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国家级大数据综合试验区带来了普惠效应吗?——基于企业数字创新的微观证据

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经济管理 2024年第8期46卷 106-122页

作者：张宝建胡小雨陈劲山西财经大学创新生态研究中心山西太原030006 清华大学经济管理学院北京100084 山西财经大学工商管理学院山西太原030006

国家级大数据综合试验区的设立是推动大数据发展战略的重要举措,其对企业层面数字创新的影响效果以及是否带来普惠效应,现有研究尚未明确揭示。本文选取2011—2021年A股上市企业面板数据,采用基于倾向得分匹配的双重差分方法,以2016年... 详细信息

国家级大数据综合试验区的设立是推动大数据发展战略的重要举措,其对企业层面数字创新的影响效果以及是否带来普惠效应,现有研究尚未明确揭示。本文选取2011—2021年A股上市企业面板数据,采用基于倾向得分匹配的双重差分方法,以2016年为政策实施节点,研究试验区政策对企业数字创新水平的促进效果、影响机制以及对弱势企业的普惠效应。研究发现,试验区设立显著提升了企业数字创新水平。机制检验表明,试验区设立通过加速企业间知识流动和促使企业增加研发投入间接影响了企业数字创新;进一步对比检验发现,国家级大数据综合试验区产生了普惠效应,具体体现为数字创新过程跨越了技术背景以及创新能力的势差,数字化成果惠及了非信息技术企业和低创新能力企业。本文是大数据政策的企业微观视角补充,为大数据政策的优化及企业数字化战略的制定提供了理论依据,同时有利于国家数字化发展战略的进一步完善。

关键词：国家级大数据综合试验区普惠效应数字创新双重差分法

银行业竞争对小微企业的普惠效应研究——基于金融地理结构的微观证据

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金融经济学研究 2023年第5期38卷 21-39页

作者：张超林杨竹清湖南工商大学财政金融学院江门农村商业银行风险管理部

基于金融地理结构视角,结合银保监会披露的商业银行网点数据和中国工业企业微观数据,以企业周边银行网点数量测度企业面临的银行业竞争程度,研究银行业竞争对小微企业的影响效应。研究结果表明,企业周边银行网点数量增加能够显著缓解小... 详细信息

基于金融地理结构视角,结合银保监会披露的商业银行网点数据和中国工业企业微观数据,以企业周边银行网点数量测度企业面临的银行业竞争程度,研究银行业竞争对小微企业的影响效应。研究结果表明,企业周边银行网点数量增加能够显著缓解小微企业面临的融资约束,说明银行业竞争有效发挥了普惠效应。异质性分析发现,相比于国有大型商业银行,股份制商业银行和城市商业银行网点扩张的普惠效应更强;银行业竞争的普惠效应随银企距离的缩短而强化。机制检验表明,银行网点数量的增加通过提高小微企业的长期债务融资,并降低其债务融资成本,从而缓解其面临的融资约束。进一步分析发现,银行业竞争有助于提高小微企业的投资水平和投资效率;在研究样本期内考虑金融科技的影响后,银行业竞争的普惠效应依然显著。建议金融管理部门继续推进银行市场化改革,构建多元化的银行竞争体系,加快完善中小银行的空间布局。

关键词：银行业竞争普惠效应金融地理结构小微企业融资约束

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“双重排斥”下互联网金融在农村地区的普惠效应

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华南师范大学学报（社会科学版） 2017年第1期 94-100页

作者：吴本健毛宁郭利华中央民族大学经济学院中央民族大学少数民族事业发展协同创新中心

互联网金融已成为推动金融普惠的重要力量,但在农村地区,互联网金融的发展受到了其所依托条件的限制。互联网金融发展、农民使用互联网金融工具的能力及意愿、普惠金融三者之间具有一定的关系。运用双向固定效应模型对31个省2007—2013... 详细信息

互联网金融已成为推动金融普惠的重要力量,但在农村地区,互联网金融的发展受到了其所依托条件的限制。互联网金融发展、农民使用互联网金融工具的能力及意愿、普惠金融三者之间具有一定的关系。运用双向固定效应模型对31个省2007—2013年的面板数据进行分析,发现:互联网金融的发展有利于农村金融普惠,也即互联网金融具有普惠效应。但是,农民的"工具排斥"和"自我排斥"会弱化互联网金融的普惠效应。因此,在推动金融普惠的进程中要缓解农户面临的"双重排斥":一方面要推动互联网金融基础设施的建设;另一方面要加强农村金融知识的普及,提高农民的金融素养。

关键词：互联网金融普惠效应工具排斥自我排斥

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监管促进了金融科技的普惠效应吗?

济南大学学报（社会科学版） 2021年第6期31卷 85-98,175页

作者：冯素玲张榕许德慧济南大学商学院山东济南250002

金融科技的创新应用在为金融市场带来发展机遇的同时也因其技术特征带来了不可避免的风险,如何制定合理有效的金融监管强度增加金融科技的普惠效应是社会普遍关注的热点问题。本文通过采用2011—2017年中国283个城市的面板数据来探究金... 详细信息

金融科技的创新应用在为金融市场带来发展机遇的同时也因其技术特征带来了不可避免的风险,如何制定合理有效的金融监管强度增加金融科技的普惠效应是社会普遍关注的热点问题。本文通过采用2011—2017年中国283个城市的面板数据来探究金融监管是否促进了金融科技的普惠效应。研究表明,金融科技显著提升了金融服务的可得性、使用情况和可负担性,具有较强的普惠效应。在金融监管程度较高的地区,金融科技的普惠效应更强;但当金融监管程度过高时,金融科技的普惠效应有所减弱。并且,市场化水平和经济发展水平高的地区更有利于金融科技普惠效应的发挥。本文的研究对于构建金融科技监管制度体系具有重要的政策启示,为了更好地发挥金融科技的普惠效应,在实施柔性监管的过程中,既要防范金融创新所带来的系统性风险,形成统一全面的监管框架,更要给予金融创新一定的“试点容错”空间,鼓励多元化的金融业态,助力金融与科技的融合,更好地满足长尾群体的融资需求。

关键词：金融科技金融创新金融监管普惠金融普惠效应

定向降准政策的普惠效应研究——基于“三农”、小微企业的实证分析

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征信 2022年第2期40卷 66-75页

作者：中国人民银行郑州中心支行课题组张戈中国人民银行郑州中心支行河南郑州450018 不详

基于倾向得分匹配方法筛选出涉"三农"企业和涉小微企业样本,利用DID模型和个体、时间二元虚拟变量法,对定向降准政策在"三农"、小微企业领域的普惠效应进行实证分析。结果表明,定向降准政策对"三农"、小微企业信贷融资的影响存在异质性,... 详细信息

基于倾向得分匹配方法筛选出涉"三农"企业和涉小微企业样本,利用DID模型和个体、时间二元虚拟变量法,对定向降准政策在"三农"、小微企业领域的普惠效应进行实证分析。结果表明,定向降准政策对"三农"、小微企业信贷融资的影响存在异质性,对"三农"企业领域的普惠效应不显著,对小微企业领域的普惠效应显著。从信贷结构看,定向降准政策促进小微企业短期借款能力明显提升,长期借款能力没有变化。企业微观层面,财务杠杆、抵押担保能力、企业规模、盈利能力是影响"三农"、小微企业信贷融资的主要微观指标;宏观经济层面,"三农"、小微企业不具有"亲经济周期"特性,总量型货币政策对其融资支持作用有限。

关键词：定向降准政策普惠效应 “三农”企业小微企业双重差分模型

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银行业跨区域经营与市场竞争的普惠效应 ——基于中国省级面板数据的检验与比较

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银行业跨区域经营与市场竞争的普惠效应 ...

作者：盛龙翠云南财经大学

学位级别：硕士

自普惠金融概念提出以来,普惠金融便受到理论界与实践界的广泛关注,且在诸多国际组织的积极倡导下,普惠金融得到了各个国家的认可。其能够为社会低收入群体提供金融服务,能为贫困弱势群体获取金融服务提供平等机会,普惠金融的发展有利... 详细信息

自普惠金融概念提出以来,普惠金融便受到理论界与实践界的广泛关注,且在诸多国际组织的积极倡导下,普惠金融得到了各个国家的认可。其能够为社会低收入群体提供金融服务,能为贫困弱势群体获取金融服务提供平等机会,普惠金融的发展有利于提高社会福利,提高人们的幸福感。党的十九届五中全会审议通过的“十四五”规划建议,提出“健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系。”可见金融的普惠性在中国经济金融领域有着重要的地位。中国普惠金融的发展主要是政府主导型,但由于中国目前信用担保体系不健全,财政补贴政策效果不显著,政府主导型的普惠金融发展模式存在着局限性。为使普惠金融更好地发展,学者们积极探索影响普惠金融发展的因素,得出市场竞争是普惠金融发展的重要推动力。且近年来随着银保监会对跨区域经营准入政策的调整,以及银行对规模经济与风险分散的追求,越来越多银行进行跨区域经营,研究银行业跨区域经营与市场竞争将如何影响普惠金融发展显得尤为重要。但由于中国各区域发展不均衡以及监管不协调,跨区域经营在促使市场竞争加剧的情况下,也给普惠金融发展带来了不确定性。所以研究银行业跨区域经营与市场竞争的交互作用将对普惠金融发展产生何种影响,是文章要研究的问题。文章针对中国在普惠金融发展过程中对市场作用的重视程度不够这一现实,界定普惠金融、市场竞争与跨区域经营概念。基于长尾理论与霍特林模型提出文章的研究假说,并利用固定效应模型和系统广义矩（GMM）估计验证文章提出的假说。文章基于2009-2019年的统计数据,从银行机构渗透性、银行服务可得性、金融服务使用效用性三个维度共六个指标构建全国各省市普惠金融发展指数用以衡量普惠金融发展,用衡量市场集中度的赫芬达尔指数来表示市场竞争情况以及用一个市有多少家跨市跨省的城商行做替代变量来度量银行业跨区域经营,并引入财政支出规模、人均社会消费品零售总额、投资率、人均地区生产总值、电话普及率以及受教育程度这些解释变量。再对各数据进行单位根检验、协整分析以及相关性检验,用以分析各数据的稳定性以及相关性,继而用固定效应模型和系统广义矩（GMM）估计分析全国银行业跨区域经营与市场竞争以及其他解释变量将如何影响普惠金融发展,并分区域对该问题进行进一步分析。从数据角度出发,分析普惠金融发展状况,市场竞争程度以及银行业跨区域经营的情况。结合数据与实证分析的结果,文章得出以下三个结论:第一,中国各区域普惠金融发展不均衡,银行业跨区域经营数量与市场竞争水平在银行业准入政策调整后一段时间内有大幅度上升趋势,而后便趋于平稳;第二,银行业跨区域经营与市场竞争对普惠金融发展有显著影响,但在不同区域作用效果不同;第三,财政支出规模、投资率、电话普及率以及受教育程度均能显著促进普惠金融发展,但电话普及率在西部作用更明显。基于数据分析与实证分析的结论,结合中国目前普惠金融发展现状、市场竞争情况以及银行业跨区域经营监管现状,从不同角度提出以下几点建议。第一,按照市场化的原则有序引入竞争机制,推动全国各区域普惠金融高效发展;第二,提高监管机构监管能力,完善不同监管部门间的监管协调,针对不同区域实现差异化监管,确保普惠金融市场有效竞争;第三,明确各地区金融监督管理责任,使中央与地方形成金融协调配合机制,促进管理协调,信息共享;第四,各银行要明确自身跨区域经营定位,优化银行结构,避免盲目扩张。

关键词：普惠金融银行业跨区域经营市场竞争普惠效应

农村金融市场竞争的普惠效应 ——基于中国省际面板数据的检验

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农村金融市场竞争的普惠效应 ——基于中国省际面板数据的检验

作者：谢昕云南财经大学

学位级别：硕士

农村普惠金融发展不仅是一个金融问题,更是新时代农村经济发展的重要支持手段。当前,金融服务需求得不到满足的情况依然广泛存在于我国农村地区,农村普惠金融是我国普惠金融体系中最为重要和最为薄弱的领域。党的十九大报告指出要进一... 详细信息

农村普惠金融发展不仅是一个金融问题,更是新时代农村经济发展的重要支持手段。当前,金融服务需求得不到满足的情况依然广泛存在于我国农村地区,农村普惠金融是我国普惠金融体系中最为重要和最为薄弱的领域。党的十九大报告指出要进一步建设普惠金融体系,加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融服务。由于我国农村普惠金融发展受到凯恩斯主义及传统农村金融发展理论的束缚,认为只有基于政府对涉农金融机构的扶持和机构出于人文情怀的主动行动才有可能实现农村普惠金融发展,过于依赖金融政策与机构肩负的社会责任而忽视了市场竞争产生的“溢出效应”。本文基于熊德平(2017)提出普惠金融发展动力的“主动普惠”和“被动普惠”分类,建立了政府与机构为履行社会责任,主动为贫困人群谋福利所产生的“主动普惠效应”,与机构为追求商业可持续与利益最大化,在市场竞争过程中通过博弈而产生的“被动普惠效应”。以此探究我国农村普惠金融发展的动力机制,分析农村金融市场竞争的“被动普惠效应”,为完成农村普惠金融发展观念的转变提供理论与实证成果。本文针对我国农村普惠金融理论、实践和政策研究中对市场竞争机制重视不够的现实,在回顾和借鉴既有农村金融发展理论与金融市场竞争研究基础上,界定了普惠金融、农村金融市场竞争、普惠效应等基本概念。进而基于农村普惠金融发展存在“主动普惠”与“被动普惠”动力机制的逻辑推论,通过霍特林模型、弗里德曼的“核心—边缘”模型及刘易斯的二元经济分析法及论述了“被动普惠”产生的原因,阐明了“被动普惠”的“溢出效应”存在门槛,从而构建了农村金融市场竞争与农村普惠金融发展关系的理论框架,形成了“被动普惠”终将代替“主动普惠”成为农村普惠金融发展核心动力的研究假说,最后利用固定效应模型与门槛模型检验研究假说。本文在实证检验中选取了2009年-2017年31个省、市在县域农村地区的金融机构数、从业人员数、存贷款量等14项数据:首先从金融发展深度、金融发展宽度、金融覆盖率三个维度建立普惠金融测算体系,选取人均存贷款量、万人机构数、万人从业人员等7项指标,利用变异系数法与欧氏距离计算各区域的农村普惠金融数值。详细比较了既有研究中测算市场竞争程度的各种方法及优缺点,分别利用赫芬达尔指数与本文创新的“拥挤度”测算各区域的市场竞争程度。运用“拥挤度=GDP/机构数”这一指标,从“市场容量的拥挤程度”与“需求和供给的角度”两个方面对赫芬达尔指数的测算结果进行补充说明,两个指标相辅相成,能够更好地说明区域间的市场竞争情况。虽然拥挤度指标还存在着缺陷,但不失为市场竞争的测度方法提出了一种新视角、新思路。最后利用回归分析法实证了“主动普惠”与“被动普惠”对农村普惠金融发展的影响,以及该影响不同区域间的差异。结合统计数据与实证结果,本文得出三点结论。第一,基于统计数据:我国农村金融市场竞争水平总体较低,仍属于高寡占型市场,新型农村金融机构的规模过于单薄,中西部地区的农村普惠金融发展水平也较低。统计数据显示大多数经济发达的农村区域,其金融市场竞争程度越强,农村普惠金融发展程度越高。第二,实证发现:市场竞争的“被动普惠”对发展农村普惠金融具有明显的促进作用,“被动普惠效应”在市场化程度高的区域更加明显,在市场化程度低、市场结构不稳定的地区则表现较弱。第三,在经济发展落后、市场化程度较低的区域,暂时无法做到完全脱离“主动普惠”,单纯依靠市场机制来发展农村普惠金融,而当达到高度市场化时,“主动普惠”则会出现抑制农村普惠金融发展的趋势。根据研究结论并借鉴国外成功案例的经验,文章分别从东部、中部、西部以及全国的角度,相应地提出:进一步拓展农村金融市场并刺激农户金融需求;稳定现有农村金融市场并实行分层差异化监管;稳步推行主动普惠机制向被动普惠机制转换的三点对策建议,为完善我国农村金融体系提供一点可行建议。

关键词：普惠金融农村金融市场竞争普惠效应

定向降准政策的普惠效应评估 ——基于A股及新三板涉农涉小企业的实证分析

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定向降准政策的普惠效应评估 ——基于...

作者：武袁颖子河北大学

学位级别：硕士

改革开放40余年以来,我国国民经济取得了快速发展,其中农业企业以及小微企业也做出了巨大贡献,成为我国经济高质量发展的重要推动力量。但是长期以来,我国农业企业与小微企业一直都是我国的弱势部门,面临较大的融资约束困境,难以有效获... 详细信息

改革开放40余年以来,我国国民经济取得了快速发展,其中农业企业以及小微企业也做出了巨大贡献,成为我国经济高质量发展的重要推动力量。但是长期以来,我国农业企业与小微企业一直都是我国的弱势部门,面临较大的融资约束困境,难以有效获得来自于金融机构的信贷支持,可持续发展举步维艰。目前我国正处于产业结构调整的经济新常态时期,能否有效引导金融机构信贷资源定向流入弱势部门,提升我国金融机构对农业企业、小微企业的金融支持力度,有效降低农业企业、小微企业融资约束以及融资成本,有效解决农业企业、小微企业融资难、融资贵现象,从而实现金融普惠效应,就显得至关重要。为此,我国货币当局于2014年实施定向降准货币政策,通过定向下调存款准备金率的方法,引导信贷资源定向滴灌农业企业与小微企业,以期破解我国弱势部门融资约束问题,加大对弱势部门的扶持力度,实现结构性货币政策的金融普惠效应。目前,定向降准政策实施已经近6年,其普惠效应如何,还有待检验。本文在论述研究定向降准政策普惠效应评估必要性、梳理定向降准政策普惠效应理论基础及研究框架的基础上,对定向降准政策发展历程及其和普惠金融的关系进行了梳理,并分析了定向降准政策普惠效应机理。本文进一步查找了2011到2019年A股农业企业与新三板小微企业数据,对定向降准政策普惠效应评估进行了实证分析。分析结果表明:实施定向降准政策可以缓解弱势部门企业的融资约束程度,且缓解程度显著高于非弱势部门企业,实现了普惠金融效应,究其原因,不仅仅是因为定向降准政策本身,而在于实施定向降准政策后所起到的规模效应、价格效应、风险规避效应、信息传递与正向激励效应,有效改善了定向企业的融资约束困境,提高了金融机构的流动性,优化了金融机构服务定向企业的信贷模式与环境,降低了与破除了定向企业融资的壁垒与门槛,让定向企业的融资渠道更加的通畅。而且值得我们注意的是,定向降准政策仅是普惠金融的短期政策工具,要想实现普惠金融,有效促进实体经济可持续发展与经济结构优化,还需要建立健全配套政策,优化弱势部门企业融资环境。基于此,为了更好的让定向降准政策服务于农业企业、小微企业等弱势部门企业,本文提出了进一步提高定向降准政策有效性、建立健全动态监管和考核制度、提高货币政策透明度与系统性、建立健全风险防控机制、建立配套政策体系这五点政策建议。

关键词：定向降准政策弱势部门普惠效应 PSM-DID 融资约束

数字金融发展的普惠效应 ——基于中国城乡收入差距的视角

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数字金融发展的普惠效应 ——基于中国...

作者：邢晓菲云南财经大学

学位级别：硕士

改革开放以来,中国经济发展呈现一片繁荣景象,城乡经济、金融发展均稳步提升,城乡居民生活向高质量方向改善。然而,中国经济发展过程中始终面临着城乡收入差距过大的问题。近年来,中国的普惠金融发展尽管获得了不错成果,但“最后一公里... 详细信息

改革开放以来,中国经济发展呈现一片繁荣景象,城乡经济、金融发展均稳步提升,城乡居民生活向高质量方向改善。然而,中国经济发展过程中始终面临着城乡收入差距过大的问题。近年来,中国的普惠金融发展尽管获得了不错成果,但“最后一公里”问题依旧存在。随着互联网、大数据等数字技术快速发展,数字金融迅速崛起并成为中国经济发展的重要影响因素,同时也为普惠金融发展提供了新思路。但文献梳理发现:部分研究将数字金融等同于数字普惠金融,由于数字金融发展的时间并不长,相关的金融体系、监管体系还不健全,“数字鸿沟”的存在也影响着数字金融的可得性,因此数字金融发展的普惠效应仍有待研究。文章通过梳理普惠金融发展、数字金融发展、数字金融发展普惠效应等的现有研究文献,发现部分研究将数字金融等同于数字普惠金融,但是两者之间存在着区别。数字金融的涵盖范围更广,其包含了运用数字技术向消费者提供所需金融服务的一切活动,而数字普惠金融的涵盖范围相对较小,其包含的是旨在发展普惠金融的数字金融服务活动。因此通过梳理,对数字金融和数字普惠金融提出见解,区分两者。同时也针对普惠金融与金融“普惠效应”以及城乡收入差距的概念提出相应见解。并且以数字金融优势理论、数字金融存在“数字鸿沟”等理论作为基础,分析了数字金融发展通过减少排斥等直接的以及通过经济增长间接的作用于城乡收入差距的机制。实证方面,文章对北京大学数字普惠金融指数的构建原则、维度和具体指标进行剖析后,结合文章所做的概念界定,发现该指数反映的是数字金融发展水平,从而选择该指数评价数字金融发展程度。在系统分析中国数字金融发展和城乡收入差距存在的不平衡现象后,以2011-2020年我国31个省（市、自治区）的数据作为研究样本,在分析后选取相应指标来建立实证模型,并先后将全国数据和各地区的数据带入模型进行回归,研究两者之间的关系。分析研究结果后得出:不管是从全国范围,还是从各地区来看,数字金融发展都表现出对城乡收入分配不均衡的抑制效应。但是其作用效果存在非均衡性,在西部地区抑制效果最为明显,东部地区抑制效果最低,中部地区居于两者之间。导致这一现象的原因是,通过比较各地区的实际发展情况,发现其中东部地区数字金融发展是最为迅速的,但城乡收入差距却是最不理想的,此时在东部地区继续发展数字金融的边际效果较低,因此数字金融发展对城乡收入差距的抑制效果表现为在东部地区相对较低。进而文章构建门槛模型,研究数字金融发展所体现出的普惠性是否具有门槛效应。经过分析,选取经济发展水平作为门槛变量,而经济发展水平则采用人均国内生产总值（AGDP）来度量。经过门槛检验,发现数字金融发展的普惠性具有显著的单一门槛效应,得到的相应门槛值为22195元的人均国内生产总值。根据门槛回归结果,当经济发展较为落后,并未达到门槛条件时,数字金融发展会较为明显地恶化城乡收入分配状况;当经济发展水平提高并超过门槛条件时,数字金融发展产生的影响效益则相反,会抑制城乡收入差距。这一结果反映出当经济发展较为繁荣时,发展数字金融能使农村居民获得较多收益。我国不论是全国范围的,还是东部、中部和西部地区的人均国内生产总值均越过了门槛值,因此数字金融发展表现出对城乡收入分配均衡化的促进作用,与面板回归结果相同,进一步说明了数字金融发展具有普惠效应,且其普惠效应具有门槛性。根据研究结论,从政府、机构、消费者角度出发,提出以下对策建议:第一,完善数字金融发展制度的建设,根据各地区具体情况,均衡发展数字金融。第二,加大数字金融产品的创新力度,鼓励数字金融机构加强与传统金融机构的合作。第三,加强对数字金融的宣传力度,使消费者对数字金融有一个较为充分的了解,同时也要提高居民防范金融诈骗的意识,保障自身财产安全。

关键词：数字金融数字普惠金融普惠效应城乡收入差距