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保险保障基金的道德危险之殇

暨南学报（哲学社会科学版） 2017年第8期39卷 42-49页

作者：杨莉中南财经政法大学法学院湖北武汉430073

"保险是现代经济的重要产业和风险管理的基本手段,是社会文明水平、经济发达程度、社会治理能力的重要标志。"(1)我国保险监督管理委员会自成立以来,在"防范风险方面,遵循‘统筹规划,夯实基础,加强监管’的指导原则,努力构筑以公司内控... 详细信息

"保险是现代经济的重要产业和风险管理的基本手段,是社会文明水平、经济发达程度、社会治理能力的重要标志。"(1)我国保险监督管理委员会自成立以来,在"防范风险方面,遵循‘统筹规划,夯实基础,加强监管’的指导原则,努力构筑以公司内控和治理结构监管为基础,以偿付能力监管为核心,以现场检查为重要手段,以资金运用监管为关键环节,以保险保障基金为屏障的防范保险业风险的‘五道防线’"(2)。保险保障基金作为"五道防线"的最后一道防线,现行的资金筹集环节、使用环节及追偿环节的缺失易诱发保险公司的道德危险,影响基金的功能发挥,有必要厘清道德危险的成因,寻求对策,降低道德危险对保险保障基金制度的不利影响。

关键词：保险保障基金信息不对称道德危险

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保险法上的道德危险

法学 1993年第12期 41-43页

作者：张旭良中南政法学院

(一) 保险上所称的“危险”可表现为效果刚好相反的两种情形:A、保险所欲消除之危险,学者称之为“保险危险(risk)”,其为保险法所保障,B、保险所引起的危险,学者称之为“道德危险(moral hazard)”。由于被保险人的故意或消极行为造成的... 详细信息

(一) 保险上所称的“危险”可表现为效果刚好相反的两种情形:A、保险所欲消除之危险,学者称之为“保险危险(risk)”,其为保险法所保障,B、保险所引起的危险,学者称之为“道德危险(moral hazard)”。由于被保险人的故意或消极行为造成的,不构成保险制度上的危险,这就是“道德危险”。

关键词：道德危险保险法保险合同保险危险诚实信用原则受益人表现形式民法通则民事主体行为人

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保险中的道德危险及其消解

南开经济研究 2002年第4期 38-40页

作者：杜颖中共中央党校政法部

道德危险一直是保险的一个难题,法律规范无法解决变化着的现实中所有的问题,日本司法为消解道德危险对保险的负面影响寻求民法的依据,其利弊有待深究。我国保险法对道德危险的防范则存在诸多需要商榷之处,立法仍需完善。

关键词：保险法中国道德危险保险保险利益

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日本寿险公司防范道德危险的对策

保险研究 2002年第2期 46-48页

作者：刘燕妮中国人寿保险公司山东省分公司山东济南250011

所谓保险用语的“危险”，有多种含义，最基本的含义就是指成为保险对象的所谓“损害”的发生的可能性。如果考虑为保险事故发生率则更容易理解。同样，所谓危险度，意指保险事故发生率的程度。被保险人的危险，受各种情况影响，一般分... 详细信息

所谓保险用语的“危险”，有多种含义，最基本的含义就是指成为保险对象的所谓“损害”的发生的可能性。如果考虑为保险事故发生率则更容易理解。同样，所谓危险度，意指保险事故发生率的程度。被保险人的危险，受各种情况影响，一般分为“实际危险”及“道德危险”两类。实际危险是指职业、既往症等对被保险人的死亡率有直接影响的危险，又可以分为“身体的危险”和“环境的危险”两类。所谓道德危险，是指通过投保获得不正当利益的一种精神或心理状态，即投保人为了谋取保险金赔偿或给付而投保，通过促成或故意制造保险事故而骗取保险金的风险。一般来讲，实际危险是有形的，道德危险则是无形的，其相对于前者来讲，属于一种无规律的人为危险和动态危险，无法用大数法则预测，因而更难以识别，更具有隐蔽性。那么，对于在签订保险合同时产生的道德危险，应该采取什么样的对策，现将日本寿险公司防范道德危险的对策简介如下。

关键词：日本人寿保险公司道德危险防范保险金额投保年龄

未成年人死亡给付保险道德危险的法律规制——兼评《保险法司法解释三》的相关规定

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北方法学 2019年第4期13卷 78-88页

作者：池骋北京大学光华管理学院应用经济学博士后科研流动站广发证券股份有限公司博士后科研工作站

未成年人是社会弱势群体,其身心发育尚不健全,没有完整的分析和判断能力。允许未成年人作为死亡给付保险的被保险人极易引发道德危险,因此,必须建立健全相关法律机制防范此类危险的发生。我国《保险法司法解释三》从投保人主体调整与同... 详细信息

未成年人是社会弱势群体,其身心发育尚不健全,没有完整的分析和判断能力。允许未成年人作为死亡给付保险的被保险人极易引发道德危险,因此,必须建立健全相关法律机制防范此类危险的发生。我国《保险法司法解释三》从投保人主体调整与同意权行使方式修正两个方面进行了完善,但仍面临未成年人父母同意空洞化、未成年人自身作为被保险人防范道德危险的立法旨意落空等问题。总结各个国家与地区有关该问题的学理论争与实务经验,较为可行的解决路径是:禁止非近亲属监护人为未成年人投保死亡给付保险,只准许未成年人的父母与近亲属监护人投保,同时建立投保人与行使同意权人分离的制度。另外,可以兼采保险金额限制与投保年龄限制作为辅助的道德危险防范机制。

关键词：死亡给付保险被保险人同意权道德危险

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略论保险利益对道德危险的防范作用

商业研究 2003年第22期 136-138页

作者：赵晶清华大学法学院北京100084

保险利益是保险法中防范道德危险最直接、最有效的法律制度,不过其作用的发挥受到该制度具体内容的影响。要以对道德危险的防范为中心,探讨保险利益内涵的法律界定方式、该原则的效力范围以及人身保险中保险利益等颇具争议性的问题。通... 详细信息

保险利益是保险法中防范道德危险最直接、最有效的法律制度,不过其作用的发挥受到该制度具体内容的影响。要以对道德危险的防范为中心,探讨保险利益内涵的法律界定方式、该原则的效力范围以及人身保险中保险利益等颇具争议性的问题。通过对比国外立法经验和考查我国现行法律规定的不足,为我国保险法的完善提出建议。

关键词：道德危险保险利益人身保险保险法

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规避道德危险促进旅游发展

集团经济研究 2006年第11X期 172-173页

作者：查军江苏科技大学人文社科学院

当前，旅游已日益成为人们生活中的一个重要内容，旅游产业也成为国民经济的一个支柱产业。随着人们对旅游质量要求的不断提高，旅游活动中存在的问题，诸如宰客欺客，违约毁约，破坏自然等，已引起人们的强烈不满。这些问题已经严重影... 详细信息

当前，旅游已日益成为人们生活中的一个重要内容，旅游产业也成为国民经济的一个支柱产业。随着人们对旅游质量要求的不断提高，旅游活动中存在的问题，诸如宰客欺客，违约毁约，破坏自然等，已引起人们的强烈不满。这些问题已经严重影响到旅游活动的质量和旅游产业的发展，如不能得到有效遏制，则会使旅游企业及其工作人员的各种违规行为更为严重，旅游市场秩序将更为混乱，甚至最终会导致“旅游摧毁旅游”。因此，我们在用法律、规章和行政手段来规范旅游市场秩序时，也应该发挥道德对旅游利益的调节功能和认识功能，发挥其教育、导向、辩护、激励和沟通作用，引导旅游业朝着真正可持续的方向发展。

关键词：旅游发展道德危险旅游市场秩序旅游产业质量要求旅游活动支柱产业国民经济

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“道德危险”质疑

金融理论与实践 1992年第2期 48-50页

作者：张贤保险公司河南省分公司

在我国保险工作中常常将由于被保险人的不诚实,以图赔款而造成保险事故或加重灾害损失,称做“道德危险”。于是,社会上形形色色、胆大妄为、情节严重的欺骗、诈骗保险赔款,多因归属于“道德危险”而云消雾散。这在实践上造成的恶果是:... 详细信息

在我国保险工作中常常将由于被保险人的不诚实,以图赔款而造成保险事故或加重灾害损失,称做“道德危险”。于是,社会上形形色色、胆大妄为、情节严重的欺骗、诈骗保险赔款,多因归属于“道德危险”而云消雾散。这在实践上造成的恶果是:骗赔者查不出便如愿以偿;查出来仅仅是拒赔或追回赔款了之。以致近几年来,诈骗保险赔款日益增多,国家财产不断受到损失,保险部门的声誉受到影响,而绝大部分骗赔者又逍遥法外。据此我认为,研究“道德危险”的问题决不能再迟延。“道德危险”的不确切性带来了多方面的严重危害首先,造成了错误的理论导向。把“由于被保险人的不诚实。

关键词：道德危险保险赔款保险公司被保险人诈骗罪保险条款保险事故保险工作情节严重严重危害

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我国死亡保险的道德危险法律控制研究

我国死亡保险的道德危险法律控制研究

作者：肖艳贵州民族大学

学位级别：硕士

死亡保险合同是以被保险人的生命作为保险标的的人身保险合同，基于死亡保险标的的特殊性，死亡保险也就具了有较高道德危险，对死亡保险的道德危险进行法律控制不仅具有社会意义也具有很强的现实意义。死亡保险道德危险法律控制准则包... 详细信息

死亡保险合同是以被保险人的生命作为保险标的的人身保险合同，基于死亡保险标的的特殊性，死亡保险也就具了有较高道德危险，对死亡保险的道德危险进行法律控制不仅具有社会意义也具有很强的现实意义。死亡保险道德危险法律控制准则包括保险方、投保方利益平衡准则和事前、事后控制相结合准则。死亡保险的道德危险是人为制造保险事故，所以必需先对其控制的对象范围进行划定。死亡保险道德危险法律控制对象从保险金请求权角度进行划分，可以分为保险金请求权人的道德危险和非保险金请求权人的道德危险，保险金请求权人包括受益人和被保险人继承人，而非保险金请求权人包括投保人被保险人以及第三人。受益人、投保人、第三人为谋取保险金而对被保险人实施的杀害行为以及被保险人自杀和故意犯罪行为被认定为死亡保险中的道德危险，这些道德危险行为通过限制被保险人资格以及同意权行使、保险人免责、保险金额、保险单转让与质押进行事前防御性控制;事后的惩罚性控制措施则通过受益人受益权丧失、被保险人自杀以及故意犯罪致死行为认定进行控制。2009年我国保险法经过修订虽然有所进步，但是在针对死亡保险道德危险控制措施部分依然不够详尽完善而且缺乏操作性措施，判定道德危险控制对象主体范围，针对其可能存在的道德危险进行法律控制，道德危险法律控制当以事前预防控制措施为主、事后惩罚措施为辅，对道德危险控制对象主体的道德危险行为进行法律控制的具体措施在是保险法进一步修改的着重点，对于死亡保险道德危险控制的立法也应当沿着这一思路进行完善。

关键词：死亡保险道德危险控制准则对象范围法律制度