R保险公司手机碎屏险业务案例研究

作     者：刘达浚 

作者单位：兰州大学 

学位级别：硕士

导师姓名：白建明

授予年度：2023年

学科分类：12[管理学] 02[经济学] 0202[经济学-应用经济学] 1204[管理学-公共管理] 020204[经济学-金融学（含∶保险学）] 120404[管理学-社会保障] 

主      题：手机碎屏险 案例分析 风险管理 委托代理 保险欺诈 

摘      要：随着互联网技术的快速发展和人们消费习惯的转变,互联网保险作为保险业的一种新业态正在快速崛起。然而,保险公司在互联网保险市场面临机遇的同时也面临着很大挑战。R保险公司曾在2015年推出过一款采用互联网销售模式的手机碎屏险产品,该业务也是该公司推出的小额非车险保险产品中为数不多保费能够每年突破千万元的业务。作为一个运营模式超前,能够给合作各方和整个社会都带来益处的优秀业务,在业务模式、销售渠道等各个方面都与传统保险业务有很大变化,这对R保险公司来说是一次有意义的尝试。但是,该业务最终却以失败收场,累计亏损超2000万元。为了深入研究本案例的失败原因,本文首先搜集了该业务相关的资料和二手数据,详细描述了该业务的产品设计、运营模式、销售策略、以及保险理赔流程等方面的情况,通过二手数据分析法,对该业务的运营数据进行分析,对不同地区、不同品牌和不同时间段的保险欺诈情况和采取的防范措施进行了梳理,深入还原了该业务的发展历程。在此基础上,运用案例分析法,通过委托代理理论、保险欺诈识别与管理理论和风险管理理论等多种理论视角,结合该案例的运营数据,深入探讨了业务代理人欺诈的具体行为和方式,以及保险公司应对欺诈行为的措施和效果,从理论层面上对本案例进行了分析和研究。最后,通过不同的理论视角,分析了该业务中出现的各种问题,并对问题的具体表现和业务方在业务运营中的管理缺失进行了总结。本文通过对本案例的深入分析,从委托代理、风险管理和保险欺诈管控三个方面得出了重要结论。首先,在委托代理方面,由于缺乏有效的约束和激励机制,代理人出现了道德风险和逆向选择问题,给保险公司带来了严重的利益损失。其次,在风险管理方面,案例中的业务缺乏风险管理思想,未能在风险管理、风险评估、风险预警体系和风险控制策略等方面做好工作,导致在面临问题时无法及时采取应对措施。最后,在保险欺诈管控方面,由于对保险欺诈识别和管理的严重缺失,未能有效地防范和应对欺诈行为,最终导致业务失败。针对以上结论,本文从案例中提炼出了一些有益的启示。首先,保险公司应建立健全的委托代理激励与约束机制,以确保代理人的行为符合公司利益和客户需求。其次,公司需重视风险管理,从业务设计、运营到风险控制等各个环节,确保能够有效地应对可能出现的风险。最后,保险公司应加强对保险欺诈的识别和管理,利用大数据、人工智能等技术手段,提高对欺诈行为的防范能力。本案例分析为保险公司在发展互联网保险业务过程中提供了宝贵的经验教训,对于避免类似问题的出现具有重要的参考价值,有助于推动保险行业的健康发展。