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我国商业银行贷款定价模型探讨

我国商业银行贷款定价模型探讨

作者：余胤江西财经大学

学位级别：硕士

随着经济市场化步伐的加快，特别是加入WTO后，商业银行在改革中取得了重大进展，但是经营和管理仍存在很多问题，贷款定价就是其中之一。贷款定价是商业银行营销和竞争的重要筹码，对于开拓市场、提高营业利润、加强顾客忠诚度都有重... 详细信息

随着经济市场化步伐的加快，特别是加入WTO后，商业银行在改革中取得了重大进展，但是经营和管理仍存在很多问题，贷款定价就是其中之一。贷款定价是商业银行营销和竞争的重要筹码，对于开拓市场、提高营业利润、加强顾客忠诚度都有重要的意义。而利率市场化改革则更加凸现贷款定价对于银行的重要性。在本文中，作者首先概述了现代商业银行贷款定价的一些基本理论与方法。基本理论有：信贷配给理论、利率的逆向选择效应、利率的激励效应和贷款担保理论。西方商业银行采用的贷款定价基本方法有：成本相加定价、价格领导定价、低于优惠利率定价、利率上限定价、成本——收益定价、客户盈利能力分析。我国商业银行贷款定价主要采用贷款成本定价法、关系定价法和市场参照法。在这个部分，作者还对国外商业银行具有代表性的几种贷款定价方法进行了比较，认为价格领导模型属于“价格导向型”模型，没有考虑银行的经营成本，成本加成模型则更多地从银行自身角度出发给贷款定价，属于“成本导向型”模型，忽略了客户需求、同业竞争等因素的影响，客户盈利能力分析是比较完善的贷款定价方法，但是可操作性较弱。接着，作者剖析了我国商业银行贷款定价的现状及存在问题，着重分析我国商业银行在贷款定价中存在的诸多问题：信贷资源配置效率低、高额的存贷利差、利率浮动空间过小、贷款定价的期限差异不合理、贷款定价忽略行业性风险以及金融市场结构不完善对贷款定价的制约。然后，从宏观、微观角度分析了商业银行贷款定价的影响因素，包括了中央银行基准利率、企业信用风险、银行的资金成本、管理费用等因素。最后，作者尝试将国外的贷款定价方法与我国商业银行的现状相结合得出了适合我国商业银行的贷款定价方法，文中借鉴了西方商业银行的几种贷款定价方法，既从银行自身角度考虑了商业银行的贷款经营成本和非经营成本，又考虑了银行的市场竞争性，再结合我国商业银行的现状得出了一套比较全面的贷款定价方法。在分析指标违约风险补偿率的过程中，作者分析了要准确地确定贷款违约风险补偿率，商业银行就需要建立能科学地反映客户信用状况的信用评级体系。建立科学的信用评级体系就需要能准确地衡量银行的信用风险最重要的是对贷款预期损失的衡量，文中分析了几种信用风险度量模型中KMV模型比较适用于我国商业银行的信用风险的度量，并对信用风险度量模型KMV模型针对国有股的市场定价问题进行了一定的修正以更准确地度量我国商业银行客户的信用风险，进而更准确地为我国商业银行贷款定价。

关键词：贷款定价信贷配给基准利率信用风险

经颅直流电刺激联合神经肌肉电刺激对空手道运动员下肢爆发力的影响

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经颅直流电刺激联合神经肌肉电刺激对空手道运动员下肢爆发力的影...

作者：余少阳武汉体育学院

学位级别：硕士

目的:运动训练科学化提升是当前竞技运动训科学化发展的重要趋势,但是用于直接干预运动员身体、心理的科技设备的研究依然不足。经颅直流电刺激(t DCS)和神经肌肉电刺激(EMS)是当前针对神经中枢和外周系统的重要科技手段。同时爆发力对... 详细信息

目的:运动训练科学化提升是当前竞技运动训科学化发展的重要趋势,但是用于直接干预运动员身体、心理的科技设备的研究依然不足。经颅直流电刺激(t DCS)和神经肌肉电刺激(EMS)是当前针对神经中枢和外周系统的重要科技手段。同时爆发力对空手道运动员的运动表现提升具有关键意义,但是t DCS和EMS的联合作用对空手道运动员爆发力影响的研究数量较少,故继承前人研究的基础,继续深入探究该方法对运动表现提高的收益,为该干预手段的有效性验证和实践方法提供参考。方法:本研究采用文献资料法、实验法、数理统计法,选取武汉体育学院空手道运动员28名为实验对象,将受试者随机分为t DCS联合EMS干预组,t DCS干预组,EMS干预组和对照组。每组各7人,训练频率为2次/周,训练周期为8周。通过收集8周干预前、后CMJ绝对最大功率、CMJ正冲量、CMJ力量生成速率(RFD)、反向纵跳(CMJ)高度、10米冲刺、立定跳远及1RM深蹲等指标数据,使用SPSS26.0软件进行统计分析,采用单因素方差分析统计随机分组的组别于各测试项目之间在干预前的差异显著性,采用配对样本t检验分析各组各测试指标干预前后的差异显著性,采用单因素方差分析各组在干预后提高水平的组别效应,采用事后分析的Tukey方法统计各干预组和对照组在干预后提高水平的差异显著性,采用Cohen's d方法分析效应量。结果:(1)t DCS联合EMS的综合干预可以显著提高深蹲最大重量(p<0.01)、立定跳远(p<0.01)、CMJ高度(p<0.01)、力量生成速率(p<0.01)、正冲量(p<0.01)和绝对最大功率(p<0.01)水平。(2)与单纯t DCS训练相比,t DCS联合EMS的抗阻训练可以显著提高正冲量(p<0.01)、立定跳远(p<0.01)水平。(3)与单纯EMS训练相比,t DCS联合EMS的抗阻训练可以显著提高绝对最大功率(p<0.01)、正冲量(p<0.01)、CMJ高度(p<0.01)水平。结论:(1)t DCS联合EMS的抗阻训练是提升空手道运动员下肢爆发力的有效训练方法。(2)t DCS联合EMS的抗阻训练优于单一t DCS或EMS训练方法。(3)建议在后续的研究中增加受试者人数,以减少由于训练经验、个体状态等因素造成的实验结果误差,同时探索不同训练阶段、年龄段、项目运动员训练干预影响。

关键词：抗阻训练爆发力经颅直流电刺激神经肌肉电刺激空手道

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核酸介导微血管网络的形成及其应用研究

核酸介导微血管网络的形成及其应用研究

作者：余紫荆华东师范大学

学位级别：硕士

血管系统在维持体内循环的稳态中发挥着重要作用,包括营养物质和气体的运输、体温的调节和组织间信号分子的运输。为了揭示血管疾病的病理生理机制以及促进对血管系统生化和生理过程的理解,近年来构建了许多模拟血管系统功能的体外血管... 详细信息

血管系统在维持体内循环的稳态中发挥着重要作用,包括营养物质和气体的运输、体温的调节和组织间信号分子的运输。为了揭示血管疾病的病理生理机制以及促进对血管系统生化和生理过程的理解,近年来构建了许多模拟血管系统功能的体外血管模型。在这当中,血管芯片利用天然或合成细胞外基质填充微流控管路为内皮细胞提供了与体内相似的3D环境,并促进内皮细胞的功能性分化形成体外微血管网络。然而,目前常用的天然生物基质容易被污染且操作复杂,批次差异性大,而合成细胞外基质缺乏内源性生物因子不利于促进功能性组织的形成。因此,非常有必要开发一种能够具有生物相容性、易于合成且具有内源性因子的材料用于细胞体外3D培养,从而构建新的体外微血管模型。针对这一问题,本工作提出一种DNA介导微血管网络形成的方法。通过原位聚合,在微管路内部生长出DNA聚合物,为内皮细胞提供生物相容性良好的柔性界面;在DNA聚合物中设计的血管内皮生长因子（VEGF）适配体能够特异性结合VEGF分子,可促进内皮细胞在其表面的功能性分化。这样DNA聚合物功能化的界面可以有效促进内皮细胞的生长及分化,从而诱导微血管网络的形成。此外,通过调节DNA聚合物中VEGF适配体密度,可以实现对微血管网络交联密度的调控。DNA介导微血管网络的形成将为血管芯片的构建提供了有力工具。为了研究早期动脉粥样硬化的生理病理过程,将DNA介导形成的微血管网络与多个电化学生物传感器集成构建了集成式血管芯片系统。采用氧化型低密度脂蛋白（ox-LDL）对微血管刺激模拟动脉粥样硬化早期病理状况,并动态监测了微血管中p H,ATP和ROS等多个参数指标。结果ox-LDL引起人脐静脉人皮细胞（HUVEC）线粒体功能障碍。总的来说,这种集成式的芯片系统可以用于疾病模型微生理状态的长期、无损监测,有望加快药物研发和药物筛选。

关键词：血管芯片微血管网络核酸技术微流控技术生物传感

基于Attention机制的短文本相似度计算

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基于Attention机制的短文本相似度计算

作者：余钊哈尔滨工业大学

学位级别：硕士

文本相似度,即文本间语义的相似程度,并以此判断不同文本间是否表达相同的语义。文本相似度,在智能客服、智能语音、搜索引擎、推荐系统等领域具有广泛的应用。文本相似度计算有较长的研究历史,最初的方法都是基于文本的统计信息,这类... 详细信息

文本相似度,即文本间语义的相似程度,并以此判断不同文本间是否表达相同的语义。文本相似度,在智能客服、智能语音、搜索引擎、推荐系统等领域具有广泛的应用。文本相似度计算有较长的研究历史,最初的方法都是基于文本的统计信息,这类方法原理简单、易于实现,然而早期的方法无法准确理解文本的语义信息。随着深度学习技术的成熟,大量神经网络模型被用于计算文本相似度,并取得了良好的效果。本文是基于中文的文本相似度计算,目前,该领域基于中文数据的文献相对稀缺。同时本文聚焦于短文本,这类文本,内容短小,特征不明显,并且中文存在着词兼类、分词等一些列的问题,也会影响文本匹配的结果。本文设计了Bi GRU+Attention机制的模型,用于计算中文文本相似度,旨在证明Attention机制对于文本相似度任务的提升作用。模型的主体框架是Encoder-Decoder,而Bi GRU模型作为该框架两端的基础模型,能够解决长序列依赖问题,并且能很好的捕捉双向语义信息,再配合Attention机制,可以提升文本相似度任务的正确率。该模型中会适当的加入Batch Normalization层和Dropout层,以提高模型收敛能力,防止过拟合。并采取Attention增强操作,增强Decoder层的信息推导能力。本文总共使用了四个数据集,并进行了四项实验,前三项实验都是基于ATEC比赛数据集,该数据包含102477条样本。由于该数据集正负样本分布不均衡,实验采用F1 Score去衡量模型对于文本相似度任务的表现。由于样本不均衡对模型的实验结果影响较大,为了尽可能消除样本不均衡的影响,后续实验在模型的损失函数中调整了正负样本的权重,并改变了模型打标签的标准。实验结果表明,一定程度上消除样本不均衡的影响,能显著的提高模型的泛化能力。随后在词水平(word level)和字符水平(char level)分别建立模型,对比模型的性能。实验结果显示,样本权重经过调整后,词水平和字符水平上,模型泛化效果相差不大。第四个实验是在其余三个数据集上进行的,这三个数据集是自然语言推断常用数据集的汉化版。本文将所设计的模型与业界常用模型作对比,并列出了模型训练所需的时间。实验结果显示,本文模型除了与BERT微调后的模型有一定差距,与其他业界模型并无明显差别,同时能够更快的收敛。

关键词：文本相似度 BiGRU Attention机制

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合同法定解除之损害赔偿研究

合同法定解除之损害赔偿研究

作者：吴文余西南政法大学

学位级别：硕士

合同法定解除制度是在合同理念从契约自由到契约正义发展过程中,平衡合同必须信守与合同自由之间冲突的产物。作为一种对合同当事人意思自治的干预手段,在合同法定解除中,如何全面处理合同解除与损害赔偿的关系,特别是对损害赔偿范围进... 详细信息

合同法定解除制度是在合同理念从契约自由到契约正义发展过程中,平衡合同必须信守与合同自由之间冲突的产物。作为一种对合同当事人意思自治的干预手段,在合同法定解除中,如何全面处理合同解除与损害赔偿的关系,特别是对损害赔偿范围进行合理界定,关系着合同当事人的利益平衡。在合同法定解除损害赔偿研究中主要涉及以下几个问题:第一,法律赋予一方当事人法定解除权的正当性理由何在,即合同法定解除制度的价值何在以及法定解除权制度与违约责任的区别;第二,合同法定解除的效力如何以及合同法定解除后的损害赔偿与违约损害赔偿之间的区别;第三,合同法定解除后,合同法定解除之损害赔偿范围为何,违约金条款是否仍然适用。本文围绕上述合同法定解除损害赔偿研究涉及的三个主要问题,通过对合同法定解除制度的法理分析、对合同法定解除损害赔偿范围的规范考察比较分析,解读合同法定解除制度的价值基础,探讨合同法定解除的效力,发现合同损害赔偿范围界定的发展趋势,并以此反思和检讨我国合同法定解除损害赔偿范围界定的立法及司法实践,最后,对我国合同法定解除损害制度之完善提出个人的粗浅看法。本文共分为四个部分: 第一部分合同法定解除制度的理论基础。首先,对合同解除制度进行了历史考察,对合同解除制度的发展过程作了一个简要概述。在还原合同解除制度的历史后,注入理性的思考,从一个较少被人论述的视角——合同必须信守与合同自由冲突之衡平的角度出发,对合同法定解除制度的价值进行了解读。正是为了平衡合同必须信守和合同自由之间的冲突,当一方当事人享有违约自由,特别是当事人一方违约构成重大违约时,则其必须为其选择付出相应的代价,即另一方当事人享有解除合同的权利,甚至享有损害赔偿请求权。这种解除合同的权利就是国家通过法律赋予一方当事人的法定解除权,使其在法定情况下,可以单方行使解除权,“逃离”该合同。最后,从“救济进路”的角度,对合同法定解除和违约责任进行比较。第二部分合同法定解除效力的理论研究与规范考察。在这一部分中,首先,针对关于合同法定解除效力的主要学说——直接效力说、间接效力说、折衷说、清算关系说进行阐述和分析。其中,较为深入地分析了德国学界现行的主流观点——清算关系说,该说认为解除权的行使,并不使合同溯及地消灭,而是发生一种回复原状的清算了结的关系,原契约的基础仍然存在,债之同一性不受影响,有关争议解决的条款仍然存在,债务不履行的损害赔偿、定金责任、违约金条款和担保责任仍然可以主张。然后,对大陆法系主要国家和我国台湾地区、英美法系中的代表英国和美国、具有代表性的三个国际合同法律文本中关于合同法定解除效力的规范,特别是合同解除与损害赔偿关系的规范进行了考察和比较分析。第三部分合同法定解除的损害赔偿范围。首先,对经常见诸于合同损害赔偿范围界定讨论中的有关术语的定义进行了分析,明确了下文中展开对合同法定解除损害赔偿范围界定论述中使用的术语——德国法理论中的履行利益与信赖利益概念。随后,展开了对合同法定解除后损害赔偿范围的三种不同理论观点的论述:信赖利益损害赔偿主义、履行利益损害赔偿主义、契约利益损害赔偿主义。接着,对合同法定解除后损害赔偿范围进行了比较法上的考察分析。此外,在这一部分中,还对合同解除损害赔偿与违约损害赔偿进行了比较,在上述三种关于合同法定解除后损害赔偿范围的不同理论观点中,两者之间的区别是不同的。第四部分我国合同法定解除损害赔偿制度之完善。在经过了前三部分的论述后,这部分内容回归到对我国合同法定解除损害赔偿制度的完善上。首先,对《合同法》第97条的规定的赔偿损失的请求权基础进行了追问,提出了自己的看法:第97条之下的赔偿损失乃是指不妨碍当事人行使既已取得的损害赔偿请求权,而债权人取得损害赔偿请求权的依据,乃在第107条。接着,通过对我国合同法起草过程中合同法定解除损害赔偿范围规则的演变的介绍和分析在此问题上我国理论界的观点和我国司法实务界的做法,发现在此问题上存在较大争议。随后,对我国合同法定解除损害赔偿范围的界定提出了笔者的粗浅看法:合同解除后损害赔偿的范围应该包括债务不履行的损害赔偿和因合同解除发生返还性债务关系产生的损害赔偿,但应扣除因合同解除而免除合同履行义务所获得的利益。最后,对合同法定解除后违约金条款的适用问题进行了探讨,认为合同法定解除后违约金条款仍然可以适用。

关键词：合同法定解除解除效力损害赔偿

基于资源的物流节点辐射能力评价方法研究 ——以浙江省为例

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基于资源的物流节点辐射能力评价方法研究 ...

作者：余钊宁波大学

学位级别：硕士

物流节点作为物流网络中的重要环节,不仅在交通运输中是重要一环,更是在经济发展中起到重要作用。随着国家大物流战略的实施,物流节点将会得到飞跃发展,物流节点辐射能力评价需要进一步的深化。目前已有研究关于物流节点辐射能力评价较... 详细信息

物流节点作为物流网络中的重要环节,不仅在交通运输中是重要一环,更是在经济发展中起到重要作用。随着国家大物流战略的实施,物流节点将会得到飞跃发展,物流节点辐射能力评价需要进一步的深化。目前已有研究关于物流节点辐射能力评价较为片面,仅仅从辐射量或者辐射范围来评价,未将量和范围统一起来。对此,基于资源角度,本文提出从辐射量和辐射范围两方面综合评价物流节点辐射能力,有助于全面理解物流节点辐射能力内涵,拓展物流节点辐射能力评价方法,为现实中物流节点资源分配和物流节点辐射能力提升提供建议。围绕物流节点辐射能力评价方法,本文主要从以下几个方面开展研究:（1）从资源视角定义物流节点;（2）从辐射量、辐射范围角度定义物流节点辐射能力;（3）基于辐射量、辐射范围和辐射强度估算,构建物流节点辐射能力评价方法;（4）应用此方法来评价浙江省物流节点辐射能力水平。本文主要研究步骤及研究结论如下:（1）首先基于资源概念,界定物流节点的资源内涵,包括生产资源、消费资源、物流能力资源;（2）基于物流能力资源,采取全国31个省市级行政单位的资源指标和物流供给量的平均值,构建回归模型,得到各类资源指标与物流供给量之间的函数关系;（3）基于生产资源与消费资源,采取全国31个省市级行政单位的资源指标和物流需求量的平均值,构建回归模型,得到各类资源指标与物流需求量之间的函数关系;（4）根据物流供给量与物流需求量之间的平衡关系,选取两者之间的较小值作为物流节点辐射量;（5）结合物流节点辐射量和物流节点间直线距离等变量,并通过引力模型来划分物流节点辐射范围,辐射范围分别为大、中、小三类;（6）根据物流节点辐射量在单位面积的数量分布来估算物流节点辐射强度;（7）根据物流节点辐射量、辐射范围和辐射强度在SPSS系统聚类分析,得到物流节点辐射能力水平,分为枢纽轴点、非枢纽轴点、非枢纽辐点三个类别;（8）应用此方法分别评价与预测2018年和2025年浙江省11个地级市辐射能力,结果表明2018年浙江省11个地级市形成1个枢纽轴点、3个非枢纽轴点、7个非枢纽辐点。2025年浙江省11个地级市将会形成1个枢纽轴点、2个非枢纽轴点、8个非枢纽辐点。本文以资源视角构建物流节点辐射能力评价方法,并以浙江省地级市对评价方法进行了实证。其研究成果能为物流节点评价提供了新的参考,同时也为实际物流节点的评价与辐射能力提升提供了应用工具,为科学指导物流节点发展提供建议。

关键词：物流节点辐射能力评价方法资源辐射强度浙江