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互联网消费信贷中个人征信信息的法律保护

河北法学 2020年第3期38卷 164-174页

作者：杨曦对外经济贸易大学法学院北京100029

随着互联网消费信贷不断发展与普及,个人征信体系建设也亟需进一步完善。互联网消费信贷中个人征信信息保护存在诸多问题,例如信息采集缺乏规范、征信信息孤立、相关法律保障不足等。我国对个人征信信息保护的法律规制目前存在着法律位... 详细信息

随着互联网消费信贷不断发展与普及,个人征信体系建设也亟需进一步完善。互联网消费信贷中个人征信信息保护存在诸多问题,例如信息采集缺乏规范、征信信息孤立、相关法律保障不足等。我国对个人征信信息保护的法律规制目前存在着法律位阶低、规范存在滞后等弊端,不能完全适应互联网消费信贷行业的创新。通过对美国、欧盟和日本在个人征信信息保护规制的借鉴,为完善我国互联网消费信贷中个人征信信息的法律规制提出相关建议。首先,要进一步完善监管法律体系,规范行业行为,履行全面告知的义务。其次,在信用主体层面,提升信用信息保护意识,加强宣传教育,完善信用奖惩措施,并为其拓展征信异议维权渠道。再次,发挥好政府与市场的双轮驱动作用,政府在从严把控准入的同时,也要秉承独立性和客观性,并发挥行业自律监督,建立统一的互联网征信平台,实现信用信息共享与追溯。

关键词：互联网消费信贷个人征信信息征信体系征信异议法律保护

互联网消费信贷、传统银行信贷与区域差异——基于省级面板数据的检验

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管理现代化 2020年第5期40卷 1-4页

作者：李鸿翔中国人民大学财政金融学院北京100872

基于2013—2018年中国31个省级的面板数据,实证检验了互联网消费信贷与传统银行消费信贷的关系,并分析了其区域差异性。实证结果表明,互联网消费信贷与传统银行信贷在区域层面存在显著的互补性,互联网消费信贷渗透到了传统银行信贷服务... 详细信息

基于2013—2018年中国31个省级的面板数据,实证检验了互联网消费信贷与传统银行消费信贷的关系,并分析了其区域差异性。实证结果表明,互联网消费信贷与传统银行信贷在区域层面存在显著的互补性,互联网消费信贷渗透到了传统银行信贷服务不足的领域。通过异质性分析,二者的互补性在西部地区更为明显。

关键词：互联网消费信贷银行信贷区域差异金融科技

互联网消费信贷对居民消费倾向的影响 ——基于H场景贷产品的案例研究

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互联网消费信贷对居民消费倾向的影响 ...

作者：谭惠文浙江大学

学位级别：硕士

消费是我国需求侧管理的重要内容,合理引导消费不仅能拉动内需持续增长,也能改善人民的生活品质。然而我国居民消费存在长期不足的问题,居民消费率指标明显低于西方发达国家和一些新兴经济体。同时,以京东、蚂蚁集团为首的大科技企业争... 详细信息

消费是我国需求侧管理的重要内容,合理引导消费不仅能拉动内需持续增长,也能改善人民的生活品质。然而我国居民消费存在长期不足的问题,居民消费率指标明显低于西方发达国家和一些新兴经济体。同时,以京东、蚂蚁集团为首的大科技企业争先进入消费金融市场,通过支付、社交、电商等服务沉淀的数据,基于新型数字化风控模型推出了小额互联网消费贷款和信用分期服务。互联网消费信贷能否释放居民消费潜力,拉动我国经济增长是学界和业界共同关心的重要议题。本文综合使用案例研究和实证分析的方法,研究了互联网消费信贷的发展现状以及对居民消费倾向的影响。本文以我国具有代表性的M互联网金融平台及其推出的典型互联网消费信贷产品H作为样本进行案例研究,在定性研究部分分析了该产品的运作模式和产品特点,总结了以H产品为代表的互联网消费信贷在营销获客、简化流程等方面的优势,以及因授信过高、审核较宽松、征信信息未共享等问题而可能出现的信用风险隐患;在定量研究部分,本文运用38191份居民样本数据进行回归分析,并采用倾向得分匹配（PSM）方法抑制消费与消费信贷间的因果内生性问题,估算出居民在使用H产品后平均消费倾向的增加值,并依据居民年龄将样本分为高年龄段与低年龄段两组进行异质性分析,进一步探究H产品对居民消费的影响及其影响机制。基于案例研究与实证研究,本文发现以H产品为代表的互联网消费信贷对于居民的平均消费倾向有显著的促进作用,且这一促进作用对流动性约束较强的年轻群体更为显著。基于研究结论,本文从政府、企业、个人的角度提出了相应的建议。监管方面,需发挥互联网消费贷款对居民消费的拉动作用,但需将互联网消费信贷纳入征信体系统一监管以把控信用风险;互联网消费信贷平台方面,应严格控制信用评分体系,避免向年轻群体过度授信;消费者方面,应加强对互联网消费信贷产品的认识,树立正确的消费观,避免过度消费与过度借贷。

关键词：互联网消费信贷居民消费倾向得分匹配平均消费倾向

互联网消费信贷法律问题研究 ——以“花呗消费贷款”为例

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互联网消费信贷法律问题研究 ——以“花呗消费贷款”为例

作者：崔丹丹四川省社会科学院

学位级别：硕士

互联网背景下的消费信贷并非传统的消费信贷与互联网技术的简单结合,无论是在法律主体还是法律关系的内容上其都具有创新性。本文以“花呗消费贷款”为例,在对传统消费信贷基本概念及法律关系分析的基础上,对互联网消费信贷这一创新模... 详细信息

互联网背景下的消费信贷并非传统的消费信贷与互联网技术的简单结合,无论是在法律主体还是法律关系的内容上其都具有创新性。本文以“花呗消费贷款”为例,在对传统消费信贷基本概念及法律关系分析的基础上,对互联网消费信贷这一创新模式进行剖析,试探性地提出了互联网消费信贷的概念,并以此为基础研讨了互联网消费信贷的构成和主要问题,提出了解决思路。论文共分四个部分。第一章主要讨论了消费信贷的基本概念并提出互联网消费信贷的概念。具体而言,通过对消费信贷基本要素的界定,进一步明确消费信贷的含义。同时,在互联网金融背景下,从主体间的关联关系及新出现的主体对法律关系的影响等角度探讨互联网消费信贷。此外,还对“花呗消费贷款”进行了概述。第二章主要分析了互联网消费信贷的法律关系。该部分先从传统的消费信贷法律关系及特征讨论,进而分析新出现的网络交易平台提供者及第三方支付平台的法律地位,最后讨论新出现的法律关系主体对互联网消费信贷法律关系的影响。第三章主要在于发现互联网消费信贷发展过程中出现的法律问题,本章主要选取市场准入机制不完善、侵害消费者抗辩权、个人征信体系不完善及催收行为不规范四个较为典型的问题展开论述。第四章主要针对已经发现的法律问题提出相应的建议。即明确市场准入门槛,打破垄断完善市场准入机制;完善抗辩权规制,维护消费者的合法权益;完善全国统一的征信体系;明确消费者的主要权利及债务催收人的法定义务等规范催收行为。

关键词：互联网消费信贷信用法律问题花呗

互联网消费信贷的违约风险评估研究 ——基于消费金融公司的实证分析

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互联网消费信贷的违约风险评估研究 ——基于消费金融公司的实证...

作者：闫玉坛东南大学

学位级别：硕士

在强监管时代,各机构对贷款不良率的控制能力已经成为判断其是否具有可持续发展前景的重要指标,以何种手段提高对客户贷款违约的识别能力成为学术界研究的热点。然而,现有文献多使用统计方法和传统的机器学习算法构建违约风险评估模型,... 详细信息

在强监管时代,各机构对贷款不良率的控制能力已经成为判断其是否具有可持续发展前景的重要指标,以何种手段提高对客户贷款违约的识别能力成为学术界研究的热点。然而,现有文献多使用统计方法和传统的机器学习算法构建违约风险评估模型,机器学习中的前沿集成算法还尚未被广泛运用到信贷违约风险评估领域中。此外,目前的多数研究仅依靠客户在申贷时填写的主观信息,这种评估方式也具有一定的片面性。基于此背景,本文以捷信消费金融公司发布在Kaggle数据平台上的307,511条客户信贷数据为样本,在手动纳入与客户相关的历史贷款信息和征信机构的信贷记录之后,基于前沿集成算法XGBoost、LightGBM及CatBoost分别构建了违约风险评估模型,并将其与多种传统且常用的违约风险评估模型进行了一系列评价指标的综合对比,研究发现:在风险评估领域,前沿集成算法相较于传统的机器学习算法具有更好的适用性和性能表现。本文还创新性地提出对构建的XGBoost模型、LightGBM模型及CatBoost模型结果进行进一步的投票融合,探究基于集成算法构建违约风险评估模型所能达到的最优评估效果。本文最终构建的投票融合模型能使捷信消费金融公司的违约率下降4.44%,以2020年末该公司的贷款余额601.14亿元计算,该模型可以使其资金损失额减少26.69亿元。此外,本文通过模型的可解释能力分析挖掘了违约风险评估的重要信息来源与主要因素,发现除以往文献中从申请人所填信息挖掘到的影响因素外,申请人的历史贷款信息和征信机构的记录同样蕴含着价值,在贷款违约风险评估方面具有一定的补充作用。在持牌消费金融公司成为互联网消费信贷供给的主要渠道之一的背景下,本文以消费金融公司为研究对象更符合互联网消费信贷行业的发展趋势,结论更具有现实意义;本文将前沿集成算法运用到违约风险的评估领域,拓展了前沿集成算法的应用范围,也为金融机构在选择风控方法时提供了一种思路;本文以多维度的信息评估客户的违约风险,为金融机构的贷前审核方向提供了一定的参考,也揭示出打通信息共享机制对提升金融机构风险防范能力的重要性。

关键词：互联网消费信贷违约风险评估 XGBoost LightGBM CatBoost

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互联网消费信贷对大学生消费影响研究

互联网消费信贷对大学生消费影响研究

作者：王红谕北京外国语大学

学位级别：硕士

在互联网技术高速发展的背景下,互联网消费信贷业务应运而生,并以很快的发展速度席卷了中国大陆,成为互联网金融的重要构成部分。据腾讯研究院(2016)发布的《新形势下互联网金融问题的研究》指出:2013年中国互联网消费信贷市场规模达到6... 详细信息

在互联网技术高速发展的背景下,互联网消费信贷业务应运而生,并以很快的发展速度席卷了中国大陆,成为互联网金融的重要构成部分。据腾讯研究院(2016)发布的《新形势下互联网金融问题的研究》指出:2013年中国互联网消费信贷市场规模达到60亿元,2014年交易规模突破150亿元,增速超过160%;预计2017年整体市场将突破千亿元,未来3年增长率或达94%。互联网消费信贷中的分期消费、无抵押小额借贷等方式已经被我国大部分居民所接受。大学生作为接受新生事物能力很强的一部分人,有较强的消费欲望以及消费能力。并且由于电商平台以及互联网分期平台均对大学生开放互联网消费信贷业务,这与传统银行业信贷业务限制大学生借贷的传统不同,大大地缓解了大学生的"流动性约束"。因此,互联网消费信贷的产生对大学生的消费必定会产生一定的影响。本文以现代消费理论为出发点,以我国大学生消费支出为研究对象,采用定性描述与定量分析相结合的方法,全面考察互联网消费信贷与大学生消费之间的关系,并进而研究大学生消费中互联网消费信贷的主要去向。全文共分五章:第一章是绪论;第二章是文献综述。主要研究国内外消费信贷以及互联网消费信贷的研究状况。第三章是本文的理论基础,主要研究现代消费理论、大学生消费、互联网消费信贷与大学生消费的现状。第四章是本分的分析重点,构建采用互联网消费信贷的大学生消费模型,然后将大学生消费细分为:电子产品消费、日常饮食消费、恋爱消费等七个方面,分别研究其影响因素。用以研究互联网消费信贷会我国对大学生消费的哪些方面产生影响。第五章是结论以及政策建议。通过本文研究,得出如下结论:从整体来看,大学生采用互联网消费信贷的行为提高了大学生的消费水平。采用互联网消费信贷的大学生消费水平明显高于没有采用互联消费信贷的大学生。从采用互联网消费信贷的大学生样本分析发现:大学生的互联网消费信贷主要花费在了数码电子产品、交通及其他日常消费、学习消费、衣着化妆方面、恋爱消费方面。饮食消费以及娱乐消费受到互联网消费信贷的影响较小。通过本文研究,作者在国家、互联网消费信贷平台以及大学生三个层面给出了政策建议,希望能够保证互联网消费信贷市场的健康稳健发展。

关键词：大学生互联网消费信贷消费行为

互联网消费信贷产品用户忠诚度影响因素研究——以蚂蚁花呗为例

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互联网消费信贷产品用户忠诚度影响因素研究——以蚂蚁花呗为例

作者：郑璐西北农林科技大学

学位级别：硕士

随着消费金融市场准入的放开与互联网技术逐渐成熟,“互联网+金融”正在迅速发展,线上支付、电商APP逐渐普及和第三方支付的兴起,互联网消费信贷产品开始涌现,各大电商平台、P2P平台纷纷开始迈入消费金融的领域,各市场发展主体争相布局... 详细信息

随着消费金融市场准入的放开与互联网技术逐渐成熟,“互联网+金融”正在迅速发展,线上支付、电商APP逐渐普及和第三方支付的兴起,互联网消费信贷产品开始涌现,各大电商平台、P2P平台纷纷开始迈入消费金融的领域,各市场发展主体争相布局,竞争非常激烈。相较于传统消费信贷,互联网消费信贷的替代产品众多,转换成本很低,而且由于网络的不确定性,用户对其保持不信任的态度,导致用户更易流失,所以互联网公司要稳定其消费信贷产品的用户群体,从用户身上取得价值,更应该注重培养用户持续使用产品并且不发生转换的行为,即用户忠诚。因此,研究互联网消费信贷产品用户忠诚度影响因素并根据研究结果提出如何提高用户忠诚度具有非常重要的意义。本论文在梳理国内外用户忠诚度影响因素、用户忠诚度模型以及相关理论的基础之上,利用问卷调查数据,以蚂蚁花呗消费信贷为研究对象,结合互联网消费信贷的特点,提出了影响用户忠诚的七个潜变量,分别是服务质量、感知价值、感知风险、转换成本、替代产品吸引力、企业形象和用户满意,并提出相应的假设,构建互联网消费信贷产品的结构方程模型。用AMOS软件验证构建的互联网消费信贷产品用户忠诚度模型并对模型进行修正,从而得出互联网消费信贷产品用户忠诚度的影响因素。最后总结研究结论,并对电商平台如何提高互联网消费信贷的用户忠诚度提出建议。研究结论表明:(1)企业形象和用户满意对花呗的用户忠诚度有直接显著的正向影响(2)服务质量、感知价值和转换成本通过对用户满意间接影响用户忠诚(3)替代产品吸引力和感知风险对互联网消费信贷产品的用户忠诚度没有显著影响。因此电商平台在发布新的信贷产品或者改进现有产品时应该注重提升服务质量,突出用户感知价值,适度提高转换成本,针对用户不满意的情况进行改善,同时也要注意树立良好的企业形象。另外,虽然替代产品吸引力和感知风险对用户忠诚度的影响较小,但仍然不可忽略,电商平台应加强对其产品使用安全、范围、活动及费用方面的完善和管理。

关键词：互联网消费信贷服务质量转换成本用户满意用户忠诚

互联网消费信贷对消费者炫耀性消费行为的影响研究

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互联网消费信贷对消费者炫耀性消费行为的影响研究

作者：田亮南京审计大学

学位级别：硕士

随着社会的发展,将先进的互联网技术与消费的信贷业务结合起来,在很大程度上加快了我国消费信贷业务的蓬勃发展。与此同时,生产力水平的极大提升让人们的物质生活得到满足,转而追寻精神层面的满足。因此在购买商品时,人们关注的不再仅... 详细信息

随着社会的发展,将先进的互联网技术与消费的信贷业务结合起来,在很大程度上加快了我国消费信贷业务的蓬勃发展。与此同时,生产力水平的极大提升让人们的物质生活得到满足,转而追寻精神层面的满足。因此在购买商品时,人们关注的不再仅仅是商品的实用功能,更多的开始关注商品所带来的符号价值,这就促进了人们的炫耀性消费行为。因此研究互联网消费信贷对人们炫耀性消费行为的影响机制,有助于人们对自己的消费行为有一个更直观的认识。文章先是在梳理前人研究的基础上,明确了互联网消费信贷和炫耀性消费行为的演变历程。总结出互联网消费信贷的四种不同模式,并通过正反案例对比分析研究了不同模式下互联网消费信贷平台的过度营销行为。总结出互联网消费信贷平台过度营销的原因主要是:(1)企业经营者经营理念只注重盈利;(2)互联网消费信贷市场竞争激烈;(3)法律法规不健全且执行不力。其次通过研究321个受访者的调查数据,就互联网消费信贷对消费者的炫耀性消费行为进行了实证分析。在经典消费理论和行为消费理论的基础上,本文提出了6个需要验证的假说,对其进行了描述统计分析和计量模型分析。研究结果表明,互联网消费信贷可以促进消费者的炫耀性消费,这一影响在数码产品上表现显著,但对衣服这种可视性商品的影响不显著。从互联网消费信贷的经营模式看,电商平台模式、P2P平台模式和消费金融公司模式提供的消费信贷产品都促进了炫耀性消费,并促进了数码产品消费,其中电商平台模式的作用最大,P2P平台模式的作用次之,消费金融公司的作用最小。另外,电商平台的消费信贷产品促进了衣服的炫耀性消费。最后还研究了互联网消费信贷促进消费者炫耀性消费的影响机制。在流动性约束机制中,电商平台、P2P平台和消费金融公司都通过缓解流动性约束促进了炫耀性消费,且电商平台的作用最大。社交地位机制中,只有电商平台模式通过提升消费者的社交地位促进了炫耀性消费。双曲线贴现消费机制中,电商平台没有影响,只有P2P平台和消费金融公司两种模式通过提高双曲线贴现促进了消费者的炫耀性消费,而且消费金融公司的作用更大。信息不透明机制中,P2P平台和消费金融公司两种模式下消费者获取的信息透明度较差,虽然促进了消费者短期的炫耀性消费,但后期遗留问题更多,而且消费金融公司模式比P2P平台模式的信息更不透明,其促进短期炫耀性消费的作用更大。

关键词：互联网消费信贷炫耀性消费过度营销

互联网消费信贷违约的影响因素研究——基于个人特征的调查问卷

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互联网消费信贷违约的影响因素研究——基于个人特征的调查问卷

作者：杨梅中南大学

学位级别：硕士

在当前稳经济扩内需的背景下,互联网消费信贷在提升居民消费扩大内需方面大有可为。但信贷违约和催收乱象不仅影响居民的正常生活,也阻碍了消费信贷行业的发展。因此,对互联网消费信贷违约现象的关注迫在眉睫。而要从源头改善互联网消... 详细信息

在当前稳经济扩内需的背景下,互联网消费信贷在提升居民消费扩大内需方面大有可为。但信贷违约和催收乱象不仅影响居民的正常生活,也阻碍了消费信贷行业的发展。因此,对互联网消费信贷违约现象的关注迫在眉睫。而要从源头改善互联网消费信贷违约问题,研究用户个人层面的互联网消费信贷违约影响因素具有一定的现实意义。基于此,本文试图通过分析互联网消费信贷及违约的现状,并通过发放问卷分析互联网消费信贷违约行为微观层面的影响因素。本文采用问卷调查的形式,就个人层面的心理和行为特征对互联网消费信贷违约行为的影响展开实证研究。结合文献和理论研究,本文将个人层面的影响因素分为五个维度,分别是:生命周期变量、经济社会变量、经济保障变量、财务负担和个人特征变量,研究其对互联网消费信贷违约行为的影响。根据计划行为理论和已有文献的研究,将自我控制作为中介变量进行机制检验,进而验证了模型关系。研究发现,消费者的性别、金融素养和保险、月消费和财务压力、现居住地是否为发达地区以及未来预期均会显著影响消费者的互联网消费信贷违约行为。异质性分析表明,男性和女性的自我控制、金融素养对于互联网消费信贷违约具有明显的异质性;主动寻求信贷的群体在性别、金融素养和未来预期等变量对于互联网消费信贷违约也具有异质性。机制分析表明,自我控制对于未来预期负向影响互联网消费信贷违约行为具有部分中介效应。最后根据研究结论,本文从监管层面、互联网消费信贷平台和消费者三个角度分别提出管理建议。图18幅,表16个,参考文献74篇

关键词：互联网消费信贷个人特征计划行为理论调查问卷