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中外资银行授信风险管理的比较及启示

金融与经济 2005年第1期 54-56页

作者：邓晓霞重庆三峡学院经贸系重庆404000

中外资银行在授信风险管理上存在较大差别,通过具体比较,可以为进一步完善我国商业银行授信风险的管理提供有益的借鉴和启示。

关键词：授信风险管理中外资银行商业银行启示借鉴中国差别具体

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BC银行授信风险管理研究——以BCQ分行

BC银行授信风险管理研究——以BCQ分行

作者：刘超兰州交通大学

学位级别：硕士

当前,我国市场经济由高速增长迈入高质量发展阶段,在各类企业及经济组织的快速扩张、发展、转型的过程中,离不开金融机构的授信支持,而企业内在的发展需要和外部风险控制需要的矛盾逐步显现,在经济周期调整和结构性调整的大背景下,矛盾... 详细信息

当前,我国市场经济由高速增长迈入高质量发展阶段,在各类企业及经济组织的快速扩张、发展、转型的过程中,离不开金融机构的授信支持,而企业内在的发展需要和外部风险控制需要的矛盾逐步显现,在经济周期调整和结构性调整的大背景下,矛盾被进一步激化,金融机构收益和风险的平衡统一也成为了各类研究者不可忽略的命题。其中,大型商业银行在各个时期,特别是当前供给侧结构性改革中承担着重要职能,在去产能、去杠杆、控债务、控地产、扶小微、普惠金融等领域起到关键作用,为我国经济实现平稳增长和高质量发展的关键一环。需要关注的是,我国商业银行近年来始终保持较快的发展速度,而各类授信业务,在业务占比、利润贡献、客群拓展等方面都占据着绝对地位。商业银行授信业务快速发展的同时,需要面对纷繁多变的经济形势、日趋激烈的竞争环境、无处不在的监管压力和危害极大的各类授信风险,导致商业银行在对企业进行授信过程中,在风险识别、风险评估、风险全流程管理等方面面临着更加艰巨的挑战,自身制度架构、集团模式、授信风险管理等存在进一步深化改革的内在需求。授信风险管理要积极适应当前的市场需要,应通过提升服务质量和效率来增强自身的竞争优势,从而更好的开拓市场。同时,还要不断增强风险判别能力,有效防范潜在风险和降低风险预期损失,通过控“控风险”来“稳经营”,为授信业务的长效发展奠定坚实的基础和保障。当前,我国主要商业银行的经营都将授信风险管理作为发展的重要的前提,BC银行严格落实相关监管要求,面对当前新形势,着手强化授信管理,不断提高整体的授信风险管理水平,但在探索的过程中,存在诸多瓶颈和困难,也存在统一授信管理制度落实到小型地市级分行时出现水土不服的情况。基于此,论文以BCQ分行为例,对BC银行授信风险管理制度和在小型地市级分行中的运用进行研究并给出建议,希望通过积极尝试和探索,激发其授信管理的活力,在加快资产业务发展的过程中,持续做好授信风险管理和架构调整,提升自身的硬实力。论文一方面在阐述授信风险及其相关控制理论的基础上,分析BC银行统一授信管理制度现状、问题,提出对策。其中,现状分析主要包括授信风险控制组织结构、授信风险控制流程;问题分析主要包括组织架构僵化、授信操作流程有待改善、评价流程缺乏科学指导等。从BC银行强调整体性、统一性的授信风险管理制度本身出发,找出问题,分析成因,最终给予对策。另一方面,从BC分行统一授信管理制度在小型地市级分行中运用的实际情况出发,指出在小型地市级分行人力资源不足、业务经验不足、规模较小的客观环境下,照搬总行授信风险管理制度后存在的问题。以BCQ分行为例,分析其作为小型地市级分行,在人力资源不足,人员业务素质有待提升的情况下,直接使用总行统一授信制度存在的弊端,指出其在授信风险识别、信贷评估以及贷款“三查”等方面存在的问题,从评估模型建立、贷后管理加强、风险部门主观能动性激发等方面给予建议,帮助其在总行现行制度框架下更好的进行风险控制,应对当地市场变化。总的来看,在我国市场经济进程加快、持续对外开放的大环境下,对于商业银行来说机遇与挑战并存。需要注意的是,商业银行一味的追求眼前发展的速度和较高的回报率,而忽视授信风险管理能力的提升,伴随而来的是未来巨大的潜在风险隐患。因此,作者认为授信风险管理的专项研究对商业银行来说显得尤为重要。商业银行更是需要对照当前我国银行业和监管部门的管理办法想要求,结合对宏观经济形势和地区经济特点的研判,主动思考授信风险全流程管理中存在的缺陷和疏漏,同时要积极思考如何识别风险、降低风险、减少损失,让现行制度更加具备可操作性、可复制性和可延续性。因此,在国内金融机构竞争日趋激烈,外资银行不断涌入的大背景下,如何提升BC银行和BCQ分行授信风险管理水平,激发内在管理活力,让授信风险管理制度更加“因地制宜”的助力资产业务发展,成为了BC银行、BCQ分行的重要课题。

关键词： BC银行授信风险管理风险识别风险控制

JT银行HN分行集团客户授信风险管理研究 ——以HK集团为例

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JT银行HN分行集团客户授信风险管理研究 ...

作者：王飞海南大学

学位级别：硕士

2020年6月1日,《海南自由贸易港建设总体方案》正式出台,这为海南省带来巨大的历史发展机遇。截止2020年8月末,仅仅海口江东新区已有15家世界500强企业进驻。大型企业集团的纷纷引进和落地,为本地商业银行的业务发展带来巨大机会的同时... 详细信息

2020年6月1日,《海南自由贸易港建设总体方案》正式出台,这为海南省带来巨大的历史发展机遇。截止2020年8月末,仅仅海口江东新区已有15家世界500强企业进驻。大型企业集团的纷纷引进和落地,为本地商业银行的业务发展带来巨大机会的同时,也对其经营管理水平提出更高的要求。JT银行HN分行是六大国有商业银行之一的JT银行在HN省的分支机构,已形成一定的信贷规模,信贷业务也是其最主要的经营收入来源。然而近年来,JT银行HN分行持续面临市场份额占比增长有限、信贷投放不足等问题。截止到2020年6月末,JT银行HN分行对集团客户的授信余额占其总授信余额的50%以上。面对当前商业银行产品和服务严重同质化、市场竞争日益激烈的现状,如何优化对集团客户的授信风险管理,提高市场竞争能力,是JT银行HN分行需重点研究的课题。本文综合运用文献研究法、案例分析法和定性分析法,以JT银行HN分行对NK集团的授信为例,研究其集团客户授信风险管理。首先,本文从JT银行HN分行的经营概括、组织构架、内控体系、业务流程等方面着手,全面梳理JT银行HN分行对集团客户的授信风险管理现状,厘清其风险管理体系和授信管理模式。其次,为使读者获取更加直观的了解,本文选取JT银行HN分行对NK集团授信风险管理的真实案例,从风险识别、风险评价和风险控等全流程环节剖析JT银行HN分行集团客户授信风险管理的现状及其存在的问题。最后,分析JT银行HN分行集团客户授信风险管理中存在的问题及其深层次原因,通过借鉴金融同业的先进经验做法,结合JT银行HN分行的实际情况,提出具有操作性的优化建议。通过针对性优化建议的实践,助力JT银行HN分行实现集团客户风险管理和业务发展之间的有效平衡,实现稳健可持续发展的同时,为其他商业银行对集团客户授信管理课题研究以及监管机构优化监管政策提供可参考的实际案例。

关键词：商业银行集团客户授信风险管理

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XTB银行集团客户授信风险管理研究

XTB银行集团客户授信风险管理研究

作者：苏学栋河北大学

学位级别：硕士

随着市场经济的快速发展,一些企业通过投资成立上下游企业或关联企业等方式,逐步形成了资产规模庞大、业务多元化、市场竞争力强、关联关系复杂为特征的集团企业。出于发挥整体资源优势及投资回报考虑,不同类型的商业银行均争相开展对... 详细信息

随着市场经济的快速发展,一些企业通过投资成立上下游企业或关联企业等方式,逐步形成了资产规模庞大、业务多元化、市场竞争力强、关联关系复杂为特征的集团企业。出于发挥整体资源优势及投资回报考虑,不同类型的商业银行均争相开展对集团企业的客户营销,对商业银行来说,这类集团性质的企业客户可称为集团客户。XTB银行是一家地方中小商业银行。多年来,一方面,一些固有的企业类客户在其支持下,逐渐发展为集团性质的企业组织,另一方面,为扩大业务规模,增加收入来源,XTB银行积极开展集团客户营销。目前,集团客户授信余额在XTB银行企业类客户授信余额中占比接近一半。但是,由于集团客户普遍存在多头授信、过度授信、关联交易、挪用授信资金等一系列问题,加之银行与集团客户之间存在信息不对称,很难全面掌握集团客户真实经营状况,不利于风险管控。与工、农、中、建、交等国有大型商业银行相比,XTB银行资本实力偏弱,风险管理体系不够健全。特别是近年来,在经济持续下行等内外部因素作用下,集团客户授信违约呈明显爆发趋势,风控形势日益严峻,加强和改进集团客户授信风险管理已成为一项十分紧迫的任务。首先,论文对国内外集团客户授信风险管理理论进行了梳理,阐述了集团客户、集团客户授信风险的基础理论,并从风险识别、风险评估、风险监测、风险控制方面介绍了集团客户授信风险管理有关内容。其次,结合笔者工作实际,对XTB银行集团客户授信业务发展现状、业务结构、管理架构、管理流程进行了阐述,对XTB银行集团客户授信风险管理中存在的问题进行了调查研究,指出了其风险管理条线人员力量薄弱、风险识别不到位、风险评估不精确、风险监测能力不足、风险控制手段偏弱五个方面的问题。最后,从加强风险管理条线队伍建设、增强风险识别能力、提升风险评估质效、完善风险监测方法、增强风险控制效力五个方面提出了改进建议,以期达到提升XTB银行集团客户授信风险管理水平的目的。

关键词： XTB银行集团客户授信风险管理

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H银行授信风险管理调查与研究

H银行授信风险管理调查与研究

作者：张瑜西北大学

学位级别：硕士

银行以自己的资金和信用向客户提供金融支持,在客户支付利息或手续费、偿还本金的条件下开展信贷业务经营,其经营的实质就是经营风险。将客户的还款能力和商业履约能力通过授信风险管理进行甄别投放,确保银行可以承担客户在预期可控范... 详细信息

银行以自己的资金和信用向客户提供金融支持,在客户支付利息或手续费、偿还本金的条件下开展信贷业务经营,其经营的实质就是经营风险。将客户的还款能力和商业履约能力通过授信风险管理进行甄别投放,确保银行可以承担客户在预期可控范围内的违约风险并获得一定的风险溢价回报。银行的信贷业务其实是一把“双刃剑”,不仅可以为银行带来大量的利息收入和中间业务收入,而且也能给银行带来巨大的亏损隐患。《孙子兵法》里面讲到“用兵打仗是最残酷的、解决政治问题的手段,它用实力说话,决定一个国家的生死存亡,决策者不能有一丝忽略,要认真对待”。授信风险管理就是一家银行发展经营的用兵之道,是其生存和发展的基础。因此授信风险管理质量是银行经营好坏的关键。在目前经济形势、监管政策和H银行转型诉求的前提下,论文对我国商业银行和H银行授信风险管理情况进行了调查研究,并进一步选取H银行的BST项目的授信风险管理案例,以具有H银行代表性房地产项目为研究对象,在安全、效率和流动性的前提下综合考虑,通过市场风险和非市场风险两条主线对BST项目的授信风险进行调查研究,对包括行业经济前景、政治法律因素和竞争态势、资金积累、企业股东背景、项目资本金和经营、担保情况等细化因素进行现场和非现场的调查取证、梳理分析,通过经济公式测算推演授信额度的合理性,并设计合理可操作的授信风险管理措施。本文通过理论和实践证明了H银行授信风险管理存在的问题,并对H银行提出了授信风险优化的方向和进一步对策,对H银行授信风险管理体系的提升做出了贡献,并对有待后续加深研究的问题进行了说明。

关键词：银行授信风险管理 BST项目

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GL银行的集团企业授信风险管理研究

GL银行的集团企业授信风险管理研究

作者：翟帅广西大学

学位级别：硕士

随着经济社会的发展,企业集团化为必然发展趋势。集团企业由于其资产规模较大,社会影响力也较大,成为各商业银行青睐对象。但正是由于其组织结构复杂、规模庞大、影响力较强,一旦发生风险,将会造成极大的不良影响。GL银行为城市商业银行... 详细信息

随着经济社会的发展,企业集团化为必然发展趋势。集团企业由于其资产规模较大,社会影响力也较大,成为各商业银行青睐对象。但正是由于其组织结构复杂、规模庞大、影响力较强,一旦发生风险,将会造成极大的不良影响。GL银行为城市商业银行,与大型国有商业银行和股份制银行相比,其资产规模较小,风险承受能力也较弱,风险管理体系不够健全,一旦发生信用风险,将会对银行造成巨大冲击。因此,从授信源头上强化集团企业风险管理显得尤为重要。本文在研究集团企业授信风险管理相关理论基础及商业银行集团企业授信风险的特点和表现形式的基础上,通过分析GL银行集团企业授信管理体系、流程以及授信风险管理方法及主要措施,发现GL银行在集团企业授信风险管理方面存在授信前对集团企业关联公司识别不到位,调查流于形式;授信中对关联企业互保行为缺乏有效控制措施,对授信资金实际用途难以准确把握,授信后管理不规范等问题,认为造成这些问题的原因主要是经营理念与风险观念存在偏差,内部风险管理滞后等内因以及银企信息不对称、社会征信体系不完善等外因,最后提出在授信前加强集团企业风险识别,授信中强化担保管理、积极参与银团贷款,授信后强化预警机制建设以及完善合规文化等具体措施。

关键词： GL银行集团企业授信风险管理

新形势下B商业银行房地产行业授信风险管理研究

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新形势下B商业银行房地产行业授信风险管理研究

作者：覃斌天津大学

学位级别：硕士

本文以B银行为切入点,以事实为依据,全面梳理分析了商业银行房地产行业授信风险管理在新形势下存在的问题,并对产生问题的原因进行了深入剖析。在此基础上,作者通过理论分析和实证研究,挖掘数据,反复测算,尝试通过建构量化评估模型对授... 详细信息

本文以B银行为切入点,以事实为依据,全面梳理分析了商业银行房地产行业授信风险管理在新形势下存在的问题,并对产生问题的原因进行了深入剖析。在此基础上,作者通过理论分析和实证研究,挖掘数据,反复测算,尝试通过建构量化评估模型对授信风险及风险与收益的匹配度进行定量分析,以准确判断授信风险大小,从而为行业授信政策制定及具体项目的准入和风险把控提供决策依据。本文的研究成果主要是分别构建了三个模型,一是风险收益匹配度模型,用于制定行业授信政策,通过模型测算结果对应相应的行业授信政策;二是房地产开发贷款模型,用于判断具体房地产开发项目授信的风险,以确定新增项目是否可以准入、存量项目的授信风险程度以及制定相应的贷后管理措施;三是按揭贷款模型,用于评估具体按揭贷款的授信风险,用于新增业务准入、存量业务评估以及制定相应的贷后管理策略。本文的作者希望通过上述的研究能够提高商业银行在新形势下对房地产行业授信风险判断的准确性和展业政策的科学性,从而平衡收益与风险,提高房地产授信风险管理的质量和效果,促进业务持续健康发展。同时本文仍存在一些局限性,在以下几个方面后续还可以进行进一步的研究,一是将扩充模型应用范围,将评估模型扩充至其他的授信品种;二是进一步丰富研究样本,通过更多银行的实证数据进一步完善评估模型;三是对模型应用进行进一步的研究,提高模型在实践中的应用效益。

关键词：商业银行房地产授信风险授信风险管理授信风险管控模型

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上海农业银行授信风险管理研究

上海农业银行授信风险管理研究

作者：陈巍兰州大学

学位级别：硕士

金融是现代经济的核心。金融的发展、高效和稳健的运行已成为国民经济持续健康发展的基本条件。近年来,随着我国金融体制改革步伐的加快和金融业开放程度的提高,国内银行业面临着参与国际竞争的严峻挑战。面对金融业日益全球化的新形势... 详细信息

金融是现代经济的核心。金融的发展、高效和稳健的运行已成为国民经济持续健康发展的基本条件。近年来,随着我国金融体制改革步伐的加快和金融业开放程度的提高,国内银行业面临着参与国际竞争的严峻挑战。面对金融业日益全球化的新形势,提高上海农业银行资产质量,加强和改进上海农业银行授信风险管理工作,缩小与国外同行的差距,已成为刻不容缓的工作。授信风险管理是当前上海农业银行风险管理的主要工作。如何有效防范授信风险,保持上海农业银行的盈利能力和资产质量,是一项庞大而复杂的系统工程。农业银行总行定下在2009年将上海农业银行不良贷款率降至20%的目标,同时对贷款评级体系也将有较大转变,这主要是指全国农行都将全面实施贷款五级分类体系转为十二级分类体系,2009年先由上海试行。十二级分类将对不良贷款的划分更加严格,由此可能会导致上海农行贷款质量的下滑。因此只有改进上海农业银行授信风险管理,不断提升新增贷款质量,优化信贷资产结构,才能持续在稳定中寻求发展。本文包括四部分:第一部分为授信风险管理涵义及产生的类型,第二部分为上海农业银行授信风险管理现状及存在的问题,包括对上海农业银行授信业务的现状和存在的问题两大部分;第三部分为上海农业银行与外资银行授信风险管理的比较与启示,从英美发达国家授信体系入手,分析上海农业银行与外银行授信风险管理制度的主要差异和带给我们的启示;第四部分为加强上海农业银行授信风险管理的建议。包括明确上海农业银行授信风险管理的目标和原则,优化上海农业银行授信风险管理体制,通过对上海农业银行授信风险管理的组织结构设计、管理流程、完善授信信息系统和建立授信风险组合管理等措施,以期对现存的授信管理体系加以完善;以及加强上海农业银行授信风险管理的对策及措施。本文分析目前上海农业银行授信风险管理的现状,提出存在问题和缺陷,并结合借鉴国际银行先进的授信风险管理经验和体系,试图构造适合上海农业银行的授信风险管理模式,提出如何既?谛欧缦展芾淼娜舾纱胧?特别是在激励和约束机制上,提出考核办法,以期建立和完善授信风险防范机制,使上海农业银行从根本上摆脱授信资产质量不高的困境,更好应对世界经济一体化上海农业银行所必须面临的金融挑战。

关键词：授信风险管理上海农业银行对策

商业银行大客户授信风险管理中的财务分析——以无锡尚德为例

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商业银行大客户授信风险管理中的财务分析——以无锡尚德为例

作者：邢晓慧吉林财经大学

学位级别：硕士

无锡尚德太阳能电力有限公司(以下简称“无锡尚德”),一度是我国国内最大的光伏企业之一,无锡尚德集研发、生产和销售为一体,形成规模化发展,成立的短短十余年内,便迅速发展成全球最大的太阳能电池组件生产供应商。但是,由于全球光伏需... 详细信息

无锡尚德太阳能电力有限公司(以下简称“无锡尚德”),一度是我国国内最大的光伏企业之一,无锡尚德集研发、生产和销售为一体,形成规模化发展,成立的短短十余年内,便迅速发展成全球最大的太阳能电池组件生产供应商。但是,由于全球光伏需求逐步放缓、国际贸易环境瞬息万变、光伏产业产能过剩等一系列内外部原因,最终导致无锡尚德于2013年宣布破产重整。无锡尚德的破产事件给当地经济造成较大影响,同时,为其提供授信支持的商业银行也面临较大的打击,在授信资产质量越发得到重视的今天,无锡尚德巨额贷款损失为商业银行授信风险管理敲响了警钟。在全球经济危机以来,金融市场经历了复苏的同时,也面临着新的问题和挑战,这对于商业银行的授信风险管理提出了更高的要求。随着我国经济环境的日益市场化,我国商业银行更加关注授信风险的管理。大客户凭借自身优势成为各大商业银行营销服务争夺的目标。然而,在这种银行主动追逐大客户的不正常供求关系下,难免出现大客户凭借自身优势“客大欺店”的现象。大客户周旋在各大商业银行间,利用自身的比较优势去选择最优服务,各大商业银行为了所谓绩效考评的需求,不惜站在牺牲自身利益的边缘,与此同时,大客户更有可能存在多头授信现象,加之大客户内部资本结构复杂、经营项目多元化、内部关联交易以及银企信息不对称等诸多原因,造成了大客户授信风险的不断提高,逐渐形成了大客户授信特有的风险现状。本文以A商业银行对无锡尚德授信造成巨额损失这一事件为案例,从商业银行授信财务报表分析这一视角入手,通过运用财务报表分析的方法对商业银行大客户授信过程中出现的风险预警信息进行识别和评估,判断财务预警信息导致授信资产损失的程度和可能性,从而作出相应的授信政策调整。在对大客户授信风险管理工作中,通过对财务报表的持续关注和分析,强调财务报表分析在商业银行大客户信贷风险管理中的重要作用,通过提高商业银行授信管理人员的财务报表分析能力和重视程度,进一步提升商业银行大客户授信风险管理水平。

关键词：商业银行大客户授信风险管理财务报表分析