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投资型保险合同的法律关系构造及解释

保险研究 2023年第8期 83-94页

作者：邹翔远李青武对外经济贸易大学法学院

投资型保险合同不同于传统保险合同,前者涉及保险与委托双重性质法律关系,后者主要由保险法律关系构成。但是,此种差异并不否定投资型保险的保险属性,其“投资”功能实为保险“保障”功能之增益。投资型保险合同在实践中主要涉及以下问... 详细信息

投资型保险合同不同于传统保险合同,前者涉及保险与委托双重性质法律关系,后者主要由保险法律关系构成。但是,此种差异并不否定投资型保险的保险属性,其“投资”功能实为保险“保障”功能之增益。投资型保险合同在实践中主要涉及以下问题:各方权利义务关系配置、投资账户法律地位与投资资金运作监管、保险交易稳定性与保单效力维持、保单现金价值与投资账户价值归属等。关于各方权利义务关系配置,投资型保险合同有约定的,按照约定;没有约定的,根据投资型保险合同项下的保险法律关系和委托法律关系,分别适用《保险法》《民法典》合同编关于委托合同的规范。《保险法》未规定投资型保险投资账户资金归属,此类问题可通过理清投资账户法律地位,制定个性化的投资账户开立方案来解决。对于具有“财产隔离”效果的投资账户,该账户资金虽不同于保险公司的自有资金,但保险公司运用投资账户资金的行为仍应遵循保险资金运用的法律规定。《保险法》对投保人解除权的规定突破了合同拘束力理论,应结合诚实信用原则检视投保人行使“任意”解除权的目的与后果,增设被保险人同意作为投保人解除投资型保险合同的限制条件。

关键词：投资型保险合同联立投资账户

投资型保险契约无效时之保险费返还与缔约上过失责任——台湾地区“高等法院高雄分院”2012年上易字第255号民事判决评释

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环球法律评论 2014年第6期36卷 45-58页

作者：叶启洲台湾政治大学

在台湾地区,保险契约存在无效事由者,保险人原应依台湾地区"民法"第179条不当得利规定,返还全部保险费。但投资型保险契约兼有保险与投资的双重性质,部分保险费乃依要保人指定用于投资部分。若要保人投资失利,致保单账户价值低于所缴保... 详细信息

在台湾地区,保险契约存在无效事由者,保险人原应依台湾地区"民法"第179条不当得利规定,返还全部保险费。但投资型保险契约兼有保险与投资的双重性质,部分保险费乃依要保人指定用于投资部分。若要保人投资失利,致保单账户价值低于所缴保费,此时其主张保险契约无效,要求保险人全部返还保费,显有不合理之处。本文所评释之台湾地区"高等法院高雄分院"2012年度上易字第255号民事判决,保险契约因欠缺被保险人书面同意而无效,法院一方面允许要保人请求返还全部保险费,同时又认为要保人应负缔约上过失责任,以资平衡。实际上,投资型保险契约无效时,法院得类推适用"保险法"第107条或相关契约条款,使保险人仅负返还保单账户价值之责。至于可能产生的缔约上过失责任,其内容亦将因前述返还范围的不同看法而有所差异。

关键词：投资型保险书面同意不当得利账户价值缔约上过失

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投资型保险风险分担的法律规制

求索 2015年第4期 114-117页

作者：李溪鹏中国政法大学博士后流动站

风险分担是保险与生俱来就有的功能,不同类型的保险体现出不同的风险分担。投资型保险的产生在风险分担功能上与传统保险发生了新的变化,其原有的风险基础上增加了投资风险。投保人所购买新保险产品目的不再是以原来纯粹的保险保障功能... 详细信息

风险分担是保险与生俱来就有的功能,不同类型的保险体现出不同的风险分担。投资型保险的产生在风险分担功能上与传统保险发生了新的变化,其原有的风险基础上增加了投资风险。投保人所购买新保险产品目的不再是以原来纯粹的保险保障功能为主,而是更倾向于新产品的投资功能。在信息获取与掌控方面,保险人逐渐转化为强势地位,保单合同中保险人的说明义务发生了扩张。通过对投资型保险风险分担法律规制的研究,可以重新对我国现行保险基本法律制度中风险分担分配体系进行适当的调节,重新平衡投资型保险投保人与保险人之间的权利义务。

关键词：投资型保险风险分担法律规制

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投资型保险之法律研究

投资型保险之法律研究

作者：董德贤外交学院

学位级别：硕士

投资型保险是有别于传统型保险的新型保险产品,集保险保障与投资收益功能于一身,相应的,其应适用特别的保险法律制度。本文先予分析投资型保险之产生缘由、定义和特征,指出我国目前保险市场存在的两种主要投资型保险品种:投资连结保险... 详细信息

投资型保险是有别于传统型保险的新型保险产品,集保险保障与投资收益功能于一身,相应的,其应适用特别的保险法律制度。本文先予分析投资型保险之产生缘由、定义和特征,指出我国目前保险市场存在的两种主要投资型保险品种:投资连结保险和万能保险。再者,论证投资型保险具有保险、证券与信托属性三种属性,且投资型保险合同本质上属于混合合同类型,应类推适用不同给付义务所属之合同类型。接着,参考美国和我国台湾地区有关投资型保险之立法模式,结合现状揭露我国立法之缺陷——法律名称混乱和法律空白较多,进而提出我国投资型保险法律规制的路径,应从修订《保险法》及相关法律、加强投资账户保护和完善信息披露制度三个角度切入,具体为从基本法高度赋予投资型保险以法源并加以特别规定,明确投资账户的监管主体、保管主体和标的范围,以及确立信息披露原则、规范信息披露内容方式和完善信息披露责任。

关键词：投资型保险法律规制投资账户信息披露

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投资型保险中保险人的适当性审查义务

投资型保险中保险人的适当性审查义务

作者：程新安西南政法大学

学位级别：硕士

本文以在投资型保险领域构造适当性义务为出发点,并将着重探讨保险人如何具体而妥当地履行了解产品、了解客户、适当性评估三个子义务。具体内容安排如下:第一章,引入保险人适当性审查义务的正当性。本章将从两方面论证引入正当性:一是... 详细信息

本文以在投资型保险领域构造适当性义务为出发点,并将着重探讨保险人如何具体而妥当地履行了解产品、了解客户、适当性评估三个子义务。具体内容安排如下:第一章,引入保险人适当性审查义务的正当性。本章将从两方面论证引入正当性:一是反思传统契约理论,这一理论以意思自治和自由缔约为基础,由此所缔结的契约受法律保护,即缔约方必须遵守自己在契约中的承诺,其合法依据便是契约理论。这一理论包含两个假设,即契约双方法律地位平等和个人是自己利益的最佳判断者。然而在投资型保险契约关系中,存在着契约双方谈判能力不对等和严重的信息不对称,致使缔约双方的地位并不对等;此外,保险商品具有无形性和专业性的特征,这为消费者识别信息增加了困难,并且多数消费者是凭过往消费经验来做出是否进入交易的决定,而经验决策方式在投资型保险交易中已无法发挥作用,这将导致投资型保险契约双方无法形成有效的合意,因此需要引入适当性义务。二是适当性义务有助于克服前述弊端,帮助建立理性有效的契约关系,这也是诚信原则的内在要求。第二章,保险人履行了解产品义务的判断标准。金融理财产品的创新不仅给消费者理解产品内容带来了困难,对于一些新型理财产品,甚至专业机构都不能全面理解其交易结构设计和权利义务构成。因此,作为卖方的保险人在销售理财产品之前,理应充分履行了解产品的义务。这一部分首先探讨了产品风险评估的内容,包括法律依据、风险评估的内容范围以及现行风险评估方法的不足和可能的改进方向。其次是产品分级,当前我国还没有一个统一的产品分级标准,往往是各机构自行制定评级标准,这不利于投资者选择适合自己的产品,因此应根据产品特征制定出统一的风险评级标准,从而避免因产品同一而分级不统一导致争端产生的情况,并且统一的产品分级也为保险人履行差异化的适当性义务提供了参照。此外,就产品内容和风险对客户进行合理的告知说明亦是衡量保险人妥当履行了解产品义务的一个重要方面。第三章,保险人履行了解客户义务的判断标准。首先是需要了解的客户信息范围,包括投保人的投资目标、知识经验和财务等信息。这里同时还讨论了投保人拒绝提供或仅提供部分个人信息以及投保人提供虚假信息时保险人可能的应对态度。对前一种情况,本文认为保险人不应再为其提供服务,而在后一种情况下保险人则应对投保人提供的信息保持合理的谨慎。其次是关于客户分类。客户分类是履行了解客户义务中的重要一环,因其能在保护投资者和提高交易效率间取得平衡。此处分别讨论了专业投保人和普通投保人的判断标准以及相应保险人所需履行适当性义务的程度。最后则探讨了不同类别投资者间的相互转换问题。第四章,保险人履行适当性推荐义务的判断标准。适当性推荐是整个适当性义务履行过程中的核心环节,是建立在了解产品和了解客户的基础上,具体实现“将适当的产品销售给适当的客户”这一目标的步骤。本章主要评估保险人所推荐的产品是否符合客户的交易目的、风险承受力、知识和经验水平以及财务能力四方面,从而实现信息匹配。

关键词：投资型保险适当性义务投资者保护适当性推荐

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投资型保险产品的设计与定价策略研究

投资型保险产品的设计与定价策略研究

作者：邹卉厦门大学

学位级别：硕士

随着宏观经济环境和金融市场形势的变化,通货膨胀对寿险保单价值的侵蚀,及利差损问题对保险公司资产负债的负面影响等逐渐成为了困扰各大寿险公司的共同难题。与此同时,金融产品的创新自上世纪开始就方兴未艾,并逐渐成为了推动金融行业... 详细信息

随着宏观经济环境和金融市场形势的变化,通货膨胀对寿险保单价值的侵蚀,及利差损问题对保险公司资产负债的负面影响等逐渐成为了困扰各大寿险公司的共同难题。与此同时,金融产品的创新自上世纪开始就方兴未艾,并逐渐成为了推动金融行业快速发展的重要力量。在这种形势和背景下,投资型保险产品便应运而生。投资型保险产品兼具保险保障和投资理财的功能,并且对投资收益一般无最低保证,因此对保险公司来说,它实现了投资风险的转移;而对投保人而言,则获得了投资理财的功能。由于投资型保险产品在国外产生较早,相关的研究也比较丰富,内容也涉及到各个方面。但目前国内的相关文献还不多,且内容主要是关于投资型保险产品概念的讨论和对于税收法律制度或资金运用等较宏观方面的探讨,而较微观的研究,尤其是涉及到产品的设计和定价策略方面的还不多。本文的创作就拟在吸收借鉴国外投资型保险产品的成熟发展经验,和相关文献研究的基础上,试图对这两个方面进行一些探讨,从而为保险公司的产品设计与定价实务操作,相关管理机构的有效监管提供一定的参考。本文的研究内容首先从介绍投资型保险产品的定义,特点与发展沿革开始,然后分析了国外三种典型的投资型保险品种在各个方面的特色。接着第三部分研究了投资型保险保单在保单条款设计与账户的设计和运作等方面的一些问题,并就保单条款中保费的支付方式,保险额度的确定,最低利率保证及重置选择权,及账户设计中分离账户的设置与价值计算,账户的投资方式与管理等问题得出了相关分析与结论。第四部分在论述了传统型保险产品的定价原理与模型的基础上,通过对投资型保险产品与传统型保险产品在未来现金流与利润产生方式等方面的差异分析,得出了投资型保险产品定价过程中的分成分定价和谨慎定价法的重要策略。最后,是总的结论与建议。

关键词：投资型保险产品设计定价策略分离账户

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投资型保险在个人理财中的作用研究

投资型保险在个人理财中的作用研究

作者：耿青海同济大学

学位级别：硕士

有关保险知识的书籍可谓汗牛充栋，论述保险投资的书籍也很多，但这些研究大都站在保险公司的立场上，对保险公司的保险资金运用及风险评估进行论述。然而站在个人投资者或一个家庭角度，论述个人投资者如何进行保险投资的文章就相对较... 详细信息

有关保险知识的书籍可谓汗牛充栋，论述保险投资的书籍也很多，但这些研究大都站在保险公司的立场上，对保险公司的保险资金运用及风险评估进行论述。然而站在个人投资者或一个家庭角度，论述个人投资者如何进行保险投资的文章就相对较少，进一步论述分析保险产品，如何发挥保险优势，降低投资风险的著作更是少之又少。各种投资型保险在国内的开展，为个人投资者找到了一种新型的投资渠道。显然，在个人投资组合中缺少人身保险的内容，在一定意义上讲，是不够完备的。而国内对于投资型保险这种新险种，相关的介绍和分析还较少，国人对其也知之甚少。本文将对投资型保险的发展，特点及其各种类型进行初步的介绍和分析。本文首先对投资型保险进行了详细介绍，分别说明了分红保险，投资连结保险和万能寿险产品的原理，特点和功能，并且在它们之间作了比较说明，以使投资者了解他们之间的区别和联系，在选择适合自己的产品之前对产品有一个明确的认识。接下来，把投资型保险与其他基本的投资工具进行比较，找出其优缺点。重点把投资连结保险和投资基金进行了比较，分析了二者的区别和各自的优势。在第三章末，介绍了产品的收益率之后，指明了投资收益率和保费收益率的区别，说明了如何正确看待投资型保险产品的收益率。我们从实证的角度，在第四章对泰康人寿“卓越财富”终身寿险这款万能寿险产品作了研究，研究了其现金流和收益率，在该款产品的演示表中不同的投资收益率的情况下测算了保费收益率，同时在保险公司实际公布的投资收益率情况下，也测算了保费收益率。并以此来和银行存款，国债等投资工具作比较。最后，说明了保险产品具有很强的保障功能，他并不一定是很好的投资产品，但是其保障理财功能是其它产品所不及的。最后提出了投资型产品的一些缺点和值得改进的地方。

关键词：投资型保险个人理财投资收益率保费收益率投资工具比较

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美国投资型保险资金运用监管及其借鉴

华东政法大学学报 2020年第6期23卷 165-177页

作者：李敏中央财经大学法学院

美国法以保险产品性质为界分,对保险公司的普通账户和独立账户资金实行互异但效果趋同的投资监管模式,从而有效控制保险公司金融力量的滥用。尽管美国各州保险法将独立账户资金豁免于州保险法对于保险公司普通账户资金运用的监管,但在... 详细信息

美国法以保险产品性质为界分,对保险公司的普通账户和独立账户资金实行互异但效果趋同的投资监管模式,从而有效控制保险公司金融力量的滥用。尽管美国各州保险法将独立账户资金豁免于州保险法对于保险公司普通账户资金运用的监管,但在功能性监管路径下,通过将独立账户经营的投资型保险产品归入“证券”进行监管,使得独立账户资金的投资遵循联邦法下关于“投资公司”投资的严格监管规定,从而实现对金融资本滥用的严密控制。美国对投资型保险资金运用的监管对我国保险资金运用监管体系的完善具有借鉴意义。从产品属性上看,我国的投连险与异化了的万能险,本质上均具有“证券”投资属性,而且投连险独立账户资金以及万能险单独账户资金的具体运作与证券投资基金无异。因此,我国投资型保险资金运用监管制度的完善,可以在功能性监管理念下,扩大《证券法》上的“证券”概念,将归属“证券”序列的投资型保险纳入证券监管体系,相应地,经营该类投资型保险产品的资金账户就属于“投资基金”,适用证券投资基金的对外投资监管规则,从而约束保险公司金融力量滥用。

关键词：投资型保险独立账户万能险功能监管

台湾地区投资型保险的保险定性与投资权益的保护进路

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台湾研究集刊 2019年第3期 52-63页

作者：李游清华大学法学院

投资型保险是一种复杂的金融商品,是对传统保险的守成与拓新,打破了保险、证券、信托分业规范的逻辑与体系。尽管台湾地区“保险法”2002年修正中引进投资型保险,但因该险的复合性等原因使得“保险法”回应并不充分。“投资型保险商品... 详细信息

投资型保险是一种复杂的金融商品,是对传统保险的守成与拓新,打破了保险、证券、信托分业规范的逻辑与体系。尽管台湾地区“保险法”2002年修正中引进投资型保险,但因该险的复合性等原因使得“保险法”回应并不充分。“投资型保险商品管理规则”等限于调整行政管理关系,要保人(投保人)民事救济渠道不畅,使得其投资权益保护并不周全。“金融消费者保护法”的实施,明确了金融消费者的弱者身份及对其倾斜保护的理念,将受信义务在金融领域普遍化,实行举证责任倒置,建立金融纠纷解决机制等,弥补了之前规范的不足,从而让投资型保险在较为合理的规范体系下运行。台湾地区投资型保险及其投资权益的保护进路能够为大陆地区投资连结保险等金融产品的规范完善提供借鉴与启示。

关键词：投资型保险证券属性投资权益金融消费者