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论我国保险法合理期待解释原则的规则构建

论我国保险法合理期待解释原则的规则构建

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作者：韩一统哈尔滨商业大学

学位级别：硕士

随着经济与网络的不断发展,广大人民群众的风险意识不断增强,而保险作为现代社会规避风险的重要手段之一,也迎来了保险行业的飞速发展,随着保险行业的发展,其中的问题也日益凸显,当事人双方的地位不平等所带来的问题,在签订保险合同的... 详细信息

随着经济与网络的不断发展,广大人民群众的风险意识不断增强,而保险作为现代社会规避风险的重要手段之一,也迎来了保险行业的飞速发展,随着保险行业的发展,其中的问题也日益凸显,当事人双方的地位不平等所带来的问题,在签订保险合同的过程中尤为为明显。由于保险内容上具有高度专业性,所以保险人一方在拟定保险合同时为了规避风险和降低交易成本,往往会不合理的利用其自身的优势地位在合同中拟定加重投保人一方或者免除自身责任的条款将投保人置于不利的境地。保险合同的冗长和高度专业性决定了投保人一方不可能对其签订的保险进行完全充分的理解,此时投保人一方对保险合同的认知大都是来源于保险人及其代理人的介绍,而保险人及其代理人为了促成交易往往会夸大其所推销的保险产品的优点,选择性的对其免责条款的进行说明,增加了投保人一方对合同的期待,而在之后保险理赔中往往并不向保险人一方在签署合同之前所描绘的那样便捷。因此投保人一方往往会向法院寻求救济,但我国司法实践当中主要是通过疑义利益解释原则、说明义务履行、文义解释原则来解决纠纷,这三种原则多是基于合同文本本身进行救济,在面对保险人一方利用法律及业务部门所订立的保险合同时,不仅无法充分保障投保人一方的合法权益,也使得保险合同的风险分担功能不断降低。对我国合理期待解释原则规则构建的探究,主要围绕以下几个部分展开:第一部分,对合理期待解释原则从其概念、发挥的功能、具备的价值等方面进行系统梳理。第二部分,对合理期待解释原则本身的正当性进行论证。第三部分,通过对司法实践之中的典型案例进行分析,从中可以提炼出我国司法实践中的不足,其一、合理期待解释原则能否单独适用未达成一致;其二、如何适用合理期待解释原则尚无定论。第四部分,结合我国实际情况选择合适的立法模式,然后依据合理期待解释原则的研究现状、将我国司法实践中凸显出的不足纳入考虑,构建出可行的具体适用规则。

关键词：保险合同合理期待解释原则疑义利益解释原则规则构建

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论我国保险法上合理期待解释原则之构建

论我国保险法上合理期待解释原则之构建

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作者：吕廷基中南财经政法大学

学位级别：硕士

近年来,广大国民的风险管理意识不断增强,因此对于保险之需求亦是日益增强。但是,由于保险本身具有无形产品之特性,内容上具有高度专业性,由保险人单方拟定,加之保险交易中保险代理人不实宣传或隐藏部分保险信息,导致实践中保险纠纷繁... 详细信息

近年来,广大国民的风险管理意识不断增强,因此对于保险之需求亦是日益增强。但是,由于保险本身具有无形产品之特性,内容上具有高度专业性,由保险人单方拟定,加之保险交易中保险代理人不实宣传或隐藏部分保险信息,导致实践中保险纠纷繁多。尤其是当保险条款文义清晰,不具有解释空间,但是保险人通过单方拟定之条款攫取不当利益时,现有保险格式条款规制规则难以对被保险人提供有效救济,因此需要通过新解释规则之引入来解决实践纠纷,英美保险法之合理期待解释原则在解决上述纠纷的规则适用上更为合理。此外,司法实践早已在裁判中适用合理期待解释原则进行解释说理,但缺少现行法依据,常常不当适用其他法律规则,因此我国需要通过立法来构建合理期待解释原则。本文通过对于合理期待解释原则文献研究,参酌域内外学说和判例,运用规范研究和比较研究等方法,探索合理期待解释原则在我国保险法之构建路径。本文立足保险法特有之价值取向和保险合同解释规则,从合理期待解释原则必要性、正当性、适用具体规则三个方面层层递进进行构建。合理期待解释原则必要性是指在我国现行保险规范中的位置和引入空间。主要包括裁判实践角度和现行保险法规则角度。在裁判实践中,主要以适用不利解释规则,突破其文本解释疑义前提变相适用合理期待解释原则;在现行保险法规则上提示说明义务和不利解释规则在适用范围、法律效果方面和填补被保险人专业能力差异具有局限性。因此合理期待解释原则具有其适用的司法基础和规范空间。合理期待解释原则正当性乃是对于其突破合同文本本身违背传统合同解释方法的回应。包括在传统合同解释理论上的正当性和保险法特殊价值取向正当性。传统合同解释理论存在文本主义和语境主义两种解释模式,在超级附合性之保险格式合同中采语境主义更为合理。合同内容作为保险人单方拟定之文本,其附合性导致被保险人难有自主协商和订立条款内容之自由,专业性导致阅读亦难以理解。因此语境主义下需要综合考察订约过程,存在合理证据满足合理期待解释原则构成要件时可否定合同文义。在保险法特殊价值取向上包括风险负担效率原则和被保险人整体利益维护。合理期待解释原则符合两部分价值取向。保险法特殊价值取向作用于合理期待解释原则合理期待产生和期待合理性之衡量中。适用的具体规则包括适用标准和适用方式两部分。合理期待解释原则的适用标准分为期待产生标准（客观性标准）和期待程度标准（合理性标准）。期待产生学说按照个人利益或者整体利益维护角度出发,分别有主观说和客观说。从兼顾被保险人期待和保险人之预见可能性以及保险经营之稳定性考虑宜采取期待之产生标准客观说。具体表现中,以与被保险人期待不一致的合同条款进行划分,包括定义条款、除外风险条款和条件条款,并根据规则协调需要排除免责条款适用。期待合理性之标准构建应基于射幸性基础上被保险人整体利益维护和准公共性基础上风险负担效率的要求,以保险人不当利益获取和保障范围可额外获得性标准来判断期待之合理性。合理期待解释原则的适用方式包括适用主体和适用位阶两部分。适用主体方面有普通被保险人说和老练被保险人说两种理论,鉴于其理论基础在于之保险合同附合性和一致性,与主体无涉及,仅在于适用时之差别,老练被保险人说更具合理性。在适用之位阶上有劣后说和并行说两种模式。基于语境主义下解释之考量为整个交易过程非仅以合同文本确定当事人意思合致,并行说之采用更为合适,由被保险人自行选择是否主张适用合理期待解释原则并承担举证证明符合合理期待解释原则构成要件的责任。

关键词：被保险人格式条款合理期待解释原则正当性适用标准

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论保险合同合理期待的解释原则

论保险合同合理期待的解释原则

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作者：向明媚山东大学

学位级别：硕士

保护被保险人合理期待这一概念最早出现在英国,但是由于当时英国的保守态度,该原则在英国没有得到进一步的发展。最早确立合理期待解释原则的是美国,几十年的实践经验使该项制度得到很好的发展,并且对其他国家和地区的司法实践带来了一... 详细信息

保护被保险人合理期待这一概念最早出现在英国,但是由于当时英国的保守态度,该原则在英国没有得到进一步的发展。最早确立合理期待解释原则的是美国,几十年的实践经验使该项制度得到很好的发展,并且对其他国家和地区的司法实践带来了一定的影响,随着现代保险业的飞速发展以及保险纠纷案件的日益增多,对保险消费者权益呼声的渐隆,确立合理期待解释原则势必成为时代的要求。合理期待原则自产生之日起,就备受争议,支持与批判的声音主要围绕着合同自由、法律的稳定性、公平正义等方面进行,支持该原则的学者认为,合理期待原则可以很好地保护处于劣势地位的被保险人的利益,是实质自由的体现,有利于社会的稳定发展;批判该原则的学者认为,该原则违反了“明示合同条款必须严格遵守”的这一基本理念,而且合理期待原则的判断标准并不容易掌握,会破坏法律的稳定性和权威性。经过几十年的发展,合理期待原则作为一种新的解释原则,逐渐对越来越多的国家和地区的司法实践产生重要影响,该原则的正当性基础被接受和认可,现在,虽然仍存在反对的声音,但大多数学者认为该原则区别于传统的合同解释原则,可以更好地保护被保险人的权益以及实现合同实质自由。作为一种新兴的解释原则,合理期待的解释原则应作为一种穷尽的补充性解释原则得以适用,从法律的稳定性、可预测性以及“明示合同条款必须严格履行”等原则来看,合理期待原则应作为一种补充性的解释原则。学者通说认为适用合理期待的解释原则应满足以下条件：首先,保险人对保单条款进行了充分的说明;其次,被保险人产生了客观合理期待;第三,保险人因此获得了违背良心的利益;最后,被保险人已经履行了主要的合同义务。只有正确理解合理期待解释原则的适用条件和适用位阶,才可以维护法律的尊严,真正保护被保险人的合法权益。通过对美国以及其他国家合理期待解释原则的发展历程研究,以及对中国目前保险实践的考察分析,阐述了在我国确立合理期待解释原则的必要性：首先,在司法实践中出现了滥用疑义利益解释原则的情形,通过对疑义利益解释原则的扩张适用来达到保护被保险人利益的目的,这无疑会损害法律的权威性;第二,我国2009年修订的《保险法》上规定的缔约说明义务存在局限性,只要求保险人尽到“说明义务”,而不要求被保险人尽“说明义务”,而且也加重了被保险人的举证责任;第三,2013年6月8日《最高人民法院关于适用的若干问题的解释(二)》第四条的规定被理论界认为是合理期待解释原则在我国法律上的体现,该规定称在“保险空白期”内若被保险人发生保险事故,则保险人应当承担给付保险金的义务。最后,在我国保险法中确立该原则虽然存在一定的困难,但是对保险诚信、公平交易、保护被保险人的权益以及增强保险人说明义务等方面将大有裨益。我国应确立合理期待解释原则,从我国目前的立法模式上来看,针对我国2009年颁布的《保险法》以及从法律位阶、经济成本等角度出发,在我国采用合理期待解释原则的立法模式应为最高人民法院在司法实践中通过判例和司法解释的形式予以确认,一则表明了我国对合理期待原则的态度,二则也会对全国法院在审理保险纠纷案件中起到一个指引性的作用。我国最高院2013年6月8日发布实施的《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第四条这一规定被认为是合理期待解释原则在我国的体现。在我国适用合理期待解释原则应循序渐进,应遵守合理期待解释原则的适用条件、适用位阶等因素,只有这样,才能体现法律的实质正义。

关键词：保险合同合理期待解释原则适用条件适用位阶

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