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房地产违规信贷模式分析及风险防范

房地产违规信贷模式分析及风险防范

作者：陈嘉音上海交通大学

学位级别：硕士

随着我国经济的快速发展,房地产行业已成为推动我国经济快速发展的一个主要行业。但是由于我国房地产开发过度依赖银行信贷,这不仅不利于房地产本身的稳定,也使银行系统更易受到房地产市场波动的牵连,造成房地产市场的隐患可能转嫁给商... 详细信息

随着我国经济的快速发展,房地产行业已成为推动我国经济快速发展的一个主要行业。但是由于我国房地产开发过度依赖银行信贷,这不仅不利于房地产本身的稳定,也使银行系统更易受到房地产市场波动的牵连,造成房地产市场的隐患可能转嫁给商业银行,另一方面也使房地产开发融资受银行信贷的影响较大,不利于房地产市场的稳定和发展。自2003年以来,国家对房地产业采取了一系列的宏观调控政策,房地产行业的银行借贷门槛逐渐提高,开发商从银行贷款的难度也逐渐加大,融资渠道的单一已成为制约众多地产企业发展的瓶颈。在这种背景下,房地产违规信贷现象层出不穷,房地产企业融资过分依赖银行的局面仍未改变。本文首先阐述房地产开发过程及资金运作特点,概括房地产融资可采取的几种方式,通过国内外房地产融资方式对比,指出我国房地产融资现状的弊病,继而总结了自1998年以来国家对房地产信贷方面的各种调控手段及其作用,引出了房地产违规信贷的产生背景。接着,从银行及企业两方面阐述房地产违规信贷的成因,并凭借个人实务经验总结出几种常见的违规信贷模式,一是中小型房地产商采用的借壳生蛋型,二是大型房地产商采用的统一调配型,三是在项目超投资或滚动开发时采用的暗渡陈仓型,对每一种模式归纳了特点及资金流转过程,并分析了违规信贷对银行和房地产市场的风险。对上述违规模式,从银行内部提高管理及业务水平方面,本文提出了针对性的风险防范措施,可有效地将违规的苗头扼杀在贷前调查过程中;从央行及银监会角度,可以通过建立同业信息沟通网络、严格控制房产信贷比重、加大违规惩戒力度等手段抑制房地产违规信贷的发展;而最根本的,政府应当引导房地产开发企业寻找新的融资渠道来促进房地产行业稳定和健康的发展,包括改善大型地产企业的债务融资结构、发展房地产投资信托基金及推动房产抵押证券化等方式形成房地产多元化融资的格局,这样,房地产违规信贷模式也就不攻自破了。

关键词：房地产融资违规信贷商业银行风险

创造性探讨式教学——介绍台湾省中学科学教育

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化学教学 1989年第6期 31-36页

作者：李嘉音

值此科学技术日新月异、突飞猛进的信息时代,现在正在接受普通教育的中小学学生将是21世纪社会发展所需求的建设四个现代化的公民。作为科学教育之一的化学学科与其他自然科学一样,都负有以下诸教学使命:1.促使学生了解科学、技术与社... 详细信息

值此科学技术日新月异、突飞猛进的信息时代,现在正在接受普通教育的中小学学生将是21世纪社会发展所需求的建设四个现代化的公民。作为科学教育之一的化学学科与其他自然科学一样,都负有以下诸教学使命:1.促使学生了解科学、技术与社会三者(即STS)的相互关系和影响;2.初步掌握实现现代化公民的生活方式和知识,培养适应环境和工作的能力;3.了解学习化学对个人事业和社会发展的作用;4.培养学生成为具备科学素质的创造型人才。

关键词：创造型人才中小学学生信息时代思维策略感性知识问题解决创造性思维思维能力逻辑推理能力思维过程

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国外理科教学方法若干种

化学教学 1992年第3期 27-29页

作者：李嘉音

一、一般教学方法对理化的教学课时除增加时数外,教师可提高教学质量和改进教学方法。有些教法对提高学习效率有显著的效果,尤其适宜于发展中国家的中学理化学科。(一)传统讲授法数十年来,世界上许多国家的大多数课程普遍地采用直接的... 详细信息

一、一般教学方法对理化的教学课时除增加时数外,教师可提高教学质量和改进教学方法。有些教法对提高学习效率有显著的效果,尤其适宜于发展中国家的中学理化学科。(一)传统讲授法数十年来,世界上许多国家的大多数课程普遍地采用直接的、讲解的或注入式讲授法。而教师、家长和学生也习惯于“常规”的课堂教法,并不希望改变授课程序或模式;他们认为,只要加以改进,传统教法也可以取得良好的教学效果。成功的教师采取了下列的措施:1.每课时先复习旧课。

关键词：教学课时学习效率教学方法理科教学教学效果传统讲授法传统教法学习活动课程设置教学质量

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中国银行X分行信贷业务内部控制优化研究

中国银行X分行信贷业务内部控制优化研究

作者：宋嘉音南京大学

学位级别：硕士

商业银行是我国金融系统最重要的表现形式,如何做好商业银行各种业务的内部控制更成为我国金融系统不可忽视的重要部分。近年来随着各种金融机构对内部控制的愈加重视,大部分商业银行的管理者和股东对于内部控制实施的具体步骤和具体建... 详细信息

商业银行是我国金融系统最重要的表现形式,如何做好商业银行各种业务的内部控制更成为我国金融系统不可忽视的重要部分。近年来随着各种金融机构对内部控制的愈加重视,大部分商业银行的管理者和股东对于内部控制实施的具体步骤和具体建设也越来越感兴趣。而信贷业务作为银行最重要的资产业务,其内部控制系统的好坏直接决定了一家银行能否在市场存活。2014年9月12日,中国银监会以银监发[2014)40号印发修订后的《商业银行内部控制指引》。此次《指引》分为总则、内部控制职责、内部控制措施、内部控制保障、内部控制评价、内部控制监督并附则7章51条,自印发之日起施行。在《指引》发布之后,国有商业银行的信贷业务内部控制将怎样创新和完善才能适应时代的发展趋势,国有商业银行要怎样修改和弥补自身信贷业务内部控制系统中存在的不足以在逐渐残酷的金融市场站稳脚跟,都是迫在眉睫,亟需解决的问题,因此对于国有商业银行信贷业务内部控制系统的建设进行整体研究并提出改进的方案正是解答这些问题的关键。近年来,对于商业银行内部控制的研究已经由不同的学者取得了一定的成绩,但是针对于中国银行这种由国有银行转型为国有上市股份制银行的内部控制研究则相对较少,而针对国有商业银行信贷方面内部控制的文章就更加罕见。在四大国有商业银行转型上市后都面临着比上市前更高的经营风险,面临着全面放开的国际金融市场以及与国际上其他大型商业银行共同竞争的负担和压力。不管是从维护国家信息安全,增强整体竞争实力的角度,还是从推动我国经济快速稳定发展、促进经济结构的转型和方面来说,都要求对国有上市商业银行内部控制的建设进行加速和完善。而在上市商业银行的运营过程中,信贷业务其实是是最重要的环节之一。当前国际经济形势非常复杂,而国有上市银行信贷业务的内部控制系统应当怎样从管理层到员工,从战略计划到日常营运,从控制环境到监督层层巩固完善,才是当今经济体制下,我国的国有商业银行亟需解决的问题。本文拟以中国银行X分行为研究对象,集中探讨其信贷业务的内部控制五要素:控制环境、风险评估、控制活动、信息与沟通以及监督以及信贷业务内部控制系统整体的现状、存在的问题和隐患以及解决这些问题的建议。本次研究意在以小见大,通过对具体案例的分析得出同行业信贷业务普遍存在的问题,并试图讨论出解决问题以及完善商业银行信贷业务内部控制系统的办法和方案,帮助商业银行认识到信贷业务内部控制系统及内部控制要素存在的缺陷,以求在未来的发展过程中相关的问题能得到改善。本文后附的调查问卷主要呈现X分行营业部员工及管理层对现有内部控制制度的理解与评价。除大量向银行员工及管理层发放的调查问卷外,还通过与员工或管理层进行的面对面的交流并分析调查得到的信息,来探寻他们在日常工作中对内部控制是否足够重视以及内部控制的措施是否真正得到合理有效的实行。通过对访问调查和电话调查的记录和对问卷调查结果的比对和分析,笔者重点发现了中国银行X分行信贷部门内部控制中存在的以下问题:(1).控制环境不够完善,内部控制的企业文化不够深入;(2).风险评估具有缺陷,无法快速应对市场变化;(3).控制活动有待加强,授权过于依靠经验;(4).信息与沟通存在不足,与客户交流过于营销化;(5).监督仍有漏洞,审批盲点难以避免。并在逐条分析这些不足的具体表现形式后,针对这些不足提出了建议和优化方案。具体方案为:完善组织架构和文化渗透,为内部控制创造良好环境;引进创新型风险评估方法,加强风险评估成熟度;合理调配人员比例,巩固控制活动;依靠信息系统,实现内部及与客户健康沟通以及与内审部门加强合作,保证监督透明公正五个方面,并在每一个方面都针对信贷部门现存的具体问题和具体情况提出了一些查漏补缺的方法和优化的方法。意在希望能通过这些优化方法的实行,对于中国银行X分行信贷部门内部控制建设和完善起到一定的帮助,也能有利于信贷部门和信贷业务的持续稳定健康发展。

关键词：内部控制信贷业务商业银行信贷风险

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算法推荐的技术、伦理和科学之争

青年记者 2020年第5期 86-87页

作者：李嘉音新疆财经大学文化与传媒学院

对于算法推荐,大致可以分为“积极乐观”“质疑批判”“需要检验”三种观点,笔者将其归纳为“技术派”“道德派”和“科学派”。“道德派”认为:失去了传统把关人的算法推荐在黑箱中完成信息分发,形成“信息茧房”“群体极化”等负面效... 详细信息

对于算法推荐,大致可以分为“积极乐观”“质疑批判”“需要检验”三种观点,笔者将其归纳为“技术派”“道德派”和“科学派”。“道德派”认为:失去了传统把关人的算法推荐在黑箱中完成信息分发,形成“信息茧房”“群体极化”等负面效果。对此,今日头条总编辑张辅评回应称“公众对新技术不了解,以讹传讹”,提出“信息茧房从一开始,质疑的就不是算法推荐,而是此前门户时代兴起的订阅模式”,那么,算法推荐和订阅模式之间的区别在哪里?算法推荐必然会引起“信息茧房”“群体极化”现象吗?针对算法推荐带来的社会效果,目前的实证研究有何发现?又存在哪些问题?本文从推荐算法的技术原理入手,对以上问题展开分析。

关键词：推荐算法信息分发群体极化负面效果信息茧房把关人黑箱今日头条

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介绍一本“三个面向”的美国中学化学教材

化学教学 1991年第3期 31-34页

作者：李嘉音

1984年张承先会长在《中国教育会第一次全国学术讨论会闭幕上的讲话》上指出:使教育如何切实转到“三个面向”轨道上来,是建设社会主义的基础。1988年以前虽有部分省市开拓了化学教育的改革和试验,而当前普通中学的基础教育的各科课程... 详细信息

1984年张承先会长在《中国教育会第一次全国学术讨论会闭幕上的讲话》上指出:使教育如何切实转到“三个面向”轨道上来,是建设社会主义的基础。1988年以前虽有部分省市开拓了化学教育的改革和试验,而当前普通中学的基础教育的各科课程教材正面临着较大面积推广改革的前夕和部分省市地区正在编写各有地方特色的各科教材之际,我经常思考着:“

关键词：化学教材美国中学 “三个面向” 化学教育张承先中国教育会学术讨论会元素化合物电子排布一本

需求依赖当前库存水平的易腐品库存运输联合优化

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需求依赖当前库存水平的易腐品库存运输联合优化

作者：李嘉音上海交通大学

学位级别：硕士

饮食安全和物流成本急剧上升的问题已经受到了广泛关注，如何更有效、快捷的将易腐产品（如水果、蔬菜、鲜肉制品、豆制品等）送至百姓的手中，已经成为广大易腐产品生产商、供应商、零售商和学者们所关注的重要课题。有效、快捷的供应... 详细信息

饮食安全和物流成本急剧上升的问题已经受到了广泛关注，如何更有效、快捷的将易腐产品（如水果、蔬菜、鲜肉制品、豆制品等）送至百姓的手中，已经成为广大易腐产品生产商、供应商、零售商和学者们所关注的重要课题。有效、快捷的供应链系统需要链条上各节点企业共同交互信息、集中优化决策。在充分认识现实问题的基础上，学者们对易腐产品的库存决策、库存路径优化、车辆路径优化研究及生产-分销物流系统等方面的问题进行了深入的研究。但是少有学者在需求依赖当前库存水平这一条件下整合优化零售商的库存和运输策略，本课题针对这一课题，从零售商收益及系统成本的角度进行了研究，具体包括以下问题。（1）研究了需求依赖库存的易腐品订货及货架补货策略问题。以单一易腐品为研究对象，通过考虑零售货架空间有限和商品在零售商仓库及货架腐败速率的差异，建立模型并分析了零售商如何寻求最优订货策略和补货策略的问题。最后通过算例分析了不同参数变化对零售商决策的影响。（2）研究了考虑多回路配送的易腐品库存路径联合优化问题。构建一个供应商和多个零售商的二级供应链系统，在优化模型中考虑了在途运输的产品腐败成本及车辆周期配送行驶多个回路以优化车辆使用效率的问题，在无限计划期内制定合理的配送方案以将车辆固定成本、装卸费用、行驶费用、库存成本和腐败成本之和最小化，最终确定所需车辆数目、车辆的行驶路径和配送的周期时间，并通过算例分析了不同环节腐败的影响。

关键词：易腐品需求依赖库存库存路径多程回路节约算法

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聪明宝贝餐

聪明宝贝餐

社区老年慢性病患者预立医疗照护计划相关行为现状研究

2011年

作者：廖嘉音柯俊年编

本书从宝宝出生按年龄来编排，不仅包含营养知识，还有各个时期的食谱，是爸妈必备的营养育儿食谱。

关键词：婴幼儿保健食谱

来源：汇雅图书（南通市图书馆... 评论

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中国全科医学 2022年第1期25卷 94-99,108页

作者：李嘉音刘东玲王子辰刘雪冰张琼文张玲利郑州大学护理与健康学院河南省郑州市450000

背景随着身体功能衰退及疾病进展,老年慢性病患者认知和医疗事务的沟通决策能力有所下降,对将来临终意愿表达造成一定影响,尽早对老年患者开展预立医疗照护计划(ACP)将会保障其医疗决策自主权。研究老年慢性病患者ACP相关行为及行为改... 详细信息

背景随着身体功能衰退及疾病进展,老年慢性病患者认知和医疗事务的沟通决策能力有所下降,对将来临终意愿表达造成一定影响,尽早对老年患者开展预立医疗照护计划(ACP)将会保障其医疗决策自主权。研究老年慢性病患者ACP相关行为及行为改变阶段现状,对ACP推广及干预具有重要意义。目的调查社区老年慢性病患者ACP相关行为现状、行为改变阶段,并分析其影响因素。方法2020年5—7月采用便利抽样法选取郑州市航海东路社区卫生服务中心辖区的410例老年慢性病患者为调查对象。采用一般情况调查问卷、中文版预立医疗照护计划参与问卷(ACPES)进行调查。采用多元线性逐步回归分析社区老年慢性病患者所处ACP行为改变阶段得分的影响因素。结果回收有效问卷384份(93.7%)。部分社区老年慢性病患者已有ACP相关行为,其中42例(10.9%)患者和家人/亲友谈论过医疗决策代理人,39例(10.1%)患者和家人/亲友谈论过医疗照护,23例(6.0%)患者和决策代理人谈论过决策灵活性,12例(3.1%)患者询问过医生问题,没有人全部参与4项主要ACP相关活动。292例(76.0%)患者处于行为改变前意识阶段,92例(24.0%)患者处于行为改变思考阶段。不同一般情况社区老年慢性病患者ACPES知识维度得分比较,差异无统计学意义(P>0.05);不同文化程度、自评疾病严重程度、近5年住院经历、近5年做医疗决定经历的社区老年慢性病患者ACPES思考维度得分比较,差异有统计学意义(P<0.05)。多元线性逐步回归分析结果显示,文化程度、近5年住院经历、近5年做医疗决定经历是老年慢性病患者ACPES思考阶段得分的影响因素(P<0.05)。结论部分社区老年慢性病患者已有ACP相关行为,且对ACP行为有一定的思考,建议医护人员在开展ACP健康教育时,将ACP看作由多个行为组成的持续过程而非单一行为,并与患者已有的ACP相关行为结合,引导其理解整个ACP行为过程,制定与行为阶段匹配的针对性干预方案。

关键词：预立医疗照护计划老年人慢性病行为改变阶段影响因素分析跨理论模型

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