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河南工业大学学报（社会科学版） 2024年第3期40卷 1-9,29页

作者：金虎斌王璐郑州航空工业管理学院经济学院河南郑州450046

利率定价机制是决定数字金融平台均衡利率和成交概率的关键因素,而平台的数据与算法垄断,会对成交结果产生重要影响。对数字金融平台利率定价机制中常见的拍卖定价和平台定价的研究发现:拍卖定价所达成的均衡利率和成交概率较低,但借款... 详细信息

利率定价机制是决定数字金融平台均衡利率和成交概率的关键因素,而平台的数据与算法垄断,会对成交结果产生重要影响。对数字金融平台利率定价机制中常见的拍卖定价和平台定价的研究发现:拍卖定价所达成的均衡利率和成交概率较低,但借款人的违约概率也较低;由于平台对数据和算法的垄断,平台定价的成交概率较高,但所达成的均衡利率也较高,增加交易成本的同时造成利率扭曲。运用倾向得分匹配法对平台数据的实证检验也证实了该结论,并且发现投资者“羊群效应”是造成成交结果差异的内在原因。因此,应将平台企业的金融业务纳入金融监管,谋求安全和竞争的平衡,兼顾数字要素市场培育与消费者信息保护。

关键词：数字金融平台数据垄断利率定价

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数字金融平台反垄断法规制的挑战与对策

数字金融平台反垄断法规制的挑战与对策

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作者：朱哲逊对外经济贸易大学

学位级别：硕士

数字金融平台兴起于第三方支付业务,并逐步介入金融领域的不同环节,实质开展节点型金融业务。数字金融平台的发展具有积极的社会经济意义:弥补了传统金融供给的不足,提高了金融服务的便捷性,拓展了行为数据的运用领域,推动了整个金融体... 详细信息

数字金融平台兴起于第三方支付业务,并逐步介入金融领域的不同环节,实质开展节点型金融业务。数字金融平台的发展具有积极的社会经济意义:弥补了传统金融供给的不足,提高了金融服务的便捷性,拓展了行为数据的运用领域,推动了整个金融体系的数字化转型,提升了消费者福利。但同时,也存在过度竞争与寡头垄断的双重乱象,对竞争造成消极影响。数字金融平台具有动态竞争、多边平台、规模效应等特性,对传统反垄断法带来适用挑战。在价值层面,需厘清竞争与创新悖论、保护竞争还是保护竞争者、结构主义与行为主义、金融监管与反垄断监管融合的价值选择问题。在技术操作层面,相关市场界定是反垄断执法的起点,我国反垄断实务中以需求替代法、供给替代法、SSNIP测试法作为相关市场的界定方法,但囿于这些方法创设于单边市场结构并以价格为规制因素,构成数字金融平台反垄断中难以跨越的困境。从商业模式看,数字金融平台所表现出来的问题是由数据引发的问题,数据规制是一个综合问题,不仅仅涵摄于反垄断法,平台无时无刻不在收集、处理在线数据,叠加金融数据敏感性,加深了数字金融平台数据治理的复杂度。数据作为生产要素本属中性,引发反垄断关切的是数据价值链中对数据的收集与运用,在此也应因了价值部分对结构主义还是行为主义的考量,反垄断反的是对数据的非法收集与运用行为。本文运用合理分析原则实证分析数字金融平台对数据收集与运用的正面效应与负面效应,探讨引入必要设施原则的可能性。数字金融平台作为数字平台的细分领域,具备金融属性。我们在讨论反垄断时需要综合考虑其金融数据敏感性、“长尾用户”消费者特征、“大而不能倒”风险及在国家金融体系的系统重要性问题。数字金融平台具有特殊的运行结构,其风险敞口往往大于传统金融。正是基于对高风险的认知和防控,以高强度行业监管为主导的治理模式是目前的治理主线。但是近几年平台经济持续发展,尤其是新冠疫情更进一步助推了传统经济的数字化转型,数字金融平台的垄断问题更加显现,其对市场造成的限制竞争效果亟待反垄断法的规制。

关键词：数字金融平台反垄断相关市场界定数据规制创新

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数字金融平台垄断的形成机理与反垄断政策研究

数字金融平台垄断的形成机理与反垄断政策研究

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作者：郭宇翔福建师范大学

学位级别：硕士

近年来,我国数字经济蓬勃发展,数字平台不断涌现,深刻改变了企业生产方式与价值创造方式。特别是在金融领域,数字金融平台实现了现代科技手段同传统金融服务的深度融合,凭借着规模经济与金融创新的优势,迅速成长为金融行业的新兴力量,... 详细信息

近年来,我国数字经济蓬勃发展,数字平台不断涌现,深刻改变了企业生产方式与价值创造方式。特别是在金融领域,数字金融平台实现了现代科技手段同传统金融服务的深度融合,凭借着规模经济与金融创新的优势,迅速成长为金融行业的新兴力量,对促进金融资源配置效率、提高社会福利水平以及普惠金融的深入发展起到巨大的推动作用。但在数字金融平台高歌猛进的同时,因平台垄断而产生的问题也层出不穷,如寡头恶意竞争、金融风险积聚等,其中以蚂蚁集团数字金融平台问题最为典型。面对数字金融平台垄断化发展过程中不断暴露出来的新难题,如何认清数字金融平台垄断的实质与机理、针对性地制定反垄断规制政策,成为了我国学术界共同关注的热点话题,这也是本文研究尝试重点解决的问题。首先,本文在已有研究结论的基础上界定本文研究对象数字金融平台垄断问题的相关基本概念,并对西方经济学垄断理论、马克思主义政治经济学垄断理论、博弈论等有关理论进行梳理汇总,构建本文研究的理论基础。然后对我国数字金融平台市场的发展历程与垄断现状进行描述性总结,并以蚂蚁集团为例对大型数字金融平台展开案例分析,发现蚂蚁集团当前存在公司治理机制不合理、藐视监管合规要求、滥用市场支配地位、侵害消费者合法权益四大主要问题。其次,本文认为我国数字金融平台市场经历了数据竞争、数据集中、数据控制的演变过程最终形成寡头垄断局面;并概括了当前寡头数字金融平台的三大垄断手段:价格滥用行为、限制竞争行为、经营者集中行为,以及三大垄断特征:规模效应不断增强、价值攫取日益隐匿、资本扩张愈演愈烈。第三,本文以数字金融平台市场的实际情况为基础,分别进行静态博弈模型分析与演化博弈模型分析,并进行了数值仿真实验,根据实验结果,认为寡头数字金融平台最终都会选择放弃合作并将恶意竞争进行到底。最后在博弈分析的基础之上,结合文献分析结果联系实际分别阐述数字金融平台垄断的积极影响与消极影响,在积极层面上,数字金融平台垄断可以刺激数字技术研发和发挥规模经济优势。在消极层面上,数字金融平台垄断可能阻碍金融科技创新、侵害用户群体利益、产生数据垄断风险、容易积聚金融风险。基于上述研究结果,本文提出数字金融平台反垄断规制的四点政策建议,分别是:健全数字金融平台反垄断法,完善平台消费者保护法规,建立平台数据监管制度和健全平台金融监管机制。

关键词：数字金融平台蚂蚁集团平台垄断形成机理反垄断政策

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论数字金融平台的信义体系构建

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金融理论与实践 2022年第4期 60-68页

作者：狄行思香港大学法律学院中国香港特别行政区999077

为应对数字金融平台中各交互主体间的信任危机,除金融监管外,信义框架同样可成为治理数字金融平台的私法选择。数字金融平台依功能可分为前端平台、后端平台和全端平台。根据受信权力理论,数字金融平台可以因投资顾问、资产管理人或投... 详细信息

为应对数字金融平台中各交互主体间的信任危机,除金融监管外,信义框架同样可成为治理数字金融平台的私法选择。数字金融平台依功能可分为前端平台、后端平台和全端平台。根据受信权力理论,数字金融平台可以因投资顾问、资产管理人或投资经纪人角色与平台投资者形成广义信义关系或狭义信托关系,也可以因其对资产和数据的控制能力与使用平台的专业金融机构形成信义关系,或以金融中介角色与平台借款人和投资人分别形成信义关系。信义义务中具有法律属性的原则可转化为一般规则。作为信义义务的两大核心,忠实义务主要表现为对数字金融平台的信息披露要求和算法黑箱禁止性要求,注意义务则表现为对用户画像和履行KYC流程等要求,但二者在我国仅散见于多个规范性文件中,缺乏系统性。当数字金融平台违反信义义务时,应承担相应的信义责任,包括资格否认以及受益人归入权的行使等。

关键词：数字金融平台信义关系信义义务信义责任

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基于数字金融平台的江苏自贸区企业资产数字化管理研究

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中国市场 2022年第22期 181-183页

作者：宋凯晴王钰何雨婷张长江南京工业大学经济与管理学院江苏南京211816

数字金融背景下,自贸区内实现企业资产数字化管理迫在眉睫。客观看待江苏自贸区内企业传统资产的管理现状,以政府政策为导向,探索建立基于数字金融平台的江苏自贸区企业资产数字化管理的新模式,发挥片区间、企业间的联动效应。在管理平... 详细信息

数字金融背景下,自贸区内实现企业资产数字化管理迫在眉睫。客观看待江苏自贸区内企业传统资产的管理现状,以政府政策为导向,探索建立基于数字金融平台的江苏自贸区企业资产数字化管理的新模式,发挥片区间、企业间的联动效应。在管理平台的日常运行中,加强对平台的监管、实现大数据精准推荐和物流全覆盖。为进一步完善平台建设,提出打造“科技+金融+产业+人才”的创新生态圈层、推动大小企业合作等建议,为自贸区数字金融平台上资产数字化管理提供新思路和新模式。

关键词：数字经济资产数字化数字金融平台江苏自贸区

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数字金融平台、数据深化与金融服务业技能溢价——基于技术进步偏向模型

数字金融平台、数据深化与金融服务业技能溢价——基于技术进步偏...

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作者：陈梓晗山东大学

学位级别：硕士

数字经济背景下,数字化、信息化正在改变传统金融模式,第三方支付平台等数字金融平台的出现推动了数字金融的发展,使得金融模式更加多元,也让金融更具有普惠性和亲民性。但随着数字金融的不断发展,金融服务业内不同部门之间劳动者的收... 详细信息

数字经济背景下,数字化、信息化正在改变传统金融模式,第三方支付平台等数字金融平台的出现推动了数字金融的发展,使得金融模式更加多元,也让金融更具有普惠性和亲民性。但随着数字金融的不断发展,金融服务业内不同部门之间劳动者的收入差距问题凸显,金融行业的就业对学历和技能要求越来越高。技能溢价是高技能劳动者与低技能劳动者之间收入之比,前人不少研究已经表明技术进步的偏向性是技能溢价增大的重要原因,随着科技的进步和互联网的发展,技术进步又有了更多的表现形式,其中之一便是数据要素参与生产过程的程度加深。数字金融平台的出现提高了金融行业的生产力,但随着数字化进程的推进,以及数据深化程度加深,数字金融平台不仅提高了行业整体生产力水平,也逐渐对低技能部门里的劳动者产生了替代效应,这一变化也对金融服务业内不同部门之间的技能溢价产生了影响。本文旨在探究数字金融平台的出现以及数据深化对金融服务业不同部门间技能溢价的影响。本文首先对国内外的文献进行梳理和总结,并结合前人对技能溢价的研究成果,以技术进步偏向的相关理论为出发点,以Acemoglu在1998年的研究模型为基础进行进一步数理演绎,通过对模型的推导得出如下结论:(1)当不存在数字金融平台时,长期来看,金融服务业内的技能溢价随着高技能劳动者和低技能劳动者数量之间比值的增大而增大;(2)数字金融平台的出现会影响金融服务业内劳动力技能结构与技能溢价之间的关系。平台的数据深化前期对两者关系不会产生影响,但当数据深化达到一定程度后不管金融服务业内高低技能劳动者比值如何变化,技能溢价都会扩大;(3)数字金融平台的数据深化会直接影响金融服务业内的技能溢价,当数据深化超过某一阈值时,会加大技能溢价。在此研究基础上提出了以下建议:(1)发展数字金融的同时,对原部门的劳动者加强培训,增强其专业性而不是淘汰劳动者;(2)高校注重对金融专业学生技能的训练,加强学科之间的关联性,如培养学生计算机和统计知识,防止被数字金融平台完全代替;(3)监督部门注意对金融企业的垄断监督,一旦产生垄断,数字金融平台企业对劳动者和消费者都将拥有绝对的话语权。

关键词：数字金融平台技能溢价数据深化金融服务业技术进步偏向

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乘用车零售信贷业务全流程智慧化建设实践

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创新世界周刊 2023年第3期 51-54,57页

作者：无徐锦辉曾小辉张巍徐然吴昶成纪宏李凯菅中尉梁栋一汽资本控股有限公司不详

为重构乘用车业务模式,大幅提高贷款办理效率和通过率,最大化支持销售主业,做到风险防控更精准、更智能,风险最小化产生,为企业创造利润、降低成本,一汽资本控股有限公司创造性地实施了乘用车零售信贷业务全流程智慧化建设项目,加强数... 详细信息

为重构乘用车业务模式,大幅提高贷款办理效率和通过率,最大化支持销售主业,做到风险防控更精准、更智能,风险最小化产生,为企业创造利润、降低成本,一汽资本控股有限公司创造性地实施了乘用车零售信贷业务全流程智慧化建设项目,加强数字金融平台建设,驱动金融运营模式创新和数字化风控能力提升,实现了效率效益倍增。

关键词：乘用车零售信贷业务数字金融平台

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