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作者：肖艳贵州民族大学

学位级别：硕士

死亡保险合同是以被保险人的生命作为保险标的的人身保险合同，基于死亡保险标的的特殊性，死亡保险也就具了有较高道德危险，对死亡保险的道德危险进行法律控制不仅具有社会意义也具有很强的现实意义。死亡保险道德危险法律控制准则包... 详细信息

死亡保险合同是以被保险人的生命作为保险标的的人身保险合同，基于死亡保险标的的特殊性，死亡保险也就具了有较高道德危险，对死亡保险的道德危险进行法律控制不仅具有社会意义也具有很强的现实意义。死亡保险道德危险法律控制准则包括保险方、投保方利益平衡准则和事前、事后控制相结合准则。死亡保险的道德危险是人为制造保险事故，所以必需先对其控制的对象范围进行划定。死亡保险道德危险法律控制对象从保险金请求权角度进行划分，可以分为保险金请求权人的道德危险和非保险金请求权人的道德危险，保险金请求权人包括受益人和被保险人继承人，而非保险金请求权人包括投保人被保险人以及第三人。受益人、投保人、第三人为谋取保险金而对被保险人实施的杀害行为以及被保险人自杀和故意犯罪行为被认定为死亡保险中的道德危险，这些道德危险行为通过限制被保险人资格以及同意权行使、保险人免责、保险金额、保险单转让与质押进行事前防御性控制;事后的惩罚性控制措施则通过受益人受益权丧失、被保险人自杀以及故意犯罪致死行为认定进行控制。2009年我国保险法经过修订虽然有所进步，但是在针对死亡保险道德危险控制措施部分依然不够详尽完善而且缺乏操作性措施，判定道德危险控制对象主体范围，针对其可能存在的道德危险进行法律控制，道德危险法律控制当以事前预防控制措施为主、事后惩罚措施为辅，对道德危险控制对象主体的道德危险行为进行法律控制的具体措施在是保险法进一步修改的着重点，对于死亡保险道德危险控制的立法也应当沿着这一思路进行完善。

关键词：死亡保险道德危险控制准则对象范围法律制度

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定额给付保险重复投保之道德危险防范

定额给付保险重复投保之道德危险防范

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作者：刘楚霄中南财经政法大学

学位级别：硕士

近年来,“杀亲骗保”案件频发,对社会造成了非常恶劣的影响,也引起人们对事故频发原因之思索以及学界对保险制度完善之探究。几乎所有杀亲骗保案件之导火索都在于定额给付保险之中巨额保险金的存在,而巨额保险金的出现大都离不开重复投... 详细信息

近年来,“杀亲骗保”案件频发,对社会造成了非常恶劣的影响,也引起人们对事故频发原因之思索以及学界对保险制度完善之探究。几乎所有杀亲骗保案件之导火索都在于定额给付保险之中巨额保险金的存在,而巨额保险金的出现大都离不开重复投保的行为,可见,重复投保定额给付保险的行为与该类事件的发生具有极高的关联性,即密集而重复的高额保险极易引发道德危险的产生。我国保险法认为损失填补保险的目的在于费用之补偿,有损失补偿原则之适用,保险金额限于所受之经济损失范围之内,所以不易产生巨额保险之利益诱惑与道德风险。反观定额给付保险之保险金取决于合同约定,并且不受损失填补原则的限制,投保人难以抵抗重复投保所产生的巨额保险金诱惑,极易引发道德风险。而我国立法上对于定额保险之道德危险的防范规则存在不足,对于重复投保定额保险引发的道德危险只能事后惩罚,而事前防范规则不足;由此使得司法上遇到此类具有高度道德危险的重复投保行为又缺乏具体的裁判依据予以制止。从内在根源上说,之所以允许重复缔结定额保险,是源于对契约自由的保护与对人身无价的尊重。但放纵该重复投保行为也会造成契约危险,产生一系列的社会危害。该如何在遵循契约自由、认可人身无价的前提下,有效防范因重复缔结定额保险契约而产生的契约危险,即如何平衡定额保险重复投保中的契约自由保护与契约危险管理,将可能发生的道德危险行为遏制在事前,是问题的本质与关键所在。鉴于此,有必要在定额保险中引入重大事由终止权,从而实现对二者关系的平衡以及对危险的事前有效防范。通过对定额保险重复投保之道德危险的文献分析,参酌国内外学说和立法例,运用规范研究、比较研究等方法,从我国现行保险法制度中有关定额保险重复投保道德危险防范制度之局限性、保险人重大事由终止权对该道德危险防范之正当性与重要作用的两个方面层层递进,探索出以重大事由终止权制度弥补我国保险法对该道德危险防范漏洞的路径。从我国现行保险法规则来看,其主要是以契约自由与人身无价理论为基础来设定定额保险的相关规则。因此,对重复投保定额保险的行为并未多加限制,对由此引发的道德危险主要是通过事故发生后不予保险赔付来解决。然而,定额保险的保险事故的社会危害性远大于损害保险,此种防范显然是不足的。有不少学者发现了该漏洞,并立足现行保险制度,提出了一些防范措施。其具体包括:将人身保险全部纳入复保险制度、将重复投保定额保险之事实纳入告知义务范围以及保险利益、核保等其他防范措施。但采用复保险制度不具备可操作性且损害了契约自由,采用告知义务制度不具有正当性且不能有效防范风险,其他可能的防范制度也存在着各种缺漏,难以实现契约自由与契约危险的平衡以及有效的事前防范。因此,有必要在现有制度之外寻求新的出路。对国外保险立法寻求借鉴,德国民法将合同分为一时性合同与继续性合同,并规定了继续性合同的重大事由终止权,该权利可以类推适用于定额保险重复投保的情形。而日本为应对愈加严重的保险欺诈行为在2008年新保险法制定中将过去实务及学说上所称之特别解约权纳入条文之中,并称为重大事由解除权,不正当的重复投保行为是该权利行使的条件之一。对于我国而言,首先,鉴于体系上重大事由终止权是继续性合同解除的应有之义,保险合同属于定期继续性合同,所以具有适用重大事由终止权的合理性,同时,理论基础上重大事由终止权之适用主要基于信赖关系破坏法理,保险合同为最大善意契约,对于诚实信用的要求更高,也十分重视当事人之间的信赖关系,所以具有适用重大适用终止权的正当性。其次,保险人重大事由终止权具有弥补定额保险危险防范契约后义务之不足,完善重复投保事前防范规则、解决司法困境,并且平衡契约自由与契约危险的关系的重要作用,填补了现行法对定额保险重复投保道德危险防范的漏洞。最后,在具体规则设计上,结合我国立法实情,设立针对定额保险重复投保之重大事由终止权,并将其订立于人身保险合同章,将主观恶性的重复投保认定为重大事由,规定自终止权行使之时合同解除。

关键词：定额给付保险重复投保道德危险重大事由终止权

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论保险领域里的道德危险及预防对策

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保险研究 1991年第3期 33-35页

作者：张秦放中国人民保险公司陕西省合阳县支公司

所谓保险领域里的道德危险，是指被保险人及其天系人，为牟取保险合同上的利益——保险赔款或给付，而有意制造的危险。其结果是造成损失事故或扩大加重了事故的损失程度。

关键词：道德危险被保险人预防保险赔款保险合同损失事故制造

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死亡保险合同道德危险问题研究

死亡保险合同道德危险问题研究

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作者：骆大朝郑州大学

学位级别：硕士

保险制度在有效地“分散危险，消化损失”的同时，也产生了负面作用：由于保险合同明确了保险人的经济保障义务，投保方就会产生怠于履行维护保险标的安全义务的心理，任由风险的发生，甚至恶意制造保险事故以谋取保险金。此种情形即为... 详细信息

保险制度在有效地“分散危险，消化损失”的同时，也产生了负面作用：由于保险合同明确了保险人的经济保障义务，投保方就会产生怠于履行维护保险标的安全义务的心理，任由风险的发生，甚至恶意制造保险事故以谋取保险金。此种情形即为道德危险，这在死亡保险合同中表现得更为突出。本文即以死亡保险合同中的道德危险为研究对象，全面、系统地探究道德危险在死亡保险合同中的内涵和外延，并从法学等角度分析了道德危险产生的原因，最后提出和构建了我国关于死亡保险合同中道德危险的防范体系。本文包括引言和正文的四个部分。引言主要说明了道德危险的渊源和该问题的研究价值及研究现状，并界定了正文的研究方向。第一部分：首先，对道德危险的三种学说进行分析，并通过与保险欺诈等相关概念的比较从而界定了道德危险的含义。接着以可保危险为参照对道德危险进行研究，并比较、分析了道德危险在死亡保险合同与其他保险合同中的区别。第二部分：主要介绍了死亡保险合同中道德危险的表现形式和危害。道德危险在死亡保险合同中主要表现为被保险人的自杀和受益人为谋取保险金而杀害被保险人等情形，并讨论了被保险人因犯罪行为致死等新问题。道德危险不仅直接危害到被保险人的生命安全，而且间接危及社会公众的生命和财产安全，严重扰乱了保险功能的正常发挥。第三部分：分别从社会学、经济学、法学三个角度分析了死亡保险合同中道德危险产生的原因。从社会学角度看，道德危险产生的原因在于人的自私、趋利本能的异化。从经济学角度看，道德危险是由于死亡保险合同中双方当事人掌握的信息不对称所致。从法学角度看，道德危险是因保险合同的射幸性而引起的。第四部分：首先论述了规制死亡保险合同中道德危险的理论基础，包括公序良俗原则、可保利益原则和最大诚实信用原则。并在此基础上从死亡保险合同的成立、生效、变更和终止等方面具体提出和构建了针对道德危险的防范体系，以做到事前预防

关键词：死亡保险被保险人受益人道德危险

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未成年人死亡给付保险之道德危险防范——以《保险法》司法解释(三)第六条为背景

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福建金融管理干部学院学报 2017年第3期 30-38页

作者：赵昕昕中南财经政法大学法学院湖北武汉430073

死亡给付保险是以被保险人死亡这一保险事故发生为给付保险金条件的一类人身保险,而未成年人作为这类保险中的特殊群体,由于其心智的不成熟以及自我保护意思和能力的欠缺,导致道德危险之高发生率成为这类保险的关键问题。为了权衡未成... 详细信息

死亡给付保险是以被保险人死亡这一保险事故发生为给付保险金条件的一类人身保险,而未成年人作为这类保险中的特殊群体,由于其心智的不成熟以及自我保护意思和能力的欠缺,导致道德危险之高发生率成为这类保险的关键问题。为了权衡未成年人对于死亡给付保险之客观需求与道德危险高发之利益冲突,我国保险法在投保人资格、被保险人同意以及最高保额限制等方面作出具体规定,近日,最高人民法院发布的《保险法》司法解释三第六条又提出,其他监护人只有在父母同意的情况下才可为未成年人投保死亡给付保险,这样的规定是对投保人资格的进一步限制,然而,其实则能否达到最佳之效果,起到最优危险防范之作用,则需要进一步讨论。

关键词：未成年人死亡给付保险道德危险投保人资格

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防范道德危险与保护其他权利人——《保险法》第43条之解读

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北京政法职业学院学报 2011年第4期 18-23页

作者：李显冬禹良中国政法大学

如何规制投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的保险法律效果至关重要,《保险法》经过2009年之修订已有所进步。然而,《保险法》第43条之体系解释依旧难以自圆其说,依然存在许多有待检讨之处。问题的关键在于恰当处理防... 详细信息

如何规制投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的保险法律效果至关重要,《保险法》经过2009年之修订已有所进步。然而,《保险法》第43条之体系解释依旧难以自圆其说,依然存在许多有待检讨之处。问题的关键在于恰当处理防范道德危险与保护其他权利人之间的关系。显然,道德危险是客观存在的但是应当从严认定,其他权利人的利益应当优先保护,立法也应当沿着这一思路逐渐完善。

关键词：道德危险其他权利人体系解释检讨完善

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论重复投保定额保险之道德危险防范

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私法 2017年第2期28卷 288-308页

作者：周志中南财经政法大学法学院

理论通说认为,定额保险不适用复保险制度。针对重复投保定额保险的道德危险,实务中主要通过核定合理保险金额与适用如实告知义务制度来予以防范。从防范重复投保定额保险之道德危险的角度来看,如实告知义务制度需要在重要事实认定规则... 详细信息

理论通说认为,定额保险不适用复保险制度。针对重复投保定额保险的道德危险,实务中主要通过核定合理保险金额与适用如实告知义务制度来予以防范。从防范重复投保定额保险之道德危险的角度来看,如实告知义务制度需要在重要事实认定规则、主观过错规则、因果关系规则等方面进行改进。

关键词：复保险定额保险道德危险如实告知义务制度

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超额的高额人寿保险是道德危险的信号

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上海保险 1998年第10期 17-18页

作者：杨继恒中国太平洋保险公司北京分公司精算部

我国人寿保险业务开展时间不长,但发展速度和可承保的最高金额上升却很快,这难免使得一些不良保件混入其中。从至今已发生的4起较大的保险金杀人案件观察,超额的高额人寿保险就是道德危险的一个信号。道德危险是指投保人、被保险人或受... 详细信息

我国人寿保险业务开展时间不长,但发展速度和可承保的最高金额上升却很快,这难免使得一些不良保件混入其中。从至今已发生的4起较大的保险金杀人案件观察,超额的高额人寿保险就是道德危险的一个信号。道德危险是指投保人、被保险人或受益人企图以不正当的手段诈骗保险金的危险。道德危险可以发生在投保以后,即投保时并无诈骗保险金的想法。但是在保险期间内自然发生的事故因某种原因不在保险的责任范围之内;或者是由于投保人、被保险人或受益人的经济状况发生了巨大的变化;或者是受益人发生变更后等原因引出的诈骗企图。道德危险也可以在投保时就存在,即投保人就是为了诈骗保险金才购买保险。为了诈骗得手,投保人会进行多项准备,能获得高额的保险单是关键的一步。