深圳X银行小微企业信贷风险管理问题研究

作     者：黄春香 

作者单位：陕西师范大学 

学位级别：硕士

导师姓名：何林

授予年度：2017年

学科分类：02[经济学] 0202[经济学-应用经济学] 020204[经济学-金融学（含∶保险学）] 

主      题：小微信贷 内控机制 贷款风险 小微信贷风险控制 

摘      要：近年来,商业银行针对小微企业的贷款业务活动(以下简称为“小微信贷)是商业银行在利率市场化、金融脱媒、金融市场竞争加剧等宏观经济背景下经营利润的重要来源之一,但这项业务活动本身也是引致商业银行贷款业务风险的重要隐患之一。在现今宏观经济环境下,小微企业本身经营的艰难性,动荡性及其不稳定性导致小微信贷业务成为商业银行不良贷款数额飙升的重要原因之一。在激烈的市场竞争中,商业银行一方面需要通过小微信贷业务为小微企业提供良好的金融服务并由此获得相应的经营利润,但另一方面,小微信贷业务也提升了信贷风险控制工作的难度与工作量。深圳X银行是开展小微信贷业务较早的银行,也是当地小微信贷业务开展较好的银行之一,但是随着近年来小微信贷业务规模的增长,小微信贷的不良贷款规模也在逐步增长,从而为深圳X银行的经营活动带来了风险隐患,如何通过建立银行内控机制来应对小微信贷风险成为摆在该银行经营者面前的一道现实问题。笔者作为深圳X银行的管理者,结合自己的工作实践经验,在本文中采用案例分析研究法,针对深圳X银行小微信贷业务中的不良贷款风险控制问题进行研讨。按照均衡信贷配给、信息不对称等银行信贷风险管控理论与方法的指导,对深圳X银行的小微企业的小微贷款业务风险管理问题现状进行了分析,通过解剖分析现实中具体的案例情况,发现该银行现行小微贷款业务风险管理过程中存在的问题,如贷前调查不到位、贷中审查不到位、贷后管理不到位等,并继而分析了产生这些问题引致不良贷款产生的具体原因及其影响效用机制,在参照中国人民银行及本行总行等各级金融管理机构的关于管控不良贷款的各项管理制度与规定,参照国内外其它银行贷款风险控制经验的基础上,提出改进深圳X银行小微贷款业务风险内部管理机制的方案及其实施措施,包括信用评级体系、授信体系的改善,客户准入机制的完善、客户经理素质的提升等。通过实施后的结果表明,改进后的小微贷款业务风险内部管理机制方案对于降低深圳X银行的小微信贷业务的不良贷款率风险具有明显的效果,并且促使该银行在控制风险的同时改善了对小微信贷业务的服务效用,使诸多小微企业从该银行获得贷款的可能性增加,由此带来了该银行经营效益增长与促进对小微企业金融支持环境改善的良好的社会效应。