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消费金融公司营利性与普惠性的平衡发展研究——以招联消金和兴业消金为例

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消费金融公司营利性与普惠性的平衡发展研究——以招联消金和兴业...

作者：田诗琪贵州大学

学位级别：硕士

消费金融公司,作为被明确纳入推进普惠金融发展规划中的金融机构之一,其设立主要是为了弥补银行无法覆盖的市场,缓解金融资源分配不均的现象。但长期以来,消费金融公司都处于营利性与普惠性发展不平衡的状态。究其原因,是公司在成本与... 详细信息

消费金融公司,作为被明确纳入推进普惠金融发展规划中的金融机构之一,其设立主要是为了弥补银行无法覆盖的市场,缓解金融资源分配不均的现象。但长期以来,消费金融公司都处于营利性与普惠性发展不平衡的状态。究其原因,是公司在成本与风险的约束下,更侧重于利润获取与风险规避,而忽略了消费金融的普惠性。如何才能在追求利润最大化的同时,也最大程度地践行普惠政策?这是消费金融公司亟待解决的问题。近年来,随着互联网普及和金融科技发展,互联网消费金融应运而生,理论上,其凭借着渠道、成本和技术上的优势,有望助力消费金融公司实现营利性与普惠性的平衡发展。鉴于此,本文选择了两家具有代表性的消费金融公司——互联网模式的招联消费金融(简称“招联消金”)和传统线下模式的兴业消费金融(简称“兴业消金”)作为研究案例,采用定量分析法和比较分析法,探索消费金融公司实现营利性与普惠性平衡发展的最佳模式。首先,本文从理论角度分析了消费金融公司实现营利性与普惠性平衡发展的可行性;再是,利用熵权-TOPSIS模型构建综合评价指标体系,对两公司近四年的业务经营水平和普惠金融发展水平进行定量分析,进而论证其营利性与普惠性的平衡发展状况;最后,通过对产品服务的覆盖范围、受众特征以及信贷利率进行分析与测算,从消费金融服务覆盖广度、覆盖深度和价格设定三方面说明两公司发展状况的具体差异,并且从场景、风控和成本入手,进一步探究两公司发展差异的形成原因。研究发现:(1)招联消金实现了营利性与普惠性的平衡发展,而兴业消金更侧重于企业的业务经营,在普惠金融发展上有所欠缺;(2)两公司的发展状况存在差异是源于场景布局能力、风险控制能力以及费用控制能力的不同;(3)兴业消金由于过分依赖股东资源,经营思维“类银行化”,导致场景难以拓展、风控能力不足以及营业费用不易优化,从而无法有效兼顾营利性与普惠性;(4)招联消金通过线上化运营和科技赋能,能够突破场景限制,提升风控水平和降低营业成本,这有利于公司开拓长尾市场,实现商业利益与普惠金融的平衡。但公司也由于内部监管不力,导致消费者权益受损,这给未来发展埋下隐患。综合看来,招联消金的互联网消费金融模式具有明显优势,更值得推广。最后,基于研究结论,本文为消费金融公司营利性与普惠性的平衡发展提出三点建议:(1)重视互联网平台建设,突破场景及成本限制;(2)以金融科技为驱动力,缓解信息不对称问题;(3)夯实合规管理基础,维护消费者权益。

关键词：消费金融公司营利性普惠性

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营利性民办学校公民受教育权保障问题研究

中国教育法制评论 2022年第2期 15-26页

作者：杨挺王红西南大学教育学部

营利性民办学校是我国规范和发展民办教育过程中分化出来的新型办学主体。资本逐利性的特征,导致营利性民办学校在办学过程中产生营利性与公益性的冲突,易引发对公民入学机会平等权、受教育选择权、受教育条件保障权和自主发展权等受教... 详细信息

营利性民办学校是我国规范和发展民办教育过程中分化出来的新型办学主体。资本逐利性的特征,导致营利性民办学校在办学过程中产生营利性与公益性的冲突,易引发对公民入学机会平等权、受教育选择权、受教育条件保障权和自主发展权等受教育权的损害。可通过建立税收优惠制度、制定科学合理的收费监管机制、加强社会监督力度等措施强化教育的公共性,促进营利性民办学校公民受教育权的保障。

关键词：民办学校民办教育受教育权营利性公益性公共性

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营利性养老机构市场退出法律制度研究

营利性养老机构市场退出法律制度研究

作者：汪楠西南政法大学

学位级别：硕士

截至2018年底,我国60周岁及以上老年人口已达2.5亿,占全国总人口的17.9%,我国已进入老龄化社会。同时,随着经济社会的变迁,我国出现了家庭规模小型化、家庭结构核心化、人口流动加速等趋势,这对传统的家庭养老模式发起了挑战。为了缓解... 详细信息

截至2018年底,我国60周岁及以上老年人口已达2.5亿,占全国总人口的17.9%,我国已进入老龄化社会。同时,随着经济社会的变迁,我国出现了家庭规模小型化、家庭结构核心化、人口流动加速等趋势,这对传统的家庭养老模式发起了挑战。为了缓解愈加沉重的社会及家庭养老负担,政府开始鼓励民间资本进入养老行业,社区（居家）养老、（社会）机构养老日趋成为投资人的重要选择,营利性养老机构在我国发展迅速。但与此同时,不少营利性养老机构因种种原因退出养老行业:一方面,鉴于养老机构初期投资大、经营风险高的特点,政府往往对这些养老机构在经营用地、财政补贴等方面提供了大量政策支持,但有的养老机构还是因不能承受巨大的投资和经营风险而主动要求退出市场;另一方面,有的养老机构通过“以房养老”、“打包收费”等不规范方式预收了大笔养老费,变相控制了老年人的主要财产,却因为经营管理不规范、虐待老年人、消防安全隐患、医疗服务不达标等原因,被有关部门责令停业整改甚至直接关闭。无论是投资人主动选择退出,还是养老机构因违法、违规经营而被强制要求退出,营利性养老机构的市场退出均面临诸多法律问题需要处理,譬如,投资人选择主动退出时,养老机构的剩余财产分配缺乏明确的法律规则,国家专项养老补贴可能被私分;而强制退出缺乏统一的执法标准和程序规则,养老市场上依旧存在大量消防设施和服务质量不达标的养老机构,严重影响老年人养老尊严及安全;养老机构清算时财产清偿顺序不合理,老年人预交费用付之东流,后续养老不知何去何从;等等。本文在充分认识营利性养老机构兼顾营利性与社会公共利益的基础上,结合其市场退出困境,借鉴日本、美国等国家较完善的养老机构市场退出法律规定,对我国营利性养老机构市场退出法律制度提出建议,以发挥退出机制优化资源配置、披沙拣金的功效,促进我国养老机构服务市场的良性运行。除“引言”和“结语”外,本文共四个部分:第一部分,营利性养老机构市场退出概述。我国养老机构改革发展较快,除了完全由民间资本投资建立的养老机构外,营利性养老机构还包括传统公办养老机构改制为民营机构以及以公建（办）民营模式运营的养老机构。营利性养老机构在我国兼具营利性与社会公益性的特点,其组织形式一般为公司制,其市场退出可以参照我国《公司法》或者《企业破产法》的相关规定,分为自愿退出和强制退出,但是,在退出程序上,往往有妥善安置入住老年人等前置条件或者其他限制。第二部分,我国营利性养老机构市场退出法律制度现状检讨。从我国现有法律、部门规章、政府规章及规范性文件层面,梳理我国营利性养老机构市场退出制度,在此基础上,结合现实中营利性养老机构退出案例,可见我国营利性养老机构市场退出法律制度存在的四个主要问题:一是缺乏事前防控机制,导致养老机构退出时所在社区养老服务出现“真空”状态;二是养老机构强制退出标准不完善,难以保证老年人得到安全、有尊严的养老服务;三是养老机构退出时财产清算制度不完善,使得老年人预交的费用难以收回,政府补贴被私分;四是老年人安置方案粗略,老年人的合法诉求被忽视。第三部分,域外养老机构市场退出法律制度的经验。日本及美国营利性养老机构发展较为充分,相关的市场退出法律规定也更为完善。首先,两国都有完善的退出考评指标,日本侧重于对财务经营状况的考评,美国则更关注机构人员的配备情况,对考核不达标的养老机构,行政管理部门有权强制其退出市场。其次,两国都利用发达的市场竞争机制,通过对不合格的养老机构提出预警或直接减少其财政补贴使其收入减少、市场竞争力下降,最后被市场淘汰出局。最后,日本制定了预付款保障机制,以保证老年人预交费用未摊销部分的偿还。第四部分,我国营利性养老机构市场退出法律制度的完善。营利性养老机构市场退出是一个动态的过程。首先,应完善营利性养老机构强制退出标准,使强制退出有章可循;其次,当营利性养老机构经营出现问题时,可参照适用公用事业特许经营临时接管制度,保障养老服务的连续性;再次,当营利性养老机构确定退出时,应根据不同的退出情况,明确不同的组织清算主体;第四,建立合理的财产清偿顺序,维护老年人的合法权益;第五,区分营利性养老机构剩余财产性质,保证养老补贴不被私分;最后,细化老年人及职工安置方案,提高安置质量。

关键词：养老机构营利性社会公共利益市场退出

探索营利性与非营利性民办高校分类管理——以吉林华桥外国语学院为例

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高校教育管理 2018年第4期12卷 81-87页

作者：黄洪兰柳海民东北师范大学教育学部吉林长春130024 吉林华桥外国语学院民办高等教育研究院吉林长春130117

《国务院关于鼓励社会力量兴办教育促进民办教育健康发展的若干意见》从营利性与非营利性民办学校分类标准、民办学校治理、政府管理、组织协理、社会共治等维度提出了分类管理的具体要求,并责成地方尽快制定配套的管理办法。2010年,吉... 详细信息

《国务院关于鼓励社会力量兴办教育促进民办教育健康发展的若干意见》从营利性与非营利性民办学校分类标准、民办学校治理、政府管理、组织协理、社会共治等维度提出了分类管理的具体要求,并责成地方尽快制定配套的管理办法。2010年,吉林华桥外国语学院承担了民办学校分类管理的国家教育体制改革试点项目。作为一所实体高校,其在非营利性民办高校管理方面较早地、探索性地践行了本次新法新政中的相关制度设计,办学成效显著,能够为其他高校提供方案借鉴。但鉴于新法新政为地方政府制度设计留下的空间较大,对民办高校所提出的要求具体而广泛,因此地方政府和民办高校仍然有很多深入挖掘和探索的地方,比如法规建设、章程建设、党组织建设、第三方组织建设以及信息公开制度建设等方面。

关键词：民办教育新法营利性非营利性民办高校分类管理

美国营利性大学营利性与公益性争议、协调机制及发展趋向

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高等教育研究 2020年第9期41卷 103-109页

作者：张国玲山东师范大学教育学部山东济南250014

美国营利性大学的教育服务既不属于公共产品也不具有“公共领域”职能,但其教育结果具有公共收益。美国联邦政府一方面为营利性大学提供公共资助,另一方面通过实施“三维一体”分类管理对其进行监管。究其本质,美国联邦政府的公共资助... 详细信息

美国营利性大学的教育服务既不属于公共产品也不具有“公共领域”职能,但其教育结果具有公共收益。美国联邦政府一方面为营利性大学提供公共资助,另一方面通过实施“三维一体”分类管理对其进行监管。究其本质,美国联邦政府的公共资助是一种教育供给凭单制度,意图在中学后教育领域引入竞争机制,将政府的角色由教育服务生产者转变为组织者。未来教育营利性与公益性协调发展的趋向在于维护教育“共同利益”,其供给可由政府协调社会组织和私人部门共同行动。

关键词：营利性大学营利性公益性共同利益公共产品

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我国中小学校外营利性在线教育政府监管研究

我国中小学校外营利性在线教育政府监管研究

作者：韩静河北师范大学

学位级别：硕士

随着互联网的普及和信息技术的发展,在线教育应运而生。我国政府高度重视在线教育的发展,在《国家教育事业发展“十三五”规划》中明确指出要大力促进“互联网+教育”模式的发展,推动中国教育向更高质量、更加公平的方向发展。2020年新... 详细信息

随着互联网的普及和信息技术的发展,在线教育应运而生。我国政府高度重视在线教育的发展,在《国家教育事业发展“十三五”规划》中明确指出要大力促进“互联网+教育”模式的发展,推动中国教育向更高质量、更加公平的方向发展。2020年新冠疫情的出现,再一次为在线教育的发展提供了契机。但由于市场运行中存在信息不对称的现象,中小学校外营利性在线教育存在大量的虚假宣传、课程质量差、培训老师资质不健全、拿钱跑路等问题,学生家长的合法权益难以保障。因此,政府部门应积极履行监管职能,使中小学校外营利性在线教育在合法合规的情况下发挥积极作用,在维护学生家长合法权益的同时促进教育公益性的实现。本文首先对在线教育、中小学校外营利性在线教育、政府监管等核心概念进行了界定,阐述了教育公益性理论和政府职能理论。其中,教育公益性理论为政府监管中小学校外营利性在线教育提供了有力的依据,政府职能理论为政府的监管工作提供了具体的监管方向。其次,本文从相关政策梳理情况、监管部门分工情况、监管工作的主要内容以及2018年、2019年的两次监管成效等方面梳理了中小学校外营利性在线教育的监管现状。结合与X省教育厅工作人员的访谈结果和在两家中小学校外营利性在线教育平台实地观察的结果,笔者了解到目前政府监管工作中仍然存在资质监管不完善、广告内容监管困难、师资水平监管方式不健全、教学内容与教学质量监管不到位以及费用监管欠缺等问题。这些问题的出现,与相关法律法规不完善、监管部门之间缺乏协同、缺乏科学化的监管方式、监管队伍建设不健全以及政府对社会参与引导不足等原因密不可分。因此,笔者建议政府部门要高度重视中小学校外营利性在线教育的发展,完善相关法律法规、加强监管部门之间协作、建立科学的监管方式、加强监管队伍建设以及发挥行业协会、新闻媒体、公民的社会参与作用,以“全国校外线上培训管理服务平台”为依托,构建多元监管体系,维护中小学校外营利性在线教育以及学生家长双方的合法权益,促进中小学校外营利性在线教育持续健康发展。

关键词：中小学营利性在线教育政府监管教育公益性

民办学校营利性与非营利性分类管理的制度逻辑

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教育学术月刊 2018年第5期 54-62页

作者：袁利平武星棋陕西师范大学教育学院

从制度层面进行顶层设计,健全民办教育的法律法规制度是推进民办学校营利性与非营利性分类管理的重要内容。民办学校分类管理制度在制度安排上具有一定的前提性条件。民办学校分类管理在制度安排上主要包括分类管理法人属性及分类登记... 详细信息

从制度层面进行顶层设计,健全民办教育的法律法规制度是推进民办学校营利性与非营利性分类管理的重要内容。民办学校分类管理制度在制度安排上具有一定的前提性条件。民办学校分类管理在制度安排上主要包括分类管理法人属性及分类登记制度、分类管理财会制度和产权分配制度、分类管理税收优惠和政策扶持制度、分类管理人事制度和社会保障制度等。在民办学校分类管理制度推进过程中需要协调民办教育的营利性和公益性,保证制度设计的可实施性和长效性,维护政府扶持政策的实效性,提升民办教育的社会公信誉。

关键词：民办教育分类管理营利性非营利性制度逻辑

非营利性私立高校与营利性高校的比较研究——以美国为例

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高教探索 2016年第4期 47-53页

作者：鞠光宇教育部教育发展研究中心

在许多国家,营利性高校正在迅速发展,营利性高校已经成为私立高等教育的一种类型,而这种新兴的营利性高校与传统的非营利性私立高校在很多方面都存在着诸多的不同。本文以美国为例,对营利性和非营利性私立高校的使命界定、产权制度、组... 详细信息

在许多国家,营利性高校正在迅速发展,营利性高校已经成为私立高等教育的一种类型,而这种新兴的营利性高校与传统的非营利性私立高校在很多方面都存在着诸多的不同。本文以美国为例,对营利性和非营利性私立高校的使命界定、产权制度、组织结构、教师管理制度等四个方面进行了比较。

关键词：营利性非营利性比较美国

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营利性数字图书馆的反垄断法问题研究

营利性数字图书馆的反垄断法问题研究

作者：申文奇中国计量学院

学位级别：硕士

随着技术的发展，图书的主要存在方式由印刷型纸质文献向数字图书转变，这种图书数字化的活动形成了一种新型的虚拟化的图书馆——数字图书馆。国内有关数字图书馆法律问题的研究主要集中在数字图书馆建设过程中的著作权侵权问题，对于... 详细信息

随着技术的发展，图书的主要存在方式由印刷型纸质文献向数字图书转变，这种图书数字化的活动形成了一种新型的虚拟化的图书馆——数字图书馆。国内有关数字图书馆法律问题的研究主要集中在数字图书馆建设过程中的著作权侵权问题，对于数字图书馆建成后的运营过程中是否会导致垄断的问题，普遍关注不够。作为数字图书馆领域的著名案例，谷歌数字图书馆侵权诉讼迄今将近十年却仍未结案。在否决诉讼双方的和解协议修正书的裁定书中，法官明确表达了对包括反垄断法问题在内的七个方面的关注，认为协议中的相关条款将“形成横向垄断协议”、“使谷歌对数字图书——尤其是孤儿图书形成垄断”以及“这种垄断将进一步加强谷歌在在线搜索市场的垄断地位”。它揭示出：数字图书馆即使解决了著作权法的问题，也还需要解决反垄断法的问题。数字图书馆之所以遭遇反垄断法的风险，是因为它属于双边市场平台。本文的价值在于：创新性地基于双边市场理论，结合谷歌案，全面分析了数字图书馆的反垄断法适权主体问题、营利性数字图书馆的相关市场问题及垄断行为问题，为营利性数字图书馆反垄断分析提供一个一般框架，即：具有双边市场特征的数字图书馆属于《反垄断法》意义上的经营者;界定营利性数字图书馆的相关市场需要按照“三步式”进行;在此基础上分析营利性数字图书馆垄断协议行为和滥用市场支配地位行为的认定要点。

关键词：营利性数字图书馆双边市场理论谷歌数字图书馆反垄断法