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互联网保险中保险人说明义务研究

互联网保险中保险人说明义务研究

作者：孙煜河北经贸大学

学位级别：硕士

随着信息化的不断发展,“互联网+”战略推动经济形态不断演变并且为社会实体经济搭建平台。保险行业的数字化转型以及消费者线上需求的增加,带动了互联网保险业持续高速增长。与传统模式相比,互联网保险劳动与销售成本降低,受到保险公... 详细信息

随着信息化的不断发展,“互联网+”战略推动经济形态不断演变并且为社会实体经济搭建平台。保险行业的数字化转型以及消费者线上需求的增加,带动了互联网保险业持续高速增长。与传统模式相比,互联网保险劳动与销售成本降低,受到保险公司的推崇。传统保险中双方通过线下沟通进而签订书面保险合同,而互联网保险虚拟化、无纸化的特点,促使保险人与消费者不再面对面交流。由于互联网保险具有虚拟性、即时性、跨域性的特点,决定了互联网保险中保险人的说明义务也呈现出履行范围扩大、履行方式多样化、履行程度要求更高的特色。在促进保险业深度发展的同时也阻碍了互联网保险人说明义务的充分履行,导致投保人对保险合同条款的知悉受到限制,引起相关保险纠纷的产生。因此,有必要在互联网保险新模式下进一步完善保险人说明义务,旨在保障投保人知情权,促进我国保险业更加健康、稳健地发展。对此,通过对我国互联网保险说明义务立法与司法现状进行分析,发现互联网保险保险人说明义务中主要存在的问题为:说明义务范围缺乏规定、履行标准不一、履行方式不明确、当事人举证困难、实际操作主体证明困局以及提示义务履行短板等。针对实践中出现的这些问题,通过借鉴相关域外经验,如日本“重要事项标准”、美国“合理期待原则”、德国“咨询义务”等,结合我国立法及司法现状提出以下完善建议。首先,需适度扩大说明义务范围,从而更好地保护消费者权益。其次,为进一步促使说明义务履行充分,实现互联网保险的实质契约自由,事前应采取形式实质相结合的履行标准,并设置保险合同的事后规制机制。再次,对于说明义务履行方式不明确问题,订立合同的相关事项采取询问说明方式,而主动说明的范围以重要事项为标准进行界定。此外,在互联网保险纠纷中,针对保险人举证困局进一步落实可回溯制度,需完善可回溯全流程设置、保存方式以及事后监督举措。同时,为解决实际操作主体不明问题,应以电子签名等程序确认身份、以书面文件确认代投保效力并对第三方平台资格进行定期审查。最后,保险人应以积极主动的态度、醒目突出的方式提示投保人阅读条款,并且设置强制阅读程序进行辅助,以期弥补提示义务履行短板。

关键词：互联网保险免除保险人责任条款保险人说明义务

保险合同免责条款法律规制研究 ——基于财产险视角

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保险合同免责条款法律规制研究 ——基于财产险视角

作者：金路吉首大学

学位级别：硕士

保险合同免责条款是指保险人订立保险合同之前、依据法律规定或者合同约定事先单方面拟定的、旨在减轻或者免除保险人在保险事故发生时所应承担的保险义务的条款。其表现形式包括除外责任条款、免赔额(率)条款、比例赔付或者给付条款、... 详细信息

保险合同免责条款是指保险人订立保险合同之前、依据法律规定或者合同约定事先单方面拟定的、旨在减轻或者免除保险人在保险事故发生时所应承担的保险义务的条款。其表现形式包括除外责任条款、免赔额(率)条款、比例赔付或者给付条款、被保险人违反法定或约定义务的免责条款以及其它表现形式。保险合同之射幸性、保险合同之信息不对称性、公平原则等因素共同决定了保险合同免责条款的正当性,而保险合同附和性之要求、契约自由与公共利益之要求以及最大诚实信用原则之要求共同构成规制保险合同免责条款必要性的理论根基。作为保险合同重要组成部分的保险合同免责条款是一把“双刃剑”,如果运用得当,它就能发挥其界定保险责任范围、维护社会公平、防治道德风险的重要作用;如果因为规制不当而被保险人滥用,那么保险合同相对方的合法权益势必遭受严重的损害。我国对保险合同免责条款进行了法律规制,主要包括订入规制、效力规制和解释规制。但三个方面的规制都存在立法上之不足,主要表现为:保险合同免责条款界定模糊、欠缺可操作性的提示与明确说明义务履行标准、“说明才生效”免责条款规则不利于保险人利益的维护、规定无效认定的法条用语不明确、无效情形的列举存在逻辑混乱、疑义利益解释原则的地位过于凸显且缺乏适用限制。实践的混乱直接缘于法律的匮乏与滞后,以完善立法为出发点,对保险合同免责条款进行明确界定;通过进一步明确“说明生效”条款范围、引入询问说明规则、借鉴引入冷静犹豫期制度、建立异常条款不得订入合同的规则等措施完善保险合同免责条款的订入制度,通过进一步完善《保险法》第十九条的条款逻辑、对免责条款效力认定规则进行内容控制等措施完善保险合同免责条款的效力制度;通过设置疑义利益解释方法的运用规则、科学引入满足合理期待的原则等措施完善保险合同免责条款解释制度。

关键词：保险合同免除保险人责任条款法律规制

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保险人明确说明义务的界定

保险人明确说明义务的界定

作者：邢小静兰州大学

学位级别：硕士

由于在消费化的保险交易中,保险人和投保人之间的能力存在悬殊,投保人对保险条款内容的理解主要依靠保险人作出的说明,加之保险人利用保险合同条款进行推卸责任或者欺诈的客观事实已导致公众对保险业的信任危机。在此种情形下,保险人明... 详细信息

由于在消费化的保险交易中,保险人和投保人之间的能力存在悬殊,投保人对保险条款内容的理解主要依靠保险人作出的说明,加之保险人利用保险合同条款进行推卸责任或者欺诈的客观事实已导致公众对保险业的信任危机。在此种情形下,保险人明确说明义务的界定成了法律领域重点研究的方向。立法者只有将保险人明确说明义务界定清楚,才可使此项制度具有操作性,进而才能使保险业稳定,健康,长久的发展。鉴于此,笔者以保险人明确说明义务界定作为论述主题,写此文章,希望能对我国保险法尽绵薄之力。文章运用实证分析法、比较分析法、文献分析法。文章按照提出问题、分析问题和解决问题的三段论逻辑顺序安排文章结构。

关键词：保险人明确说明义务免除保险人责任条款最大诚信原则

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论保险法上保险人的说明义务

论保险法上保险人的说明义务

作者：徐贞苏州大学

学位级别：硕士

限于我国保险法的发展阶段,保险公司经营缺乏规范,而国民保险意识和保险知识又整体欠缺,因此我国确定的立法指导思想就是强化保险人对保险条款的解释。在此指导思想下,我国保险法中的说明义务乃是我国保险法的一大特色。保险法虽然强调... 详细信息

限于我国保险法的发展阶段,保险公司经营缺乏规范,而国民保险意识和保险知识又整体欠缺,因此我国确定的立法指导思想就是强化保险人对保险条款的解释。在此指导思想下,我国保险法中的说明义务乃是我国保险法的一大特色。保险法虽然强调保险人的说明义务,但法律本身却并未对说明义务的范围、说明标准、说明方式、违反说明义务的法律后果等做出明确的规定,对上述问题理论上争执颇多,尚未形成统一认识。而实践中,保险业界与司法界对上述问题的认识分歧更大。究其原因,还是由于法律规定不明确、可操作性差以及对说明义务制度理解偏差引起的。笔者将从保险人说明义务的理论基础出发,具体分析说明义务制度的构成要件、履行方式以及现行制度的缺陷,并对完善说明义务制度提出建议。本文正文共分为三大部分：第一部分是对保险人说明义务的相关理论问题进行探讨,通过概念的界定与辨析,明确说明义务制度的内涵与界限;通过说明义务制度的法理基础分析明确其理论基础。第二部分是对保险人说明义务现行规定、法律适用实证分析,笔者在该部分通过实证分析的方法,对说明义务的履行主体、履行对象、履行程度、范围以及违反说明义务的法律后果进行详细阐述,并对有关问题的法律适用提出自己的看法。第三部分是保险人说明义务制度的不足和完善,笔者首先指明现行规定存在操作性差、标准缺失以及影响团体性的缺陷,进而提出四点改进建议,对现行法规定在说明方式、说明程度上进行修正,将说明义务限定在制度本身能够承受的范围,使其正常发挥应有的作用,平衡当事人之间权利义务关系,实现制度的立法目的。

关键词：说明义务明确说明义务免除保险人责任条款被保险人利益

试论对保险格式条款的规制——以《保险法》司法解释(二)第九条和第十七条为重点

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试论对保险格式条款的规制——以《保险法》司法解释(二)第九条和...