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强监管背景下第三方支付机构业务转型的研究 ——以TL公司为例

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强监管背景下第三方支付机构业务转型的研究 ...

作者：张露莹上海财经大学

学位级别：硕士

进入二十一世纪以来,中国国内金融市场的第三方支付业务发展取得了令人瞩目的成效和长足的进步,这与互联网快速发展带来的网络电子商务与银行电子信息改革是密不可分的。然而改革并不是一件一蹴而就的事情,在第三方支付行业快速发展历程... 详细信息

进入二十一世纪以来,中国国内金融市场的第三方支付业务发展取得了令人瞩目的成效和长足的进步,这与互联网快速发展带来的网络电子商务与银行电子信息改革是密不可分的。然而改革并不是一件一蹴而就的事情,在第三方支付行业快速发展历程中,行业经历了初步探索时期、互联网爆发式增长时期、移动支付井喷爆发时期三个截然不同的阶段。时至今日,第三方支付已经在多元化的支付场景和业务范围得到广泛应用与开发,这也是加速金融改革的必经之路。与此同时,在第三方支付业务快速发展的过程中也逐渐的暴露出一系列问题,包括但不限于部分非银行支付机构互联、直连,通过一些手段与方式违反规定进行跨行清算;部分机构在尚未获得主管部门许可的前提下开展非法支付业务;金融机构违规经营、擅自挪用客户备付金等各种各样的风险事件也频频发生,诸如此类的违法违规行为与操作,在很大程度上扰乱了国家金融市场正常发展秩序,造成了诸多潜在的金融风险和隐患,严重损害了消费者的合法权益。在这样的背景和前提下,2016年起我国第三方支付正式进入强监管时代,相关主管部门发文的节奏越来越快,加速出清,直至“断直连”和“交备付”全面落实到位。对于第三方支付机构尤其是中小支付机构而言,强监管政策和配套整改措施的落实直接改变了传统支付交易结构和盈利模式,导致企业面临经营困局。中小支付机构当下最适合的战略发展方向,则是回避与支付宝、微信支付在C端业务上的正面竞争,深耕本机构的B端商户和细分行业,提供除支付服务以外的行业综合解决方案,由单一支付渠道业务向服务商户、经营商户,并且具备一定科技开发和技术整合能力的金融科技公司转型。本文将立足于对第三方支付行业的深入分析,剖析强监管政策落地的前因后果,以及对支付机构产生的巨大影响,使其面临重大转折和经营困局。通过对不同转型模式的解析和实际案例分析,为TL公司寻求合适的业务转型方向。首先,本文针对我国支付产业结构和第三方支付的宏观市场环境展开阐述,较为详细的对可能会影响支付供需以及价格弹性的因素进行了分析和判断,本文认为一个安全、高效且稳定的支付体系对于货币政策贯彻与执行、维护金融市场环境稳定、加强各个金融市场之间的有机密切联系、提升和增强社会公共管理水平、推动普惠金融相关业务的快速发展等毫无疑问具有非常重大的现实意义,而第三方支付是支付供给的一种新方式和重要补充。在接下来的篇幅当中,本文着重强调了在目前的支付市场环境当中,第三方支付行业存在的风险,以及伴随强监管政策的实施,对第三方支付机构造成的影响和冲击,而中小支付机构更是面临了经营困局。本文通过对行业集中度分析和各项支付业务的交易趋势分析,得出中小支付机构需深耕B端商户,提供多元化的行业综合解决方案作为业务转型的方向。根据不同的转型模式研究与分析当中,较为深入地分析了不同模式的实现方式差异以及阻碍因素和壁垒。随后,本文通过对TL公司实际经营情况、内外部资源以及公司业务转型规划剖析的基础上,从深入B端业务布局、精简个人业务板块、争取具有竞争力的支付渠道成本、业务风险管理与控制、公司成本管理与核算以及组织结构优化等六个不同层面与角度,为TL公司有针对性地提出业务转型的建议和对策。在本文的结尾部分,对TL公司现行阶段的转型工作进行了总结与分析,概括了这次研究工作对中小支付机构在实践方面的一些借鉴与参考价值,并且客观说明了本次研究中存在的一些局限性和不足之处。未来,必定会以B端支付为基础,同时加强商户综合服务能力,从单一渠道业务向金融科技服务商的转型方向更具前景和富有想象空间。而随着技术的革新和数字货币的出现,整个第三方支付行业的发展也必定会迈入一个新的发展阶段。

关键词：强监管第三方支付业务转型

强监管下P2P网络借贷平台内部控制研究——以人人贷平台为例

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强监管下P2P网络借贷平台内部控制研究——以人人贷平台为例

作者：关均兴江苏科技大学

学位级别：硕士

2019年1月22日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合发布了《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》(下称“175号文”)标志着P2P监管进入强监管期,梳理2019全年监管政策发... 详细信息

2019年1月22日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合发布了《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》(下称“175号文”)标志着P2P监管进入强监管期,梳理2019全年监管政策发现,只有少部分内部控制合规的头部平台得以生存。对于头部平台来说,需要不断降低平台自身风险符合日益严趋的监管政策。内部控制对于P2P平台降低自身风险有一定作用。在P2P平台运营的整个流程中,平台内部控制的任何一个环节出现疏漏,都会给平台的平稳运营带来重大的风险。尤其在P2P平台的控制活动中,客户信用资料不完善、借款额度偏高、长期借款比重小幅偏高等会对P2P平台的风险产生直接影响。此外,平台控制环境也会对P2P平台的内部控制水平造成潜在危害,其中平台内控意识缺失容易造成系统性风险,继而造成P2P平台爆雷。所以,加强P2P平台的内部控制,对降低平台风险有很重要的作用,有利于平台的正常运营。本文选取P2P网贷行业排名前三的人人贷平台作为研究案例。首先运用文献研究法,梳理国内外文献和P2P平台内部控制相关理论。明确P2P内部控制应当关注的内控目标及风险点。其次,通过案例分析法发现人人贷平台的内部控制现状及问题,并对发现的问题进行分析。结合人人贷平台的实际情况为其完善平台内部控制提出建议。本文旨在帮助人人贷平台在目前强监管政策背景下,发现其自身在平台内部控制方面存在的问题并进行整改优化、提升内控水平、降低平台风险,同时希望对其他P2P平台完善内部控制提供借鉴作用。

关键词：强监管 P2P网贷人人贷内部控制

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强监管下上市公司股权违规代持的司法进路

强监管下上市公司股权违规代持的司法进路

作者：林小帆华东政法大学

学位级别：硕士

股权代持作为新型投资方式,今年来在公司股权纠纷中占据了极大的比例。按照公司形态的不同,股权代持可进一步分析有限责任公司股权代持、非上市股份有限公司股权代持以及上市公司公司股权代持。当前中国关于股权代持的公司法理论研究乃... 详细信息

股权代持作为新型投资方式,今年来在公司股权纠纷中占据了极大的比例。按照公司形态的不同,股权代持可进一步分析有限责任公司股权代持、非上市股份有限公司股权代持以及上市公司公司股权代持。当前中国关于股权代持的公司法理论研究乃至公司法制度规范,主要集中于有限责任公司的股权代持,并由于对股份有限公司尤其是对上市公司股权代持理论研究以及法律规范的相对缺失,现实之中将各类形态公司的股权代持一并比照有限公司股权代持混同处理的理念颇为盛行,且类案裁判冲突时常发生,对于上市公司股权代持是否监管或如何监管等问题同样争论激烈,上市公司股权代持问题已经成为公司法、证券法当前亟待研究与解决的重要课题之一。在有限责任公司股权代持尚存在诸多问题的当下,上市公司股权代持问题更是暗潮汹涌。上市公司的涉众性以及诸多监管要求,势必同有限责任公司股权代持要有所区分。上市公司股权代持具有普遍违规性,如上市过程中所提出的“股权清晰”、“如实披露”的监管要求,体现了监管的价值目标与期待。在证监会审批上市过程中,存在股权代持问题的公司若不对此进行妥善清理,无法成功过市。但在之前受传统商法审判逻辑的影响,在效力两分的体系下,司法实务因该规则属于部门规章而非法律、行政法规的强制性规定,违规代持协议通常未被法院判决无效。金融创新带来的金融风险日益加剧,这对强监管提出了要求。在此背景下,金融审判与监管规则的关系发生了变化。最高院改变了过往的思路,开启了通过认定协议“违反股权清晰、如实披露的基本规则,损害了社会公共利益”认定无效的先河。对相关裁判文书进行检索与整理可以发现,司法实务中目前处理上市公司股权违规代持问题主要分为三种路径,它们体现了法院面对规章进入私法领域的三种不同态度。关注造成它们差异化的原因,在发现问题的基础上,对当前法院审理该类案件的逻辑进行体系化梳理,并就法院在具体审理时如何进行路径选择表明了自己的观点,期翼促进审判实践的进一步丰富、完善,也对当下特殊的时代背景有所回应。本文除导言与结语外,正文可分为四个章节。第一章作为背景铺垫,首先,对股权代持问题就界定与特征、类型与成因、规范与问题予以介绍。其次,分析上市公司股权代持在审理过程中较有限责任公司股权代持特有的难点,即从上市公司股权代持的特殊性——资合、涉众的特征,严格的监管要求和代持更高的危害程度,司法解释框架下的理论阻碍以及强监管背景下带来的新挑战三个角度,表明上市公司较有限责任公司在司法审判过程中面临着更大的挑战。第二章着重探讨了上市公司股权代持普遍违规的审理现状,并归纳了法院不同的审判路径。首先,梳理了上市公司股权代持诉讼的具体类别、诉求情况以及审理思路,发现了当前强监管下股权代持诉讼的研究重心即股权违规代持问题严峻。其次,整理出当前司法实践对于审理该类问题存在的三条不同路径。根据规章对司法的影响程度,可以将这三条路径分为,规章不影响合同效力、规章影响合同履行以及规章影响合同效力。这体现了司法在强监管背景下对意思自治限制程度的变化,股权、投资权益等归属的不同安排也反映了对实际出资人权益的不同保护程度。第三章着重分析与探究强监管下审理上市公司股权违规代持的逻辑差异,并在基础上,就法院在具体审判实践中的路径选择发表意见。从《司法解释三》第二十四条的结构着手,接着,从协议性质与效力两个层面,就实务的分歧展开分析,从而梳理法院的审理思路,探究内在逻辑差异所体现的问题。最终,探讨强监管背景下审理该类问题的路径选择。作者认为法院应原则上采取路径一,即承认当事人的意思自治,认可合同的效力。但考虑到强监管的背景下,上市公司股权代持本身即具有违规性,需要法院在对案件具体分析、论证的基础上,对代持协议是否会“损害公共利益而无效”作出回应。若系规避型股权代持,即使代持合同未被认定无效,从价值衡量上,也可以借鉴路径二,承认合同有效,但因身份的要求无法满足,不存在合法的投资关系,从而否认合法的股权代持关系的存在以限制合同的履行。第四章对提升股权违规代持司法的体系化认定提出相应建议。首先,从制度完善角度,需要扩大司法解释股权代持规定的适用范围,明确相关概念、区分不同类型的代持行为;其次,明确司法裁量尺度,需要原则上认定违规代持合同有效、强化“社会公共利益”条款对违规代持无效的认定以及确定上市公司股权代持的权属关系。最后,在促进司法与监管的良性互动方面,需要在审慎确认监管与审判的边界的前提下,强化金融司法与金融监管的对接。

关键词：违规股权代持上市公司强监管合同效力社会公共利益

强监管形势下组建省级金融控股公司的思考——以河南省为例

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金融理论与实践 2020年第12期 31-35页

作者：段艳利蒋靖亚中共中央党校(国家行政学院)研究生院北京100091 中国人民银行郑州中心支行河南郑州450018

以金融监管部门对金融控股公司的强监管为背景,借助企查查等企业征信平台,全面系统分析了全国现有22家省级金融控股公司的发展状况及运行中存在的不足,进而以河南为例提出了组建省级金融控股公司的建议。在当前大多数省份均已设立省级... 详细信息

以金融监管部门对金融控股公司的强监管为背景,借助企查查等企业征信平台,全面系统分析了全国现有22家省级金融控股公司的发展状况及运行中存在的不足,进而以河南为例提出了组建省级金融控股公司的建议。在当前大多数省份均已设立省级金融控股公司的情况下,河南组建省级金融控股公司的条件已经具备,要立足监管新规和地方经济金融资源情况,高标准、高起点组建省级金融控股公司。

关键词：金融监管强监管金融控股公司组建方案