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苏州农行综合消费分期业务风险控制研究

苏州农行综合消费分期业务风险控制研究

作者：于洁苏州大学

学位级别：硕士

近年来,随着经济增长速度放缓,国家开始大力促进内需,刺激消费,消费经济成为国家经济的重要推动力量。同时,信息时代的到来,解放了消费者的消费观念。消费分期业务能够帮助人们提升购买力,提高生活质量,消费分期业务也因此成为商业银行... 详细信息

近年来,随着经济增长速度放缓,国家开始大力促进内需,刺激消费,消费经济成为国家经济的重要推动力量。同时,信息时代的到来,解放了消费者的消费观念。消费分期业务能够帮助人们提升购买力,提高生活质量,消费分期业务也因此成为商业银行新的利润增长点。但同时也为商业银行带来了新的风险点,对风险管控提出了新的挑战。苏州农行近几年大力推广综合消费分期业务,取得了不俗的业绩,却也不可避免的产生了许多诸如虚假申请、分期资金套现、违约逾期甚至损失等风险问题,极大地阻碍了综合消费分期业务的进一步发展。由于消费分期业务无抵押、纯信用放款,审批放款时间短,贷后管理困难,面向客户群体大多为中低收入人群等特点,商业银行的传统风险控制体制无法有效防范消费分期业务产生的各类风险。为了实现综合消费分期业务的持续健康发展,建立科学有效的风险管理体系是当前苏州农行的重要任务。本文首先整理归纳了商业银行消费分期业务风险控制的相关理论以及国内外学术界对于商业银行信用卡分期业务及其风险控制研究的相关文献,然后对苏州农行的综合消费分期业务的风险控制现状进行分析,深入剖析其形成的原因,最后在此基础上,提出苏州农行综合消费分期业务风险控制的对策方案,并提出制度、组织、人员、考核和企业文化等方面措施保障风险控制方案的实施和效果。本文所作的研究,既是对当前综合消费分期业务风险控制现状的整理和归纳,又提出了风险控制的优化方案和执行策略。希望本文能为苏州农行及金融同业的分期业务风险控制工作提供一定的参考和借鉴作用。

关键词：消费分期风险控制信用风险内控流程

我国信用卡消费还款分期决策的影响因素研究 ——基于大数据挖掘的实证分析

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我国信用卡消费还款分期决策的影响因素研究 ...

作者：林志凌暨南大学

学位级别：硕士

我国已成为世界第二大零售银行市场,国内商业银行须把握消费增长契机,稳健提升信用卡业务收益贡献,为商业银行转型发展扩大规模效应,增加中间业务收入奠定基础,但信用卡市场竞争也日趋激烈。同时,作为留住高价值客户和提升品牌影响力、... 详细信息

我国已成为世界第二大零售银行市场,国内商业银行须把握消费增长契机,稳健提升信用卡业务收益贡献,为商业银行转型发展扩大规模效应,增加中间业务收入奠定基础,但信用卡市场竞争也日趋激烈。同时,作为留住高价值客户和提升品牌影响力、市场竞争力的有效手段,精准营销越来越被银行业所看重。伴随着互联网技术的不断创新和发展,如何利用大数据挖掘和分析的技术方法,从数量庞大、类型繁多、结构复杂的信用卡业务数据中探寻新的市场机会,提升精准预测效果,是一个非常值得研究的课题。本文立足消费者信用卡消费分期的实证情境,利用我国某商业银行2018年3月共115612笔信用卡消费以及还款数据,运用Logistic回归和支持向量机（SVM）等大数据分析技术,对消费者信用卡分期决策进行预测,同时采用决策树、随机森林、BP神经网络等算法,进行了各种稳健性检验。实证结果显示:（1）传统的基于经验的回归方法在预测消费者信用卡分期决策的准确率约为75%,其年龄、消费金额、信用额度和财务状况是预测的考量因素。（2）通过机器学习进行消费者信用卡分期决策的预测比传统理论驱动的预测方法能获得更高的预测准确率（超过90%）;另外,首先通过PCA降维的方式将消费者特征维度进行降维聚类能有效地优化算法。综上所述,基于大数据背景下我国消费者信用卡分期决策的实际情况,运用适当的机器学习算法能显著提高银行预测消费者决策的效率。

关键词：信用卡消费分期数据挖掘大数据分析机器学习

长租公寓市场资产证券化案例分析 ——以“自如1号”为例

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长租公寓市场资产证券化案例分析 ——...

作者：孙永恒西南政法大学

学位级别：硕士

随着中国城镇化率的不断提高,城市住房系统出现局部供需不平衡,住房租赁行业应运而生并快速发展,其中长租公寓行业的发展最引人注目。然而,长租公寓行业普遍存在前期成本投入较大、盈利空间有限、资金周转速度较慢等问题,传统的银行抵... 详细信息

随着中国城镇化率的不断提高,城市住房系统出现局部供需不平衡,住房租赁行业应运而生并快速发展,其中长租公寓行业的发展最引人注目。然而,长租公寓行业普遍存在前期成本投入较大、盈利空间有限、资金周转速度较慢等问题,传统的银行抵押融资渠道又对该行业有诸多限制,如何解决融资问题成为行业发展的难题。自2015年后,国家对长租公寓行业租赁政策及融资政策给予了大力支持,自如公寓顺势进行资产证券化尝试,一定程度上缓解了企业融资困境,为长租公寓行业融资提供了新的方向,本文旨在研究自如1号资产支持证券,寻找其创新及不足之处,为长租企业后续融资以及行业发展提供理论支持。本文采用了文献综述法、对比分析法及敏感分析法,以自如1号资产支持证券为研究对象,介绍了该证券的发行背景、交易结构及产品结构,并描述基础资产池及底层资产状况与该证券发行后的现状,同时结合资产证券化的理论与该证券的实际情况,多角度进行分析:从政策支持以及自如资金需求等方面分析其资产证券化动因;对循环购买、信托受益权与消费金融的介入等特色交易结构进行分析;同时与该行业已发行的魔方公寓信托受益权资产支持专项计划、新派公寓权益性房托资产支持专项计划以及中联前海开源-保利地产租赁住房一号资产支持专项计划进行对比分析指出自如1号与其他长租公寓类资产证券化产品的特色设计;最后在不同收益率的要求下对自如1号证券进行现金流预测分析。基于以上的分析,本文分别对自持、转租、托管等运营模式下,长租公寓企业通过不同的路径进行资产证券化提出建议:自持的运营条件下,长租公寓企业可以选择类REITs或CMBS打造完整业务链条;转租的运营模式下,长租公寓企业可以借助信托受益权进行资产证券化;托管的运营模式下,长租公寓企业可以通过应收账款债券类ABS进行融资。最后本文对长租公寓进行资产证券化作出相关政策建议并对长租公寓的发展及未来作出展望。

关键词：资产证券化长租公寓消费分期信托受益权

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新生代大学生微消费贷款研究

新生代大学生微消费贷款研究

作者：毛能浙江大学

学位级别：硕士

大学生作为重要的消费群体,有着较强烈的消费欲望,而互联网金融的出现很好地满足了他们的需求。虽然互联网金融中的微消费贷款以其便捷、易操作等特征推动了大学生消费市场的发展,但新生代大学生特有的消费观、平台本身和相关监管等存... 详细信息

大学生作为重要的消费群体,有着较强烈的消费欲望,而互联网金融的出现很好地满足了他们的需求。虽然互联网金融中的微消费贷款以其便捷、易操作等特征推动了大学生消费市场的发展,但新生代大学生特有的消费观、平台本身和相关监管等存在的不足之处也使得其存在一定风险。国内外现有研究已经关注到这个市场的问题,但是并未作细致的探讨。因此,本文的研究具有一定现实意义。通过对在杭高校大学生的线上消费分期问卷调查以及对常山县农信联社针对大学生群体推出的消费贷款的实地调查,基于SWOT分析法,本文对大学生微消费贷款的健康发展进行科学分析,简要探讨了当前微消费贷款存在的优劣势,发展机遇及问题;又从供给、需求及微消费贷款运行环境等方面对发展新生代大学生微消费贷款业务的绩效及存在的问题进行了较深的探讨。基于以上分析,文末提出了诸如“将网络消费分期相关产品信息透明化、加强对大学生微消费贷款审核力度、将大学生消费贷款统一纳入央行个人征信系统以及加大金融、网络安全知识普及力度”等规范发展新生代大学生微消费贷款的政策建议。

关键词：新生代大学生微消费贷款消费分期信用卡

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新时代背景下如何与青少年谈消费？

中国德育 2019年第20期14卷 42-45页

作者：张淑娟王俊峰广东实验中学广东省广州市第四中学

南都大数据研究院2019年4月发布的《新青年·新消费:95后消费分期用户成长性报告》显示,中国拥有1.49亿的“95后”人群,“95后”群体正成为消费主力人群。可以说,青少年群体虽然还不是财富的创造者,却早已是庞大的消费群体。

关键词：青少年群体大数据研究消费分期财富的创造成长性新时代背景下消费群体

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新资讯

互联网周刊 2019年第22期 10-11页

字节跳动借贷APP“满分”上线,加速布局金融服务据悉,字节跳动10月在安卓低调上线了一款借贷APP——满分,据软件官方信息显示,满分是一款一站式消费金融服务平台,可以为用户提供消费信贷、消费分期及信用卡服务。满分APP浮出水面,意味着... 详细信息

字节跳动借贷APP“满分”上线,加速布局金融服务据悉,字节跳动10月在安卓低调上线了一款借贷APP——满分,据软件官方信息显示,满分是一款一站式消费金融服务平台,可以为用户提供消费信贷、消费分期及信用卡服务。满分APP浮出水面,意味着“APP工厂”字节跳动,在继内容资讯、短视频、企业服务、教育培训、文娱、社交等领域之外,进军金融服务领域。改变确实很难,但结果值得冒险。

关键词：金融服务领域消费信贷短视频金融服务平台 APP 消费分期借贷资讯

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互联网金融发展的技术与社会条件

全国流通经济 2017年第15期 68-69页

作者：王伯扬上海市实验学校上海200126

互联网金融平台的快速发展是"互联网+"时代令人振奋的产物,在技术条件上离不开支付渠道的日益成熟、大数据处理能力的日益强大,以及传统金融机构在相关领域留下的空白机会。互联网金融平台在资管和信贷两个方面,品类和数量上都在短短几... 详细信息

互联网金融平台的快速发展是"互联网+"时代令人振奋的产物,在技术条件上离不开支付渠道的日益成熟、大数据处理能力的日益强大,以及传统金融机构在相关领域留下的空白机会。互联网金融平台在资管和信贷两个方面,品类和数量上都在短短几年内蓬勃发展。本文从电商金融平台、P2P网贷平台和第三方消费分期平台三种商业模式,结合咨询报告、互联网流量监测、网贷平台数据,以及调查问卷方式分析各个领域的领军企业的流量及实际成交量,探究互联网金融发展社会条件剖析行业内可能存在的"野蛮生长"问题。

关键词：互联网金融电商 P2P 消费分期

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校园信贷平台及风险监管思考

新经济 2017年第6期 39-40页

作者：李永硕暨南大学

随着"互联网+"时代的到来,校园信贷方兴未艾,通过对校园网络信贷平台及使用者等现状分析,可以发现当前校园信贷还存在一些问题:大学生还款能力低,信用意识较差;竞争激烈,缺乏市场监管;存在恶性催收事件;产品过于单一等。因此,在大力发... 详细信息

随着"互联网+"时代的到来,校园信贷方兴未艾,通过对校园网络信贷平台及使用者等现状分析,可以发现当前校园信贷还存在一些问题:大学生还款能力低,信用意识较差;竞争激烈,缺乏市场监管;存在恶性催收事件;产品过于单一等。因此,在大力发展校园信贷市场的同时,应逐步完善大学生信用体系,减少过度信贷;规范和完善校园金融审慎监管,控制风险;推动增强校园信贷产品差异化多元化,延伸服务链;加强学生的消费观念教育,合理使用信贷产品。

关键词：校园金融信贷金融大学生消费分期

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浅谈校园金融——基于“互联网+”的视角

中文科技期刊数据库（全文版）经济管理 2016年第6期 330-331页

作者：李鸿冠杨似琦李华成厦门城市职业学院福建厦门362000 泉州农行银行网络银行部福建泉州362000 泉州银行水头支行福建泉州362000

随着“互联网+”金融时代的到来,当代大学生乐于勇于接受新事物,消费欲望强烈,校园金融势头渐露,异军突起。本文从校园金融消费者、竞争者及产品等角度对校园金融的现状进行分析,力图寻找当前校园金融的潜在问题,并探讨相关对策。

关键词：校园金融互联网+ 大学生消费分期