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信用卡持卡人权益保护法律问题研究

信用卡持卡人权益保护法律问题研究

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作者：张黛华侨大学

学位级别：硕士

近年来，信用卡以其便捷、安全的特性深受人们的欢迎，因而我国的信用卡业务获得了迅猛的发展。但与信用卡业务蒸蒸日上的情形形成强烈反差的是，广大持卡人的权利却得不到充分、有效的保护，发卡银行利用其优势地位在信用卡使用的各个... 详细信息

近年来，信用卡以其便捷、安全的特性深受人们的欢迎，因而我国的信用卡业务获得了迅猛的发展。但与信用卡业务蒸蒸日上的情形形成强烈反差的是，广大持卡人的权利却得不到充分、有效的保护，发卡银行利用其优势地位在信用卡使用的各个阶段、各个层面上不同程度地侵犯着持卡人的合法权益。一方面，从法律的基本精神来看，保护消费者的合法权益，在双方地位不对等的情形中倾向保护处于弱势地位的地方以实现实质正义，本就是法律制定和实施的题中之义。另一方面，消费者（持卡人）作为市场经济的基础，其需求和权益的保护支撑着整个市场经济的建立与运行，以牺牲消费者的合法利益为代价换取短期的高额利润终究将导致市场信心的崩溃和交易的萎缩，最终将损害信用卡业务的发展。因此，保护持卡人的合法权益势在必行，而如何保护持卡人的合法权益，则是本文所欲探讨的核心问题。除引言和结语外，本文主要包括四个部分：第一部分概括介绍了信用卡合同定义、性质等，分析了信用卡合同各方当事人之间法律关系。第二部分介绍了信用卡从申请、签订合同到交易使用全流程中我国持卡人所应享有的权益并提出持卡人权益保护所面临的问题。具体就是持卡人个人信息的保护，持卡人的知情权，还有交易过程中未经授权使用的风险划分和抗辩权切断问题。第三部分是分析美国等信用卡业务发达国家和地区信用卡法律。第四部分详细论述了持卡人权益保护相对应的革新思路即应注重平衡分配发卡行与持卡人之间的权利义务关系，充分保障持卡人合法权益。分别提出持卡人个人信息保护的完善、信用卡合同应予规范化以尊重保护持卡人的知情权、在信用卡交易过程中对交易风险进行合理的分配，持卡人抗辩权在一定条件下予以接续，避免持卡人负担过重的交易风险，以保护其合法权益。

关键词：持卡人权益个人信息知情权未经授权划拨抗辩权

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信用卡交易中持卡人权益保护研究

信用卡交易中持卡人权益保护研究

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作者：黄松涛扬州大学

学位级别：硕士

信用卡是一种新的金融工具,其便捷、安全的特性深受持卡人欢迎,信用卡产业因此在我国得到迅速发展。但是,在信用卡交易中,由于我国相关制度的不完善,发卡行利用现行立法的漏洞大量采用格式条款转嫁自身风险,对持卡人权益进行种种限制和... 详细信息

信用卡是一种新的金融工具,其便捷、安全的特性深受持卡人欢迎,信用卡产业因此在我国得到迅速发展。但是,在信用卡交易中,由于我国相关制度的不完善,发卡行利用现行立法的漏洞大量采用格式条款转嫁自身风险,对持卡人权益进行种种限制和剥夺,损害持卡人权益的事件时有发生,大大削弱了持卡人使用信用卡的积极性,最终将影响整个信用卡产业的发展。因此,加强持卡人权益的法律保护是整个信用卡产业未来立法的关键。在国外,一些信用消费发达的国家,如美国、英国、日本等,相当重视信用消费的立法工作,在上世纪已经制定了很多有关信用卡资金划拨方面的法律规范。同时,它们也非常注重持卡人权益的维护,在持卡人与其他信用卡主体的利益权衡中,政府总是把保护持卡人权益作为本国信用卡相关立法的基本价值取向。在持卡人未经授权划拨责任、持卡人抗辩权等问题上,这些国家的具体规定都凸显出很强的利益倾向性,一些维护持卡人权益的措施尤其值得我们学习和借鉴。而在我国,信用卡交易方面的法律规制实有不足,一方面对于信用卡交易缺乏系统有效的法律规定,现有调控信用卡交易的规定分散于多部法规之中,且多以规章形式存在,效力层次低、可调控范围小,难以适应现代社会信用卡交易普及的需求;另一方面对于信用卡交易中持卡人的权益保护不力,主要是在持卡人未经授权划拨责任问题和持卡人抗辩权问题上,我国的法律规定要么存在缺漏,要么就是简单采取“一刀切”的处理方式,大大降低了法律适用时的灵活性,同时也造成持卡人维权时的困扰。从我国信用卡产业发展的现况上,不难看出我国拥有广阔的国内市场和充足的社会人力资源,信用卡产业发展所需的外部条件已经具备。此时,加强信用卡交易相关规定的实用性和完备性,更加规范信用卡交易行为,从而稳定整个信用卡产业的交易秩序,成为信用卡产业发展的关键。本文通过分析我国现实的社会环境,指出信用卡交易中涉及持卡人权益的主要环节,在分析信用卡交易中涉及的法律关系的基础上,选择性界定信用卡持卡人、特约商户和发卡行三者之间的法律关系性质,以未经授权划拨和持卡人抗辩权问题为切入点,分析美、英等国的相关立法,指出我国在持卡人权益保护具体制度方面的不足,并提出有一定针对性的具体建议。同时,针对信用卡交易规范体系宏观上存在的问题,也提出了一些意见。我国有必要尽快完善信用卡相关立法,为信用卡产业未来的发展奠定坚实的法律基础。

关键词：信用卡持卡人权益未经授权划拨抗辩权

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银行卡冒用案件中的法律问题分析 ——以金融消费者理论为研究视角

银行卡冒用案件中的法律问题分析 ——...

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作者：叶晓欣华东政法大学

学位级别：硕士

近年来，随着银行业务的推广和发展，银行卡的使用愈发普遍，持卡人一卡在手可以进行存款、汇款、转账、购物等多种活动。这种现代金融服务给持卡人带来了便利，也成为银行业务的重要组成部分。但由于存在些许技术隐患，银行卡业务也存... 详细信息

近年来，随着银行业务的推广和发展，银行卡的使用愈发普遍，持卡人一卡在手可以进行存款、汇款、转账、购物等多种活动。这种现代金融服务给持卡人带来了便利，也成为银行业务的重要组成部分。但由于存在些许技术隐患，银行卡业务也存在着风险，银行卡冒用问题便是其中之一。银行卡冒用人通过种种手段获得了真实的银行卡或密码，并使用真实的银行卡或伪造的他人的银行卡，在银行进行交易取现或者在特约商户处进行消费使用等，从而非法获取或使用了他人银行卡内的资金。面对频频发生的银行卡冒用案件，现行法律规定对此缺乏明确完善的规定，使得银行卡冒用案件中存在的法律问题难以得到较好的解决，包括银行卡格式合同中的责任转嫁问题、银行的付款义务与债权准占有人制度的适用争议、银行或者特约商户的注意义务、挂失止付及其效力争议等，这也为司法裁判提出了难题。随着金融消费者理论的发展，如何维护银行消费者的合法权益，更成为司法考量的重要因素。与传统民法对形式平等的追求有所差异，对银行消费者利益的倾斜保护，体现了现代法学对实质平等的践行。本文对现行实践中存在的银行卡冒用案例进行了分析，以金融消费者理论为研究视角进行探讨。首先，文章以一起真实的银行卡冒用案例为引，指出文章要论述的主题，并梳理了银行卡业务中的法律关系，特别是以金融消费者理念对银行卡业务关系进行了解读，对银行卡冒用等基本概念进行了界定;其次，文章阐述了银行卡冒用案件在司法实践中产生的问题，通过对现有司法案例的研究，归纳总结出银行卡冒用案件中所存在和反映出的法律问题，包括对抽样案例的总体分析和具体解析，并指出问题产生的直接原因在于立法中的缺陷，其根源正是因为我国尚未建立金融消费者保护制度;再次，在立法尚未得到明确的同时，在现有法律体系下，司法实践应当将金融消费者理论与传统法学相融合去解决现存的问题，以在裁判中体现金融消费者保护的理念;最后，文章指出，立法上的完善方是解决问题的根本。通过学习银行业发达国家及地区的经验，在立法模式上我国应选择制定专门性的法律规范银行卡业务，其中可以借鉴美国的《电子资金划拨法》，在立法内容上从电子资金划拨制度的引入、各方主体权利义务的明确和责任承担的原则和限额设定等方面进行规定，建立我国的银行消费者保护制度。

关键词：银行卡冒用金融消费者未经授权划拨

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借记卡业务中的消费者权益保护

借记卡业务中的消费者权益保护

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作者：张莹吕静重庆大学法学院

随着金融电子化的发展,借记卡早已成为人们习惯的支付方式。新的交易技术的介入使得资金划拔的风险相应增加。银行滥用自身优势地位减轻、免除自己义务责任,向消费者转嫁业务风险成为侵害消费者权益的主要表现形式。本文从法学角度通过... 详细信息

随着金融电子化的发展,借记卡早已成为人们习惯的支付方式。新的交易技术的介入使得资金划拔的风险相应增加。银行滥用自身优势地位减轻、免除自己义务责任,向消费者转嫁业务风险成为侵害消费者权益的主要表现形式。本文从法学角度通过制度透视的分析研究借记卡业务中消费者的保护,讨论如何针对我国借记卡业务中消费者保护进行立法。

关键词：借记卡信息披露未经授权划拨

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