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非银行支付统一清算的法律问题研究 ——以网联清算平台切入

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非银行支付统一清算的法律问题研究 ——以网联清算平台切入

作者：朱珊珊华东政法大学

学位级别：硕士

支付清结算系统有机结合了资金转移相关的技术和制度,它的稳定性是保障经济健康发展的重要基石。当前,我国的清算系统正在受到非银行支付市场疯狂发展带来的极大影响。因此,为了力挽非银行支付清算领域之狂澜而设立的统一清算平台——... 详细信息

支付清结算系统有机结合了资金转移相关的技术和制度,它的稳定性是保障经济健康发展的重要基石。当前,我国的清算系统正在受到非银行支付市场疯狂发展带来的极大影响。因此,为了力挽非银行支付清算领域之狂澜而设立的统一清算平台——网联清算平台的背景、运行及其带来的新问题都值得梳理和研究。“互联网+支付”完全打破了传统支付方式的桎梏。各种形式的网络支付席卷了几乎所有的支付场景,但是支付清算领域的风险也随之增加。以备付金为主的沉淀资金容易滋生洗钱、非法挪用、诈骗、非法经营等违法行为,最终将会影响到整个金融体系。由于沉淀资金问题出现时间较短且具有复杂性,有关部门对其的监管尚处在滞后状态,法规规章中使用的“备付金”概念也未周延,加之学界对沉淀资金及其孳息的权属问题仍有争论,导致沉淀资金成为了支付清算体系中的一个雷点。1此外,根据我国权威大数据分析公司“易观”的数据显示,支付宝和微信支付两大网络支付巨头合计占据了百分之九十以上的市场份额,明显居于市场垄断地位,几乎主导了非银行支付市场的发展方向,也在一定程度上阻碍了新兴非银行支付机构的入场,在这种局面下,网络支付市场形成了明显的寡头垄断,而寡头垄断对一个行业的负面影响不言而喻。种种风险决定了不健全的支付清算市场极易引发系统性风险,该风险发生的根源就在于清算业务没有统一。多头直连和分散清算局面下,监管对象纷杂、任务量庞大,使得监管者力不从心,难以全面监管支付业务和资金流向。2在国际上,欧美国家支付清算市场依靠着发达国家的经济基础优势发展得较为成熟,相关制度更加健全。欧美国家更早地意识到非银行支付必须被强监管。美国联邦和各州政府、欧盟和其成员国都对管辖内的非银行支付市场进行了双重监管,在联邦或欧盟的宏观监管之下,根据各州或各国的具体情况细化监管,采用的主要方式是以实体法律法规加以规范,主要措施为制定独立的法律法规或者对原有的相关法律法规进行补充修改以适应全新的支付方式和支付场景。而我国由于不存在双重监管的政治基础,已有的实体经济法律法规难以完全遏制行业乱象,所以监管部门高屋建瓴地运用了互联网技术,搭建起了“网络版银联”——网联清算平台。中国人民银行牵头指导、中国支付清算协会领衔组织成立的针对网络支付的、用以处理由非银行支付机构(即第三方支付机构)发起的、与银行交互的支付业务的网联清算平台,是我国最年轻的金融基础设施。在清算领域,传统的银联主要承担线下跨行清算业务,网联清算平台主要承担线上跨行清算业务。经过2016年的筹备、2017年的起步和2018年的冲刺,网联清算平台运用了新技术与新标准,以新的治理方式走出了一条新路径,迅速成为了全球最大的支付清算体之一,对支付链的各方参与者都产生了一定的影响,为创造新的金融基础设施提供了良好的范例,支付清算得以集中化管理,更有利于提高非银行支付清算市场的资源配置效率,无疑揭开了我国非银行支付清算市场的全新篇章,甚至将会从根本上颠覆原有支付市场下的竞争格局。但是同时网联清算平台本身的运营也将带来新的法律问题。一个更加完善、更加严格的支付清算领域的法律法规体系是网联清算平台健康运营必不可少的基础,但是网联清算平台目前的法律规制并不完善。首先,中国人民银行发布的《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联清算平台处理的通知》明文要求“涉及银行账户的网络支付”都要通过网联清算平台处理,但是未能明确线下移动支付、虚拟账户直付的监管是否也由网联清算平台处理,且除跨行清算业务之外的同行内非正常转账的监管问题也是悬而未决;其次,中国人民银行的履职依据除了《中国人民银行法》之外似无迹可寻、支付清算行业的准入机制和退出机制的完善程度未能跟上全球市场发展;最后,网联清算平台作为中国人民银行支付结算司组织设立的机构,虽然60%以上的股权属于民营支付机构,但是仍然具有一定的行政性质。如何防止政企不分和过度监管是必须要解决的问题,其作为所有非银行支付机构都必须接入的唯一清算平台,可能出现的垄断局面也需要加以防范。由此,本文在第一章简述了相关概念体系之后,通过梳理、分析影响非银行支付清算体系稳定性的三大因素,引出了非银行支付必须统一清算的观点,即论证了非银行支付统一清算的必要性。接着,在第二章中,从中国人民银行主导设立的非银行支付机构统一清算平台——网联清算平台切入,梳理了它的基本情况,然后论述网联清算平台如何通过统一清算消除上述影响清算体系稳定性的负面因素,即论述了网联清算平台作为统一清算平台所发挥的积极作用;同时,它作为一个将要统一所有非银行支付机构清算业务的新兴平台,仍然具有一些局限性,如法律地位不明确、一定程度上侵犯了用户的个人金融信息隐私权、甚至不符合现行清算机构的准入标准等。所以,维护支付清算体系稳定性不能仅仅依靠网联清算平台,不能将“统一清算”简单等同于“唯一清算”,所以

关键词：支付清算统一清算网联清算平台非银行支付

非银行支付领域垄断行为的规制：行业监管与反垄断协同治理

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非银行支付领域垄断行为的规制：行业监管与反垄断协同治理

作者：杨燕婷中国政法大学

学位级别：硕士

非银行支付领域存在复杂竞争关系并滋生众多垄断行为,如纵向一体化经营模式下的垄断协议、滥用市场支配地位实施的掠夺性定价与捆绑支付以及具有或可能具有排除、限制竞争效果的经营者集中等。究其原因,寡头垄断的行业市场结构使得大型... 详细信息

非银行支付领域存在复杂竞争关系并滋生众多垄断行为,如纵向一体化经营模式下的垄断协议、滥用市场支配地位实施的掠夺性定价与捆绑支付以及具有或可能具有排除、限制竞争效果的经营者集中等。究其原因,寡头垄断的行业市场结构使得大型非银行支付机构有能力并且趋向于实施垄断行为以占据更高的市场份额;双边市场下的竞争策略以及支付产品的同质化趋势也共同导致行业竞争激烈混乱,大型非银行支付机构的垄断行为多发。当前非银行支付领域主要由金融行业监管部门进行监管,在对非银行支付领域进行综合治理的同时,行业监管规则也逐渐关注到了非银行支付领域的垄断问题。但由于监管目标侧重于行业稳健运行、行业监管规则不足以应对众多垄断问题、行业监管机构缺乏足够的独立性以及行业监管措施可能导致竞争问题等原因,仅凭行业监管无法有效规制当前非银行支付领域的垄断行为。非银行支付领域的垄断行为需要反垄断法进行规制。一方面,及时有效的竞争规制能够维护非银行支付市场的公平竞争秩序与保护消费者权益。另一方面,反垄断法作为基本竞争规范,对非银行支付领域的垄断问题具有权威且独立的执法权限。由于非银行支付行业的特殊性,反垄断执法应当秉持谦抑审慎的规制理念,细化非银行支付领域相关垄断行为的认定标准与依据,以便对非银行支付领域的垄断问题进行有效规制。但同时,反垄断执法作为场外监管手段,对行业的专业知识、内部信息与市场特性了解不足,难以独立应对非银行支付领域的垄断问题,因此有必要结合行业监管进行协同治理。非银行支付领域垄断行为的规制需要综合考量行业风险与竞争损害,仅凭反垄断执法或行业监管都难以有效进行规制;并且对于非银行支付领域的垄断问题,反垄断执法与行业监管方式存在目标上的趋同性以及功能上的互补性,因此两种方式具备协同合作的基础。具体而言,应当坚持竞争政策基础地位,确立由反垄断执法机构主导、行业监管机构协助配合的职权分配。在明确职权分配的基础上,进一步实现反垄断执法与行业监管在规则以及执法层面的协同一致。一方面通过制定公平竞争审查工作细则、开展公平竞争审查工作以及保障公平竞争审查长期成效几方面的工作,落实非银行支付市场中的公平竞争审查制度,实现非银行支付领域的行业监管规则与竞争规则的协调;另一方面通过划分执法协同案件范围、明确执法协同方式与内容、建立信息共享渠道、协同查处非银行支付领域垄断行为以及提高监管技术与执法人员能力等方式,建立起对非银行支付领域垄断行为的执法协同机制。通过规则的协调与执法的协同合作实现对非银行支付领域垄断行为的有效规制。

关键词：非银行支付反垄断法行业监管协同治理

我国非银行支付适应性监管:基于鼓励金融创新、公平市场竞争与消费者保护的视角

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西南金融 2021年第7期 74-84页

作者：陈游湖州职业技术学院浙江湖州313000

随着金融科技的迅猛发展,非银行支付机构业务形式及产品名称更加复杂多样。怎样发挥金融科技的正面作用,又有效消除潜在风险,成为当前非银行支付监管面临的重大挑战。此外,非银行支付行业在高速发展过程中形成的行业垄断、数据寡头、混... 详细信息

随着金融科技的迅猛发展,非银行支付机构业务形式及产品名称更加复杂多样。怎样发挥金融科技的正面作用,又有效消除潜在风险,成为当前非银行支付监管面临的重大挑战。此外,非银行支付行业在高速发展过程中形成的行业垄断、数据寡头、混业经营等问题凸显,使得传统监管模式越来越难以适应非银行支付行业的发展。我国非银行支付监管亟需实施适应性监管。本文提出金融监管应秉持适应性、一致性以及穿透性原则,严格落实反垄断审查,推动非银行支付适应性监管创新,在鼓励非银行支付平台金融创新的同时,维护公平市场竞争和保护金融消费者权益。

关键词：非银行支付第三方支付大数据金融创新金融消费者保护不正当竞争数据垄断反垄断

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非银行支付背景下客户备付金的法律规制

沈阳工业大学学报（社会科学版） 2022年第5期15卷 475-480页

作者：高峰塔里木大学马克思主义学院(法学院) 新疆阿拉尔843300

客户备付金是非银行支付稳定发展的生命线,切实保障客户备付金安全是防范支付领域发生系统性金融风险的重要一环。虽然部门规章的制定传递出以央行为主导的立法决心,但我国客户备付金在法律层面面临着立法缺位的困境,在理论层面存在法... 详细信息

客户备付金是非银行支付稳定发展的生命线,切实保障客户备付金安全是防范支付领域发生系统性金融风险的重要一环。虽然部门规章的制定传递出以央行为主导的立法决心,但我国客户备付金在法律层面面临着立法缺位的困境,在理论层面存在法律属性及孳息权属的争议。现有客户备付金法律规制散见于不同部门规章中,无法有效应对所涉诸多法律问题。客户备付金的法律规制必须立足国情,在立法规制、行政监管、内部管控之间协调规制路径。应以问题为导向,从客户备付金立法、基本制度、监管制度、风险追究等方面入手,确立保障客户备付金安全的法律框架。

关键词：非银行支付客户备付金存管制度披露制度法律规制

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论互联网金融非银行支付机构的法律监管

论互联网金融非银行支付机构的法律监管

作者：李超宁波大学

学位级别：硕士

互联网金融彻底颠覆了传统金融业对人们日常生活起居的方式,作为互联网金融代表的非银行支付因其方式灵活、快捷、方便等特点颇受人们青睐,具有传统金融支付方式无法企及的优势。但是作为新兴的中介平台,非银行支付在为买卖双方提供便... 详细信息

互联网金融彻底颠覆了传统金融业对人们日常生活起居的方式,作为互联网金融代表的非银行支付因其方式灵活、快捷、方便等特点颇受人们青睐,具有传统金融支付方式无法企及的优势。但是作为新兴的中介平台,非银行支付在为买卖双方提供便利的同时,存在着信用风险、流动性风险以及技术风险等金融风险问题。因非银行支付机构在社会支付体系中已经取得举足轻重的地位,但法律法规对其监管与配套措施尚不完备,因此,如何完善监管法律制度,建立有效、安全的监管体系,是一个亟待深入调查研究的重要课题。本文旨在通过对我国互联网非银行支付法律法规和监管体系的全面考察,借鉴国外的相关监管制度与实践经验,通过实证调查与理论研究相结合的方式,对我国非银行支付方式的监管进行评价与深入思考,并就如何完善我国的非银行监管体系提出建议意见。本文除引言与结语外,正文分为三章。第一章为非银行支付的发展与现状,该部分主要考察非银行支付是如何产生及其经营模式、立法现状与风险。第二章主要研究非银行支付监管存在的法律问题。全面解读我国目前施行的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》,分析非银行支付机构法律地位的界定、市场准入机制的完善、沉淀资金的监管、消费者权益的保护、反洗钱监管等方面,并且探讨银监会、证监会、保监会三会合一的大趋势下,非银行支付机构的监管问题。第三章为非银行支付的法律监管整治方案。通过对美国、欧盟等发达国家和地区非银行支付法律监管制度的考察和分析,寻求完善我国非银行支付机构法律监管值得借鉴的经验,提出符合我国国情的法律监管整治方案。最后结语,在总结全文的基础上,对我国未来非银行支付机构发展及有效监管进行展望。

关键词：互联网金融非银行支付金融风险监管问题监管措施

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非银行支付机构移动支付业务情况及监管建议

黑龙江金融 2018年第12期 84-85页

作者：唐佳密中国人民银行伊春市中心支行

当前,我国在支付领域的创新正引领着全世界支付手段、支付方式发展的步伐,特别是支付宝、财付通在移动支付领域业务的高速发展,仅用短短几年时间就占据了移动支付市场的绝对份额,寡头垄断凸显。本文旨在通过分析我国移动支付业务情况和... 详细信息

当前,我国在支付领域的创新正引领着全世界支付手段、支付方式发展的步伐,特别是支付宝、财付通在移动支付领域业务的高速发展,仅用短短几年时间就占据了移动支付市场的绝对份额,寡头垄断凸显。本文旨在通过分析我国移动支付业务情况和存在的风险问题,探索出非银行支付机构健康发展的路径。

关键词：非银行支付移动支付电子支付

非银行支付机构监管模式国际比较及对我国的启示

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时代金融 2015年第35期 9-,12页

作者：闫治国中国人民银行天津分行天津300040

随着我国电子商务及网络经济的快速发展,非银行支付机构业务发展迅速,而对非银行支付机构的监管刚刚建立,监管法规、制度和模式都处于摸索阶段。因此,为增强对非银行支付机构的监管效力,防范非银行支付业务风险,借鉴国际经验和监管模式... 详细信息

随着我国电子商务及网络经济的快速发展,非银行支付机构业务发展迅速,而对非银行支付机构的监管刚刚建立,监管法规、制度和模式都处于摸索阶段。因此,为增强对非银行支付机构的监管效力,防范非银行支付业务风险,借鉴国际经验和监管模式,研究建立符合我国国情的非银行支付业务监管体系,是尽快完善我国对非银行支付机构监管的有效途径。

关键词：非银行支付监管模式