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“贷农贷小”定位下村镇银行发展研究 ——浙江案例

“贷农贷小”定位下村镇银行发展研究 ——浙江案例

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作者：茅剑宇浙江工商大学

学位级别：硕士

村镇银行是银监会主推的新型农村金融机构,是农村金融改变以往以存量为主和以政策性金融为导向的改革,实行增量改革、推行以市场化为导向的商业性金融来解决农村地区金融问题的创新之举。作为县域农村地区的微型商业银行,村镇银行的市... 详细信息

村镇银行是银监会主推的新型农村金融机构,是农村金融改变以往以存量为主和以政策性金融为导向的改革,实行增量改革、推行以市场化为导向的商业性金融来解决农村地区金融问题的创新之举。作为县域农村地区的微型商业银行,村镇银行的市场定位颇受关注。一方面,发展村镇银行的目的是为了解决农村地区微小企业,个体工商户,农户的贷款难问题,村镇银行自身发展的需要也应该把定位放在“贷农贷小”(即面向农村、农业、农民,发放小额贷款)上;另一方面,村镇银行以“三性”为经营目标,市场定位需要符合市场经济的要求,过于依靠企业的社会责任与行政压力来迫使村镇银行定位微小企业与农户、“贷农贷小”,不但可能无法到达原有定位目标,也无法实现机构的可持续性发展。因而本文基于浙江省村镇银行的发展实践,在充分详尽的调研基础上,探讨村镇银行在“贷农贷小”定位下如何发展。文章的第二章阐述了市场定位的相关理论,分析了村镇银行的性质与制度,及制度设计对市场定位的导向,并定性得分析了村镇银行“贷农贷小”的市场定位。文章的第三章基于浙江省村镇银行的发展各项情况,运用管理学中的SWOT分析方法分析了浙江村镇银行发展“贷农贷小”的优势、劣势、机遇与威胁,认为浙江村镇银行应当发挥其内部优势,利用外部机会,为县域中心及周边广大地区的小企业、经营性农户服务。文章的第四章分析了当前浙江省村镇银行的市场定位以及内外部两个案例。基于C-A-P模型运用浙江省村镇银行实际的信贷数据进行市场定位的分析,发现目前浙江省村镇银行的市场定位主要在5-50万元的小额经营性贷款,主要的经营地区在县域城区与大的集镇,定位的客户与区域较为合理,但主要金融服务产品十分单一。长兴联合村镇银行是浙江省首批开业的村镇银行,开业二年以来,在主发起银行影响下,按照服务三农和小企业经营方向,确立与客户“一起成长”的经营理念,建立了一套支农贷小的经营体制,是目前全国发展优秀、竞争活力强,并且规模最大的村镇银行。位于台州路桥的“泰隆”银行是中国“微型银行”成长壮大的典型代表,是村镇银行应当借鉴学习的典范。“泰隆”成功的最大因素,在于与大银行差异化的市场定位,注重于微小企业信贷,并形成了一整套自身的微小企业信贷文化,基于中国现有的体制与政策环境,其对村镇银行市场定位与发展的借鉴意义很大。文章的第五章叙述了浙江村镇银行“贷农贷小”下的发展路径。一方面,村镇银行自身要改进“理念、机制、技术”,发展小额贷款,另一方面,监管当局与政府需要运用优惠政策引导村镇银行市场定位偏农偏小。此外,如果要求村镇银行实现“贷农贷小”的市场定位,成为真正的“草根银行”,监管当局应当解放思想,向民间资本开放村镇银行市场准入,发展另一类由自然人作为主发起人的村镇银行。

关键词：村镇银行贷农贷小市场定位浙江

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村镇银行“贷农贷小”的市场定位分析

村镇银行“贷农贷小”的市场定位分析

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作者：张静河南大学

学位级别：硕士

“三农”问题是关系到国家强盛、人民幸福的大事,“三农”问题目前面临最大的困境就是资金注入严重不足,因此,要想从根本上解决“三农”存在的问题必须在资金上对三农进行倾斜,让更多的资金能够留在农村,为三农的发展提供更多的信贷支... 详细信息

“三农”问题是关系到国家强盛、人民幸福的大事,“三农”问题目前面临最大的困境就是资金注入严重不足,因此,要想从根本上解决“三农”存在的问题必须在资金上对三农进行倾斜,让更多的资金能够留在农村,为三农的发展提供更多的信贷支持。农户和小微企业贷款支持是“三农”发展的关键。当前的实际情况是四大国有商业银行的营业网点从乡镇撤出,为农村经济发展提供金融支持只剩下农信社和邮政储蓄银行,没有什么竞争力,只靠两者无法满足农村日益扩大的资金需求,供需矛盾日益尖锐,致使农户和小微企业贷款难成为一种普遍的现象。为了激活农村金融市场,让更多的资金注入农村,为农户和小微企业提供更多信贷支持,银行业监督委员会出台政策,其中的政策亮点是扶持村镇银行,成立的目的就是为三农提供金融支持,银监会要求它的贷款需具备分散化和小额化的特征,其市场定位是“贷农、贷小”,它的目标是立足地方,服务村镇,为小微企业和农户提供资金支持。可是刚刚发展起来的村镇银行出现了贷款脱离农户和小微企业、趋于大型企业的问题,在2013年以来,银监会相关数据显示,全国70多家村镇银行农户和小微企业贷款占全部贷款不足50%。2015年末全国村镇银行农户和小微企业贷款余额占总贷款余额的48%,村镇银行“贷农贷小”市场定位的偏离状况越来越严重,这个问题不解决,村镇银行就无法在农村金融市场上好好服务三农。如何构建村镇银行“贷农、贷小”的比较优势,才能确立“贷农、贷小”的市场定位,使村镇银行既为三农提供优质的服务,也能获得可观的盈利,成为农村金融市场上的重要力量。本文的研究思路是运用比较优势理论分析解决相关问题。分析村镇银行在“贷农、贷小”的方面存在的比较优势不足,造成其“贷农、贷小”市场定位的偏离,如何构建其比较优势使其自觉确立“贷农、贷小”的市场定位。一、村镇银行偏离“贷农、贷小”的市场定位的原因主要有:第一,自身的优势没有充分发挥。没有认清自身的地缘人缘优势,村镇银行与农户和小微企业的距离比较近,通过长时间的接触,更容易了解它们的个性化信息,这些软信息是衡量贷款资信程度的重要指标,这方面的优势能够有效地降低信息搜集、审核的成本,以及贷款的管理成本。第二,政府的财税优惠力度不够,造成其利润空间小。目前的主要税收是对村镇银行发放的5万元以下的农户小额贷款的利息收入免征营业税,企业所得锐按涉农贷款的余额给90%计征。对当年贷款余额同比增长、年末存贷比高于50%且达到银监会监管指标要求的村镇银行,按其贷款平均余额的2%给予补贴。但是补贴资金纳入村镇银行收入核算,也要缴纳企业所得税,导致补贴优惠政策无法足额落实。国家税务总局和财政部规定,自2008年1月1日起到2010年12月31日,村镇银行在计算所得税时,涉农贷款和小微企业贷款损失准备金可全额扣除,这对于2007年才陆续成立的村镇银行来说实际意义不大,因为在政策期间内,村镇银行的很多贷款属于新发放的贷款,不良的概率很小,这一优惠政策形同虚设。第三,“贷农贷小”风险过大。农业是弱质产业,受自然灾害的影响很大,自然灾害一方面导致农业生产费用增加,另一方面导致粮食减产,直接影响农户贷款的回收。小微企业规模小,经营分散,在经营出现波动时更容易受到冲击。农户和小微企业贷款具有小额、分散的特点,成本高、管理难、费用大。现阶段政策性农业保险覆盖率低,损失补偿率不高,大灾风险分散机制缺失。农户和小微企业担保机制不完善,缺少政策性融资担保机构,这些方面的不足加大了“贷农贷小”的风险。第四,存款准备金缴存比例相对过高。村镇银行存款准备金的缴存比例为13%,过高的存款准备金比例,降低了村镇银行的流动性,村镇银行可用于放贷的资金减少。而且过高的存款准备金比例,相当于对村镇银行增税。存款准备金的利率只有1.6%左右,而村镇银行银行吸收存款的综合成本已经到3.5%,村镇银行向中央银行上缴存款准备金,意味着银行政府在交税,降低了村镇银行的利润来源。这些方面的比较优势不足,降低了村镇银行的利润来源,同时“贷农贷小”的风险也不能够得到分散,自然造成村镇银行“贷农贷小”的市场定位出现偏离。二、国外成功定位服务“贷农、贷小”的社区银行和乡村银行的经验。总结国外成功定位服务“贷农、贷小”的社区银行和乡村银行的经验,其存在的比较优势值得我国借鉴,它们利用自身的人缘地缘优势,通过长期的接触,了解农户和小微企业的个性化信息,集中资源为农户和小微企业打造特色化产品,与大银行展开错位竞争。政府提供免税的优惠政策,免缴存款准备金,小额信贷组织可以根据市场供求状况自主决定存贷款利率。这些政策机制确保了其经营的利润空间和风险控制,奠定了“贷农、贷小”市场定位的比较优势。三、打造村镇银行“贷农贷小”市场定位的比较优势的思路建议主要是根据自身的人缘地缘优势,开展差异化竞争;更加优惠的税收和差异化的存款准备金政策;

关键词：村镇银行贷农贷小市场定位

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村镇银行市场定位及其影响因素研究 ——基于浙江省数据

村镇银行市场定位及其影响因素研究 —...

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作者：陈玟羽浙江工商大学

学位级别：硕士

自村镇银行成立以来,其市场定位就备受学界和业界的关注,度成为大家讨论乃至争论的焦点,很多人认为村镇银行无法实现自身效益与社会效益的相统一,村镇银行天然的逐利性将导致其偏离设立初衷。时至今日,村镇银行发展已逾5年,我们有必要... 详细信息

自村镇银行成立以来,其市场定位就备受学界和业界的关注,度成为大家讨论乃至争论的焦点,很多人认为村镇银行无法实现自身效益与社会效益的相统一,村镇银行天然的逐利性将导致其偏离设立初衷。时至今日,村镇银行发展已逾5年,我们有必要结合现有村镇银行的实际发展情况和经营数据对其市场定位进行回顾和考量。本文总结分析了已有的村镇银行相关研究文献,在市场定位理论的基础之上,结合C-A-P模型阐述了村镇银行合理的市场定位应以农户、个体工商户、小微企业为服务对象,为当地经济的发展提供“支农支小”贷款;本文还利用管理学中的SWOT分析方法,从村镇银行内部优势和劣势、外部机会和挑战出发,就村镇银行“贷农贷小”的市场定位及其发展进行了分析和讨论。在理论分析的的基础之上,本文结合我国村镇银行的实际经营数据,说明了现有村镇银行完全符合设立初衷——贯彻落实了“贷农贷小”的市场定位。本文以浙江省村镇银行的经营数据为样本,分析了现有“贷农贷小”市场定位下村镇银行的盈利性、安全性和流动性,得出的结论说明在现行运作模式下,村镇银行的安全性和流动性可以得到保障,并且其“贷农贷小”的市场定位有利于其盈利能力的提升这有力的论证了村镇银行可以在支持农村经济金融发展的同时实现自身的良好盈利。为了分析村镇银行市场定位的影响因素,本文根据研究需要区分了“贷小”和“贷农”,以村镇银行的户均贷款（“贷小”）和涉农贷款占比（“贷农”）为因变量,利用逐步最小二乘回归的计量经济学方法,对可能的影响因素进行了回归分析。实证结果表明村镇银行的“贷小”情况可以较好的用其自身内部因素和所在区域的外部经济金融环境因素进行解释,而“贷农”情况则无法仅用这些因素解释,需要在更大的范围内分析。在本文的最后,笔者将自身多次实地调研所获的感受和经验与本文的理论分析和实证研究相结合,从“营造有利于村镇银行实施市场定位的外部经营环境”和“构建有利于村镇银行贯彻市场定位的内部保障机制”两个角度出发提出了“贷农贷小”市场定位下促进村镇银行健康快速发展的政策建议。

关键词：村镇银行市场定位 C-A-P理论贷农贷小

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