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作者：郑欣佳华东政法大学

学位级别：硕士

随着生活水平的提高,人们对保险,尤其是人身保险的需求越来越强烈,人身保险不再是高收入人员的专利,而有了大众化的趋势。但不可忽略的另一个现象是,人身保险的赔付率在节节下降,甚至到了些许不合理的地步。相应地,更多的人选择无视人... 详细信息

随着生活水平的提高,人们对保险,尤其是人身保险的需求越来越强烈,人身保险不再是高收入人员的专利,而有了大众化的趋势。但不可忽略的另一个现象是,人身保险的赔付率在节节下降,甚至到了些许不合理的地步。相应地,更多的人选择无视人身险销售人员,把保险销售视为欺诈。究其原因,保险行业本身的经营管理固然是症结所在,保险相关法律的不健全也加剧了问题的严重性。这样的不健全在合同订立阶段,就体现在被保险人负有对保险人告知的义务,而保险人滥用其信息优势,肆意逃避赔付责任,导致保险业信誉下降,产生信任危机。不可抗辩条款就在这样的情况下应运而生了。作为英美法国家的源生性制度,不可抗辩条款的产生背景与我国现在的情况如出一辙。当时,英美两国的保险公司大肆利用保险告知义务中的保证制度,把细小的告知内容列入保证事项,使被保险人在缴付了多年保费之后无法获得赔偿,保险业声名狼藉,面临生存危机。面对这样的情况,两国立法及时设立了不可抗辩条款,声明经过一定时期之后,保险人不得以被保险人未履行告知义务而拒绝赔付。这一举措大大增强了投保人的信心,使保险业转危为安。对于我国来说,不可抗辩条款作为法律移植的内容之一,适用时不免有需要磨合之处。我国的保险法对告知义务并没有分类,而是统一采取了相当于英美法中陈述制度的告知标准:足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率。保险法作为法律的一种,其所有制度的目标都指向平衡当事人的利益,以显示法律的公平正义。不可抗辩条款为纠正因保证制度过于偏向保险人的利益天平而生,平衡目标是把告知义务的标准统一到陈述制度上。那对于原本就是采用陈述为告知标准的我国保险法而言,公正的天平不免又向被保险人方偏移了。为再一次取得平衡,需要为不可抗辩的适用增加些限制要件。本文试图通过探寻不可抗辩条款的源起来确定它需要解决的问题,参照英美法告知义务的两种标准——保证与陈述,得出不可抗辩条款是为了把告知义务统一到陈述标准上来的结论。参照我国的告知标准,解释了需要增加“诱因”(或排除欺诈)作为不可抗辩条款适用条件之一的原因。本文除去导言和结语外,正文一共分为四个部分,具体内容介绍如下:第一部分,主要介绍不可抗辩条款的产生和其理论基础。产生部分论述了不可抗辩条款在英美法中产生的背景和所起的效果,对比我国当今的保险业局势,说明引进不可抗辩条款的必要性及重要性。理论基础部分,利用合同法理论和经济学中的信息不对称理论说明不可抗辩条款适用的必然性。第二部分,主要介绍了不可抗辩条款对保险业的影响。其中,以案例、行业通行判断标准、保监会的数据等说明了不可抗辩条款的正面影响;同时,以保险法基础理论和经济学理论,通过对比的手法,说明了不可抗辩条款的负面影响。第三部分,主要介绍了不可抗辩条款应当有的构成要件。通过和不可抗辩条款密切相关的保证制度和陈述制度的对比,指出不可抗辩条款在利益平衡中的作用,分析有些国家在适用不可抗辩条款时有欺诈例外的原因,同时提出我国相关制度的改进建议。第四部分,主要对比了不可抗辩条款与其他类似制度,包括年龄误告条款和弃权和禁止抗辩制度。该部分着眼于与不可抗辩条款相关的制度在实践中的应用,把保险法适用中的各种情况对号入座,并分析需要这样解释的原因。同时提出两点不适用不可抗辩条款的情况。

关键词：不可抗辩告知义务保证陈述适用限制

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保险法不可抗辩规则研究

保险法不可抗辩规则研究

作者：佟轶中国青年政治学院

学位级别：硕士

不可抗辩规则是对保险人合同解除权的限制，其有效的遏制了保险人权利的滥用，保护了被保险人的利益。虽然我国在2009年新修订的保险法中引入了不可抗辩规则，但是条文的规定较为简单，不能应对复杂的社会实践。因此，本文即试图运用比... 详细信息

不可抗辩规则是对保险人合同解除权的限制，其有效的遏制了保险人权利的滥用，保护了被保险人的利益。虽然我国在2009年新修订的保险法中引入了不可抗辩规则，但是条文的规定较为简单，不能应对复杂的社会实践。因此，本文即试图运用比较分析法、历史分析法和价值分析法，通过考察不可抗辩规则的起源与发展，研究不可抗辩规则存在的法理依据，以论述其存在的合理与合法性。同时，通过对不可抗辩规则在适用中的争议问题进行探讨，从而为完善我国不可抗辩规则的规定提供建议。本文除引言和结语外，包含四个部分，其主要内容如下：第一部分介绍了不可抗辩规则的含义，并对不可抗辩规则的起源与发展进行了论述。不可抗辩规则与弃权、禁止抗辩制度一样，都是限制保险人行使合同解除权的一项制度，但是三者之间存在一定差异。不可抗辩起源于英美，其性质已从任意约定的条款发展为具有普遍性和法律强制效力的不可抗辩规则。第二部分介绍了不可抗辩规则的法理依据。不可抗辩规则是对“欺诈使合同得撤销或无效”这一合同法基本规则的突破，但是不可抗辩规则一方面与诚实信用原则的限制和平衡功能相适应;另一方面又与公共政策所追求的效益、利益与发展这三个基本价值相符。因此，不可抗辩规则的存在具有相当的合理与合法性。第三部分探讨了不可抗辩规则在适用中的一些争议问题。不可抗辩规则不应适用于严重性欺诈;当告知义务的违反导致合同无效时，不可抗辩规则不应适用;保险合同复效时，投保人应当再次履行如实告知义务，此时应当分别计算两次可抗辩期间;不可抗辩规则的适用应限于可抗辩期间内未发生保险事故;保险法上的解除权应排除合同法上的撤销权而适用。第四部分对我国有关不可抗辩规则的规定进行了解读并提出了完善建议。我国的不可抗辩规则既适用于人身保险合同，也适用于财产保险合同;可抗辩期间自合同成立时起算。我国立法应当明确，保险利益欠缺时以及构成严重欺诈时不应适用不可抗辩规则;合同复效时应分别计算两次可抗辩期间;不可抗辩规则的适用应限于可抗辩期间内未发生保险事故;保险法上的解除权应排除合同法上的撤销权。

关键词：不可抗辩法理依据适用完善

投保欺诈情形下排除不可抗辩条款适用的可行性研究

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投保欺诈情形下排除不可抗辩条款适用的可行性研究

作者：李睿哲内蒙古大学

学位级别：硕士

在保险行业发展过程初期,由于保险人处于相对优势的地位,随意解除保险合同,导致投保人的利益受到严重损失,保险人与投保人之间信任失衡。为了妥善解决保险人的信誉危机,确保保险人与投保人能够互相牵制,不可抗辩条款应运而生。当投保人... 详细信息

在保险行业发展过程初期,由于保险人处于相对优势的地位,随意解除保险合同,导致投保人的利益受到严重损失,保险人与投保人之间信任失衡。为了妥善解决保险人的信誉危机,确保保险人与投保人能够互相牵制,不可抗辩条款应运而生。当投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务,不可抗辩条款在合同订立后的两年内给予了保险人合同解除权,超出两年时间,保险人便失去保险合同解除权,需要对投保人的理赔申请无条件赔付。诚然,不可抗辩条款的设立初衷是为了平衡保险人与投保人之间的利益关系,但随着近些年不可抗辩条款的运用以及商业保险市场不断发展,越来越多的投保人恶意使用不可抗辩条款实施投保欺诈行为或者针对投保欺诈行为拖延通知出险,直到两年的可抗辩期间经过,以至于保险人丧失保险合同解除权,只能对投保人进行保险金的赔付。从其根本而言,不可抗辩条款在一定程度上对投保欺诈的豁免与其自身的价值相违背,造成保险人巨大的经济损失,不利于保险行业健康平稳发展。因此,本文试图对投保欺诈情形下排除不可抗辩条款适用的可行性进行研究。文章一共分为四个部分,具体如下:第一部分主要是问题的提出,通过案例的形式提出当前我国保险司法实践中投保欺诈适用不可抗辩条款存在争议与困境。第二部分主要对本文的研究主体以及相关概念进行厘定,对投保欺诈的概念及投保欺诈行为进行界定,再到不可抗辩条款的内涵界定。第三部分是文章的核心部分,主要分析了投保欺诈下排除不可抗辩条款适用的可行性。首先,基于研究投保欺诈是否应当适用不可抗辩条款的学说梳理,为投保欺诈排除适用不可抗辩条款提供观点支持;其次,从法理依据分析角度、利益平衡分析角度以及域外比较分析角度出发,全方位论证投保欺诈排除适用不可抗辩条款具有正当性。最后,明确投保欺诈应排除适用不可抗辩条款。第四部分针对投保欺诈如何排除适用不可抗辩条款,笔者提出三个方面的完善思考。

关键词：投保欺诈不可抗辩最大诚信撤销权

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我国不可抗辩制度的研究

我国不可抗辩制度的研究

作者：冀振宇对外经济贸易大学

学位级别：硕士

不可抗辩制度起源于欧美国家,是用以维护投保人及被保险人的权益、对保险人的合同解除权进行严格限制。在我国民众观念中,保险行业信用度一直不高,经常出现一些“保险容易、理赔难”的问题。引入不可抗辩制度,为改善保险行业的信誉度起... 详细信息

不可抗辩制度起源于欧美国家,是用以维护投保人及被保险人的权益、对保险人的合同解除权进行严格限制。在我国民众观念中,保险行业信用度一直不高,经常出现一些“保险容易、理赔难”的问题。引入不可抗辩制度,为改善保险行业的信誉度起到了积极作用。我国2009年《保险法》中正式将不可抗辩制度引入,以求保护投保人或被保险人的合法利益,限制保险人的合同解除权。在具体实施过程中,不可抗辩制度存在相关问题,法律法规不完备、监督体系不健全、辅助制度不完善等问题。本文大体分为四个部分。第一部分为不可抗辩的历史沿革及立法规定;第二部分为我国不可抗辩制度的发展与内容解析;第三部分为我国不可抗辩条款的适用及缺陷;第四部分为关于完善我国不可抗辩制度的对策建议。本文通过对不可抗辩条款进行学理性研究与实践研究相结合,运用保险学、法学、历史学等相关学科进行研究分析。通过梳理不可抗辩制度的历史发展及其他国家和地区的规定与先进经验,阐述不可抗辩制度在我国的发展现状,探讨我国在不可抗辩制度中存在的问题与弊端,用以提出合理性建议。

关键词：不可抗辩告知义务合同解除权

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论我国《保险法》中不可抗辩条款的适用

论我国《保险法》中不可抗辩条款的适用

作者：邰曼长春工业大学

学位级别：硕士

不可抗辩条款起源于英美法系国家保险实践,目的为了平衡保险人和被保险人双方之间的利益,限制保险人滥用合同解除权,解决长期以来保险市场存在的信任危机问题,对促进保险业的发展有着积极作用。不可抗辩条款由最早的合同约定条款发展为... 详细信息

不可抗辩条款起源于英美法系国家保险实践,目的为了平衡保险人和被保险人双方之间的利益,限制保险人滥用合同解除权,解决长期以来保险市场存在的信任危机问题,对促进保险业的发展有着积极作用。不可抗辩条款由最早的合同约定条款发展为合同法定条款,被大陆法系各国家和地区保险法立法所借鉴。我国2009年10月实施的新《保险法》对1995年的《保险法》进行了大幅度修订,将“不可抗辩条款”全面引入保险合同法律规范之中,成为本次修订最明显的变化之一。依据该条款规定只要保险合同成立时间超过两年,保险人不得再以投保人、被保险人故意或重大过失未履行如实告知义务为由行使合同解除权,保险人应当承担损失给付受益人保险金的责任,保护投保人、被保险人所享有的保单上的合理期待和信赖利益。此举不仅使保险理赔纠纷出现后有更充分的法律依据,使纠纷在很大程度上有所减少,甚至杜绝。而且,督促了保险公司对承保环节的管控及保险人员专业素质水平的提高,有效遏制了保险营销活动中存在的销售误导行为,对规范保险市场经营产生积极影响,更大程度上保障了投保人、被保险人的利益,对我国保险业发展具有重大影响。但是,我国《保险法》中有关不可抗辩条款相关法律条文规定过于简单和笼统,适用条件和范围不够明确,面对复杂的法律实践带来的争议和问题适用时将难以应对,该条款的适用条件、范围和程度存在有待明确和完善之处,否则将会在一定程度上违背不可抗辩条款立法目的,其功能的正常发挥也将受到一定的阻碍。我国新《保险法》颁布实施前后,有很多学者对不可抗辩条款适用方面的问题进行了探究,但不够全面和深入,缺少系统的梳理和总结。本文对我国不可抗辩条款适用问题进行了深入的研究,从法律的价值角度出发,以不可抗辩条款的理论依据为指导,对该制度的适用条件和范围进行了细致的归纳分析,并对适用时经常容易出现混用的弃权、禁止反言和不可抗辩三种制度加以辨析,界定了三者的适用要件并对其适用情形加以区分,有利于三者的法律适用。同时,论文结合国内外有关不可抗辩条款的实务案例,对该条款在我国实践适用时存在的问题,进行重点梳理分析。结合英美法系和大陆法系国家立法经验和我国保险业发展现状和趋势提出完善建议,以求使该条款能够在实践中发挥更大的积极作用,减少保险业实践操作上的盲目和混乱,促进我国保险事业健康发展。

关键词：不可抗辩如实告知法律适用合同解除权

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保险法不可抗辩条款及其例外情形研究

保险法不可抗辩条款及其例外情形研究

作者：苗繁盛内蒙古大学

学位级别：硕士

不可抗辩条款是随着保险合同中双方当事人权利义务失衡、信息不对称等现象出现的,这是双方妥协的产物,也是顺应弱化告知义务的产物。通过投保人的如实告知义务以及保险人的因投保人违反告知义务而对保险合同解除的限制,重新规范双方的... 详细信息

不可抗辩条款是随着保险合同中双方当事人权利义务失衡、信息不对称等现象出现的,这是双方妥协的产物,也是顺应弱化告知义务的产物。通过投保人的如实告知义务以及保险人的因投保人违反告知义务而对保险合同解除的限制,重新规范双方的权利义务,达到新的平衡。但是,随着保险法的发展,不可抗辩条款的适用逐渐为投保人或被保险人滥用权利提供了保障,使得投保人和保险人的权利义务又一次出现了不平衡,在这种情况下,有必要重构双方的权利义务关系,使之相互制约。而解决双方权利义务失衡的方法就是对不可抗辩条款进行必要的限制,规定不可抗辩条款的例外情况,从而使投保人适用该条款有所限制,而不是任意绝对。本文从不可抗辩条款的涵义入手,分析研究不可抗辩条款的形式、内容以及存在的意义价值,并进一步阐述了不可抗辩条款发展的新趋势。本文在研究不可抗辩条款的功能价值以及其理论基础的同时,参考世界保险业发达的一些国家对不可抗辩条款的立法状况,针对性指出当前不可抗辩条款的优点及缺陷,特别是不可抗辩条款的例外规定方面的缺陷。我国新修订的保险法明确了不可抗辩条款,但仍然不是尽善尽美。对保险业发达国家的不可抗辩条款进行研究,无疑对我国的保险业有着参考和借鉴意义。最后,通过对不可抗辩条款例外情形的研究总结,明确我国保险法在不可抗辩条款规定上存在的一些缺陷,并进一步通过研究国外立法以及最新理论研究,提出进一步完善我国保险法不可抗辩条款的建议,以期对我国保险法的发展有所助益。

关键词：保险合同不可抗辩例外情形

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论我国保险法的不可抗辩规则

论我国保险法的不可抗辩规则

作者：于健吉林大学

学位级别：硕士

不可抗辩规则源于英美合同法领域,随着保险行业的发展,保险法也逐步确立了不可抗辩制度。一般认为,根据诚实信用原则、利益平衡原则以及合理期待原则等确立的不可抗辩制度,平衡了保险合同不同主体之间的权益,也缓和了保险人和投保人的... 详细信息

不可抗辩规则源于英美合同法领域,随着保险行业的发展,保险法也逐步确立了不可抗辩制度。一般认为,根据诚实信用原则、利益平衡原则以及合理期待原则等确立的不可抗辩制度,平衡了保险合同不同主体之间的权益,也缓和了保险人和投保人的紧张关系。1995年颁行的《保险法》第16条规定了保险人一方的说明义务和投保人一方的如实告知义务,并无保险人就告知义务人未告知事项在一定条件下不可抗辩的总括性的规定,仅在《保险法》第53条就义务人误报被保险人年龄时如何处理保险合同的问题进行规定。根据该法第53条规定,即使义务人告知的被保险人年龄不在合同承保的年龄范围之内,如果合同成立超过了2年,保险人也无权解除合同。在此特定情形下对保险人解除合同权利的限制,属于不可抗辩制度的一种情况,作为整体性的不可抗辩制度尚未确立。2002年修改的《保险法》未改动原第16条、第53条规定的内容。随后,我国于2009年修改的《保险法》中正式引入该不可抗辩条款并将其置于一般规定章节中。尽管2009年修改的《保险法》通过第16条、第32条确立了不可抗辩制度,并在一定程度上约束了保险人的合同解除权,增强了对保险消费者的保护,但在分析我国司法实践中不可抗辩规则的适用情况后,我们依然可以发现现有条款的规定仍存在不妥当之处。实践中,投保人欺诈保险人,故意不告知被保险人或者保险标的的真实情况,过了合同成立的2年时间后,向保险人请求给付保险金,根据现行规定,保险人无权解除合同。目前,《保险法》的修改已纳入第十四届全国人大常委会立法规划,希望通过本文梳理、分析现行规定的疏漏之处,提出改进建议,能对《保险法》的完善有所助益。本文考察了不可抗辩制度在《保险法》上的发展过程,通过案例分析、比较分析等方法集中讨论了我国司法实践中有关不可抗辩使用条件、范围等主要争议,并就《保险法》第16条的最新修改提出了若干方案。

关键词：保险法不可抗辩适用条件解除权撤销权

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论人身保险合同的不可抗辩条款

论人身保险合同的不可抗辩条款

作者：温学仁中国政法大学

学位级别：硕士

本文从历史的起源及应用的演进为起始,对不可抗辩条款进行了深入探讨,从法律原理上对不可抗辩的规范目的、公共政策立场以及存在价值进行论述,并就不可抗辩规则在域外的应用和发展进行了分析和讨论,提出在我国引入不可抗辩条款的相应建... 详细信息

本文从历史的起源及应用的演进为起始,对不可抗辩条款进行了深入探讨,从法律原理上对不可抗辩的规范目的、公共政策立场以及存在价值进行论述,并就不可抗辩规则在域外的应用和发展进行了分析和讨论,提出在我国引入不可抗辩条款的相应建议。正文除前言和结论外,共分为四个章节。前言部分,阐明对本课题研究的目的和意义,说明在即将进行的保险法修订内容中增加不可抗辩条款的重要性。第一章是不可抗辩条款的含义和起源。本章主要对不可抗辩条款的内容和含义进行概括性说明,并从规则的历史形成、条款的性质演进等方面对不可抗辩条款的起源和发展进行回顾。指出不可抗辩条款是人身保险合同中因投保时存在不如实告知而应用的一个特殊的保单抗辩规则,其目的是为了禁止因投保单中存在隐瞒和误告而对寿险保单的有效性提出争议。不可抗辩条款与保证条款和告知义务有着密切的历史关联。现在,不可抗辩条款不仅仅是保险合同中的一个特别约定条款,而是上升到了具有普遍性和强制性的法律规范的高度,已经从约定条款演变为法定条款。第二章是不可抗辩条款的法理基础分析。本章主要对不可抗辩条款在实体法和在程序法意义上的规范目的、以及不可抗辩条款的公共政策立场进行论述,并说明不可抗辩条款在保护受益人的利益、维护交易安全、防止保险人滥用权利等方面的价值作用,从保险人的合同解除权、保险法上合同解除权与合同法上合同撤销权的竞合等方面对不可抗辩的法理基础进行探讨,说明了不可抗辩条款最重要的意义就是保护受益人的合理期待利益,并阐述了不可抗辩法则对一般合同法原理的突破。第三章是不可抗辩条款在域外的运用及借鉴。本章主要对不可抗辩规则在域外保险法上的规范方式、规定内容进行论述,说明不可抗辩规则已经成为强制性法律规范的内容,属于保险合同中的法定条款。同时结合大量的判例对不可抗辩条款的运用范围进行探讨,包括不可抗辩在运用过程中所应当受到的合理限制,以及运用范围的逐渐拓宽和功能的逐渐扩张。最后提出不可抗辩条款在国外的成熟发展对我国保险立法的借鉴意义。第四章是我国保险法上不可抗辩规则体系之构建。本章主要从立法、司法、执法、守法各个环节分别阐述如何在我国保险法上建立不可抗辩条款的规则体系。在立法过程中,应明确不可抗辩规则适用的合同状态、合同类型、适用的条件以及适用的期间;在司法过程中,应制定相应的司法解释,加强司法力度,防止保险人滥用最大诚信原则及合同解除权;在执法过程中,应制定配套的执法措施,加强保险监管部门对保险人的监督管理;在守法过程中,将不可抗辩作为格式化条款内容写入保险合同。文章最后对本文的观点进行归纳总结。

关键词：人身保险合同不可抗辩如实告知

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论我国《保险法》中不可抗辩条款

论我国《保险法》中不可抗辩条款

作者：于继江南昌大学

学位级别：硕士

本文主要对不可抗辩条款展开予以论述，正文共分五部分，第一章为引言部分，主要论述写此文章的原因和目的。第二章为概述部分，分别介绍了不可抗辩条款的定义、产生的背景及历史沿革、与弃权、禁止反言和疑义利益等近似概念的区分，最... 详细信息

本文主要对不可抗辩条款展开予以论述，正文共分五部分，第一章为引言部分，主要论述写此文章的原因和目的。第二章为概述部分，分别介绍了不可抗辩条款的定义、产生的背景及历史沿革、与弃权、禁止反言和疑义利益等近似概念的区分，最后对不可抗辩条款分别从《保险法》、《合同法》角度予以剖析。第三章重新回扣到我国《保险法》中的不可抗辩条款，从其构成要件展开分析，即从告知主体、主观状态、影响程度、起算点标准等方面全面展开，其中在汇总各种学说的同时，也穿插着笔者自己的观点，为下文完善意见地提出做好铺垫。紧接着从前边理论分析，转入第四章保险实务范畴，讲了在实务中争议较大、比较常见的几种情形：投保人未足额缴纳保费，是否适用不可抗辩条款、复效合同，是否适用不可抗辩条款、保险合同免责条款，是否排斥不可抗辩条款的适用、最后讲新旧《保险法》适用不可抗辩条款的冲突。第五章为本文的核心，笔者并未采用把缺陷单列一章的方式，而是把缺陷与对策直接放在同一章，点明缺陷提出措施。文章写毕，以期能对我国不可抗辩条款的研究贡献自己的微薄之力。

关键词：不可抗辩合同解除权可抗辩期间

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保险法不可抗辩条款研究

保险法不可抗辩条款研究

作者：刘冬纯内蒙古大学

学位级别：硕士

本文在研究不可抗辩条款的功能价值以及其理论基础的同时,参考世界保险业发达的一些国家对不可抗辩条款的立法状况,针对性指出当前不可抗辩条款的优点及缺陷,特别是不可抗辩条款的例外规定方面的缺陷。我国新修订的保险法明确了不可抗... 详细信息

本文在研究不可抗辩条款的功能价值以及其理论基础的同时,参考世界保险业发达的一些国家对不可抗辩条款的立法状况,针对性指出当前不可抗辩条款的优点及缺陷,特别是不可抗辩条款的例外规定方面的缺陷。我国新修订的保险法明确了不可抗辩条款,但仍然不是尽善尽美。对保险业发达国家的不可抗辩条款进行研究,无疑对我国的保险业有着参考和借鉴意义。最后,通过对不可抗辩条款例外情形的研究总结,明确我国保险法在不可抗辩条款规定上存在的一些缺陷,并进一步通过研究国外立法以及最新理论研究,提出进一步完善我国保险法不可抗辩条款的建议,以期对我国保险法的发展有所助益。

关键词：不可抗辩适用例外保险法