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A银行S分行普惠金融线上贷款风险管理优化研究

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A银行S分行普惠金融线上贷款风险管理优化研究

作者：戴金成河北经贸大学

学位级别：硕士

近年来,随着普惠金融政策的提出、国家对小微企业发展的支持力度逐渐加大,小微企业群体得到了迅速发展,已成为我国经济体制中占比最大的群体,在我国经济发展中起到了至关重要的作用。但近年全球经济下行,导致小微企业经营成本不断增加,... 详细信息

近年来,随着普惠金融政策的提出、国家对小微企业发展的支持力度逐渐加大,小微企业群体得到了迅速发展,已成为我国经济体制中占比最大的群体,在我国经济发展中起到了至关重要的作用。但近年全球经济下行,导致小微企业经营成本不断增加,小微企业融资难、融资贵的问题也日益彰显,使得有大量的小微企业存在迫切的融资需求。同时S市受2020年及2021年疫情影响,造成了大量小微企业资金短缺现象,商业银行传统信贷模式已不能满足如此庞大的数量的小微企业的资金需求,为应对此类情况,各家商业银行积极寻求创新,拓宽信贷业务经营渠道。本文以A银行S分行为研究对象,首先通过采用文献研究法对国内外对普惠金融和信贷风险管理的相关问题展开研究分析,然后结合相关数据和管理要求对A银行S分行普惠金融线上贷款发展现状进行分析。其次采用问卷调查法和访谈法对S分行普惠金融线上贷款风险进行调研,发现S分行普惠金融线上贷款风险管理方面存在的问题,随后深入分析问题及问题成因,提出针对性的优化方案,从而降低A银行信贷风险,同时提高风险应对能力。本文研究发现,S分行线上贷款风险管理目前主要存在的问题有:线上风险评估模型不完善、信贷结构集中度较高、客户经理风险意识薄弱、贷款业务审查制度未有效执行等问题。S分行信贷风险管理存在问题主要是因为线上数据分析功能不全面、缺乏对信贷结构合理规划的措施、客户经理队伍人才缺乏、线上贷款风险内控制度不完善等原因导致的。针对上述问题及原因,从完善系统数据分析功能、实施优化信贷结构措施、强化客户经理队伍建设、健全线上贷款风险内控制度等四个方面给出了优化方案,并提供了支持。本文系统分析A银行普惠金融线上贷款业务运行过程中潜在的风险因素,结合现有风险控制体系找出不足,针对线上贷款各环节出现的风险问题提出改进意见和优化策略。在提升A银行S分行资产质量的同时也为商业银行整体行业普惠金融线上贷款业务发展给予了风险应对策略,提升整体行业的风险把控能力。

关键词： A银行S分行普惠金融线上贷款风险管理

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Q银行小微企业线上贷款违约影响因素研究

Q银行小微企业线上贷款违约影响因素研究

作者：杨重阳电子科技大学

学位级别：硕士

小微企业在我国经济转型期和市场经济发展中发挥着重要作用,但面对复杂、严峻、多变的宏观环境以及受自身特征与规模局限,小微企业仍面临较大的融资约束。随着一系列对小微企业贷款支持政策的出台以及金融科技的蓬勃发展,不少商业银行... 详细信息

小微企业在我国经济转型期和市场经济发展中发挥着重要作用,但面对复杂、严峻、多变的宏观环境以及受自身特征与规模局限,小微企业仍面临较大的融资约束。随着一系列对小微企业贷款支持政策的出台以及金融科技的蓬勃发展,不少商业银行借助互联网工具、大数据技术等开展小微企业线上信贷业务。加之新冠疫情的广泛传播,小微企业也迫切需要通过线上融资解决临时性资金周转需求,故探索小微企业线上贷款违约因素、保障小微企业线上贷款资产安全具有重要实践意义。本文首先通过学习相关文献,了解掌握有关小微企业、信用风险、金融科技及信贷审计的基础理论和研究成果。其次从Q银行小微企业线上贷款规模、资产质量、业务流程、风险评估要点、内部审计重点及审计发现问题等维度介绍研究数据背景。再以Q银行小微企业线上贷款为样本,将总体样本按照企业自身特征、企业贷款特征、管户人及管户机构特征4个维度、分为12个自变量进行分组研究,其中管户机构特征以信贷审计视角建立起一项评分规则,以此判断管户机构对线上小微企业贷款的风险管控情况。然后通过卡方检验、多重共线性检验筛选出需纳入Logistic回归模型的自变量,再通过Logistic回归模型分析了影响小微企业线上贷款是否违约的重要影响因素。研究表明:贷款期限、执行年利率、信贷用途以及管户机构信贷风险管控情况与贷款是否违约显著相关。其中期限较短、利率越高的小微企业线上贷款发生违约的可能性更高,享受延期还本付息普惠政策的小微企业发生违约的可能性会降低,风险管控越好的分支机构其负责的线上小微贷款更不容易发生违约。最后根据理论研究和实证分析结果,从优化线上小微信贷产品体系、加深金融科技与银行信贷风控融合、响应延期还本付息监管政策、注重人员及机构风险防控能力提升、做好监督检查机制完善及运用5个方面提出相关对策建议。通过对Q银行小微企业线上贷款违约因素的研究,期望能够帮助Q银行在数字化转型过程中增强其线上小微业务风险管控能力,提升小微业务相关人员及机构的风险防范意识,并为已经开展和将要开展线上贷款的金融机构提供借鉴和参考,从而推动商业银行及小微企业健康、稳健发展。

关键词：小微企业线上贷款违约因素信贷审计

基于深度学习的小法人银行农户个人线上信用贷款风险管理——以A农商银行为例

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基于深度学习的小法人银行农户个人线上信用贷款风险管理——以A...

作者：王超浙江大学

学位级别：硕士

地方小法人银行,作为农村金融的主力军,在金融服务三农、支持小微企业发展方面发挥了巨大的作用。但由于小法人银行因其规模较小、利润结构单一,在应对风险方面不如大型商业银行。在数字普惠金融背景下,因为客户经理未能与客户进行面对... 详细信息

地方小法人银行,作为农村金融的主力军,在金融服务三农、支持小微企业发展方面发挥了巨大的作用。但由于小法人银行因其规模较小、利润结构单一,在应对风险方面不如大型商业银行。在数字普惠金融背景下,因为客户经理未能与客户进行面对面的接触,对客户的了解也不够深入,导致了银行在线上个人信贷风险管理方面变得更加困难。同时,由于传统结构化数据风险模型是基于客户过去的行为所作出的判断,这类风险模型已无法完全兼顾每个数据维度对客户是否会产生风险的影响。并且,建立好的风险模型需要业务人员对业务非常熟悉。但金融活动的复杂性及不确定性,使得人工经验面对金融市场中大量动态信息时易出现决策偏差。为了解决以上问题,本文提出了基于深度学习的小法人银行农户个人线上风险管理。通过对A农商银行这一典型的小法人银行现有风险管理体系进行分析,找出该行信贷风险管理中存在的问题,再对该行农户个人线上信用贷款数据进行采集,并对这批数据进行预处理。完成数据预处理后,使用机器学习及深度学习算法构造风险模型,并进行训练和验证。通过模型评价指标对风险模型进行评估,选择置信度最高的深度学习风险模型,将该模型通过风险管理流程优化的方式结合入风险管理全流程。最后对该行农户个人线上信用贷款风险管理优化进行有效性分析,总结深度学习模型的优势并评估模型成效。通过对A农商银行在风险管理模型和流程进行优化前后的预测结果进行实证对比分析,对模型置信度、贷款通过率、风险发生率和成本效益进行综合对比,证明了基于深度学习的农户个人线上风险管理能有效降低信贷风险、挽回贷款损失。在贷前风险管理方面,基于深度学习的贷款准入方式相比于原风险模型,综合违约率减少了3.83%。在贷后风险管理方面,基于深度学习的贷后风险模型在风险客户检出率方面相比原模型提升51.33%。通过成本效益分析,A农商银行预计每年可额外挽回损失4200余万元。将这部分资金用于再投资,预期收益金额为194.8万元。综上所述,优化后的风险模型和风险管理流程能明显提高A农商银行风险管理效率和质量,对降低银行个人信贷风险、减轻人工风险管理压力等方面做出了积极的贡献。

关键词：深度学习小法人银行农户线上贷款风险管理

商业银行线上个人消费贷款风险管理问题研究——以A银行为例

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商业银行线上个人消费贷款风险管理问题研究——以A银行为例

作者：樊漪婧重庆大学

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近年来,随着信息时代的到来和互联网技术的不断发展,在外部冲击加剧、内部消费需求增强的经济新形势下,我国银行业紧抓消费升级浪潮,推出线上个人消费贷款。同时,近年来消费成为拉动我国经济增长的主要增长动力之一。面对庞大的线上个... 详细信息

近年来,随着信息时代的到来和互联网技术的不断发展,在外部冲击加剧、内部消费需求增强的经济新形势下,我国银行业紧抓消费升级浪潮,推出线上个人消费贷款。同时,近年来消费成为拉动我国经济增长的主要增长动力之一。面对庞大的线上个人消费贷款额和日益攀升的不良贷款等情况,金融机构需要进行系统的风险管理,从容应对机遇和挑战。线上个人消费贷款市场这片市场所拥有的巨大开发潜力,正等待着市场去深度挖掘。本文基于以上背景,先对商业银行个人消费贷款业务的相关理论进行了总结分析,以理论为指导,本文首先针对这一情况分析了主要分析了当前的线上个人消费信贷的概念和业务模式,认为其存在四大风险,即信用风险、市场风险、操作风险及网络安全风险。然后,根据资深客户经理和风控人员的判断,选取定性指标,并结合模糊综合分析法设计一套适合于线上个人消费贷款的信用风险评价体系。同时,选择A银行作为分析研究对象,指出目前坏账存在的特征并结合指标进行分析,提出影响A银行线上个人消费贷款风险管理的主要因素,最后,再针对性提出对加强该类产品风险管理措施的建议。本研究不仅能够提升A银行线上个人消费贷款信用风险管理能力,还会丰富我国中小城市商业银行线上个人消费贷款信用风险管理方面的研究,为我国消费信贷发展提供一些参考。

关键词：线上贷款消费贷款风险管理

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银行线上不良贷款依法清收的难点及对策

福建金融 2022年第4期 64-69页

作者：郭靖荣厦门国际银行福建厦门361001

随着互联网技术在银行业的广泛运用,商业银行线上贷款业务快速发展。但由于缺乏规范的业务管理和统一的监管标准,相当部分银行遭遇客户违约率高、依法起诉难等问题。文章总结当前银行线上贷款的主要模式和特点,分析银行维权以及司法救... 详细信息

随着互联网技术在银行业的广泛运用,商业银行线上贷款业务快速发展。但由于缺乏规范的业务管理和统一的监管标准,相当部分银行遭遇客户违约率高、依法起诉难等问题。文章总结当前银行线上贷款的主要模式和特点,分析银行维权以及司法救济的难点与对策,并对进一步规范线上贷款的监督管理和提升依法清收成效提出建议。

关键词：线上贷款司法救济不良清收

商业银行小微企业线上贷款业务发展研究——以徽商银行BB分行为例

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商业银行小微企业线上贷款业务发展研究——以徽商银行BB分行为例

作者：张晓舒安徽财经大学

学位级别：硕士

2020年初,突然的疫情打破了所有人的生活节奏。疫情仿佛一只无形的大手使得中国经济按下了暂停键,这种停滞对小微企业的生存带来了巨大的压力,让原本已经举步维艰的小微企业雪上加霜。为应对困难的经济局面,中央及地方政府从财政补贴、... 详细信息

2020年初,突然的疫情打破了所有人的生活节奏。疫情仿佛一只无形的大手使得中国经济按下了暂停键,这种停滞对小微企业的生存带来了巨大的压力,让原本已经举步维艰的小微企业雪上加霜。为应对困难的经济局面,中央及地方政府从财政补贴、信贷支持、税费、社保等多方面出台多项政策支持小微企业发展,帮助小微企业走出困境、渡过难关。小微企业是我国经济中最具有活力的主体,是国民经济中必不可少的组成部分,是我国社会发展的生力军。但限于其自身发展以及在传统的金融体系中处于被忽视的地位,使得小微企业在借助外部融资发展的过程中,困难重重。使得小微企业融资难的因素有许多,从其内部来讲,主要由于经营规模小、管理不规范、技术水平不高、抗风险能力差等;从其外部来讲,主要由于信息不对称导致银行等金融机构信贷支持成本较大、风险把控不易,实物资产不足导致与银行等金融机构的传统金融产品信贷审批政策无法契合。但随着我国经济的持续发展,经济发展的重心回归实体,小微企业已逐步成为扩大就业,优化产业结构的新动力。对于商业银行来说,发展小微企业金融已成为商业银行的转型和发展方向。然而,借助大数据平台下的信息整合破除小企业融资信息不对称以及无有效担保的困局已成为商业银行转型的重要方向。本文以徽商银行BB分行小微企业线上贷款业务为研究对象,通过了解国内外相关研究成果及理论、分析小微企业融资难因、小微企业线上贷款业务发展的背景,最后基于BB分行小微企业线上贷款客户数量及规模变化、不良情况、单位贷款创利情况、行业投向分布、区域投向分布以及利率分布等发展数据,利用SWOT分析指出BB分行应采用充分发挥SO战略的优势,同时应尽量弥补WT战略中的不足,在此基础上提出BB分行小微企业线上贷款业务发展对策。通过本课题的研究,一方面为小微企业融资难的问题提供了一条新的解决方向,通过商业银行线上贷款可以有效解决小微企业资产较少,无足值抵押、质押担保的问题;另一方面,通过研究可以知道小微企业线上贷款为BB分行必须坚持的方向,通过加强宣传、提高线上产品知名度,点线面强化获客渠道,提供差异化服务以及加强客户经理队伍建设来促进BB分行小微企业线上贷款的发展。

关键词：徽商银行BB分行小微企业线上贷款发展对策

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TQ农商银行线上贷款业务发展策略研究

TQ农商银行线上贷款业务发展策略研究

作者：徐兴亚陕西师范大学

学位级别：硕士

随着信息技术和互联网技术的发展,金融信贷领域市场环境发生着深刻变化。一直以来,农村地区的信贷供给不能满足需求,农村信贷资金缺口巨大,实践证明推行互联网信贷产品成为解决广大农户融资难、融资贵、融资慢的有效手段。近些年来,政... 详细信息

随着信息技术和互联网技术的发展,金融信贷领域市场环境发生着深刻变化。一直以来,农村地区的信贷供给不能满足需求,农村信贷资金缺口巨大,实践证明推行互联网信贷产品成为解决广大农户融资难、融资贵、融资慢的有效手段。近些年来,政府出台了一系列互联网贷款政策法规,为商业银行发展线上贷款业务提供了良好的政策环境。2020年初的新冠肺炎疫情给商业银行信贷业务带来新的机遇与挑战,机遇是客户线上信贷服务需求迫切,挑战是商业银行线上金融服务能力不足。就TQ农商银行而言,传统信贷业务优势受到冲击,信贷客户不断流失,贷款市场份额持续下降,信贷业务亟需优化。TQ农商银行线上贷款业务目前处于初级发展阶段,因此如何利用政策环境、互联网技术来发展线上贷款业务,是值得研究的课题。论文以TQ农商银行为例,使用理论研究和案例分析相结合的研究方法,按照提出问题,分析问题和解决问题的思路开展研究。首先,通过背景研究、文献梳理及业务数据分析,提出TQ农商银行线上贷款业务发展存在的问题及原因。其次,利用环境分析和SWOT分析总结了TQ农商银行线上贷款业务发展的优势、劣势、机遇和威胁。最后,制定了TQ农商银行线上贷款业务发展的策略方针和具体发展策略。论文的具体安排如下。论文的第一章为绪论。第二章为相关概念与理论基础,涉及到信息不对称理论、博弈理论、信贷工厂理论和SWOT分析理论。第三章分析了TQ农商银行线上贷款的业务类型、业务规模、农户贷款占比、业务质量,从制度、组织、技术、业务、营销五个层面归纳总结了线上贷款业务发展存在的问题及原因。第四章对TQ农商银行线上贷款业务发展的宏观环境、同业环境以及内部环境进行分析,并利用SWOT分析理论总结了线上贷款业务发展优势、劣势、机遇和威胁。第五章明确了TQ农商银行线上贷款业务发展目标,依据不同发展因素组合提出了增强型策略方针、扭转型策略方针、差异化策略方针、防御型策略方针,最终从制度、组织、技术、业务、营销五个层面制定了业务发展策略。第六章为线上贷款业务发展策略实施保障,主要包括战略保障、制度保障、组织保障、人力资源保障及资金技术保障措施。第七章为结论与展望,阐述了论文基本结论,分析了研究不足并提出展望。

关键词： TQ农商银行线上贷款线上用信 SWOT分析发展策略