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基于个人结算账户管理的电信诈骗风险防控 ——以C银行为例

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基于个人结算账户管理的电信诈骗风险防控 ...

作者：薛冰霜华中师范大学

学位级别：硕士

经济快速发展,银行个人结算账户的开户数和交易额持续增加,与此同时,犯罪分子利用个人银行结算账户进行洗钱、实施电信诈骗也日益泛滥。尤其是电信诈骗,因其犯罪组织性强、犯罪涉案区域广,已严重危害人民群众的财产安全,成为影响社会安... 详细信息

经济快速发展,银行个人结算账户的开户数和交易额持续增加,与此同时,犯罪分子利用个人银行结算账户进行洗钱、实施电信诈骗也日益泛滥。尤其是电信诈骗,因其犯罪组织性强、犯罪涉案区域广,已严重危害人民群众的财产安全,成为影响社会安定的突出犯罪问题。本文以C银行为例,探讨如何通过加强个人结算账户管理,遏制电信等金融诈骗风险。本文首先从账户开户识别、存续管理和“睡眠”清理三个阶段对C银行个人结算账户管理现状进行了介绍,简要列明了 C银行目前为有效防范电信诈骗所采取的措施:（1）开户识别阶段,采取“两查”“五问”制,开展尽职调查,严格准入审核;（2）账户存续管理阶段,开发智能风控系统,强化可疑交易监测,加强异常账户管控;（3）“睡眠”清理阶段,根据账户“睡眠”周期分类管控,减少存量账户盗用风险。但是尽管C银行围绕个人结算账户的生命周期,进行了全过程的账户风险防控,C银行个人结算账户电信诈骗涉案率仍然居高不下,多次受到监管处罚,多家营业网点被暂停开户资格,严重制约了C银行的业务发展,影响了C银行的社会形象。因此,为有效缓解C银行个人结算账户电信诈骗风险防范的严峻形势,本文接下来对C银行电信诈骗涉案账户的真实案例进行了剖析,探寻C银行在个人结算账户管理中的漏洞和缺失,最终归纳出C银行在个人结算账户电信诈骗风险防范方面主要存在五个问题:（1）开户环节尽职调查流于形式;（2）存量账户电子银行限额管理不规范;（3）存量账户管控流程有漏洞;（4）“睡眠账户”管理重视程度弱;（5）员工全过程风险防范意识和风险识别能力弱。最后,基于C银行面临的主要问题,本文运用人物访谈法,与该行基层人员开展以防范电信诈骗为主题的调查访谈,结合实际工作经验,对该银行电信诈骗风险防控能力的提升提出建议:（1）落实责任,奖罚分明,建立有效监管机制,确保开户尽职调查有序进行;（2）构建警银联动学习方式,提升员工开户环节风险识别能力;（3）多元协同治理,建立账户开立身份识别新体系;（4）优化系统管控流程,提高存量账户管控时效;（5）部门联防联控,规范存量账户电子银行限额管理;（6）加快“睡眠账户”清理,加大对个人客户和银行员工风险意识的教育投入。以期通过以上措施增加不法分子获取银行账户的难度,降低电信诈骗涉诈资金的转移速度,降低客户被电信诈骗的风险,推动电信诈骗源头防控。

关键词：个人结算账户电信诈骗账户管理风险防控

大连市人民银行取消“开户许可业务”衍生问题及治理研究

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大连市人民银行取消“开户许可业务”衍生问题及治理研究

作者：周悦云南师范大学

学位级别：硕士

银行账户开户许可证,是人民银行依法准予申请人在银行开立核准类银行账户的行政许可证件,是核准类银行结算账户合法性的有效证明,按规范地使用、保管和撤销是人民银行账户管理的重要内容之一。取消开户许可的实施,对企业、非法人企业和... 详细信息

银行账户开户许可证,是人民银行依法准予申请人在银行开立核准类银行账户的行政许可证件,是核准类银行结算账户合法性的有效证明,按规范地使用、保管和撤销是人民银行账户管理的重要内容之一。取消开户许可的实施,对企业、非法人企业和个体工商户而言简化开户手续、节省开户时间,对银行而言增加了业务处理的操作权限并改变了原业务办理流程,对人民银行来说将部分账户管理权下放于银行,且该政策实施时间较短,因此在改革过程中产生了系统建设功能不完善、体制机制不健全、业务流程设计不合理、事中事后管理不全面、应急处理不及时、服务效率有待提高、服务人员素质参差不齐等不容忽视的问题。人民银行大连市中心支行作为政策执行的最底端的政府部门,如何在人民银行总行和辽宁省分行的指导下因地制宜,有效地优化取消“开户许可业务”细则是急需解决的问题。本文首先介绍了论文的研究背景及意义;其次梳理总结了国内外学者有关的相关文献,为本文研究方向和视角提供研究思路。以大连市人民银行在取消“开户许可业务”过程中产生的问题为研究对象,根据新公共服务理论、协同治理理论等相关理论,采用文献分析法、问卷调查法、访谈调查法、数理统计法等相关方法,通过对该业务改革以来的现状和问题分别对人民银行营业部账户管理工作人员、商业银行对公会计、企业经办员进行问卷调查,同时邀请相关业务的领导和员工进行访谈调查,最后通过分析上述提到的原因和问题在四个方面提出了以下对策:健全体制机制,在部门协调方面和应急处理方面加强体制建设,提高部门间和与商业银行间协调能力和处理突发事件应急能力;增强系统建设,在人民币银行结算账户管理系统建设和银行结算账户辅助管理系统建设方面,增强系统几个重要功能,填补取消“开户许可业务”的漏洞,防范操作风险和道德风险,并方便开户商业银行操作员系统处理;优化流程设计,对人民银行和商业银行在整个取消“开户许可业务”处理流程中薄弱和疏忽环节进行优化,增强账户资料管理,谨防客户信息泄露并增强业务流畅度;提高服务质量,在服务效率和服务素质两方面增强人民银行和商业银行的业务能力和服务水平,将“放管服”的宗旨落到实处,提升企业客户满意度。通过本文研究,为中国人民银行大连中心支行提出取消“开户许可业务”的问题和处理对策,也给其他地区的人民银行分、支行制定实施该业务规程提供参考和借鉴。

关键词：单位银行账户取消“开户许可业务” 账户管理协同治理

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W农商行账户管理能力提升研究

W农商行账户管理能力提升研究

作者：张培培安徽财经大学

学位级别：硕士

银行账户是企业经营结算、享受金融便利性的重要工具,银行账户的安全和便捷使用对企业至关重要。为持续优化企业账户服务,全面提高政府效能,建设人民满意的服务型政府,国务院决定在全国完全取消企业银行账户许可。取消企业银行账户许可... 详细信息

银行账户是企业经营结算、享受金融便利性的重要工具,银行账户的安全和便捷使用对企业至关重要。为持续优化企业账户服务,全面提高政府效能,建设人民满意的服务型政府,国务院决定在全国完全取消企业银行账户许可。取消企业银行账户许可后,由商业银行全面担负起企业开户和账户管理的责任。“放开”并不意味着“放任不管”,企业开户效率的提高并不意味着银行风险管理、合规和内控标准的降低,银行账户管理依旧是防范金融体系犯罪的第一道防线,要坚决守住这道关口,防止利用银行账户开展诈骗、洗钱等犯罪活动,防范金融风险。W农商行作为取消企业银行账户许可工作的落实主体,其组织架构、内部控制、业务操作等多方面直接关系到自身的账户管理能力,而账户管理能力与银行经营发展息息相关。本文在参考相关文献资料的基础上,以W农商行为中心,介绍了基本情况、阐述了取消许可后W农商行账户管理现状、开展了SWOT分析,通过构建账户管理能力的评价模型,运用层次分析法确定一级指、二级指标的权重,清晰地展现各指标对W农商行账户管理能力的重要程度,在模型应用中查找出四个方面问题,从而由指标的重要程度和存在的问题入手,从运营管理、队伍建设、服务能力三个方面,提出建立完善的内控制度和组织体系、加强开户环节的客户身份识别、加强账户交易监测、加强账户管理内部审计、加强账户管理团队的培养、改进服务的技术支撑、扩大宣传力度等提升方案,并明确方案提升的保障措施,从而提升W农商行账户管理能力以及其在县域的账户竞争能力。

关键词：账户管理能力提升取消企业银行账户许可

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A银行个人账户管理流程优化研究

A银行个人账户管理流程优化研究

作者：吕岑麟华东师范大学

学位级别：硕士

近几年,伴随着国家经济的提升,以及信息技术的革新,银行业务也在不断推陈出新。个人银行账户分类制度的实施,使得线上模式变得更为主流,却也给管理工作带来艰巨的挑战。商业银行理当紧跟时代步调,在合规经营的基础上,摸索出更周全的个... 详细信息

近几年,伴随着国家经济的提升,以及信息技术的革新,银行业务也在不断推陈出新。个人银行账户分类制度的实施,使得线上模式变得更为主流,却也给管理工作带来艰巨的挑战。商业银行理当紧跟时代步调,在合规经营的基础上,摸索出更周全的个人银行账户管理流程,以防范资金风险,提升客户体验。本文采用案例研究法、访谈法,针对A银行个人账户管理流程现状进行分析,阐述其中存在业务人员对KYC的执行流于形式、电信诈骗涉案账户激增、支付交易存在安全隐患、监管制度执行不力、银行卡用作洗钱账户等问题,剖析问题形成的原因,包括账户开立事前审核不到位、事前预警及反欺诈能力不强、支付安全管理存在缺陷、监管政策变化快、银行卡安全管理有所欠缺。在此基础上结合未来个人银行账户管理发展方向就A银行个人账户管理流程提出优化策略,包括加强账户开立事前审核机制、提升事前预警及反欺诈能力、构建支付安全管理体系、积极落实监管政策、增强银行卡管理五个方面,最后从强化组织保障、加强制度保障、做好运营保障三个方面提出A银行个人账户管理流程优化保障机制。本文一方面有助于丰富个人银行账户管理的理论研究,从而搭建出更可靠、成熟的管理框架,为银行服务提供理论支撑;另一方面能够为个人银行账户管理实践活动予以指导,帮助银行从源头上遏制电信诈骗犯罪,规范银行业的发展,同时为银行业数字化转型提供一定的借鉴意义。

关键词：个人银行账户账户管理流程优化

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以审计厚度守护民生温度

决策 2022年第7期385卷 42-44页

作者：韩苹合肥市审计局

2022年以来,合肥审计促进4.9亿元助企纾困资金及时拨付到位,惠及近4000户企业;清理清退涉企保证金5000多万元,75户企业享受疫情期间减免保费;96个工程项目强化农民工工资账户管理,维护农民工合法权益;促成交付建筑面积1.97万平方米安置... 详细信息

2022年以来,合肥审计促进4.9亿元助企纾困资金及时拨付到位,惠及近4000户企业;清理清退涉企保证金5000多万元,75户企业享受疫情期间减免保费;96个工程项目强化农民工工资账户管理,维护农民工合法权益;促成交付建筑面积1.97万平方米安置房项目9个。

关键词：账户管理工程项目农民工合法权益审计农民工工资保证金建筑面积安置房项目

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个人银行账户分类管理对消费行为的影响

南方金融 2020年第12期 23-34页

作者：包钧冯永飞中国人民银行金融研究所博士后科研流动站北京100032 中国人民银行上海总部上海200120

个人银行账户分类管理政策是我国一项重要的账户改革政策,但政策实施效果一直未得到科学的评估。本文基于某商业银行脱敏后的账户信息与交易信息数据,通过PSM-DID模型来构建反事实框架,研究个人Ⅱ类户开立对原有Ⅰ类户消费行为的影响,... 详细信息

个人银行账户分类管理政策是我国一项重要的账户改革政策,但政策实施效果一直未得到科学的评估。本文基于某商业银行脱敏后的账户信息与交易信息数据,通过PSM-DID模型来构建反事实框架,研究个人Ⅱ类户开立对原有Ⅰ类户消费行为的影响,并以此探讨账户分类管理的政策效应。实证结果显示:个人开立Ⅱ类户显著增加了原有Ⅰ类户的消费金额,同时显著减少其消费笔数;人均GDP越低的地区,开立Ⅱ类户对原有Ⅰ类户消费金额的促进效应越显著,但对消费笔数的影响越不显著。本文的政策含义是:尽管账户分类管理政策取得了初步的预期成效,但对于人均GDP相对低的地区,应进一步加大政策宣传和普及,引导个人主动开立并合理使用Ⅱ、Ⅲ类户,同时推动商业银行开发更多的账户线上应用场景。

关键词：支付结算账户管理账户改革个人消费 DID模型

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涉赌涉诈“资金链”治理闭环机制研究

公安研究 2022年第12期 67-74页

作者：翟玉鹏中国人民银行泰州市中心支行支付结算科

随着新冠疫情爆发,国内经济受到一定冲击,各行业都受到不同程度的影响,电信网络诈骗与跨境赌博案件逐渐成为公安部门侦办的主流案件。国内不法分子向境外犯罪团伙买卖、出租、出借银行结算账户和支付账户,境外犯罪团伙则利用账户进行涉... 详细信息

随着新冠疫情爆发,国内经济受到一定冲击,各行业都受到不同程度的影响,电信网络诈骗与跨境赌博案件逐渐成为公安部门侦办的主流案件。国内不法分子向境外犯罪团伙买卖、出租、出借银行结算账户和支付账户,境外犯罪团伙则利用账户进行涉赌涉诈资金转移,电信网络诈骗、跨境赌博的犯罪风气愈演愈烈。金融监管部门仍需要与时俱进发展;公安、检察院、法院、工信部需要加强打击力度,跨部门协作,提高电信网络诈骗、跨境赌博案件侦办率;通信运营商需要强化实名制管理,降低涉案电话卡数量。可探索行之有效的“闭环”联防联控管理模式,有效打击治理电信网络诈骗和跨境赌博违法犯罪活动。

关键词：电信网络诈骗跨境赌博账户管理联防联控机制