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A银行小微信贷授信风险管理及改进对策研究

A银行小微信贷授信风险管理及改进对策研究

作者：赖娟哈尔滨工业大学

学位级别：硕士

小微企业是实体经济的重要支柱,也是实实在在的弱势群体。2020年新冠疫情的爆发,进一步加剧了国内小微企业的艰难生存状态。小微企业一直在我国国民经济发展中发挥着基础性作用。从国家的角度看,小微企业在保民生、促就业、稳增长方面,... 详细信息

小微企业是实体经济的重要支柱,也是实实在在的弱势群体。2020年新冠疫情的爆发,进一步加剧了国内小微企业的艰难生存状态。小微企业一直在我国国民经济发展中发挥着基础性作用。从国家的角度看,小微企业在保民生、促就业、稳增长方面,都做出了巨大贡献。但是小微企业面临诸多融资困难。目前国家的减税减赋措施、给商业银行下达小微企业贷款放贷指标等政策支持,只是治标不治本,没有从根本上拓宽小微企业融资渠道。从商业银行的角度看,利率市场化,倒逼银行利差减少。商业银行进行差异化竞争,发展小微业务是一个必然的选择。近几年,国家在小微信贷领域频频颁布利好政策,鼓励银行大力发展普惠金融业务,服务小微实体经济。论文以A银行小微信贷业务授信风险管理作为研究对象,首先结合自己的实际工作经验和观察,详细分析了A银行小微信贷业务风险管理的现状,通过案例分析和访谈调研分析了A银行小微授信管理存在授信调查客户信息获取能力不足、授信各环节信息严重不对称、授信审批中风险误判高、授信后业务管理不到位等四个主要问题,进一步分析导致这四个问题的主要原因,即客户核心进经营信息获取方式和渠道单一、授信流程各环节信息沟通不畅、授信审批模式过于标准化、授信后管理工作流于形式。在分析了问题和原因之后,结合A银行的实际情况,提出增加客户核心经营信息获取的方式和渠道、优化授信流程,建立有效沟通机制、灵活调整僵化的审批模式、提升授信后的业务管理水平等四个改进对策,并提出对应的保障措施。小微信贷是A银行零售信贷业务的重要组成部分,希望本文的研究能够有利于提升A银行小微信贷整体的授信风险管理水平,增强小微业务的持续盈利能力。

关键词：小微信贷风险管理授信审批

家蚕幼虫蜕皮期microRNA的鉴定及miR-282-5p的功能研究

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家蚕幼虫蜕皮期microRNA的鉴定及miR-282-5p的功能研究

作者：赖娟重庆大学

学位级别：硕士

昆虫的表皮(即昆虫的外骨骼)是由蜡质层和几丁质层组成的。表皮细胞分泌的外骨骼一经硬化后,就不能继续扩大,从而使昆虫生长受到限制。因此,昆虫在生长发育过程中会出现蜕皮现象,即将旧表皮蜕去,形成新表皮的过程。蜕皮是昆虫生长发育... 详细信息

昆虫的表皮(即昆虫的外骨骼)是由蜡质层和几丁质层组成的。表皮细胞分泌的外骨骼一经硬化后,就不能继续扩大,从而使昆虫生长受到限制。因此,昆虫在生长发育过程中会出现蜕皮现象,即将旧表皮蜕去,形成新表皮的过程。蜕皮是昆虫生长发育的基本生理现象,主要受蜕皮激素诱导。蜕皮激素是昆虫体内最为重要的两类激素之一。在昆虫蜕皮期,蜕皮激素浓度呈现由低到高再降低的趋势,这种浓度的改变会激活不同的蜕皮激素响应因子,调控不同靶基因的表达,从而控制昆虫的蜕皮进程。因此,蜕皮激素信号转导通路随着激素浓度波动所发生的改变对昆虫蜕皮进程的正常进行是十分关键的。然而,我们对于该通路中的调控因子还有待进一步研究。microRNA(miRNA)是一类能够发挥转录后调控功能的内源单链RNA分子,广泛参与生物体内的生长发育和生理调控等重要的生命进程。然而,miRNA是否参与了昆虫的蜕皮进程以及如何与蜕皮激素信号转导通路相互关联的仍然不清楚。如前所述,在昆虫蜕皮时,蜕皮激素滴度呈现波动,本文关注于激素滴度开始降低时,即蜕皮进程中后期,miRNA在其中的功能。首先通过高通量测序鉴定出在此过程中表达的miRNA,再分析出miRNA的差异表达模式,并对20-羟基蜕皮素(20-hydroxyecdysone,20E)介导的miRNA进行功能探究。主要研究结果如下:(1)在家蚕幼虫体内蜕皮激素刚开始下降时,注射20E以延长激素作用时间。在处理后的6小时以及12小时时取表皮材料用于miRNA测序。基于miRBase数据库,利用miRDeep2在已测数据中共鉴定出323个已知的miRNA和174个新的miRNA。对鉴定出的miRNA进行差异表达分析,得到了8个受20E调控的差异表达miRNA,我们对其中差异最为显著的miR-282-5p进行了下一步的研究。(2)使用RNAhybrid、pita、miranda和Targetspy四种靶基因软件预测miR-282-5p调控的靶基因。对预测的靶基因进行NR功能注释、GO功能富集以及KEGG通路富集。GO功能富集分析显示miR-282-5p靶基因主要为NADH脱氢酶(泛醌)活性、网格蛋白适配器复合物、Arp2/3复合物介导的肌动蛋白成核;KEGG富集则主要富集在代谢途径和剪接体这两条基因通路上。对预测的靶基因进行NR功能注释发现几丁质酶前体KWMTBOMO03966和转录因子MSTRG.4173是miR-282-5p的靶基因。(3)通过双荧光素酶基因报告实验验证miR-282-5p对靶基因KWMTBOMO03966和MSTRG.4173的靶向调控关系,荧光活性结果表明miR-282-5p靶向KWMTBOMO03966的编码区和MSTRG.4173的3’UTR区,且miR-282-5p对两个靶基因的表达都是抑制作用。(4)为验证miR-282-5p在幼虫蜕皮过程中的作用,在3龄幼虫蜕皮时期气孔指数为B时注射miR-282-5p agomir,以提高幼虫体内miR-282-5p的水平。通过miRNA与靶基因之间的定量结果显示,miR-282-5p能够抑制靶基因KWMTBOMO03966和MSTRG.4173的表达,这与双荧光素酶基因报告实验结果一致。但是注射agomir表皮切片的HE染色和几丁质染色结果并未显示与对照相比明显的差别,也并未观察到注射agomir后的家蚕存在蜕皮异常的现象。我们推测,可能是由于注射agomir后两个靶基因表达水平的降低仅约50%,而这种程度的降低不足以引起家蚕蜕皮时期的表型。还有一种可能是存在着功能的冗余,家蚕体内存在着一种补偿机制弥补了异常的miR-282-5p表达所带来的影响。例如,靶基因KWMTBOMO03966,它是几丁质酶前体,而家蚕体内有4种形式的几丁质酶,存在其它形式的几丁质酶弥补了KWMTBOMO03966表达降低所带来的影响。综述所述,在4龄家蚕蜕皮期间受20E介导的差异表达miRNA有8个,其中差异最为显著的是miR-282-5p。miR-282-5p会显著抑制靶基因几丁质酶前体KWMTBOMO03966和转录因子MSTRG.4173的表达,这为研究miR-282-5p的功能提供了基础。但注射miR-282-5p agomir后并未观测到任何表型。因此,miR-282-5p的功能还需要进一步的深入探究,这将帮助我们认识20E影响的miRNA对家蚕蜕皮的生理调控机制。

关键词：家蚕 microRNA 20-羟基蜕皮素 agomir miR-282-5p

我国企业集团上市公司财务危机预警的实证研究

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我国企业集团上市公司财务危机预警的实证研究

作者：赖娟电子科技大学

学位级别：硕士

企业集团越来越成为带动我国经济增长的龙头,在我国经济发展中起着越来越重要的作用,也越来越受到人们的关注。而企业集团财务危机将给企业股东、债权人等利益相关者以及社会经济带来巨大损失。因此,构建合理准确的企业集团财务危机预... 详细信息

企业集团越来越成为带动我国经济增长的龙头,在我国经济发展中起着越来越重要的作用,也越来越受到人们的关注。而企业集团财务危机将给企业股东、债权人等利益相关者以及社会经济带来巨大损失。因此,构建合理准确的企业集团财务危机预警模型,具有十分重要的理论研究价值和现实意义。本文以沪深A股企业集团上市公司为研究对象,将财务危机企业集团界定为因财务问题而被特别处理即被ST的企业集团。然后建立了由28个指标构成的财务危机预警指标体系,其中包括五大类基本财务指标、企业集团特征指标和公司治理类指标。为了分析引入的企业集团特征指标和公司治理指标对预警模型的作用,本文根据预警指标体系划分了三类预警初始变量,一是包含企业集团基本财务指标、特征指标和公司治理指标的预警初始变量,二是包含基本财务指标和特征指标的预警初始变量,三是仅含基本财务指标的预警初始变量。本文选取了2004年至2010年被“ST”的和与其配对的财务正常的企业集团上市公司共100家作为研究样本,其中把2004年至2007年的样本作为估计样本,2008年至2010年的样本作为检验样本。然后分别对三类预警初始变量进行因子分析,以去除指标间的相关性和减少预警变量个数便于模型的构建,再以提取出的公因子作为预警变量。根据对财务危机预警方法的评析,鉴于Logistic回归方法的自变量不用服从多元正态分布的假设使其有更广的适用度和其运用的成熟度,以及支持向量机方法具有结构简单和能够解决现实中的小样本学习问题,本文选取了这两种方法来分别对三类预警变量构建预警模型和检验,最后对模型的结果进行了对比分析。研究结果表明,在因子分析中公因子在企业集团特征指标和公司治理类指标上有较大载荷,这两类指标包含了能反映企业集团财务状况的信息,引入这两类指标提高了预警模型有效性和准确性。另外,基于Logistic回归和支持向量机方法的预警模型都有较好的预警效果,基于支持向量机方法的引入企业集团特征和公司治理指标的模型预警准备率最高。而当企业管理者或利益相关者在预警企业财务危机情况的同时,需要分析导致财务危机的因素时,则采用Logistic回归方法能更加直观分析预警变量对财务危机的影响作用。

关键词：企业集团财务危机预警因子分析 Logistic回归模型支持向量机

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城市垃圾渗滤液对土壤—植物系统的影响研究

城市垃圾渗滤液对土壤—植物系统的影响研究

作者：赖娟西南大学

学位级别：硕士

为了解决日益严重的城市垃圾问题,世界各国开发了多种垃圾的有效处置方法。卫生填埋法作为一种技术成熟,处置费用相对较低的垃圾处理技术,尤其适合我国国情。然而填埋场垃圾渗滤液的处理是一个世界性的难题。目前的各种工艺及其组合虽... 详细信息

为了解决日益严重的城市垃圾问题,世界各国开发了多种垃圾的有效处置方法。卫生填埋法作为一种技术成熟,处置费用相对较低的垃圾处理技术,尤其适合我国国情。然而填埋场垃圾渗滤液的处理是一个世界性的难题。目前的各种工艺及其组合虽然能使渗滤液在处理后达到或接近日益严格的排放标准,但高额的费用对于经济不发达的地区仍然很难接受,发展以土地为基础的简单经济实用的渗滤液处理技术对我国乃至世界环境保护事业将具有重大的现实意义。本研究以紫色土、黄壤、腐殖土为材料,在保持土壤持水量在田间持水量的70%左右条件下通过静态培养试验比较了垃圾渗滤液对不同土壤理化性质的影响。研究表明:渗滤液经浇灌可有效提高土壤pH值、电导率和有机质含量,且随渗滤液浓度的增大均呈上升趋势变化,但土壤类型不同,增加幅度存在明显差异,原液浇灌条件下腐殖土pH值与电导率上升幅度最大,分别为对照的153%、1500%,有机质增量达13.5g。3种土壤氮和有效氮含量均大幅增加,磷含量变化较小,但有效磷浓度明显升高。紫色土、黄壤、腐殖士过氧化氢酶、脲酶活性在渗滤液浇灌条件下明显高于对照,其中脲酶活性随浇灌浓度增大不断增强,原液浇灌条件下有所降低。过氧化氢酶活性则随渗滤液浓度增大而逐渐减弱。重金属在3种土壤中的累积增量在不同浓度渗滤液浇灌条件下均表现为:Cr＞Pb＞Zn＞Cu＞Cd。利用土壤系统处理垃圾渗滤液,一方面渗滤液中污染物通过土壤的吸附、离子交换和微生物作用等得到净化,另一方面,渗滤液作为水源可缓解土壤系统的水分亏缺,同时提高土壤养分含量。以一串红、石竹为材料,通过盆栽试验研究表明,由于土壤系统的缓冲作用,减小了渗滤液及其浓度变化对土壤pH值的影响,使土壤pH值保持在一定范围,而土壤电导率显著升高,表明土壤含盐量大幅增加,土壤盐渍化风险升高。低浓度浇灌条件下由于微生物活性增高对土壤有机质矿化作用增强,土壤有机质含量低于对照,随浇灌浓度增大,有机质含量升高。重金属在土壤中的累积增量表现为:紫色土中Cd＜Cu＜Pb＜Cr,黄壤中Cd＜Cu＜Cr＜Pb,增幅均较小:不同渗滤液对紫色土、黄壤酶活性影响差异显著,紫色土过氧化氢酶、脲酶活性均在浇灌浓度为60%条件下最高,而黄壤过氧化氢酶活性均低于对照。低浓度渗滤液对一串红、石竹生长有促进作用,能有效提高植物生物量,随浇灌浓度增大,植物生物量均明显降低,原液对植物产生毒害,使之出现失水、枯萎等现象。不同浓度渗滤液对植物根均产生抑制,浓度越高抑制作用越明显。石竹对渗滤液中N的利用率高于一串红,但2种植物N的利用率均随浇灌浓度增大而降低。植物中重金属含量与土壤重金属之间相关性不好,植物体内重金属增量明显高于土壤。由于植物对重金属的吸收和转移能力不同,不同浓度浇灌条件下重金属在植物体内的分布和累积增量差异显著,紫色土系统中植物地上部分重金属含量明显高于根部,而黄壤系统中则相反。

关键词：渗滤液土壤-植物系统重金属酶活性

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基于数据挖掘的文本自动分类仿真研究

计算机仿真 2011年第12期28卷 195-198页

作者：赖娟乐山师范学院智能信息处理及应用实验室四川乐山614000 乐山师范学院计算机科学学院四川乐山614000

研究文本分类优化问题,文本是一种半结构化形式,特征数常高达几万,特征互相关联、冗余比较严重,影响分类的准确性。传统分类方法难以获得高正确率。为了提高文本自动分类正确率,提出了一种数据挖掘技术的文本自动分类方法。利用支持向... 详细信息

研究文本分类优化问题,文本是一种半结构化形式,特征数常高达几万,特征互相关联、冗余比较严重,影响分类的准确性。传统分类方法难以获得高正确率。为了提高文本自动分类正确率,提出了一种数据挖掘技术的文本自动分类方法。利用支持向量机对于特征相关性和稀疏性不敏感,能很好处理高维数问题的优点对单词对分类的贡献值进行计算,将对分类贡献相近单词合并成文本向量的一个特征项,采用支持向量机对特征项进行学习和分类。用文本分类库数据进行测试,结果表明,数据挖掘技术的分类方法,不仅加快了文本分类速度,同时提高文本分类准确率。

关键词：文本分类支持向量机特征选择单词聚类

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我国金融系统性风险传导机制的实证检验

云南财经大学学报 2011年第5期27卷 109-114页

作者：赖娟江西理工大学经管学院江西赣州341000

实证分析表明:加入WTO后,风险在中国实体经济与金融部门之间传导的可能性增强,在银行与资本市场之间传导的可能性下降。实体经济的冲击对金融体系产生越来越大的影响,而金融体系的冲击在短期内对实体经济产生较大的影响,长期内影响减弱... 详细信息

实证分析表明:加入WTO后,风险在中国实体经济与金融部门之间传导的可能性增强,在银行与资本市场之间传导的可能性下降。实体经济的冲击对金融体系产生越来越大的影响,而金融体系的冲击在短期内对实体经济产生较大的影响,长期内影响减弱。汇率冲击对信贷的影响是短暂的,对上海证券市场的影响较小,对深圳证券市场的影响较大。信贷冲击对外汇市场和证券市场的影响都较大并且持久。上海证券市场的冲击对信贷和外汇市场均有较强影响,而且影响有扩大的趋势。深圳证券市场的冲击对信贷和外汇市场几乎没有影响。

关键词：金融系统性风险传导机制 VEC模型

长沙市综合医院护士长工作疲溃感与工作压力及应对方式的相关研究

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长沙市综合医院护士长工作疲溃感与工作压力及应对方式的相关研究

作者：赖娟中南大学

学位级别：硕士

研究目的:研究护士长工作压力源、工作压力水平及工作疲溃感水平,并探讨护士长工作压力源与应对方式对工作疲溃感的影响。研究方法:采用随机-整群抽样方法抽取了长沙市5家三级综合医院第一线在岗的护士长183名为研究样本,并以相应医院... 详细信息

研究目的:研究护士长工作压力源、工作压力水平及工作疲溃感水平,并探讨护士长工作压力源与应对方式对工作疲溃感的影响。研究方法:采用随机-整群抽样方法抽取了长沙市5家三级综合医院第一线在岗的护士长183名为研究样本,并以相应医院、相应被调查的护士长所属专科的临床护士189名作为对照,采用问卷调查。用摩斯腊克工作疲溃感量表(MBI)、护士工作压力源量表(NJSI)、简易应对方式问卷分别调查了护士长及护士的工作疲溃感、工作压力源和应对方式。选用SPSS 11.5软件进行统计,统计方法包括描述性统计分析、t检验、卡方检验、Pearson相关分析、多元逐步回归分析。研究结果:1、护士长的工作压力水平为中度(平均得分2.25),其首要工作压力为工作量及时间分配方面的压力(平均得分2.87),首要工作压力源为非护理性的工作太多(平均得分3.11)。2、护士长情绪疲溃感和工作冷漠感均为中度发平均得分分别为25.23、8.46),工作无成就感为高度(平均得分为32.38)。3、护士长的工作总压力与情绪疲溃感和工作冷漠感成正相关(Pearson's相关系数分别为0.552、0.183),与工作无成就感不相关。4、护士长工作疲溃感与应对方式有关,积极应对有助于降低护士长的工作无成就感,消极应对可以加重情绪疲溃感和工作冷漠感的产生。5、对护士长情绪疲溃感、工作冷漠感、工作无成就感影响最大的因素分别为工作量及时间分配压力、护理专业及工作压力和积极应对方式(标准化回归系数分别为0.548、0.329、0.661)。研究结论:护士长的工作疲溃感较严重,其影响因素包括:工作压力、应对方式和一般因素;对护士长情绪疲溃感、工作冷漠感和工作无成就感影响最大的因素分别为工作量及时间分配压力、护理专业及工作压力和积极应对方式。建议:减轻护士长的非护理性工作,为护理长提供更多的继续深造及学习的机会,加强对护士长管理知识、心理知识及专业知识的培训,提高其积极应对技巧。本研究为降低护士长工作压力和疲溃感采取相应措施提供理论依据。

关键词：工作疲溃感工作压力源应对方式护士长

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辅助基团介导的多肽连接法的研究

辅助基团介导的多肽连接法的研究

作者：赖娟南昌大学

学位级别：硕士

多肽是由氨基酸以肽键连接在一起而形成一类具有生物活性的大分子,是蛋白质水解的中间产物。目前多肽的获得途径有生物基因转码和化学合成两种途径,其中化学合成法主要以固相多肽合成为主,较长多肽或蛋白的合成则需要结合多肽连接方法... 详细信息

多肽是由氨基酸以肽键连接在一起而形成一类具有生物活性的大分子,是蛋白质水解的中间产物。目前多肽的获得途径有生物基因转码和化学合成两种途径,其中化学合成法主要以固相多肽合成为主,较长多肽或蛋白的合成则需要结合多肽连接方法实现。多肽链接方法主要包括天然化学连接、酰肼多肽连接和辅助基团介导多肽连接法等。本文主要是结合酰肼法对辅助基团介导的多肽连接法进行了改进,发展新的多肽连接技术。由于氨基酸Asp、Asn和Gln无法制备肽酰肼容易分子内环化,所以C端选取了其余的16个氨基酸分别于甘氨酸进行连接反应。N端辅助基团为苄基类辅助基,参与反应的氨基酸有中性氨基酸甘氨酸、丙氨酸和异亮氨酸,酸性氨基酸谷氨酸和碱性氨基酸赖氨酸。通过16种多肽酰肼与5种辅助基团氨基酸的连接反应测试,结果显示,辅助基团介导的多肽连接法适合于低位阻甘氨酸的连接反应,对于空间位阻大的氨基酸难以连接;不同的多肽酰肼与甘氨酸的连接也表现出不同的连接效率。本论文系统的研究了多肽酰肼与辅助基团氨基酸的连接,为较长多肽和蛋白的合成策略提供了新的连接思路。

关键词：天然化学连接辅助基团肽酰肼

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从私法角度论预付式消费的法律规制

从私法角度论预付式消费的法律规制

作者：赖娟广东财经大学

学位级别：硕士

预付式消费模式是一种以“先付款后消费”为特征并涉及长期债务履行的继续性消费服务合同,通常以商业预付卡作为消费的载体。作为一种交易方式,预付式消费模式不仅能为经营者融通资金,加速资金周转,舒缓营运资金压力和培育稳定消费群体... 详细信息

预付式消费模式是一种以“先付款后消费”为特征并涉及长期债务履行的继续性消费服务合同,通常以商业预付卡作为消费的载体。作为一种交易方式,预付式消费模式不仅能为经营者融通资金,加速资金周转,舒缓营运资金压力和培育稳定消费群体,而且亦能为消费者降低消费成本,带来优惠,并使交易更加方便快捷。然而,预付式消费在促进经济发展的同时也存在着诸多法律风险,引发诸多法律纠纷。国家为此出台了一些规范性文件对其进行引导和规制。就理论研究而言,对于预付式消费所涉及的法律问题,学者主要从公法角度对预付式消费的行政监管制度进行研究,少有从私法领域对其所涉合同法律关系以及消费者合法权益保护角度对其进行深入系统探讨的理论成果。现行《合同法》和《民法通则》等相关制度对预付式消费中合同各方权利义务无法进行有效的调整,尤其现行法律规定对处于弱势一方的消费者在权益受损时更无法得到有效的救济,因此有必要从私法的角度对该种消费模式所涉法律关系的性质、权利义务的内容和法律责任的分担等问题进行必要探讨。本文正文分四部分。首先,结合商业预付卡的相关概念,在通过要约——承诺说、预约——本约说、消费服务合同说进行分析比较的基础上,对预付式消费的基本含义进行了明确,对预付式消费的法律性质进行了界定,并总结了预付式消费的法律特征——风险单方性、继续性和金融性等。其次,结合我国预付式消费实务中出现的纠纷和问题,对我国相关法律制度尤其是私法制度的缺陷进行了全面梳理和分析,指出我国预付式消费中存在的主要法律问题包括缺乏书面合同约定导致的消费服务纠纷、违约责任承担形式不明确、消费者相关权利无法保障以及交易安全无保障等问题。再次,对国外及我国台湾地区预付式消费的法律规制进行了比较分析和研究,为我国相关制度的建立与完善提供启示和借鉴。最后,在前述研究的基础上,对完善我国预付式消费法律规制提出相关建议并进行了详细论证:第一,制定预付式消费服务格式合同,以标准化的形式规定经营者在合同中应当记载的内容及不应记载的内容,明确双方的权利义务;第二,为维护公平正义,针对不同违约情形,明确预付式消费违约责任承担形式;第三,针对消费者的知情权、公平交易权、隐私权等合法权益容易遭到侵害,提出通过完善消费者的合同终止权、变更权及索赔权进行权利救济的建议;第四,针对消费者在办卡、消费的过程中容易受到欺诈、预付资金无法保障、交易安全缺失的情况,提出通过采取多元化的履约担保制度,明确履约担保的方式,实现条件及法律效力以维护消费者合法权益和保障交易安全的建议。

关键词：预付式消费商业预付卡消费者权益保护