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完善我国个人养老金监管法律制度研究

完善我国个人养老金监管法律制度研究

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作者：郑学富中南财经政法大学

学位级别：硕士

随着我国人口老龄化的不断加剧,养老金缺口不断增大。在此背景下,1991年出台的《国务院关于企业职工养老保险制度改革的通知》中所提到的个人养老金制度被再度提及,2022年出台的《国务院关于推进个人养老金发展的意见》、《个人养老金... 详细信息

随着我国人口老龄化的不断加剧,养老金缺口不断增大。在此背景下,1991年出台的《国务院关于企业职工养老保险制度改革的通知》中所提到的个人养老金制度被再度提及,2022年出台的《国务院关于推进个人养老金发展的意见》、《个人养老金实施办法》标志着我国个人养老金制度正式起步。这充分体现了缓解养老压力的紧迫性和保障公民老年生活的重要性。但是风险自担、市场化运营的个人养老金致使个人养老金参保人较第一第二支柱养老保险参保人需要承担更大的风险,这就需要完善有效的监管法律体系对个人养老金的运营进行监管。在理论界,学者对个人养老金监管关注度不足,且相关研究停留在表层,专门研究个人养老金监管文献目前空白。因此,从个人养老金制度的基本属性出发,完善个人养老金监管法律制度尤为重要。基于此,本文拟围绕个人养老金制度的基本属性,结合现行养老保险监管法律和金融监管法律,分析当前个人养老金监管法律制度存在的不足,进而探讨如何对个人养老金监管法律制度进一步完善。首先,对个人养老金监管法律制度进行理论阐释是本文的逻辑起点。对个人养老金基本概念、基本特征和体系定位进行分析,有助于形成对个人养老金的初步认知。对我国个人养老金监管制度的主要内容与理论基础进行分析,为剖析我国个人养老金监管法律制度存在的问题提供理论基础,为下文的制度完善设计提供思路。而完善有效的个人养老金监管法律制度,不仅能够保障养老基金的安全、推动个人养老金的蓬勃发展,在更深层次的意义上能够极大缓解人口老龄化带来的养老压力,推动社会保障的公平发展。这正是本文研究的价值所在。其次,结合人口老龄化的时代背景,检视我国个人养老金监管法律制度现状,分析其中的问题所在,是探究完善我国个人养老金监管法律制度的必由之路。由于我国个人养老金刚刚起步,初步建立的个人养老金监管法律制度并未充分考虑个人养老金的属性特征,致使初步构建的个人养老金监管法律制度存在以下问题:一是个人养老金监管法律失衡,存在监管法律缺乏统一性、位阶低等问题。二是监管制度失范,制度设计加大风险。监管权责分配不明,监管方式高度单一化,监管独立性不足,信息披露制度不完善。三是监管模式失效。监管权配置分散,投资监管监管模式不适当。四是配套制度缺位,参保人权益缺乏保障。包括司法救济制度不明确;参保人个人信息保护不足等问题。再次,通过考察域外其他国家的个人养老金监管法律制度,开拓完善我国个人养老金监管法律制度的思路。本文梳理了美国、德国和智利的私人养老金监管法律制度,立足于我国国情,总结出统一的监管法律为养老金监管提供法理支撑、监管体制架构保证监管独立、因地制宜确定合适的投资监管模式以及构建完善的司法救济制度与个人信息保护制度四点经验,为我国个人养老金监管法律制度的完善提供借鉴。最后,提出我国个人养老金监管法律制度的完善路径。首先是完善个人养老金监管法律体系,包括完善现行监管法律,为监管提供法理支撑;未来统一立法,适时制定专门的个人养老金监管法律。其次是优化个人养老金监管制度设计,一是明晰监管主体权责,保障独立监管;二是建立多元化多层次监管体系;三是构建监管信息公开机制,完善信息披露制度。在此基础上,确立立足于我国国情的监管模式,优化监管权配置,建立专业化监管体制模式;确立数量限制为主、审慎监管为辅的混合投资监管模式。最后完善个人养老金监管的配套制度,包括完善个人养老金纠纷司法救济、建立参保人个人信息保护制度。综上,立足于人口老龄化加剧的时代背景,充分考虑个人养老金制度的特殊性,从监管立法、制度设计、监管模式和配套制度四个角度对个人养老金监管法律制度进行全面完善。

关键词：个人养老金投资监管监管法律制度独立监管原则

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