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大数据背景下l银行小微信贷业务发展对策研究

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大数据背景下L银行小微信贷业务发展对策研究

作者：李鹏伟山西财经大学

学位级别：硕士

近几年来,“大数据”成为了热度词汇,数字化、云计算、区块链和人工智能等数字化技术飞速发展,数字化转型在各行各业都如火如荼地进行着,尤其是这两年来新冠疫情在全球的肆虐,更是给数字化的发展注入了一针加速剂。在此大背景下,商业银... 详细信息

近几年来,“大数据”成为了热度词汇,数字化、云计算、区块链和人工智能等数字化技术飞速发展,数字化转型在各行各业都如火如荼地进行着,尤其是这两年来新冠疫情在全球的肆虐,更是给数字化的发展注入了一针加速剂。在此大背景下,商业银行利用金融科技来进行小微企业信贷业务的转型发展显得势在必行且刻不容缓。小微企业对国民经济的发展至关重要,体量小但数量多,活跃度在整个市场经济中也较为明显,在解决社会就业、增加人民收入、刺激经济增长和改善社会稳定方面的作用十分显著。所以,如何利用大数据技术突破时间和空间的局限性,在中长期内显著将商业银行和小微企业快速对接,破解小微企业融资难和融资贵难题,成为了一个应时应势的发展策略。论文的研究对象是大数据背景下l银行小微企业的信贷业务,从小微企业信贷机制和大数据技术特征入手,基于长尾理论、平台经济理论、信贷风险管理理论、信息不对称理论和大数据风控理论,接着分析了微众银行等互联网银行利用大数据发展小微信贷业务的案例。其次,以l市的国有银行l银行小微线上快贷为案例,从产品体系、产品特点、经营成效和数据化管理等方面分析了l银行小微线上快贷的发展现状,引用了l银行近5年的小微企业贷款和小微线上快贷数据,从贷款总量和增长率、贷款客户数、贷款不良率、户均贷款额四个方面对l银行小微线上快贷的经营成效进行分析,通过数据进行推导,剖析了大数据背景下l银行小微企业信贷业务存在的数据获取场景单一、数据治理能力有待提升、风控技术尚未真正成熟、缺乏开放、共享的数据平台等问题及原因。在这种情况之下,l银行作为国有商业银行,如何通过运用大数据的手段,能使本行的小微信贷业务继续引领行业金融科技化的步伐,在本市打造出属于l银行的小微信贷业务品牌就显得非常具有关键的现实意义。因此在最后,对如何解决这些问题提出了排除伪信息与丰富大数据获取场景、小微企业信贷业务风控优化、利用智能化网络授信平台、优化小微企业信贷流程等具体措施。本文为l银行利用大数据发展小微企业信贷业务提供了切实可行的建议,比较具有现实意义和理论意义,当然在实际操作中还会遇到各种各样的问题,还需以后再做进一步的研究。

关键词：大数据小微企业信贷业务 l银行优化对策

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商业银行会计操作风险研究——以l银行为例

财会学习 2022年第27期 149-151页

作者：张凡首都经济贸易大学会计学院

近年来,我国商业银行违规操作行为频发引发大量负面新闻。高额损失的背后体现了商业银行对会计操作风险的重视不足。如何快速发现、识别和高效处理会计操作风险,是银行亟须面对的重大问题。本文围绕l银行会计操作不当,介绍其会计操作存... 详细信息

近年来,我国商业银行违规操作行为频发引发大量负面新闻。高额损失的背后体现了商业银行对会计操作风险的重视不足。如何快速发现、识别和高效处理会计操作风险,是银行亟须面对的重大问题。本文围绕l银行会计操作不当,介绍其会计操作存在的问题,并提出降低和避免银行会计操作风险的几点建议,以期对商业银行会计操作规范提供帮助。

关键词： l银行风险管理会计操作风险

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l银行市场营销策略研究

L银行市场营销策略研究

作者：杨琦玮西安理工大学

学位级别：硕士

首先,我国经济改革的市场化导向的改革必将加剧市场中作为商品服务提供者的同行的市场主体之间的激烈竞争,优胜劣汰是市场竞争的必然结果。其次,我国经济发展已经进入了一个新常态,原来高速的发展已经不可能,在长时期之内,我国经济很可... 详细信息

首先,我国经济改革的市场化导向的改革必将加剧市场中作为商品服务提供者的同行的市场主体之间的激烈竞争,优胜劣汰是市场竞争的必然结果。其次,我国经济发展已经进入了一个新常态,原来高速的发展已经不可能,在长时期之内,我国经济很可能是中低速的发展,在此经济环境之下,市场竞争主体的各商业银行的竞争将会越来越激烈,谁能够为市场提供质优价廉得到市场认可的商品和服务,谁能够做好营销促销工作,谁的产品或服务就能够占领市场,赢得消费者,获得利润,实现商业银行的生存和发展。l银行是一家国有控股的城市商业银行,通过SWOT理论模型的分析,l银行与同行相比既有优势,也有劣势弱点,特别是与国有大型银行相比,在网点布局、品牌知名度、人才和资本方面确实明显处于弱势地位,但是,经过二十余年的发展,在城市商业银行中,l银行在资本、人才、品牌等方面亦有自己的优势;在日益开放竞争激烈的市场环境下,既给l银行带来了挑战威胁,也带来了发展的机遇,对于此问题必须坚持唯物辩证的观点。为了做好本论文研究,本文利用了 SWOT分析理论模型、市场细分理论（Segmenting）、产品策略（Product Strategy）理论、营销分销渠道策略等与l银行营销促销相关的理论,依据这些理论,本文为l银行的营销促销提出了建议,并为营销促销的目的实现,提出了实施建议。笔者本人就是l银行的一名员工,因此笔者对l银行的目前状态相对来说相当的了解,这些建议措施都是基于l银行的实际现状提出来的,希望能够为l银行的发展做出一些有益的贡献。

关键词： l银行产品营销营销策略实施措施

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l银行对小微企业授信风险管理研究

L银行对小微企业授信风险管理研究

作者：秦海祥河南科技大学

学位级别：硕士

小微企业发展迅速、潜力大、成长性强,已迅速发展为我国社会经济发展的重要根基与中坚力量,为我国GDP、税收、经济腾飞和城乡发展等都做出了巨大贡献。经济新常态的大背景下,国家不断加大对小微企业政策和资金等多方面的扶持力度,商业... 详细信息

小微企业发展迅速、潜力大、成长性强,已迅速发展为我国社会经济发展的重要根基与中坚力量,为我国GDP、税收、经济腾飞和城乡发展等都做出了巨大贡献。经济新常态的大背景下,国家不断加大对小微企业政策和资金等多方面的扶持力度,商业银行也紧跟新形势持续增强了对小微企业信贷支持力度。然而,却远远不能满足小微企业数量不断增多、信贷规模不断增加的需求。当前,小微企业从金融机构所获取的资源,远远低于它所创造的社会价值。宏观层面,我国连续出台多项政策和措施助力小微企业健康发展,大力倡导商业银行持续加大对小微企业有针对性的提供多样化、个性化的金融服务。同时,商业银行也着力于小微企业授信风险的管理工作,在为小微企业可持续发展提供资金支持的同时,也把风险保持在可控范围内,既推动和促进国民经济健康发展,又致力于实现银行利益最大化。文章以l银行为例,结合实际分析和探讨了l银行在小微企业授信风险管理中借鉴的科学依据,总结经验,查找存在的问题,提出改进和优化策略。文章首先详细阐述了论文的研究背景、意义和国内外研究现状,并对本文的研究方法、内容和创新之处进行了梳理归纳。其次分析了小微企业的特征和融资特点,商业银行对小微企业授信风险管理现状,以及相关理论基础,为全文的研究探讨奠定了坚实的理论基础。再次以l银行为例,以数据和图表概括了l银行小微信贷产品及授信风险管理流程,为后续写作夯实实践基础。接着主要探讨l银行授信风险管理中存在的问题及产生的根源,认清不足,以便更好的提出改进和优化措施。最后把全文的写作和研究重点放在结合l地区小微企业的特点,基于l银行小微企业授信风险管控中存在的问题,提出今后整体改进的有效措施这一重要方面。在之后的结论与展望中,总结了本文的论点论据,并对未来发展进行展望。文章充分梳理分析了l银行在小微企业授信风险管理中的问题和经验,探讨未来创新发展的途径,希望能为l银行及其它商业银行在提升小微企业授信风险管理水平,有效规避和降低小微企业授信风险上提供借鉴和参考。

关键词：商业银行小微企业授信风险管理 l银行

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l银行小微企业信用评价体系构建研究

L银行小微企业信用评价体系构建研究

作者：甘露兰州交通大学

学位级别：硕士

随着近两年我国改革进入攻坚期和深水区,经济转型升级速度加快,新型产业迅速发展,随之而来小型、微型企业发展迅猛,而融资困难仍然是小微型企业发展所面临的最大难题。通常小微企业会向银行申请贷款,但风险控制是银行开展贷款业务的前提... 详细信息

随着近两年我国改革进入攻坚期和深水区,经济转型升级速度加快,新型产业迅速发展,随之而来小型、微型企业发展迅猛,而融资困难仍然是小微型企业发展所面临的最大难题。通常小微企业会向银行申请贷款,但风险控制是银行开展贷款业务的前提,良好的信用状况无疑是小微企业获取贷款的重要保证。由于没有足够的担保物当做抵押品,所以信用贷款成了解决小微企业融资问题的最优解决办法。但从目前我国的信用评价现状来看,普遍存在评价体系混乱没有明确的标准,在对企业信用评价时没有区别大中企业和小微企业,不能很好的体现小微企业的独特特征。所以很有必要建立一个专门针对小微企业的信用评价系统,以便银行能够正确的对小微企业进行信用评价。目前我国针对小微企业或中小企业的信用评价研究很多,但绝大部分重点集中在信用评价、财务比率和信贷指标模型的综合性分析方面,都把重点放在了财务指标上,基本不考虑非财务指标,所以这样的指标系统缺乏科学性。用一个全新的适用的系统对小微企业进行测评,不仅能很好的解决小微企业面临的难题,而且在理论上也充实了信用评价系统。本文以l银行的视角对小微企业进行研究,试图建立一个能够适应小微企业特征的信用评价体系,最终希望能够达到银行与企业间的信息对称,既让银行获得优质低风险的客户,又缓解了小微企业融资这一重点难题。在对国内外关于小微企业的文献进行研读之后,发现目前小微企业普遍存在融资难题,银行对于小微企业的信用评价指标不够完善,并且没有采用科学的评价体系对指标进行分析。本文主要针对这些不足之处进行改善,并考虑小微企业的特征,构建评价指标体系,综合运用层次分析法和模糊综合评价法来对小微企业信用进行测评,以期能够运用科学的方法和理想模型来为小微企业进行信用评价。通过运用AHP方法确定各层次指标的权重,然后通过模糊综合评价法来对小微企业的信用水平进行评价。综合考虑小微企业的财务指标和非财务指标,本文从四个方面来对小微企业进行评价,包括企业当前现状、企业财务情况、企业所处环境情况、企业发展潜力。在考虑l银行实际情况的前提下,建立了一个比较适用于小微企业的评价系统,为l银行小微企业信用评价系统的完善提供可行性建议,同时也为其他同类型银行针对小微企业的授信工作提供有益的借鉴。

关键词：小微企业信用评价体系构建 l银行

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l银行小微企业信贷业务发展问题研究

L银行小微企业信贷业务发展问题研究

作者：凌瑞娟陕西师范大学

学位级别：硕士

小微企业在我国社会经济发展中起着重要的作用和影响。它在促进我国经济适度增长,促进经济结构优化,提升国内需求的增长,加速国内市场经济稳步发展,促进社会各阶层的就业等诸多方面,都具有独自优势,发挥着重要作用。目前,我国的小微企... 详细信息

小微企业在我国社会经济发展中起着重要的作用和影响。它在促进我国经济适度增长,促进经济结构优化,提升国内需求的增长,加速国内市场经济稳步发展,促进社会各阶层的就业等诸多方面,都具有独自优势,发挥着重要作用。目前,我国的小微企业正处于发展的上升时期,小微企业在信贷业务方面存在诸多的困难与障碍。小微企业的贷款融资需求具有信用等级低、融资担保难的特点。由于受到主观和客观诸多因素的影响,导致小微企业显示经营亏损,负债率高,一些公司利用各种手段逃税,甚至偷税漏税。一些小微企业财务管理制度不完善,不能给银行提供标准的财务报表,也降低了企业的贷款审查信用评级。在初始运行时期,一些小微企业缺乏以企业发展为主体的法律意识,一些个人或者企业主,往往会出现故意违约的行为,在经营困难的时期不偿还贷款利息,这也会降低企业的信用评级。上述问题导致小微企业在信贷业务融资上出现了障碍,不利于小微企业的健康发展。l银行是国有商业银行的分行,长期以来注重服务地方经济发展,抓好小微企业信贷业务发展。近年来,l银行实施了一系列针对小微企业信贷业务的措施,结合扩户提质工程、实施对目标客户的普查。加强对中小企业客户的质量的监控,扩大上游产业集群、供应链中的大企业和下游销售链、产业加工链中风险相对可控的质量生产企业、流通企业,选择具有巨大的发展潜力以及拥有良好发展前景的企业作为发展目标,抓好银行产品业务营销,拓展新客户。既提高了l银行自身收益,也推动了l市小微企业的发展。本文的研究内容主要包括：第一部分导论,概述了选题开展研究意义,选题的背景、国内商业银行中小企业信贷业务的做法和措施,国内外专家、足额这对相关问题的研究、看法,本选题未来的研究趋向。第二部分相关理论综述,主要对小微企业定义、小微企业盈利能力、小微企业的贡献、小微企业信贷、小微企业信贷的特征、小微企业信贷业务影响因素、银行信贷需求、银行信贷需求的界定、银行信贷需求的衡量、银行信贷需求的影响因素等进行理论分析,从而为本文以下各章节研究内容提供理论参考。第三部分l银行小微企业开发现状与效果分析。主要讨论现阶段我国现有企业,尤其是小型和微型企业信贷业务背景下,l银行对此类企业的处理形式,并对此展开较为详细论述。分别对l银行小微企业信贷业务进行2012年、2013年、2014年度分析,进行小微企业信贷业务收益情况分析,银行进行的小微企业信贷业务风险控制措施,l银行小微企业信贷业务市场分析等。第四部分分析l银行在小微企业银行产品开发过程中存在的问题,对这些问题出现的原因追根溯源。l银行小微企业信贷存在的问题包括缺少对小微企业信贷支持的目标管理和激励机制、小微企业银行产品研发和设计能力不足、原有授信模式不能满足小微企业的贷款需求、小微企业银行产品风险控制水平较低、小微企业银行产品研发无法满足l市区域差异需求、小微企业银行信贷可得性低等。l银行小微企业信贷业务存在问题的成因包括当前国家经济形势较为严峻、融资担保成为制约瓶颈、担保公司担保业务收紧、小微企业面临风险加大、银行内部管理、评估体制混乱等。第五部分是针对目前存在的问题提出对策,如何提高l银行小微企业信贷业务的发展。结合l银行发展和l市地方经济的实际,提出小微企业融资业务发展意见,对银行信贷业务的创新能力建设提出相应的对策。本文认为加强针对小微企业的银行产品创新开发能力;严格小微企业信贷风险防控,确保投放质量;强化对小微企业金融业务的考核激励;调整完善小微企业信贷准入政策、实行差异化管理,提高服务效率;加强小微企业业务定价管理,规范收费行为;改进小微企业银行产品的市场营销策略;扩大信用卡的融资作用等,对解决小微企业融资困难问题有所帮助。第六部分是结论与展望。这部分对本课题整体研究给予全面的总结,在此基础上,对l银行小微企业信贷业务进一步发展建设指明方向和目标,力图使得这项研究可以帮助商业银行帮助小微企业解决获取资金支持难的问题,从而促进小微企业全面发展。

关键词： l银行小微企业信贷业务对策

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l银行农村金融服务渠道优化研究

L银行农村金融服务渠道优化研究

作者：尚照华郑州大学

学位级别：硕士

乡村振兴,金融支持要先行,金融下乡,渠道建设是关键。在我国现有金融体系下,我国农村地区的金融服务渠道还存在诸多不足,限制了农村经济的发展速度。农村市场蕴藏着巨大的金融商机和金融资源,然而l银行对农村市场的拓展还处于探索期,发... 详细信息

乡村振兴,金融支持要先行,金融下乡,渠道建设是关键。在我国现有金融体系下,我国农村地区的金融服务渠道还存在诸多不足,限制了农村经济的发展速度。农村市场蕴藏着巨大的金融商机和金融资源,然而l银行对农村市场的拓展还处于探索期,发展相对落后,农村市场占有率极低,在农村普惠金融业务发展中也存在较多问题,尤其以金融服务渠道方面最为突出。因而,如何对l银行现有农村金融服务渠道进行优化,从而提高农村地区市场占比,是l银行亟需解决的问题,也是其在激烈的市场竞争中保持领先优势的关键。本文在收集整理大量国内外关于农村金融服务渠道的书籍和文献资料的前提下,以l银行为研究对象,系统地研究了l市及l银行农村金融服务渠道现状,分析l银行农村金融服务渠道存在的问题,进而提出了l银行渠道优化策略。首先,通过搜集相关资料分析l银行概况及农村金融服务渠道现状,并结合渠道现状,设计调查问卷,了解l银行客户业务办理情况及对渠道现状的满意度情况,通过调查结果分析,揭示l银行在农村金融服务渠道方面存在的问题。其次,从营业网点、自助设备、电子渠道和普惠金融服务点四个方面分别设计优化策略,从而优化l银行农村金融服务渠道。最后,以紧盯国家政策、充实人力资源、强化风险防范和加强科技创新四方面作为l银行农村金融服务渠道优化的保障措施。本文特色与创新之处主要表现在三方面:一是通过设计l银行农村金融服务渠道满意度调查问卷,分析出l银行当前在农村地区金融服务渠道方面存在的问题,为l银行渠道优化提供了依据;二是结合l市农村地区客户的主要特点,分别从营业网点、自助设备、电子渠道、普惠金融服务点四方面设计了渠道优化策略。三是对网点选址因素进行了详细分析,并以A县县城和B县乡镇网点选址为例,运用层次分析法分别设计了网点选址的具体方案。

关键词： l银行农村金融服务渠道优化

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l银行发展战略研究

L银行发展战略研究

作者：吕鹏飞山东大学

学位级别：硕士

我国城市商业银行有效缓解了地方信用社经营不规范、化解地方性金融风险等问题。经过多年发展,城市商业银行成为我国金融体系极其重要的一部分,并对中小企业、区域经济的金融服务贡献举足轻重。对于城市商业银行来说,经营区域的扩大十... 详细信息

我国城市商业银行有效缓解了地方信用社经营不规范、化解地方性金融风险等问题。经过多年发展,城市商业银行成为我国金融体系极其重要的一部分,并对中小企业、区域经济的金融服务贡献举足轻重。对于城市商业银行来说,经营区域的扩大十分必要且迫切,城商行跨区域发展已成必然。尤其是近些年,在经济新常态、监管新形势下,城市商业银行存在的问题逐渐暴露。立足于城市商业银行发展实际,量身制定发展战略不仅能推动单个银行的经营发展,更为城市商业银行的发展方向提供借鉴。本文基于宏观经济发展新常态、银行业监管新形势、以及业务发展需求等背景,结合l银行自身现状,对其发展的战略方向进行了研究。首先,文章对与发展战略相关的成熟理论进行了分析总结,为本文研究的展开做了理论铺垫。同时,本文通过对国内外的相关文献进行综述发现,相关银行业务发展的战略研究已经相当充分丰富,能为l银行发展战略的设定提供较为充分的经验借鉴与框架设计。然后,本文运用PEST分析法、波特五力分析法、价值链分析对l银行的外部环境和内部条件进行总结,并通过EFE矩阵、IFE矩阵进行量化分析,认为l银行的发展环境充满挑战。据此运用SWOT分析法,确定了 l银行的发展战略。最后,本文从推动金融服务创新等多个方面,提出了 l银行发展战略的具体实施方案以及保障措施。本文结合l银行未来发展目标及其发展实际情况,制定了转型发展战略。结合l银行自身的企业使命和企业愿景,提出了“创建一流金融机构,成为全面领先的区域性银行”的发展目标。根据l银行自身的实际情况和发展目标,提出了具体实施路径。主要包括:大力推动金融产品和服务创新。树立底线思维,抓好风险防控,严控不良贷款风险,严管资金业务风险。完善产业布局,推动经营结构合理优化。推动银行客户精细化管理,带动业务完善发展。促进营销渠道的升级换代。最后,制定了 l银行发展战略的保障措施,具体包括优化公司组织架构,强化内部控制,以体制机制转型催生发展新动能。加强人力资源建设,建立科学激励机制。推动信息科技建设,提高创新研发能力。改善内部管理制度,增强企业的运行效率。

关键词： l银行企业发展战略研究

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l银行信贷风险管理研究

L银行信贷风险管理研究

作者：薛洪涛山东财经大学

学位级别：硕士

近年来,金融市场发展迅速,竞争愈发激烈,对商业银行既是机遇也是挑战。信贷风险的管理也是商业银行发展过程中面临的最主要和最重要的风险,在商业银行的经营中,信贷风险会制约和控制着银行的发展,需要控制和管理信贷风险。城市商业银行... 详细信息

近年来,金融市场发展迅速,竞争愈发激烈,对商业银行既是机遇也是挑战。信贷风险的管理也是商业银行发展过程中面临的最主要和最重要的风险,在商业银行的经营中,信贷风险会制约和控制着银行的发展,需要控制和管理信贷风险。城市商业银行是商业银行的组成部分,由于规模属于中小型企业,并受到一些历史遗留问题的制约,和其他股份制银行和外资银行相比还是有一定的差距。城市商业银行尤其在信贷风险管理方面,经验尚且不足,需要参考国内外先进银行的管理经验和技术,结合城商行自身的情况,在相关信贷风险管理实践和理论的基础上,找到适合城商行自身发展的信贷风险管理的模式。本文运用文献分析的方法法对目前国内外商业银行信贷风险管理的相关理论进行了综述与分析。与此同时,引入l银行信贷风险管理实例进行实证分析,使理论分析得到了更加有效的验证。同时,这种文献分析与实证分析相结合的方法也为读者对本文的研究成果进行借鉴与运用创造了更加有利的条件。论文以信贷风险管理理论为指导,分析了山东省城市商业银行信贷风险管理的现状和面临的问题,分析了问题出现的原因,并结合l银行的客观现实,通过对l银行信贷风险管理的现状分析研究,分析当前l银行信贷风险管理存在的问题,为防范和化解信贷风险奠定了基础。同时,优化了l银行信贷风险管理体系的内容,最后提出提出实施信贷风险管理体系的保障措施,如:强信贷风险管理内控制度建设、完善信贷风险技术支持系统、健全信贷风险评估预警机制以及强化信贷业务全动态监管等方面。

关键词： l银行信贷风险信贷风险管理