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Z银行惠农贷款风险管理研究

Z银行惠农贷款风险管理研究

作者：王小雪郑州大学

学位级别：硕士

2021年,中共中央国务院发布《关于全面推进乡村振兴加快农业农村现代化的意见》(中发[2021]1号),对农村金融如何支持乡村振兴战略提出了具体目标和工作要求。在此战略背景下,金融机构如何大力开展农户小额贷款业务,推进农村数字普惠金... 详细信息

2021年,中共中央国务院发布《关于全面推进乡村振兴加快农业农村现代化的意见》(中发[2021]1号),对农村金融如何支持乡村振兴战略提出了具体目标和工作要求。在此战略背景下,金融机构如何大力开展农户小额贷款业务,推进农村数字普惠金融发展,是值得研究的问题。Z银行作为河南省本地银行,以“上网下乡”战略为引导,积极开展惠农贷款业务,推出了针对农村地区农户、个体工商户等对象的惠农贷款产品。惠农贷款的业务对象主要为农户,受其社会特性影响,发展惠农贷款存在一定的风险隐患,银行在分析惠农贷款风险时也存在相应的困难,随着业务规模的不断扩大,风险管理显得尤为重要,需要对惠农贷款进行风险识别,并采取风险控制措施。基于此,本文以Z银行惠农贷款风险管理为研究案例,识别其业务发展中存在的风险,发现其风险管理中存在的问题,并对造成风险的影响因素进行分析,由此提出相应的风险管理改善措施。本文以Z银行惠农贷款风险管理为研究对象。首先,对Z银行惠农贷款风险管理现状进行分析,介绍其业务发展现状,识别业务中存在的市场风险、操作风险和信用风险;其次,发现风险管理现存的问题,在此基础上,对造成风险的影响因素进行分析,包括:外部环境因素、内部管理因素和贷款主体因素,从Z银行信贷管理系统中随机调取391组有效客户数据用于分析贷款主体影响因素,综合借款人的个人特征、经济特征以及贷款要素三个维度,选取9个相关因素,运用Logit模型进行统计分析,找出农户自身特征中对贷款风险产生影响的关键因素;最后,基于分析结果,提出关注外部环境变化、完善内部管理体系以及加强对农户的宣导和关注的风险管理应对措施,并在组织、技术和人力资源的保障措施下,以期有效提升Z银行惠农贷款风险管理水平。从研究结果来看,Z银行在发展惠农贷款时,识别业务风险,采取风险控制措施,可以提升风险管理能力,有效降低业务的不良风险,从而增强业务竞争力,实现惠农贷款业务的综合增长。本文的研究具有一定的实用性,在乡村振兴和金融机构数字化转型背景下,期望可以对金融机构赋能乡村振兴提供参考。

关键词：惠农贷款风险管理影响因素 Logit模型

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H银行惠农贷款风险管理优化研究

H银行惠农贷款风险管理优化研究

作者：常云丽广西师范大学

学位级别：硕士

中国是一个农业大国,自古一来就关注农业生产以及农民的生活,但是农民的生活水平在我国一直都是各个行业汇总较低的。这也让我国政府更加关注农村建设,在河南省也是同样如此,河南省政府出台了一系列的惠农政策,作为本地银行的H银行业积... 详细信息

中国是一个农业大国,自古一来就关注农业生产以及农民的生活,但是农民的生活水平在我国一直都是各个行业汇总较低的。这也让我国政府更加关注农村建设,在河南省也是同样如此,河南省政府出台了一系列的惠农政策,作为本地银行的H银行业积极响应政府号召,开发了一系列的惠农产品,为农村企业、农村合作社以及农户提供便捷优惠的金融服务。为了解决农户贷款难的问题,H银行还开发了惠农贷款,为农户们提供便利低息的贷款服务。为了方便农户申请,H银行的惠农贷款的门槛比较低,同时审核程序也非常简单,为农户贷款提供了极大的便利,但这也给H银行带来了一定的风险隐患。银行面临不能正常还贷、抵押不能变现、质押不能实现、保证虚置、担保无效的风险。银行在开展惠农贷款业务时,因担心贷出去的钱,难以收回,在惠农贷款业务操作时,会相应的提高贷款的条件或者减少贷款的资金。这样需要通过惠农贷款来筹集资金的农民、农业的从业人员、农村的建设者等将会受到影响,惠农贷款的效用将会降低。本文就是在此背景下对H银行惠农贷款产品进行了研究,在分析贷款风险的概念以及类型,惠农贷款风险的概念及特点,分析信息不对称理论、普惠金融理论、委托代理理论、农村金融市场理论等相关理论的基础上,结合H银行惠农贷款业务发展的基本情况,对惠农贷款业务风险管理进行研究。首先,论文分别对H银行惠农贷款业务的信用风险、操作风险以及流动性风险进行了测评,总结出了H银行惠农贷款风险产生的三个方面的成因,分别是农户自身因素、贷款特征因素以及银行因素。并且通过测评的结果分别分析H银行在惠农贷款信用风险管理、操作风险管理以及流动性风险管理中存在的问题及背后的成因。为了实现降低H银行惠农贷款风险以及更好地服务“三农”的目标,提出了包括提高惠农贷款信用风险评价系统的开发和应用水平、规范惠农贷款业务操作风险管理、建立完善的流动性风险评估方法和体系等内容的H银行惠农贷款风险管理优化方案。为了保障H银行惠农贷款风险管理优化方案得以顺利的实施,H银行还应该从风险管理组织架构、风险控制制度、风险管理系统建设、风险管理资源配置等方面提供保障。希望本文的研究可以为改善H银行惠农贷款风险管理起到一定的作用,同时也为其他金融机构惠农金融产品风险管理提供一定的参考。希望有更多的学者投入到惠农金融产品风险管理中,在完善金融企业风险管理的同时,促进农村的健康发展。

关键词： H银行惠农贷款贷款风险风险管理

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A银行惠农贷款业务优化研究

A银行惠农贷款业务优化研究

作者：张群湘潭大学

学位级别：硕士

2013年习近平总书记首次提出了精准扶贫概念,至2020年已到了脱贫攻坚的决胜之年,为全面贯彻落实党的十九大和十九届二中、三中、四中全会精神,持续执行落实好金融扶贫工作的系列措施,A银行对照本行承担的扶贫职责,把金融扶贫工作谋划到... 详细信息

2013年习近平总书记首次提出了精准扶贫概念,至2020年已到了脱贫攻坚的决胜之年,为全面贯彻落实党的十九大和十九届二中、三中、四中全会精神,持续执行落实好金融扶贫工作的系列措施,A银行对照本行承担的扶贫职责,把金融扶贫工作谋划到位。随着大数据、互联网、金融科技等新技术手段的运用,2017年A银行惠农贷款业务全面从线下转移至线上,A银行在惠农e贷业务上线之后取得了一定的成就,但在传统金融服务与新业务系统磨合中也暴露出了系列问题。因此,本文在对A银行惠农贷款业务的实证分析基础之上,通过发掘存在问题,结合借鉴国内外银行先进经验的基础上,探索提高A银行惠农贷款业务管理的系列举措,得出以下结论:A银行惠农贷款业务存在的问题包括:惠农贷款业务拓展能力不强、惠农贷款各项业务缺乏有效融合、惠农贷款客户白名单管理不规范和部分惠农贷款业务存在违规现象。导致A银行惠农贷款业务存在问题的原因主要包括:金融从业人数和技术力量投入相对不足、惠农贷款业务应用系统数据缺乏互联共享、惠农贷款业务制度与模型不完善和惠农贷款业务风险管控体系不完善。针对出现的问题,从强化惠农贷款业务的人员和技术保障、实现惠农贷款业务系统共用互联、完善惠农贷款业务制度与风控制度和完善惠农贷款业务风险管控体系等方面提出改善A银行惠农贷款业务管理的优化策略。本文的研究具有一定的针对性和实用性,能够有效提升A银行惠农贷款业务管理水平。同时在大数据时代背景下,为A银行惠农贷款业务的稳健行远给出有效方案。

关键词：惠农贷款业务系统风险管理

农业发展银行的惠农贷款问题研究 ——以云南农发行为例

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农业发展银行的惠农贷款问题研究 ——以云南农发行为例

作者：朱俊云南大学

学位级别：硕士

惠农贷款作为政策性金融产品的一种类型,是在国家政府的支持和鼓励下,以政府政策性扶植的农业项目为金融对象,以优惠信贷利率补贴,方便灵活的担保(抵押)方式,减免相关税费为主要特征,在专门法律的保障和规范下进行的一种政策性贷款种类... 详细信息

惠农贷款作为政策性金融产品的一种类型,是在国家政府的支持和鼓励下,以政府政策性扶植的农业项目为金融对象,以优惠信贷利率补贴,方便灵活的担保(抵押)方式,减免相关税费为主要特征,在专门法律的保障和规范下进行的一种政策性贷款种类。本文所指的惠农贷款是指在我国政府的支持和鼓励下,以政府政策性扶植的农业项目为金融对象,以优惠信贷利率补贴,方便灵活的担保(抵押)方式,减免相关税费为主要特征,在专门法律的保障和规范下进行的一种特殊性贷款种类,以农业发展银行为例,该行发放的粮棉油收购贷款、农村基础设施建设和农业综合开发贷款、农业生产资料贷款、农业小企业贷款等就属于典型的惠农贷款。惠农贷款作为政策性贷款的一种,在研究农业发展银行惠农贷款问题之前,本文先对国内外的“政策性贷款”、“农村金融理论”进行了理论与实践研究,从中找出研究农发行惠农贷款的思路和框架。目前,农发行发放的惠农贷款已经改变了过去单一支持粮棉油购销储备业务局面,形成了以粮棉油收购信贷为主体,以农业产业化信贷和农业中长期信贷为辅的多方位、宽领域的支农格局。惠农贷款的客户群体基本涵盖了所有从事农业生产、经营与加工的企事业组织,为国家实施宏观调控、确保国家粮食安全,提供农村经济科技化所需资金,改善农民收入,促进农业经济发展发挥了不可替代的作用。以云南农发行为例,通过分析该行2009-2011年发放惠农贷款的数据,能够看到惠衣贷款也存在一些问题,比如惠农贷款运行资金渠道狭窄,惠农贷款发放的受惠面狭窄,对非粮油企业支持力度不够,以及惠农贷款运行的相关制度存在缺陷。针对出现的问题,通过学习借鉴国外一些发达国家和发展中国家针对政策性农业信贷的一些经验和做法,逐一提出完善惠农贷款的相应对策,主要包括如何进一步完善惠农贷款资金的筹集渠道,如何扩大惠农贷款受惠面,如何进一步构建规范惠农贷款风险分担机制,加强信用体系建设。

关键词：政策性金融农业发展银行惠农贷款对比研究

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乡村振兴下某商业银行惠农贷款风险管理研究

乡村振兴下某商业银行惠农贷款风险管理研究

作者：唐晓华重庆交通大学

学位级别：硕士

我国实施乡村振兴战略后,随着国家金融信贷政策对乡村经济发展不断落实践行,商业银行在乡村振兴战略中发挥的重要作用日益彰显。乡村振兴战略推动商业银行将资金支持倾斜于农村经济的重点领域和薄弱环节,推动商业银行对农业经营主体提... 详细信息

我国实施乡村振兴战略后,随着国家金融信贷政策对乡村经济发展不断落实践行,商业银行在乡村振兴战略中发挥的重要作用日益彰显。乡村振兴战略推动商业银行将资金支持倾斜于农村经济的重点领域和薄弱环节,推动商业银行对农业经营主体提供免担保的信用贷款支持,但由于农业行业的特殊性、农村信用体系的不健全性等因素历来导致涉农贷款违约率较高,向涉农领域大力投放信贷也意味着商业银行将面临着更多风险,在加大商业银行对乡村振兴支持力度下,商业银行必须践行社会责任的同时兼顾稳健经营,信贷投放与风险防控两手抓是乡村振兴战略下商业银行稳健经营的必经之路。故此,商业银行建立全面的惠农贷款风险管理策略势在必行。某商业银行为国有大型银行,服务三农是其主要职责,因此以某商业银行惠农贷款为研究对象进行风险管理研究,形成具体的惠农贷款风险控制策略,能实际提升该商业银行农户贷款经营能力,推动该行更稳健助力乡村振兴,同时能指导各商业银行控制好农户贷款风险,整体推进银行体系高效助力乡村振兴。首先进行了研究背景、研究现状和相关理论梳理,然后进行了某商业银行惠农贷款现状分析与问题诊断,接着进行了惠农贷款风险识别与评估,最后提出了惠农贷款风险控制对策。采用的分析理论工具有博弈论和信息不对称理论,采用的分析理论基础有商业银行风险管理理论、商业银行全面风险管理理论、商业银行信贷风险管理理论等。研究中采用了问卷调查法、案例分析法、层次分析法、定性与定量分析法。对某商业银行惠农贷款进行现状分析、风险识别和评估后得出惠农贷款风险管理应首要做好信用风险管控,其次是市场风险和操作风险管控。信用风险控制策略应从农户角度严格把控贷款准入管理;从银行角度进行差异化信用限额管理、年度放贷规模控制、制定退出策略和差异化风险定价;从市场角度加强农户市场信用体系建设。市场风险控制策略采取风险分担和风险预警策略。操作风险控制策略采取贷前优化受理标准与流程、贷中动态掌握信息变化、贷后夯实风险管控以及强化专业人才培养策略。

关键词：惠农贷款乡村振兴战略信用风险操作风险全面风险管理

乡村振兴战略视角下惠农贷款风险评价——以菏泽农商行为例

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现代商贸工业 2020年第11期41卷 133-134页

作者：黄启明陕西师范大学国际商学院陕西西安710119

结合山东菏泽农村经济发展现状,对案例银行贷款业务信贷风险成因和农户自身风险因素进行归纳,归纳农户获贷的风险指标,采取实证分析方法对农户贷款样本进行测度分析,得出影响农户贷款履约的因素,在此基础上提出了政策建议。

关键词：乡村振兴惠农贷款 Logitic模型

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甘肃银行惠农贷款存在的问题与对策

合作经济与科技 2016年第24期 52-53页

作者：孙慧合曹伊辽宁对外经贸学院

甘肃银行是一家地方性商业银行,主要为本土经济提供服务。五年来,甘肃银行在惠农贷款过程中出现了运营环境、金融服务能力和监管体系等方面的许多问题。本文对其展开分析,并研究制定相应的发展对策。

关键词：甘肃银行惠农贷款存在问题发展对策

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乡村振兴背景下惠农贷款的风险管控研究

农业开发与装备 2022年第1期 7-9页

作者：何颖何翠兰州工商学院甘肃兰州730101

2021年,中央一号文件持续在提乡村振兴的重要性,提升小农户农业发展能力和加快农业农村现代化推进步伐成为乡村振兴战略中不可或缺的一部分。金融在解决"三农"问题和实现农村经济发展方面发挥着重要作用,比如,乡村振兴背景下我国涉农贷... 详细信息

2021年,中央一号文件持续在提乡村振兴的重要性,提升小农户农业发展能力和加快农业农村现代化推进步伐成为乡村振兴战略中不可或缺的一部分。金融在解决"三农"问题和实现农村经济发展方面发挥着重要作用,比如,乡村振兴背景下我国涉农贷款、普惠金融贷款、农户生产经营贷款增速均在10%以上,尤其惠农贷款在乡村振兴背景下已经从农业生产效率、农村消费水平以及国家发展战略等方面起到了促进作用。但是有关惠农贷款的风险管控还有待研究及完善。从乡村振兴中金融支持的重要性和惠农贷款的主要风险分析着手,旨在通过有效的风险管控措施增强惠农贷款在提升农业生产效率、强化农村消费能力、带动农村整体经济增长方面的作用,促使普惠金融在国家乡村振兴战略中解决经济发展不均衡的问题。

关键词：乡村振兴惠农贷款风险管控

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互联网惠农流通领域小额贷款信用约束机制实证研究

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商业经济研究 2020年第12期 169-171页

作者：熊若宇刘云龙西南大学经济管理学院重庆400715 重庆交通大学经济与管理学院重庆400074

世界各国普遍存在针对“三农”的金融服务机构和普惠贷款,尤其是在农产品流通领域。但是我国农业流通领域的金融供给与社会发展需求仍有较大差距。本文首先介绍了我国农村农产品流通方面的贷款现状,梳理了在农产品流通领域互联网惠农小... 详细信息

世界各国普遍存在针对“三农”的金融服务机构和普惠贷款,尤其是在农产品流通领域。但是我国农业流通领域的金融供给与社会发展需求仍有较大差距。本文首先介绍了我国农村农产品流通方面的贷款现状,梳理了在农产品流通领域互联网惠农小额贷款新模式及效果,分析了流通领域中,互联网惠农小额贷款的风险和信用约束机制。基于风险管理理论,建立了农产品流通领域互联网惠农小额贷款的信用约束成效分析模型,并通过实证分析发现,用户行为、收支等级、社交关系越高,则贷款人贷款履约的可能性越大,且用户行为、收支等级、社交关系对贷款履约的影响程度比较接近。

关键词：农产品流通惠农贷款小额贷款信用约束风险控制

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