覆盖各领域,相关市场规模也将... 详细信息

随着信息技术和互联网广泛普及趋势逐步渗透到了各个领域。纵观当下,信息技术使用率最高的行业是金融行业,其他行业的信息技术应用还处于初级阶段。未来,随着信息计算应用方法变得愈加多元,其应用也将全面覆盖各领域,相关市场规模也将因此高速扩张。目前,我国市场经济正处于下行状态,小微企业的资金周转难度有所提高,信贷融资风险也因此提升。作为小微企业融资的主要支持者,商业银行有必要高度重视解决小微企业的信贷问题。本文采用案例分析法、调查问卷法,基于STP和4P市场营销理论,以秦皇岛银行为研究对象,对其小微企业信贷业务营销问题进行研究,研究成果如下:首先分析了秦皇岛银行开展小微企业信贷营销所面临的外部环境,整体形势较好,但同时也面临较为激烈的市场竞争,具有一定的营销难度;其次采用问卷调查法对银企双方进行调查,发现秦皇岛银行在经营小微企业信贷业务过程中存在的诸多问题,为下文进行针对性的营销策略的优化做铺垫;最后运用STP理论和4P理论,基于目标市场及定位,分别从产品、价格、渠道及促销等四个方面对秦皇岛银行营销策略进行优化。本文以秦皇岛银行为例,深入探讨其小微企业信贷业务营销问题,既具有实践指导意义,又能为其他银行的同类业务或相似业务的营销提供参考借鉴。

关键词：秦皇岛银行小微企业信贷业务营销策略

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工商银行西安分行小微企业信货产品创新研究

工商银行西安分行小微企业信货产品创新研究

作者：巩越西北大学

学位级别：硕士

目前,随着改革开放的不断进展,我国市场经济日趋成熟,国内小微企业得到了突飞猛进的发展,在国民经济中拥有举足轻重的地位。小微企业数量巨大、行业多样、遍布全国、制度灵活的特点,使其具有调整产业结果、增加社会就业机会、带动城市... 详细信息

目前,随着改革开放的不断进展,我国市场经济日趋成熟,国内小微企业得到了突飞猛进的发展,在国民经济中拥有举足轻重的地位。小微企业数量巨大、行业多样、遍布全国、制度灵活的特点,使其具有调整产业结果、增加社会就业机会、带动城市发展的意义,在国民经济中发挥了重大的作用。2019年,国家已明确要求全社会加大扶持小微企业发展、促进小微企业企业成长,成为了各家金融机构的政治任务。但是以工商银行为代表的传统国有银行因为之前对小微企业贷款业务的不重视、制度僵化的原因,仍然难以为小微企业提供令人满意的金融服务。同时,随着近年来银行数量的激增、互联网金融的崛起,金融业同业之间的竞争程度与日俱增,在小微企业信贷业务方面传统国有银行与这些新晋对手之间的差距逐渐被拉大。因此,为了不被同行彻底甩到身后,失去小微企业市场,工商银行等传统国有银行亟需进行一场小微企业贷款业务的创新革命。本文以工商银行西安分行为例,对该行的小微信贷业务现状、存在问题和创新措施进行了详细的研究。本文界定了小微企业的概念,阐述了创新理论、大数据理论、市场细分理论的内容和在金融领域的意义,着眼于工商银行西安分行的业务现状和存在问题进行研究,结合作者多年从事小微企业信贷工作的经验,从市场需求、风险防控、创新基础、方案措施、创新效果、制度保障等方面对该行小微企业信贷业务的产品创新进行了分析总结,并对工商银行西安分行小微信贷业务的未来发展提出了具体规划方案和后续措施。本文提供的创新方案帮助工行西安分行走出当前的困境,有效地提高了小微信贷业务的市场份额,改善了全行信贷结构并带来了可观的收入,明确了未来的经营方向。本文研究的目的不仅在于推进工商银行西安分行小微企业信贷业务的发展,还能在其他商业银行小微信贷业务的创新发展方面具有一定普遍性的参考意义。

关键词：商业银行小微企业信贷业务发展现状创新方案保障制度

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JS银行小微企业信贷风险评价体系研究

JS银行小微企业信贷风险评价体系研究

作者：郝璟兰州交通大学

学位级别：硕士

随着我国经济的不断发展,资本市场也呈现多元化的发展态势,逐渐进入各个阶段,同时,经济发展主体中出现了重要的组成部分,那就是小微企业。目前,由于经济不断下行,造成了金融资本来源正在发生巨大转变,由过去银行提供,逐渐转向其他方式... 详细信息

随着我国经济的不断发展,资本市场也呈现多元化的发展态势,逐渐进入各个阶段,同时,经济发展主体中出现了重要的组成部分,那就是小微企业。目前,由于经济不断下行,造成了金融资本来源正在发生巨大转变,由过去银行提供,逐渐转向其他方式。这就给银行的业务带来极大的压力,为了改变这样的局面,银行开始调整策略,把中小型的企业信贷业务作为重要业务。但是,由于过去信贷业务主要针对大中型企业,小型企业的信用等级还不能完全满足银行的要求。因此,如何对小微企业进行信用评估就成为当前银行的重要工作方向,为了能够适应当前经济的发展形势,就要建立一套完善的针对小微企业的信用评估体系。文章主要以JS银行为研究案例,从实际出发,对小微企业的信贷风险评价体系作了专门的研究分析。对于目前小微企业信用评价体系的现状做出了研究和分析,并且指出了存在的主要问题,虽然JS银行对此做了针对性的改进,但是还是有很多问题需要完善,例如,组织结构不能满足要求,虽然涉及部门全面,但业务内容重叠严重,部门之间职责划分不清,服务内容不明确,无法适用于小微企业;信贷审核制度不完善,小微企业信贷业务方面制度缺失,制度文件不健全;流程方面不规范,工作职责重叠的同时也造成了空缺,导致小微企业在信用评估的过程中效率极其低;评价方法不配套,沿用大中型企业的信贷业务评价体系标准,不适用于小微企业的业务,适配性变弱也就导致增大了违约风险。针对上述存在的主要问题,本文经过研究发现,可以针对性的从信贷风险评价体系方面进行改进完善:对小微企业信贷风险评价要科学、合理,运用科学的方法进行评价。选取了5C评价法作为基础,在此之上根据其具体的状况,运用了德尔菲法和层次分析法开展了体系优化,在整理问卷、访谈后,对其问题做了综合分析,提出了适合小微企业信贷业务的指标以及权重,优化出一套适用于小微企业的信贷风险评价体系,细化到通过26个指标对小微企业信贷风险进行评价,并结合Z公司的具体案例进行分析,并将这个体系和原来的做了对比,进一步证实了其良好效果。同时信贷风险评价体系运行中也需要做好防范措施,将方法落实到位才能更好地为银行服务为企业服务。针对提出的问题,可以从以下几方面优化:1、完善现有的风险评价组织架构,同时明晰各部门责任;2、规范信贷业务审核制度,建立专门的风险评价制度并确保落实到位,保证小微企业信用评估能够顺利有效地执行;3、全面提升信贷风险评价流程的效率,调整现有的信贷风险评价流程同时也提高风险评价流程管理的规范性;4、不断更新小微企业信贷风险评价体系,不仅要时常留意外部评级机构的信息变换,也要注意内部相关业务密切接触员工的意见。

关键词： JS银行小微企业信贷业务信贷风险评价体系指标体系

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Y商业银行小微企业信贷风险评价体系研究

Y商业银行小微企业信贷风险评价体系研究

作者：许小弥西安石油大学

学位级别：硕士

目前,伴随着我国多层次资本市场的蓬勃发展,小微企业逐渐成为经济发展的重要组成部分;另一方面,随着我国宏观经济形势持续下行,“金融脱媒”持续加进,金融机构利率不断市场化,商业银行的目标客户在逐渐下沉,为了迎接这些挑战,小微企业... 详细信息

目前,伴随着我国多层次资本市场的蓬勃发展,小微企业逐渐成为经济发展的重要组成部分;另一方面,随着我国宏观经济形势持续下行,“金融脱媒”持续加进,金融机构利率不断市场化,商业银行的目标客户在逐渐下沉,为了迎接这些挑战,小微企业信贷成为了我国许多商业银行战略转型和业务调整的重要方向。但我国商业银行的主要评级对象一般为大中型企业,小微企业信贷评级体系发展相对滞后。建立切实可行的小微企业信贷评级体系,以适应我国小微信贷业务蓬勃发展的现状,已经成为我国金融机构迫在眉睫的问题。本文研究以Y商业银行为研究对象,从小微企业信贷风险评价角度出发,采用案例分析、层次分析等方法,具体研究了小微企业信贷风险评估有关问题。研究认为,当前Y商业银行已经构建了相应的小微企业信贷风险评估组织架构,形成了相应的风险评价制度、流程与方法,从而实现了对小微企业信贷风险的评估。然而,进一步分析发现,Y商业银行当前的小微企业信贷风险评估体系尽管取得了一定的成效,但是其依然存在不少问题,主要体现为:一是组织架构不合理,不能适应小微企业信贷风险评估的需要;二是小微企业信贷风险评价制度不够健全,且对小微企业信贷业务的操作性有限;三是小微企业信贷风险评估流程效率不高,部分流程设计较为冗繁;四是小微企业信贷风险评价方法存在较大的主观性,不利于获得较为客观的评估结论。针对存在问题,本文研究指出Y商业银行应从以下几个方面采取相关解决对策:一是优化信贷风险评估组织架构,并明确各个相关职能部门的职责;二是完善小微企业信贷业务的风险评估制度,并确保相关制度在实际管理中能够切实执行到位;三是提高小微企业信贷风险评估流程的效率,规范相关风险评估流程;四是构建科学的小微企业信贷风险评价方法体系,结合层次分析法,合理地设置各个指标的权重,以更好地评估各笔小微企业信贷业务的风险。为了验证评价体系的有效性,在第五章中,选用了目标客户,在新的体系下对目标客户进行评估,验证了优化后体系的有效性。

关键词：商业银行小微企业信贷业务信贷风险评价指标体系

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NXDZ信用社小微企业信贷风险防控研究

NXDZ信用社小微企业信贷风险防控研究

作者：杨婕山东理工大学

学位级别：硕士

信贷业务是商业银行的主要业务,信贷业务所取得的利息收入也是商业银行收入的主要来源。NXDZ信用社自成立以来,经过六十多年的不断发展壮大,现已成为营业网点最多、服务范围最广和资金规模最大的当地金融机构。在信贷业务上也摸索出了... 详细信息

信贷业务是商业银行的主要业务,信贷业务所取得的利息收入也是商业银行收入的主要来源。NXDZ信用社自成立以来,经过六十多年的不断发展壮大,现已成为营业网点最多、服务范围最广和资金规模最大的当地金融机构。在信贷业务上也摸索出了自己独有的“以小微企业为主、服务三农”的发展特点。然而由于小微企业资产规模小、财务制度不健全、经营风险大、承接外部冲击的能力弱等弊端,导致在融资过程中发生违约的可能性加大,信贷风险难以很好的控制。因此,对小微企业信贷风险进行正确的识别、计量、检测并采取有效的控制手段和方法来规避自身资金风险,实现信用社稳健经营和最大程度的支持当地小微企业发展的“双赢”目标。本文以实际调研、文献查阅和定性、定量分析为主要研究方法,从NXDZ信用社的小微企业信贷业务角度出发,首先剖析了小微企业融资特点及信贷风险成因,并从NXDZ信用社小微企业的信贷业务规模、信贷业务品种、新增贷款投放情况及信贷资产质量四个方面阐述了该社现有小微企业信贷风险的防控现状。在此基础上,运用RAROC对信贷风险的大小做出了定量评价,依据评价结果,结合模型中的影响因素,详细分析了小微企业信贷风险防控中存在的问题,最后,通过风险防控中存在的问题得出以下结论:NXDZ信用社现有的风险防控体系已经不能与不断发展的小微企业信贷业务相适应,应当从加强小微企业客户准入退出管理、优化小微企业信贷全流程管理提高信贷资产质量、完善小微企业信贷运行机制和强化审计监督及责任追究四个方面建立一套更为合理科学的风险防控体系,强化NXDZ信用社自身信贷风险防控和对风险的应对能力。

关键词：信用社小微企业信贷业务风险防控

基于大数据的商业银行小微信贷业务发展研究 ——以G银行为例

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基于大数据的商业银行小微信贷业务发展研究 ——以G银行为例

作者：欧阳卓中南林业科技大学

学位级别：硕士

迄今为止,我国小微企业的发展取得了令人瞩目的成绩。商业银行发展小微企业信贷业务,既是服务小微企业的重要途径,也是助力国民经济发展的有效支撑,更是商业银行实现自身经营转型的内在需要。在金融科技化和数字化不断推进的背景下,商... 详细信息

迄今为止,我国小微企业的发展取得了令人瞩目的成绩。商业银行发展小微企业信贷业务,既是服务小微企业的重要途径,也是助力国民经济发展的有效支撑,更是商业银行实现自身经营转型的内在需要。在金融科技化和数字化不断推进的背景下,商业银行推动了基于大数据的小微企业信贷业务创新,旨在缓解银企信息不对称、传统信贷业务与小微企业实际需求不相符等难题,进而加强对小微企业的信贷支持、控制贷款风险。针对此,本文运用案例研究、比较分析、理论和实践相结合、微观和宏观相结合等研究方法,以G银行为案例,分为六大部分开展了研究。第一部分是诸论,介绍了本题的研究背景、研究意义、研究方法、文献综述;第二部分介绍了与本题有关的概念;第三部分探讨了商业银行小微企业信贷业务的发展现状,从全国商业银行的宏观层面和G银行的微观层面分别探讨了小微企业信贷业务的现状,第四部分以G银行为例开展了关于大数据小微企业信贷业务的案例分析。探讨了基于大数据的商业银行小微企业信贷业务的必要性和可行性,介绍了 G银行大数据小微企业信贷业务的大数据体系和主要产品,介绍了一则业务实例,并开展了行内对比和同业对比;第五部分研究了案例存在的问题和优化建议,发现G银行大数据小微企业信贷业务存在的问题有:数据获取场景单一、线下流程有待简化、金融科技有待创新、团队专业性有待提升等,并有针对性地提出了优化建议:补充数据获取场景、简化贷款办理流程、加强金融科技创新、加强专业团队培养等;第六部分是总结,将本文案例进行梳理,总结归纳出值得全行业参考和推广的经验,分析现阶段研究的不足和对下阶段研究的展望,以期助力大数据小微企业信贷业务高质量、可持续发展。

关键词：大数据商业银行小微企业信贷业务

M银行成都分行小微企业信贷营销策略优化研究

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M银行成都分行小微企业信贷营销策略优化研究

作者：杨卓宇电子科技大学

学位级别：硕士

当前整体市场经济环境较弱、还存在经济下行的压力且全球还持续受新冠疫情的影响,小微企业作为我国最重要的市场主体,优化小微企业市场环境能够促进市场发展,也能改善百姓的日常生活包括增加就业岗位和推动创新的发展。对此,我国为了推... 详细信息

当前整体市场经济环境较弱、还存在经济下行的压力且全球还持续受新冠疫情的影响,小微企业作为我国最重要的市场主体,优化小微企业市场环境能够促进市场发展,也能改善百姓的日常生活包括增加就业岗位和推动创新的发展。对此,我国为了推动小微企业的发展,优化小微行业的各类困难打消相关小微企业的困惑,在其经营生产、信贷融资等方面进行政策引导和推动,并适当降低一些生产经营费用。通过多样化的政策帮助小微企业增加竞争力能力,银行业等金融机构也加大帮扶力度,M银行成都分行坚持遵照相关政策及国家文件,依据成都地区的经济情况对本地的小微企业和特色产业进行全方位的金融支持,并提供新颖前沿的小微企业的综合服务。如何有效提升小微企业信贷业务力度及加强小微企业信贷营销环境,促进其良好发展成为本文的研究方向。M银行成都分行从2002年在成都地区这片热土上扎根,作为本地区股份制银行之一,也一直是小微企业金融服务的重要参与者,并将小微企业金融及信贷业务作为本行的重要发展战略。近几年,M银行成都分行的小微企业信贷规模也稳步增长,一直为推动成都地区的特色行业和小微企业等的发展做出金融支持,形成具有自身特色的小微企业信贷口碑,并缓解小微企业信贷环境及改善财务情况。本研究根据M银行成都分行小微企业信贷业务为研究对象,对小微企业信贷营销进行深入调查研究。根据文献研究法、调查问卷研究法、了解已有国内外文献综述,对小微企业信贷营销策略的研究思路、方法及主要内容有一定的了解,并建立M银行成都分行小微企业信贷营销特点的基本理论框架。对M银行成都分行的小微企业信贷客户群体的发展现状、信贷业务结构、营销策略现状等进行阐述。针对实际情况,并根据分析模型的相关各项因素分析银行的宏观环境,进一步根据相关各项因素对M银行成都分行进行竞争环境和行内内部相关情况加以分析,并对银行内的小微企业信贷业务客户群体进行深入调研,再利用SWOT分析法、和相关营销理论对M银行成都分行的小微企业信贷营销策略上存在的问题加以分析并提出相应的发展建议。通过7PS策略提出7部分的优化措施,再运用内部组织保障、优化人才体系健身、优化考核机制、行内风险管理、创新金融科技及营销模式这6方面的措施保障优化策略的实施。希望通过本研究为M银行成都分行提供一些个人思路及借鉴参考。

关键词： M银行成都分行小微企业信贷业务营销策略优化

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NY银行Z分行小微企业贷款业务发展研究

NY银行Z分行小微企业贷款业务发展研究

作者：熊悦辰广西大学

学位级别：硕士

小微企业作为中小企业的一部分,占我国企业总数的98%以上,为发展国民经济、促进社会就业提供了强大的动力,成为我国社会主义经济体系中的重要组成部分。然而小微企业的发展却面临着一系列的问题,其中最为突出就是“融资难”。目前,国家... 详细信息

小微企业作为中小企业的一部分,占我国企业总数的98%以上,为发展国民经济、促进社会就业提供了强大的动力,成为我国社会主义经济体系中的重要组成部分。然而小微企业的发展却面临着一系列的问题,其中最为突出就是“融资难”。目前,国家地方各级政府都在积极制定政策,给与小微企业以扶持,国内各商业银行也顺应发展趋势纷纷推广小微信贷产品,扩大小微企业服务范围,促进信贷业务的发展。NY银行Z分行充分认识推动小微信贷业务的重要意义。一方面,这是国家政府的重要战略举措,NY银行作为重要的国有商业银行,需要执行国家战略落地;另一方面,这也是NY银行服务对象多元化,追求更大的利润空间,促进差异化战略发展,形成品牌特色的重要举措。本文通过对NY银行Z分行小微企业贷款业务现状的分析,认为该行在小微企业信贷业务方面还存在以下问题：业务定位不明确、服务渠道偏少、产品设计不合理、业务办理速度慢以及员工开展业务积极性不高等。造成这些问题的原因也是多样化的,包括国家政策支持力度不够,银行自身管理制度缺陷以及受小微企业自身经营的先天不足特点影响等。针对这些问题和原因,本文提出了从外部配套设施建设和内部机制建设两个方面共同完善NY银行Z分行小微企业贷款业务的发展。在外部配套设施建设方面,政府应加大对小微企业贷款业务的支持力度;完善小微企业信用评级体系;建立健全小微企业贷款担保和保险制度。在内部机制建设方面,银行应明确业务定位,增加对业务资源的投入;加强人员培养,提升客户综合开发能力;专业化经营管理,提高业务办理效率;完善绩效考核体系,激发员工工作的积极性等措施。愿NY银行Z分行在实践过程中,不断加强管理,落实小微企业信贷工作的相关部署,促进小微企业信贷业务发展壮大,为当地的经济社会发展作出新贡献。

关键词： NY银行Z分行小微企业信贷业务发展研究