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小额电子资金划拨中的反垄断法律问题——美国法的借鉴及我国相关法制的建立

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法律科学 2003年第3期21卷 104-111页

作者：刘颖刘山茂暨南大学法学院广东广州510632

电子资金划拨是电子商务的重要组成部分 ,小额电子资金划拨中的反垄断问题是亟待研究的重要问题。反垄断法的核心内容主要包括以下三项 :禁止联合限制竞争的协议 ;禁止滥用市场支配地位 ;禁止反竞争的企业合并。在美国 ,这三项制度对小... 详细信息

电子资金划拨是电子商务的重要组成部分 ,小额电子资金划拨中的反垄断问题是亟待研究的重要问题。反垄断法的核心内容主要包括以下三项 :禁止联合限制竞争的协议 ;禁止滥用市场支配地位 ;禁止反竞争的企业合并。在美国 ,这三项制度对小额电子资金划拨技术的发展有很大的影响 ,而其对我国的借鉴意义在于 :电子资金划拨体系中服务费用的限制则应纳入反垄断法的一般规制 ;在认定路径规则和对参加小额电子资金划拨网络的成员身份的限制性规则是否构成滥用市场支配地位时 ,应比一般滥用市场支配地位的垄断行为的构成标准宽松 ;对于小额电子资金划拨系统无疑要进行合并控制 ,但控制标准要放松。

关键词：反垄断法电子资金划拨电子商务美国中国立法借鉴

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论批发电子资金划拨的法律问题

华中科技大学学报（社会科学版） 1997年第2期12卷 73-77,100页

作者：刘颖戴均强武汉大学法学院国际经济法华中理工大学工商管理学院

计算机技术的产生与发展使支付与结算发生了重大的变革。这一变革涉及两个方面：第一，人们越来越多地使用电子支付工具，纸面支付工具的使用越来越少；第二，在大额支付领域越来越多地采用贷记划拨的支付方式，而传统的票据支付是采用... 详细信息

计算机技术的产生与发展使支付与结算发生了重大的变革。这一变革涉及两个方面：第一，人们越来越多地使用电子支付工具，纸面支付工具的使用越来越少；第二，在大额支付领域越来越多地采用贷记划拨的支付方式，而传统的票据支付是采用借记划拨的支付方式。支付工具与支付方式的变革引起了调整支付关系的法律制度的变革。本文主要以美国《统一商法典》第４Ａ编与联合国国际贸易法委员会《国际贷记划拨示范法》

关键词：计算机电子资金划拨贷记划拨《统一商法典》第4A编《国际贷记划拨示范法》

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电子资金划拨的安全程序

金融法苑 2001年第4期 64-70页

作者：郑顺炎北京大学金融法研究中心

前面几期我们讨论了电子资金划拨中银行或客户发生错误的责任承担问题。这些损失责任的分配虽然像打乒乓球一样来回转换。其中具体案件的事实可能非常复杂,但法律规则的适用还是顺理成章的。

关键词：安全程序电子资金划拨客户花旗银行损失责任第三方承担责任指令合理性欺诈行为

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商业性电子资金划拨风险转移法律问题研究

商业性电子资金划拨风险转移法律问题研究

作者：莫燕西南政法大学

学位级别：硕士

在国际交往中，不论是资金的调拨还是债务的清偿都要通过国际支付来实现。计算机技术的产生与发展为国际支付带来了划时代的变革，国际货物买卖与国际金融交易已经在越来越大的程度上依靠商业性电子资金划拨系统来调拨资金和清偿债务。... 详细信息

在国际交往中，不论是资金的调拨还是债务的清偿都要通过国际支付来实现。计算机技术的产生与发展为国际支付带来了划时代的变革，国际货物买卖与国际金融交易已经在越来越大的程度上依靠商业性电子资金划拨系统来调拨资金和清偿债务。在商业性电子资金划拨中，时有风险发生，如何对风险进行划分一直是一个意义重大的问题。从商业性电子资金划拨产生以来，社会各界对其所涉问题关注有加，力图逐步提高与利用商业性电子资金划拨的高效作用，保障资金流的顺畅，进一步加快社会经济的发展与人类的进步。然而遗憾的是，时至今日对商业性电子资金划拨的风险转移问题，无论是国外还是国内都鲜有人进行研究，这不能不说是一个很大的缺陷。即使某些研究对此领域有所涉及，对商业性电子资金划拨风险转移方面的论述也主要局限于对特定法律环境下商业性电子资金划拨风险转移实例、规则的评析，缺乏深层次的理论探讨，而且对风险转移的主要理论问题也没有予以足够的重视，忽视了创制责任规则以及对风险转移实例缘起的精神内涵的挖掘。可谓绝对的安全是从来不存在的，风险的存在是符合社会理性的。但须臾不可忘的是，一个确定的法律环境，最重要的是使参与者能够预见风险的损失责任，这不仅是商业性电子资金划拨活动参与者最为关心的问题，也是调整商业性电子资金划拨法律的核心问题。有鉴于此，本文借鉴了国际货物贸易中“风险转移”一词对商业性电子资金划拨中风险的划分问题进行研究，冀望于通过风险转移的历史沿袭与实证、学理上的分析归纳，构建起本文有关商业性电子资金划拨风险转移的理论框架。全文主要分为四个部分，共五万余字。一、“商业性电子资金划拨风险转移的一般概念”，主要解决了本文研究的一些基本概念问题，厘定了电子资金划拨、商业性电子资金划拨以及商业性电子资金划拨风险转移的概念，使本文所欲论及的问题得以明确的展现。二、“商业性电子资金划拨风险转移的基础理论”。为了更好的进行本文第三、四部分的研究，笔者认为首要需要明确两个理论问题，一是有关商业性电子资金划拨的法律关系及其法律渊源问题，首先风险转移问题归根结底是一个责任划分的问题，责任的划分需要以法律关系的确定为基础，

关键词：电子资金划拨商业性风险

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消费性电子资金划拨法律问题研究

消费性电子资金划拨法律问题研究

作者：周晓刚厦门大学

学位级别：硕士

金融电子化是现代金融业与传统金融业最为重要的区别之一，它不仅促进了金融产品的创新，还促进了金融市场、金融服务方式乃至整个金融体制的创新。电子资金划拨(Electronic Funds Transfer)即为金融电子化影响下的产物。消费性的电子... 详细信息

金融电子化是现代金融业与传统金融业最为重要的区别之一，它不仅促进了金融产品的创新，还促进了金融市场、金融服务方式乃至整个金融体制的创新。电子资金划拨(Electronic Funds Transfer)即为金融电子化影响下的产物。消费性的电子资金划拨，是一项面向消费者提供的零售性金融业务，它产生于美国，并随着电子信息技术尤其是互联网技术的迅猛发展而在各国金融领域奠定它的重要地位。围绕这一业务，有的国家已经有了较为成熟的法律，而有的国家的法律还在发展中。这一领域应该注意哪些法律问题，我国的消费性电子资金划拨法的现状如何，又应该如何完善它?本文对此作出了较为全面的分析，并从三个层面提出自己的立法建议。文章主体包括前言、主文和结束语三部分，主文共分五章。第一章从分析消费性电子资金划拨的定义入手，介绍了传统的和新型的各种消费性电子资金划拨方式，同时提出了消费性电子资金划拨法的定义，并在结合各国立法概况的基础上归纳出消费性电子资金划拨法的特征。第二章以银行卡这一最为普遍的消费性电子资金划拨方式为例，分析了消费性电子资金划拨法律关系的主体、客体，并对其中涉及的各种法律关系的内容——即权利义务关系，作出简要归纳。第三章主要是消费性电子资金划拨所涉及的私法性质的法律问题，其中消费者保护是本章也是本论文的重点，涉及问题包括：信息披露、未授权划拨的责任承担、错误的处理程序以及设备系统故障所造成的损失的承担等等。本章同时还对电子资金划拨中的安全防范与隐私权保护问题进行了分析。第四章主要研究与消费性电子资金划拨相关的一些公法或监管性质的问题，包括它对货币政策的影响与对金融监管的影响两个方面。第五章从我国目前的消费性电子资金划拨现状着手，结合我国现有的消费性电子资金划拨法律进行分析，指出了现有立法的不足，并从宏观、中观和微观三个层面提出对策与立法建议。

关键词：电子资金划拨消费者银行卡电子货币

论网上银行电子资金划拨中客户权益的法律保护

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论网上银行电子资金划拨中客户权益的法律保护

作者：谢琴湖南大学

学位级别：硕士

网上银行的出现是现代社会信息技术、网络技术不断发展的结果。它的产生给现代经济的发展增添了活力,也在一定程度上满足着现代人追求便捷、高效的银行服务的需要。网上银行电子资金划拨就是网银业务开展过程当中所涉及的一个重要的环... 详细信息

网上银行的出现是现代社会信息技术、网络技术不断发展的结果。它的产生给现代经济的发展增添了活力,也在一定程度上满足着现代人追求便捷、高效的银行服务的需要。网上银行电子资金划拨就是网银业务开展过程当中所涉及的一个重要的环节。它是指客户(包括银行本身)运用电子货币(包括银行卡、数字货币、网络货币、电子支票等)向银行提供的计算机网络系统发出支付命令,所进行的资金划拨。网上银行电子资金划拨具有不同于传统的面对面的柜台交易所具有的现实性,而呈现出虚拟化、数字化和全球化的特征。这在给银行带来新的效益增长点,给客户带来方便的同时,也不可避免地触发了新的法律问题和法律风险。这主要集中表现在了网银客户较之于传统的银行客户所面临的由于网络环境的特殊性而带来的新的风险上。具体表现为:未经授权的资金划拨,错误的支付指令,隐私权的被侵犯。而一旦产生这些风险,又往往由于网银客户和银行之间势力的不均衡而形成网银客户维权举步维艰的尴尬境况。但是现有的法律法规却并未对此做出相应的平衡。所以网银客户的权益维护问题便成了一个亟待解决的问题。在这方面,美国具有非常先进的立法经验,并对其它国家的立法产生了深远的影响。对比国外的立法经验及实践,我国网银客户权益保护主要存在以下不足:1、相关立法效力层次较低;2、存在立法空白;3、立法价值取向有失偏颇;4、法律之间缺乏逻辑性;5、法律与实践之间脱节;6、一些具体制度的设计存在较大不足。因此,在立法模式的选择上应联系我国国情,在立法价值取向上应侧重于保护网银客户的权益,不断完善我国的网银客户权益保护法律制度。

关键词：网上银行电子资金划拨客户权益

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未经授权的电子资金划拨损失分担规则研究

未经授权的电子资金划拨损失分担规则研究

作者：许保华吉林大学

学位级别：硕士

由于磁条式银行卡易被伪造和冒用,使得未经授权的电子资金划拨不断发生,由此而造成的系统内的损失承担也成为一个难以解决的问题。笔者通过考察我国各发卡银行制定的银行卡章程及领用合同中确定损失分担的条款,发现这些条款违背了《合... 详细信息

由于磁条式银行卡易被伪造和冒用,使得未经授权的电子资金划拨不断发生,由此而造成的系统内的损失承担也成为一个难以解决的问题。笔者通过考察我国各发卡银行制定的银行卡章程及领用合同中确定损失分担的条款,发现这些条款违背了《合同法》第四十条的规定,违背了诚实信用原则,应当认定为无效。通过考察美、英和我国台湾地区的相关规定,结合笔者的分析,笔者认为应当本着保护持卡人利益的原则、有利于损失降低的原则、有利于损失分散的原则及降低诉讼成本的原则,制定我国的损失分担规则,损失主要由发卡银行承担,持卡人对其可能控制的风险造成的损失承担有限的责任。

关键词：电子资金划拨损失分担诚信原则损失分散损失降低

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美国未经授权电子资金划拨责任划分规则研究

美国未经授权电子资金划拨责任划分规则研究

作者：张萍萍西南政法大学

学位级别：硕士

随着电子资金划拨（Electronic Fund Transfer）为越来越多的人所接受和使用，其所带来的风险也日益引人关注。未经授权的电子资金划拨是其中最具代表性与复杂性的一种风险，当发生这一风险时，人们最关心的就是损失承担问题。按照传统... 详细信息

随着电子资金划拨（Electronic Fund Transfer）为越来越多的人所接受和使用，其所带来的风险也日益引人关注。未经授权的电子资金划拨是其中最具代表性与复杂性的一种风险，当发生这一风险时，人们最关心的就是损失承担问题。按照传统的过错责任理论，未经授权电子资金划拨人造成的损失理应由其本人承担。在现实生活中，很难找到未经授权电子资金划拨人，或者即使找到了也常常出现未经授权电子资金划拨人因将违法所得挥霍一空而无力承担责任的情形。因此，本文研究的主要是银行和客户之间关于未经授权电子资金划拨的责任划分规则问题。然而，由于中国尚未建立起系统的未经授权电子资金划拨责任划分规则，本文希望通过研究美国未经授权电子资金划拨责任划分规则，以期对建立健全符合中国国情的未经授权电子资金划拨责任划分规则提供借鉴。本文除引言与结语外，共分为五个部分：第一部分——对电子资金划拨和未经授权电子资金划拨的相关概念进行了界定，介绍了未经授权电子资金划拨责任划分中涉及到的当事人，并对银行与客户之间的法律关系、客户与未经授权电子资金划拨人之间的法律关系以及银行与未经授权电子资金划拨人之间的法律关系进行了分析，同时简述了未经授权电子资金划拨中的责任划分原则。第二部分——主要研究了美国未经授权小额电子资金划拨责任划分规则。本部分主要对美国1974年《诚实信贷法》（Truth in Lending Act）和美联储《Z条例》中关于未经授权信用卡电子资金划拨客户承担责任的条件进行了分析，研究了美国未经授权信用卡电子资金划拨的限额责任规则;同时，本部分还对美国1978年《电子资金划拨法》(Electronic Funds Transfer Act)和美联储《E条例》中关于未经授权借记卡电子资金划拨客户承担责任的条件进行了分析，研究了美国未经授权借记卡电子资金划拨的限额责任规则。第三部分——主要研究了美国未经授权大额电子资金划拨责任划分规则。本部分通过对美国《统一商法典》（Uniform Commercial Code,简称UCC）中关于银行免于承担责任的关键因素、银行未使用安全程序而由客户承担责任的情形及非客户原因导致安全程序泄露的责任划分进行分析，并结合相关案例研究了美国未经授权大额电子资金划拨责任划分规则。第四部分——主要研究了美国联邦金融机构审查委员会（The Federal FinancialInstitutions Examination Council，简称FFIEC）指导中的未经授权电子资金划拨加重银行责任规则。本部分主要对2005年FFIEC指导及其补充指导中关于银行应实施多因素安全程序和分层次的安全框架的规定进行了分析，认为这事实上是在本文第二部分和第三部分规则的基础上加重了银行的责任。第五部分——通过对中国未经授权电子资金划拨责任划分规则立法现状的考察，同时与美国未经授权电子资金划拨责任划分规则相比较，分析中国未经授权电子资金划拨责任划分规则的不足，并结合中国的实际情况，提出对中国未经授权电子资金划拨责任划分规则进行完善的建议。

关键词：电子资金划拨未经授权责任划分规则

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论电子资金划拨的立法完善

论电子资金划拨的立法完善

作者：李娜西北大学

学位级别：硕士

计算机技术和网络技术运用到银行业务中，产生了一种新的支付方式，通过电子资金划拨系统完成资金转移，解脱银行书面工作的负担。新的支付方式和支付工具的结合，对传统的法律制度、原则如公平原则、证据的形式、举证责任的承担，提出... 详细信息

计算机技术和网络技术运用到银行业务中，产生了一种新的支付方式，通过电子资金划拨系统完成资金转移，解脱银行书面工作的负担。新的支付方式和支付工具的结合，对传统的法律制度、原则如公平原则、证据的形式、举证责任的承担，提出了挑战，各国都在修订自己法律。根据资金划拨在我国的发展情况，有必要以法律的手段促进电子资金划拨的运用，结合其他国家的立法经验和新的立法趋势，运用比较的方法分析其他国家对同样问题处理方式，提出了新的原则，为我国完善电子支付立法提供了建议。

关键词：电子资金划拨必要性比较完善