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农业产业链“三权”抵押担保融资模式研究

农业产业链“三权”抵押担保融资模式研究

作者：王彩芬云南师范大学

学位级别：硕士

农村的经济发展离不开金融的支持,特别是在农业发展面临转型时期,农户规模化和集约化的生产渴望获得信贷支持。但由于农业生产风险较高以及信息不对称带来的“逆向选择”和道德风险,使得金融机构在农村放贷意愿较低。所以如何解决农村... 详细信息

农村的经济发展离不开金融的支持,特别是在农业发展面临转型时期,农户规模化和集约化的生产渴望获得信贷支持。但由于农业生产风险较高以及信息不对称带来的“逆向选择”和道德风险,使得金融机构在农村放贷意愿较低。所以如何解决农村经济发展中的融资难问题,是推进解决“三农”问题的核心。随着我国农村金融的不断创新,农业产业链金融应运而生,为解决农业的资金约束问题提供了思路。但也因农村的信用体系建设不完善,龙头企业往往不愿意承担农户违约后带来的资金风险与信誉风险,所以参与积极性不高。鉴于此本文考虑盘活农户资产,利用“三权”作为抵押物,同时参考现实案例引入政策性担保公司,分散风险,使参与成员实现共赢,稳定产业链。该模式不仅能为一般风险农户提供支持,同时体现了国家政策对农户的人文关怀和对解决“三农”问题的决心。文章以“三农”领域产业链金融为背景,首先梳理了我国农业产业链融资的现状及其局限性,发现企业参与积极性不高。而直接用“三权”作为抵押物参与融资的做法一方面不利于银行的变现,另一方面如果农户无法偿还贷款将会失去赖以为生的土地和住所不利于农村经济的良性循环。所以考虑在农业产业链融资的基础上引入政策性担保公司,以“三权”作为反担保措施来进行模式创新。接着以信息不对称理论为基础建立了博弈模型,对农业产业链融资模式创新的必要性进行了证明,分别在信息对称和不对称的情况下对担保公司介入农业产业链金融的重要性进行了分析,得出了龙头企业的参与和担保公司的加入可以增加农户的信用,提高银行放贷概率的结论。最后运用了双重Stackelbreg博弈模型对担保公司介入后的农业产业链融资的参与成员:银行、农户和企业进行了融资策略分析,并用Matlab对决策进行了数值仿真,得出了以下结论:银行可以通过控制质押率来增加自身的利润但应该结合市场需求,确保风险可控;农户的决策受到银行的质押率和企业的批发价格的影响,可以通过增加质押量来获得更多的资金支持,也可以在企业批发价格高时抵押更多的“三权”,但要关注市场容量,避免供大于求造成“谷贱伤农”;龙头企业可以通过提高批发价格来购买更多的农产品,但也要考虑农户的经济效益,避免盲目提价和压价。最后根据前文的分析,为了促进我国农村金融的发展,提高农户福利,本文分别针对政府、银行和农户提出了相应的意见和建议,希望可以进一步提高我国农业产业链融资的稳定性和可行性,切实解决农户融资难的问题。

关键词：融资模式农业产业链金融 “三权” 抵押担保

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国际海运集装箱抵押担保法律问题研究

国际海运集装箱抵押担保法律问题研究

作者：李峥大连海事大学

学位级别：硕士

国际海运业的发展带来的是集装箱业务的繁荣,在航运业不断发展的过程中,国际海运集装箱逐步发挥着其重要的作用,其需求量也不断加大。国际海运集装箱的流通性以及其本身具有一定价值量,使其不仅成为海上运输的重要载体,更成为了国际海... 详细信息

国际海运业的发展带来的是集装箱业务的繁荣,在航运业不断发展的过程中,国际海运集装箱逐步发挥着其重要的作用,其需求量也不断加大。国际海运集装箱的流通性以及其本身具有一定价值量,使其不仅成为海上运输的重要载体,更成为了国际海运融资的媒介,据此,国际海运集装箱抵押担保得到发展,也在实践中产生了问题。国际海事委员会(CMI)发布了关于国际海运集装箱担保权益的问题单,除了征集各国关于国际海运集装箱担保相关问题的做法以及法律依据外,还提出了是否增加《移动设备国际利益公约》关于国际海运集装箱的议定书这一具体问题,本文将会从分析国际海运集装箱抵押担保的法律问题出发,结合国际海运集装箱实践对于增加该议定书给出相关建议。除引言、结论外,本文共计四章。第一章为本文的概述部分。首先对国际海运集装箱进行界定,分析其法律属性;其次明确本文研究对象即国际海运集装箱抵押担保的特征,对其本身的特点以及其担保的标的物的特殊性进行分析;最后对《移动设备国际利益公约》以及其现存议定书进行介绍,明确本文的目的,指出制定议定书解决国际海运集装箱抵押担保法律问题的意义以及面临的问题,概述全文。第二章分析国际海运集装箱抵押担保的登记及效力问题。国际海运集装箱抵押担保的登记问题主要包括登记程序问题以及登记效力问题,在登记程序中,不同国家登记机构的设置问题会造成登记的难以统一及查明,形式审查下的登记对象处分权不能有效确定亦会影响登记的抵押权人的利益;国际海运集装箱抵押担保登记的登记效力,依照目前的国际实践,存在登记对抗以及登记生效两种模式,这亦给国际海运集装箱抵押担保的登记带来障碍,据此有必要为解决登记问题寻求有效的方式。第三章分析国际海运集装箱抵押担保权与其他权益的效力冲突问题。国际海运集装箱在流转过程中,基于不同国家法律规范以及航运需求,除了成立抵押权外,仍可存在其他权益,优先权、留置权以及所有权保留是较为常见的产生于集装箱上的权益,并可能会对国际海运集装箱抵押担保权益的实现顺位造成影响,明确国际海运集装箱抵押担保权利与相关权利的顺位将解决不同权利的效力冲突问题,使抵押权人的权利更为明晰。第四章分析国际海运集装箱抵押担保的法律适用问题。国际海运集装箱的流动性使其出租人、承租人、抵押人以及抵押权人可能处于不同的国家,甚至处于不同法系,而不同国家对于抵押担保的法律适用规则的差异,会使集装箱流转中产生的纠纷适用的法律存在差异以及不确定性,以议定书的方式解决国际海运集装箱抵押担保的法律适用问题,明确规定国际海运集装箱抵押担保法律适用规则,将对当事人的权益提供重要保障,为纠纷解决提供依据。

关键词：国际海运集装箱抵押担保移动设备国际利益公约抵押登记法律适用

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刍议新增抵押担保措施的法律风险及防范措施

中国信用卡 2023年第6期 80-84页

作者：赵禹中国工商银行昌吉分行信贷与风险管理部

担保问题一直是信贷管理的重点和难点,在实践中,对于风险较大且短期内风险情况无法改观的客户,银行常常结合担保、期限、品种、分期计划等融资要素考虑,优化融资结构,降低融资风险。其中,新增抵押担保是银行经常采用的增信措施,该措施... 详细信息

担保问题一直是信贷管理的重点和难点,在实践中,对于风险较大且短期内风险情况无法改观的客户,银行常常结合担保、期限、品种、分期计划等融资要素考虑,优化融资结构,降低融资风险。其中,新增抵押担保是银行经常采用的增信措施,该措施可直接缓释信贷风险,提高客户潜在违约成本,间接促使客户主动履约。本文从实务操作角度出发,梳理了银行办理新增抵押担保业务的常见法律风险,并提出了相应的风险防范措施,以期促进银行信贷业务健康发展。

关键词：抵押担保信贷管理银行信贷业务风险防范措施担保问题信贷风险融资结构融资风险

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土地经营权抵押担保规则研究

土地经营权抵押担保规则研究

作者：张冬西南政法大学

学位级别：硕士

土地经营权是经营权人在一定期限内占有农地、自主经营并取得收益的权利,分为农户自己经营时承包土地的经营权和农业经营主体经流转取得的土地经营权。新《土地承包法》47条已赋予两种不动产权利以融资担保能力。然而,当前就土地经营权... 详细信息

土地经营权是经营权人在一定期限内占有农地、自主经营并取得收益的权利,分为农户自己经营时承包土地的经营权和农业经营主体经流转取得的土地经营权。新《土地承包法》47条已赋予两种不动产权利以融资担保能力。然而,当前就土地经营权的性质和融资担保方式存在很大争议,在土地经营权抵押的具体规范上也出现了理论偏差,土地经营权抵押各要件也未完全明晰。为了解决实践中土地经营权抵押融资难的问题,本文拟用法解释学的方法,在确定土地经营权性质及融资担保方式的基础上,就土地经营权抵押的具体规则提出自己的建议。本文共分为五个部分:第一部分,“土地经营权融资担保制度的产生原因及法律表达”,着重论述土地经营权融资担保的现实需求及现有法律法规及政策性文件的表达。前者论述土地经营权的融资担保是制度回应现实的产物,土地经营权融资担保制度的产生有其深刻的现实依据。后者通过对现行政策性文件和法律法规的梳理,表明土地经营权抵押在法律中的表达较为简略、模糊,有必要对土地经营权抵押规则进一步深入讨论。第二部分,“土地经营权的性质及融资担保形式之争”,此处的讨论主体为以流转方式取得的土地经营权。该部分对土地经营权性质的各学说进行了评析,认为债权说不符合农地流转的政策导向、不利于土地经营权财产权利功能的发挥,二元观点不符合权利生成逻辑,不能单以存续期限来判断其权利性质,而将土地经营权的性质定性为物权,一方面有利于土地经营权流转及融资,另一方面也有利于对土地经营权人提供更为周全的保护。流转取得的土地经营权无论期限长短只能在融资担保方式上选取抵押。第三部分,“土地经营权抵押担保制度面临的困境”,分析了土地经营权抵押所面临的理论和实践困境。在抵押规则上,农户以承包土地的经营权抵押面临理论困境,农业经营主体以其土地经营权抵押又设置了过高的限制条件。抵押配套措施也不完善,缺乏统一、优质的农地流转、评估平台,缺乏有效的风险分担机制,就抵押权实现环节也存在着抵押物处置方式受限的问题。第四部分,“明确土地经营权抵押担保主体及抵押标的物范围”,这部分分析了土地经营权抵押的主体范围以及抵押物范围。抵押主体范围上,明确农户以承包土地的经营权抵押时抵押人为“户”,但应准用共有制度;抵押权人目前应为政策性金融机构,以后可逐步放开。农户以承包土地的经营权抵押的客体范围为承包土地的经营权,不包括地上附着物,但可通过合同设定共同抵押。第五部分,“完善土地经营权抵押担保制度”,着重论述如何合理构建土地经营权抵押的具体规范。抵押成立的前置条件上,不必以登记为生效要件,农业经营主体以土地经营权抵押不必然要求承包人同意,土地经营权抵押以土地合理的评估为基础。因为土地经营权也兼具社会功能,为寻求与土地经营权财产属性间的平衡,目前土地经营权抵押应对抵押人、借款用途、抵押面积、抵押率做特殊规制。同时,在配套措施上,需借助于互联网建立跨区域统一农地流转平台,制定不同的流转操作规范,加强准入及退出管理。最后,抵押权的实现上,一般无折价拍卖形式的存在。应以强制管理作为兜底性抵押物处置方式,应允许土地经营权人自己的强制管理,强制管理应有转入拍卖、变卖程序的路径。

关键词：土地经营权承包土地的经营权抵押担保

保证担保、抵押担保与贷款风险缓释机制探究——来自非上市中小微企业的证据

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金融研究 2016年第1期 83-98页

作者：张晓玫宋卓霖西南财经大学金融学院四川成都611130

本文以2010～2013年某大型银行的非上市中小微企业贷款数据为样本,比较了保证担保与抵押担保两种担保方式在贷款风险缓释方面的差异。研究发现,与抵押担保贷款相比,保证担保贷款的对象具有高风险特征,贷款的违约风险也更高。这意味着保... 详细信息

本文以2010～2013年某大型银行的非上市中小微企业贷款数据为样本,比较了保证担保与抵押担保两种担保方式在贷款风险缓释方面的差异。研究发现,与抵押担保贷款相比,保证担保贷款的对象具有高风险特征,贷款的违约风险也更高。这意味着保证担保不但没有缓解贷款中的信息不对称,反而加剧了逆向选择与道德风险。从现实来看,不合理的＂银担＂风险分担机制以及保证人专业性不足是造成这一现象的主要原因。研究还发现,银企关系提高了银行的信息优势,减少了银行对保证担保贷款的发放。

关键词：保证担保抵押担保信息不对称

银行矿业权抵押担保实现的法律困境及制度完善

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银行矿业权抵押担保实现的法律困境及制度完善

作者：吕静伟山西财经大学

学位级别：硕士

2016年-2020年,我国国民经济和社会发展进入第十三个“五年规划”时期,“完善金融市场体系和风险防范”是“十三五”重要课题之一。作为金融机构的主营业务,信贷业务具有高回报、高风险的特点,尤其开展矿业权抵押贷款业务,金融机构将会... 详细信息

2016年-2020年,我国国民经济和社会发展进入第十三个“五年规划”时期,“完善金融市场体系和风险防范”是“十三五”重要课题之一。作为金融机构的主营业务,信贷业务具有高回报、高风险的特点,尤其开展矿业权抵押贷款业务,金融机构将会面临更大的风险,所以,抵押权实现的风险管控是银行目前开展矿业权抵押业务面临的严峻问题。一方面,矿业权蕴含价值较高,矿业权抵押贷款能使银行获得高收益,也能满足矿业权投资者的资金需求,实现“双赢”;另一方面,矿业权抵押担保的实现面临诸多法律风险,直接影响银行经营业绩和资本损益,因此,完善矿业权抵押担保实现制度对银行意义重大。去年以来,煤炭钢铁等矿产行业亏损很多,矿业权不良贷款率很高。市场不景气,矿产品价格低迷,银行采矿业的不良贷款率逐步提升,矿业企业面临着更加严峻的经营环境、融资环境。就我国目前的形式,银行作为债权人的矿业权抵押担保的实现前景不容乐观。法律是风险防范的最好手段,研究矿业权抵押担保实现法律制度,目的是保障金融机构的债权实现,同时也契合“完善金融市场体系和风险防范”的课题研究。银行矿业权抵押担保实现制度,是指银行在矿业权抵押担保的过程中影响其抵押权实现的各种相关法律制度。在抵押权实现过程中,有许多因素影响矿业权抵押担保的实现,主要表现在矿业权部分或全部灭失的风险问题、矿业权评估结果不客观问题、矿业权抵押登记备案效力问题、矿业权抵押执行难问题及其他争议性法律问题等。除一般物权抵押权的实现程序外,法律法规缺少针对矿业权等特殊物权的抵押权实现困难的法律救济。导致以上问题的根本原因是法律制度不完善。本文以煤、钢铁等矿业行业的下滑和金融机构提供抵押贷款抵押权实现难为背景,研究银行矿业权抵押担保实现问题及相关立法完善。首先梳理矿业权抵押法律法规等规定、论述矿业权抵押制度条件和程序等基本内容、矿业权抵押担保实现的基本理论、实现途径及实现风险等;其次,研究国外矿业权抵押制度规制,分析其特点,总结国外经验;再次,在实务操作层面梳理影响银行矿业权抵押担保实现的法律问题,分析原因;最后,总结出银行进行矿业权抵押风险防范的对策和相关法律制度完善的建议,以期为银行保障债权实现提供一些帮助。

关键词：矿业权抵押担保法律困境法律完善

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信息、抵押担保与中小企业融资

信息、抵押担保与中小企业融资

作者：高晶晶山东大学

学位级别：硕士

银行贷款是现阶段我国中小企业最主要的外源融资渠道,然而中小企业在申请贷款过程中却受到银行信贷配给行为的制约,造成这一现象的主要原因银企双方的信息不对称。因此,缓解信息不对称的程度,减轻因信息不对称带来的效率损失,提高中小... 详细信息

银行贷款是现阶段我国中小企业最主要的外源融资渠道,然而中小企业在申请贷款过程中却受到银行信贷配给行为的制约,造成这一现象的主要原因银企双方的信息不对称。因此,缓解信息不对称的程度,减轻因信息不对称带来的效率损失,提高中小企业信贷资金的可得性,是本文研究的主要目的。中小企业融资难问题受现实因素的影响。从企业自身来讲,组织结构特点和经营模式的特殊性决定了银行对其经营风险难以把控,另外,财务管理制度混乱更加剧了信息不对称的程度;从企业的融资需求特点来讲,具有单笔融资金额小、融资需求不稳定、对资金到位时效性要求较高等特点:通过对比直接融资渠道和包括商业银行在内的间接融资渠道,,可以发现银行的信贷资金是现阶段我国中小企业最主要的外部资金来源。同时,在科率市场化环境下,商业银行也急需寻找业绩的突破口;在人民银行持续释放流动性,对商业银行实行适当宽松信贷政策的大背景下,商业银行对中小企业信贷余额增速却在下滑,主要原因是商业银行在发展信贷业务的同时还受风险防控的制约。在对现实因素分析的基础上,本文进一步建立银企博弈模型,假定中小企业仅可从商业银行获得外源融资,银企双方就信贷合约的内容展开博弈。分析并研究在信息不对称条个件下,是否存在有效的分离均衡;如果均衡存在,那么均衡状态是否存在效率损失,不同类型的中小企业在均衡状态下的效率损失有什么不同,造成这些差别的主要原因是什么;另外,商业银行的单位信贷成本是如何影响中小企业融资的,也是模型研究的主要方面。模型设定由于存在着信息不对称,商业银行通过设计信贷合约供三类中小企业(第1类,低风险且能够提供抵押担保;第2类,高风险且能够提供抵押担保;第3类,低风险且不能够提供抵押担保)进行选择,以期达到识别风险的目的,然而,通过模型分析仅能得出部分分离均衡的结果,即将第1类中小企业区分出来,相比完全信息情况下,第1、3类企业的收益水平有不同程度的降低,在第2类企业占比较高的情况下,甚至出现了逆向选择,第3类企业退出信贷市场。可见,信息在银企博弈中的重要性。通过对第1、3类中小企业均衡收益的对比,可知如果低风险中小企业能够获得抵押担保的支持,那么其融资困境将得到改善;进一步的,如果抵押担保的成本为零,那么低风险中小企业将达到完全信息条件下的收益水平,低风险中小企业无效率损失;在中小企业全部可提供抵押担保的假设情况下,博弈能够实现完全的分离均衡,企业均能够到达完全信息条件下的收益水平,信贷资源的配置没有效率损失。另外,模型中商业银行的单位贷款成木制约着中小企业可选的合约水平(贷款利率水平R和抵押担保要求C),因此商业银行降低单位贷款成本,可为中小企业提供更优惠的信贷合约,从而缓解中小企业的融资困境。既然信息不对称造成了银企双方的效率损失,而缺乏抵押担保的低风险中小企业又因逆向选择面临着更加严峻的融资形势,银行的单位贷款成本进一步制约着中小企业可选的合约范围。为此,本文在模型分析的基础上提出如下改进建议:一是加快促进社会信用体系建设;二是发展中小企业融资担保业务,并进一步降低融资费率;三是鼓励商业银行借助金融科技力量提升信贷管理水平;希望能够为缓解中小企业融资困境做出贡献。

关键词：银企矛盾信息不对称博弈均衡抵押担保

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抵押担保风险法律审查指引

公用事业财会 2017年第2期 53-68页

来源：CITIC法律前言抵押担保指不转移对某一特定物的占有而将该财产作为债权的物的担保,是银行授信业务中最常见的担保方式之一。在我国现行的法律体系下,关于抵押财产的范围及抵押权设定的要求等方面均有较为明确的规定。第一部分抵... 详细信息

来源：CITIC法律前言抵押担保指不转移对某一特定物的占有而将该财产作为债权的物的担保,是银行授信业务中最常见的担保方式之一。在我国现行的法律体系下,关于抵押财产的范围及抵押权设定的要求等方面均有较为明确的规定。第一部分抵押担保风险法律审查指引概述抵押担保指不转移对某一特定物的占有而将该财产作为债权的物的担保,

关键词：抵押担保法律审查抵押权登记物的担保特定物抵押人最高额抵押抵押财产抵押权人最高额保证

Q农商行石雕行业贷款风险管理研究 ——抵押担保视角

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Q农商行石雕行业贷款风险管理研究 —...

作者：林伟浙江工商大学

学位级别：硕士

农村商业银行作为我国农村金融服务主力军,是三农和小微企业的主要融资渠道,农商行肩负着为农村地区提供金融服务的同时,又肩负着推动农村经济发展的重任。其自身的健康发展对于稳定农村经济,保证社会协调有序运转起着不可估量的作用。... 详细信息

农村商业银行作为我国农村金融服务主力军,是三农和小微企业的主要融资渠道,农商行肩负着为农村地区提供金融服务的同时,又肩负着推动农村经济发展的重任。其自身的健康发展对于稳定农村经济,保证社会协调有序运转起着不可估量的作用。如今,各地农商行正如雨后春笋般快速发展,在快速的发展过程中,其面临的信贷风险问题逐渐开始暴露。石雕产业作为Q县支柱型产业之一,年产值规模达数十亿元人民币,从业者达3万多人,全县石雕生产经营单位达1000多家。Q农商行作为Q县最大的一家地方性商业银行,是石雕从业者的主要融资渠道,但由于石雕经营户普遍缺少有效的抵押担保物,所以融资需求一直得不到有效的满足,且石雕艺术品行业风险相对较高,造成融资的成本也比较高,融资难、融资贵的问题一直阻碍着石雕行业的发展。农商行为推动石雕产业的发展,解决石雕行业融资难、融资贵的问题,率先推出石雕抵押贷款。开展石雕抵押贷款以来,Q农商行陆续向石雕经营户发放了数亿元人民币贷款资金,为石雕行业注入大量的流动资金,有效地盘活了存量石雕资产,极大地推动了石雕行业的发展。但随着石雕抵押贷款业务的不断发展,其存在的风险问题也在不断暴露。由于礼品市场和收藏市场的冷淡,石雕行业不景气,造成石雕贷款逾期增加,作为抵押担保物的石雕,由于权属不清晰、评估定价难、变现困难等问题造成抵押物不能发挥好其缓释风险的作用。而不良率的上升严重影响了Q农商行的资产质量,也阻碍了Q农商行其他业务的开展。本文主要通过案例分析的方式从抵押担保的角度来研究Q农商行石雕行业贷款存在的风险问题,然后针对问题提出建议。论文的主要内容包括以下几点:首先,通过对Q农商行整体业务发展的情况以及石雕行业贷款情况引入主题,Q农商行各项业务发展迅速,各项业务的发展也极大推动了石雕行业的发展,为解决石雕行业融资难的问题,Q农商行创新石雕抵押贷款业务,石雕抵押贷款业务的推出为石雕行业注入了大量流动资金,但由于石雕抵押物权属不清、评估难、变现难等问题造成了石雕贷款不良率的上升。然后,从抵押担保的角度深入挖掘石雕贷款的风险成因。最后,针对风险成因的分析提出建议。本文通过对石雕行业贷款风险系统性的分析希望可以帮助Q农商行完善石雕抵押贷款业务,提高风险管理能力,提升资产质量,同时通过对石雕行业提供优质的融资服务帮助石雕行业实现更好更快的发展,也希望可以为其他金融机构开展类似艺术品融资业务提供参考。

关键词：农商行石雕行业风险控制抵押担保