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数字普惠金融对农村家庭金融资产配置多样性影响研究

数字普惠金融对农村家庭金融资产配置多样性影响研究

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作者：任静怡山东财经大学

学位级别：硕士

2020年新冠疫情爆发,2023年我国全面放开,至2024年仍处在稳中求进、先立后破的经济恢复期。在此期间世界经济加速衰退,作为新业态的数字经济逆势增长,成为各国提高现代化治理水平的强力控制手段和世界经济发展的稳定器。金融是实体经济... 详细信息

2020年新冠疫情爆发,2023年我国全面放开,至2024年仍处在稳中求进、先立后破的经济恢复期。在此期间世界经济加速衰退,作为新业态的数字经济逆势增长,成为各国提高现代化治理水平的强力控制手段和世界经济发展的稳定器。金融是实体经济的助推器,是现代经济的核心。当今社会,各阶层和市场主体都对金融服务产生了更高的需求,而我国金融服务仍存在着内容不全面、区域差异大、水平参差不齐等问题,普惠金融即以此为出发点,致力于解决这些现实问题。近年来,我国不断完善普惠金融体系建设,农村金融作为主要着力点和难点,是其中的重要一环。数字普惠金融将数字经济与普惠金融相结合,以金融机构数字化转型为契机,以金融科技为依托,在为农村客户群精准画像、延伸服务触角、扩大客户群体中大量运用数字技术,拓宽涉农服务渠道,优化业务流程,向农村日益多元化的生活场景和产业生态提供层次丰富、方便快捷的金融服务。在此背景下,本文研究了数字普惠金融发展对农村家庭金融资产配置多样性的影响。首先,本文通过介绍金融排斥与包容性金融、资产组合、生命周期以及行为金融学等理论,阐述数字普惠金融发展对农村家庭资产配置产生影响的理论逻辑。其次,本文通过数据统计分析发现我国数字普惠金融发展具有明显的地区差异、农村家庭金融资产配置不足、种类单一、配置不平衡,急需尽快完善金融发展政策。再次,本文使用2019年中国家庭金融调查数据(CHFS)和北京大学数字普惠金融发展指数进行实证分析,利用Heckman两步法模型来研究数字普惠金融指数及分指数对农村家庭金融资产配置多样性的影响,并对异质性和作用机理做进一步研究。结果表明:一是数字普惠金融发展能有效促进农村家庭金融资产配置的多样性,二级指数中数字化程度影响最大,覆盖广度次之,使用深度最低,三级指数中保险指数的影响最大,支付指数和信贷指数次之,投资指数最低;二是数字普惠金融发展能够对数字化手段使用程度高、家庭人口中未成年人及60岁以上老人占比低或位于南方的农村家庭产生更大的影响,从而更容易享受发展带来的红利;三是数字普惠金融可以通过提高金融可得性、提升居民金融素养、增加家庭财产的方式促进农村家庭提高金融资产配置多样性。对此,本文提出以下建议:一是加强农村地区网络基础设施建设,深化农村信用体系建设,建立健全数字资产流通体系,多领域协同发展,消除数字鸿沟。二是深化金融改革,加快中小金融机构数字化转型,加强场景金融建设、创新产品服务体系,完善金融机构风险管理机制,优化顶层设计、强化政策制度支持,进一步完善数字普惠金融发展体系。三是加强基础教育,将金融知识宣传教育普及化、常态化,结合农村居民文化程度低、老龄化的特点广泛开展金融投资风险教育,提高农村居民金融素养,同时加强对数字媒体的监管,确保金融资讯、产品信息真实可靠。四是巩固脱贫攻坚成果,深入贯彻落实乡村振兴战略,增加农村居民收入,完善农村居民社会保障体系,提高居民福利水平,促进农村家庭财富积累。

关键词：数字普惠金融农村家庭金融资产配置多样性金融可得性

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