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论损失填补原则在医疗费用保险领域的适用

论损失填补原则在医疗费用保险领域的适用

作者：陈雅婷吉林大学

学位级别：硕士

损失填补原则是保险法中一个非常重要的原则,其宗旨是对被保险人的利益损失进行补偿,包含了填补被保险人损失和防止被保险人不当得利两个方面。损失填补原则适用于财产保险已经获得了广泛的认同,按照《中华人民共和国保险法》(以下简称... 详细信息

损失填补原则是保险法中一个非常重要的原则,其宗旨是对被保险人的利益损失进行补偿,包含了填补被保险人损失和防止被保险人不当得利两个方面。损失填补原则适用于财产保险已经获得了广泛的认同,按照《中华人民共和国保险法》(以下简称《保险法》)规定,人身保险不适用损失填补原则,在人身保险中也未规定保险代位求偿规则、重复保险规则、保险竞合规则等损失填补原则的典型派生规则。但是,人身保险中的医疗费用保险较为特殊,在有些情况下,具有财产保险的特点。医疗费用保险能否适用损失填补原则,《保险法》没有明文规定。目前,我国法学界以及实务部门对此问题仍存在较大的认识差异。《健康保险管理办法》和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(三)》(以下简称《保险法解释三》)突破了《保险法》,对此设置了一些规定。尽管部门规章、司法解释对既有规定进行了突破,认可了补偿型医疗费用保险,但规定较为笼统,对具体规则缺乏设计。医疗费用保险领域难以适用损失填补原则主要原因在于现行保险立法分类出现偏离,《保险法》并未从保险金确定方式的角度采取“补偿型保险”与“定额型保险”的分类方式,而是从保险标的性质的角度,采取“人身保险”与“财产保险”的分类方式,此种从保险标的性质的角度限定损失填补原则适用范围的方式忽视了医疗费用保险的财产保险属性,错误地以人身价值无法用金钱衡量为由而否认损失填补原则的适用。在补偿型医疗费用保险中适用损失填补原则,既符合医疗费用保险的财产属性,又能防范不当得利、完善我国保险类型的划分方式。从损失填补原则具体规则配置角度而言,代位求偿规则、重复保险规则及保险竞合规则在补偿型医疗费用保险领域都有适用的空间。在目前立法缺失的背景下,应当将保险代位求偿规则拓展适用于补偿型医疗费用保险中,并且允许当事人以约定方式突破按照完全补偿精神、被保险人优先受偿精神确定的补偿顺位。同时,医疗费用保险中应引入损失额作为重复保险的认定规则。并且保险人在处理重复保险赔偿序位时可借鉴美国的“协调给付条款”,建立信息共享机制。处理补偿型医疗费用保险竞合问题时,应区分商业医疗保险之间的竞合、商业医疗保险与社会医疗保险之间的竞合。商业医疗保险竞合时,难以形成统一的分摊规则,此时,应以当事人约定的处理规则为准;而对于商业医疗保险和社会医疗保险竞合,建议将行为人是否存在社会医疗保险规定为保险人的事前询问义务,进而采取不同的费率及赔付标准,以解决实践中保险人收取高额保费而在保险事故发生后以被保险人已从其他途径获得给付为由拒付保险金的问题。在研究方法上,本文运用实证分析方法,对司法实践中的裁判观点以及保险公司展业实践中的操作方式予以梳理;运用比较分析方法,将我国相关规则与域外规则横向对比,明辨优劣;运用价值分析方法,阐述了损失填补原则应在医疗费用保险中适用的具体情况。

关键词：损失填补原则医疗费用保险代位求偿重复保险保险竞合

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复保险论纲——以损失填补为切入点

云南大学学报（法学版） 2007年第5期20卷 75-80页

作者：黄军中南民族大学法学院武汉430074

损失填补原则,是保险法上最重要的法律原则之一,具有禁止不当得利及控制道德危险的功能。复保险则是派生于损失填补原则的制度,从损失填补原则的基本立场考量,我国立法对复保险构成的界定并不科学。另外,对于复保险的法律效力,应区分善... 详细信息

损失填补原则,是保险法上最重要的法律原则之一,具有禁止不当得利及控制道德危险的功能。复保险则是派生于损失填补原则的制度,从损失填补原则的基本立场考量,我国立法对复保险构成的界定并不科学。另外,对于复保险的法律效力,应区分善意与恶意而分别规制。在善意复保险情形之下,应赋予投保人以除去权,从而更好地保护投保人的利益。

关键词：损失填补原则复保险效力除去权

困境与出路:财产保险合同中的保险利益判断——兼评《保险法司法解释四》及其征求意见稿相关规定

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上海财经大学学报（哲学社会科学版） 2020年第3期22卷 124-137,152页

作者：张力毅南京大学法学院江苏南京210093

为了在财产保险合同中准确判断保险利益是否存在,两大法系各自发展出了较为成熟的理论,现今"经济性保险利益说"和"事实期待说"分别在德国法与英美法中占据着主流地位。以《保险法司法解释四(征求意见稿)》第1条和第8条的规定为切入点,... 详细信息

为了在财产保险合同中准确判断保险利益是否存在,两大法系各自发展出了较为成熟的理论,现今"经济性保险利益说"和"事实期待说"分别在德国法与英美法中占据着主流地位。以《保险法司法解释四(征求意见稿)》第1条和第8条的规定为切入点,司法解释的起草者拟倾向采纳德国法下的"经济性保险利益说",就最后《保险法司法解释四》的正式规定而言,最高裁判机关似对该说下保险利益的区分仍有一定的疑虑,但在我国现行保险法体系下,"经济性保险利益说"可谓较好的选择。由于保险实践未必一定会和理论上的保险利益划分完全相符,在个案中具体保险利益的量之判断也相当复杂,因此"经济性保险利益说"也非问题的终极解决方案,未来仍有必要结合损失填补原则与缔约过失规则来完善保险利益这一保险法上的特有制度。

关键词：保险利益财产保险 “经济性保险利益说” 损失填补原则

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保险代位权在再保险中的适用

保险研究 2012年第5期 73-82页

作者：武亦文武汉大学法学院湖北武汉430072

对于保险代位权在再保险中的适用问题,存在着肯定与否定的两种见解。基于对再保险的性质认定、体系和文义解释,及与替代机制的对比,再加之对再保险具体类型中保险代位权之适用可能的分别考察可知,再保险人应当具有保险代位权。再保险人... 详细信息

对于保险代位权在再保险中的适用问题,存在着肯定与否定的两种见解。基于对再保险的性质认定、体系和文义解释,及与替代机制的对比,再加之对再保险具体类型中保险代位权之适用可能的分别考察可知,再保险人应当具有保险代位权。再保险人行使保险代位权的基本模式是"摊回说"之模式,但是尚存在特定情形下约定排除"摊回说"的例外。

关键词：保险代位权再保险损失填补原则同一命运原则

工伤险、意外伤害险与交强险同时触发情形下赔付请求权冲突问题研究

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工伤险、意外伤害险与交强险同时触发情形下赔付请求权冲突问题研...

作者：徐伟杰山东大学

学位级别：硕士

随着我国经济及综合实力的进步,人民消费理念和保险理念显著增强,社会保险和商业保险快速发展,公民同时投保工伤险、交强险、意外伤害险的情形越来越多,职工因工受交通意外伤害时上述三种保险同时触发的情形也越来越多。但我国法律对于... 详细信息

随着我国经济及综合实力的进步,人民消费理念和保险理念显著增强,社会保险和商业保险快速发展,公民同时投保工伤险、交强险、意外伤害险的情形越来越多,职工因工受交通意外伤害时上述三种保险同时触发的情形也越来越多。但我国法律对于该情形下三险赔付请求权冲突如何处理没有规定,现行中国法律规范中规定人身保险合同项下的保险金理赔不适用损失补偿的原则,这一国家立法制度现状似乎又与目前实际生活场景中投保人对健康保险、意外伤害保险项下获得的医疗费用保险金适用损失补偿原则的需求相矛盾。且在近年的理论及司法实践中,对于上述三种保险赔付请求权冲突的审判思路不一,缺乏统一标准,甚至存在相矛盾的判决结果。三种保险赔付请求权冲突下为何种关系、能否同时行使,赔付顺序和比例如何,各类赔偿是否适用损失填补原则,这些问题都急需予以明确和解决。研究三种保险赔付请求权的冲突问题,首先应对请求权“冲突”、“竞合”、“聚合”、“竞存”的内涵达到准确认识。不加分析,就马上表述为请求权“竞合”是不对的,而应该首先表述为请求权冲突,再进一步分析得出三种保险赔付请求权冲突具有二种以上的请求权同时并存、多个请求权因同一个法律事实而形成、甚至多个请求权可以同时主张的特征,应按请求权聚合处理,即三种保险赔付请求权均得主张。在赔付顺序方面,因工伤险和交强险赔付范围更广、赔付流程更便捷,且存在资金垫付制度等特点,应优先理赔。具体赔付金额方面,医疗费用项目类费用是否适用损失填补原则是争议焦点,其兼有人身保险属性和财产保险属性,同时为防止道德风险,应将损失填补原则应用于医疗费用保险金。死亡赔偿项目类费用也需根据具体费用的综合特点进一步分析,不能简单地用其人身属性或财产属性一刀切地进行划分。为填补立法空白,建议在《保险法》中增加条文以明确,当意外伤害险与工伤险、交强险同时触发时,三项保险赔付请求权按请求权聚合处理,均得主张。同时确立单独的第三领域保险,解决医疗费用保险金适用损失填补原则的困境。同时,由最高院以司法解释、指导性案例或会议纪要的形式,对三种保险赔付请求权冲突案件的具体处理规则予以统一规范。

关键词：工伤保险意外伤害保险交强险请求权聚合损失填补原则

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保险代位权研究

保险代位权研究

作者：孙龙涛沈阳工业大学

学位级别：硕士

保险代位权是保险法中一项重要制度,是损失填补原则的具体体现,是民法中的债权与保险相结合的产物。保险代位权的实质是被保险人对第三人的损害赔偿请求权,为避免被保险人获得双重赔付、第三人逃脱责任,保险代位权由保险人继受取得,世... 详细信息

保险代位权是保险法中一项重要制度,是损失填补原则的具体体现,是民法中的债权与保险相结合的产物。保险代位权的实质是被保险人对第三人的损害赔偿请求权,为避免被保险人获得双重赔付、第三人逃脱责任,保险代位权由保险人继受取得,世界各国普遍确立了保险代位权。但我国保险法及其司法解释对保险代位权规定较少。随着保险业的迅速发展,保险法律的笼统规定已不适应保险实务发展的需要,保险代位权案件层出不穷,类似案件有时会有迥异的裁判,这不仅严重影响了保险人行使代位权的积极性,也影响了被保险人的利益。通过研究保险代位权的理论,以理论为基础去分析保险代位权行使中遇到的疑难问题,借鉴国外的先进经验,来解决我国保险代位权适用中存在的问题。文章对保险代位权作了研究。首先,主要介绍保险代位权的研究背景和意义,国内外研究现状,以及文章的研究内容、方法和创新点。其次,主要阐述保险代位权的定义、性质及其功能,保险代位权平衡了保险人、被保险人、第三人之间的复杂法律关系。然后,主要描述保险代位权成立行使及其构成要件。然后,分析我国保险代位权存在的疑难问题:补偿性人身意外伤害保险或健康险中是否能够适用保险代位权;保险代位权对特殊对象的排除;诉讼时效加重第三人债权的负担;保险人不负保险责任时的自愿给付能否享有代位权;保险代位权与被保险人剩余请求权竞合时的受偿顺序;被保险人放弃第三人的损害赔偿请求权的效力。最后,针对上述保险代位权存在的问题,为我国保险代位权的完善提供建议。

关键词：保险代位权损失填补原则法定债权移转被保险人优先原则

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重复保险法律问题研究

重复保险法律问题研究

作者：姜雷吉林大学

学位级别：硕士

重复保险基于损失填补原则派生而来,其价值在于有效地防止投保人重复投保而可能导致的超额保险,引发行为人的道德危险,是贯彻损失填补原则的重要机制之一,对确保保险良性运行起着重要作用。因而完善重复保险的规则设计也就成为保险法研... 详细信息

重复保险基于损失填补原则派生而来,其价值在于有效地防止投保人重复投保而可能导致的超额保险,引发行为人的道德危险,是贯彻损失填补原则的重要机制之一,对确保保险良性运行起着重要作用。因而完善重复保险的规则设计也就成为保险法研究中的重要课题。本文结合有关重复保险的立法例、学术观点对重复保险的基本概念、构成要件、适用范围、法律后果等内容进行了深入、系统地讨论,并对我国现行立法中的不足提出了相应修改意见,以期对保险功能的发挥及保险立法的完善有所裨益。

关键词：重复保险损失填补原则通知义务

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保险代位权法律适用问题研究

保险代位权法律适用问题研究

作者：朱静波石河子大学

学位级别：硕士

在风险社会的背景之下,如何能够全面、有效且公平地补偿受害人,始终是社会面临的一项重大命题。侵权损失赔偿、商业保险、社会保险等制度构成了复杂的受害人救济体系,保险代位权就是并行给付的多种救济方式之间一系列调解手段中的关键一... 详细信息

在风险社会的背景之下,如何能够全面、有效且公平地补偿受害人,始终是社会面临的一项重大命题。侵权损失赔偿、商业保险、社会保险等制度构成了复杂的受害人救济体系,保险代位权就是并行给付的多种救济方式之间一系列调解手段中的关键一环,是民法上的代位权与保险法上的保险理赔制度相结合的产物,是保险法中损失补偿原则的具体体现,是协调三方当事人（保险人、被保险人、第三人）之间利益关系的制度设计和最佳选择。然而,立法上的不完善导致这一制度在适用的过程中因欠缺有力的法律支撑而产生了诸多的问题。例如保险代位权具体的成立标准是什么、保险代位权的行使有哪些限制、权利行使产生分歧后如何来协调三方主体的利益关系等等。这些问题在保险纠纷案件中经常出现,成为审判中的难点问题。随着保险代位权的适用越来越广泛,这一制度存在的诸多问题也愈加凸显。有鉴于此,本文坚持理论与实践相结合,在阐明保险代位权基础理论的基础上,从典型案例引发的问题为突破口,重点对保险代位权适用过程中遇到的较为突出的问题进行探讨,以期为完善这一制度贡献自己微薄之力,推动科学、高效的受害人法律救济体系的构建。本文主要分为五个部分:第一部分,主要通过案例引出问题,介绍有关保险代位权纠纷的几个典型案例,由案例归纳总结出保险代位权法律适用的过程中主要的争议焦点有哪些。第二部分,主要介绍和论述了保险代位权的基础理论,为接下来探讨该项权利的法律适用做好铺垫。首先,结合各国的立法经验,对保险代位权的概念进行概括分析;其次,通过对英美法系的程序代位理论和大陆法系的债权转移理论进行分析比较,总结出我国保险立法宜采法定债权移转理论;最后,简要论述了保险代位权这一制度的作用与功能。第三部分,主要探讨保险代位权成立的法律适用问题。其成立要件经归纳总结主要概括为四个,针对每个要件的争议焦点,文章中分别展开了论述。第四部分,主要论述了保险代位权行使的法律适用问题。重点论述了保险代位权在行使上有哪些限制,分别选取了保险纠纷案件中难点与重点问题,即保险代位权的行使范围限制、行使对象限制、诉讼时效限制等进行研究分析,集中解决各个环节的争议焦点。第五部分,主要论述了保险代位权利益协调的法律适用问题。重点探讨了被保险人的弃权行为、第三人的抗辩权、保险代位权与被保险人损害赔偿请求权的协调这几个问题。从三个方面对三个不同主体的利益进行保护。

关键词：保险代位权被保险人侵权责任人损失填补原则

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重复保险若干争议问题研究

中国保险 2016年第9期 53-58页

作者：石红伟华东政法大学法律学院洛阳师范学院政法学院

本文结合我国的相关法律条文,通过比较其他国家或地区的相关规定,尤其是借签我国台湾地区的学说和实务,认为重复保险的概念应采狭义论,范围包括所有损失补偿保险,"超额保险"的判断时点应在发生保险事故时,保险责任应采连带责任。重复保... 详细信息

本文结合我国的相关法律条文,通过比较其他国家或地区的相关规定,尤其是借签我国台湾地区的学说和实务,认为重复保险的概念应采狭义论,范围包括所有损失补偿保险,"超额保险"的判断时点应在发生保险事故时,保险责任应采连带责任。重复保险的概念:广义论抑或狭义论?重复保险(double insurance)简称复保险,最早出现于1758年英国的Godin *** Assurance Co.一案。英国"海

关键词：重复保险超过保险财产保险损害保险保险合同保险契约被保险人人身保险合同保额保险金额保险事故保险价额保险价值损失填补原则保险标的损失补偿原则广义论