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商业银行小微企业贷款信用风险控制研究

商业银行小微企业贷款信用风险控制研究

作者：刘龑湖南大学

学位级别：硕士

小企业以及规模更小的微型企业在增加就业、促进经济增长、加快科技创新等方面具有不可替代的作用，但小微企业融资难是困扰中国经济的一大难题。随着国家不断加强对小微企业的信贷扶持力度，各银行也充分认识到小微企业客户群体的潜在... 详细信息

小企业以及规模更小的微型企业在增加就业、促进经济增长、加快科技创新等方面具有不可替代的作用，但小微企业融资难是困扰中国经济的一大难题。随着国家不断加强对小微企业的信贷扶持力度，各银行也充分认识到小微企业客户群体的潜在价值，开始将小微企业信贷服务作为稳定业务增长的渠道之一。然而，与大中型企业相比，小微企业经营不确定性大、生存空间狭小，银行向其发放贷款获得较大息差的同时，也担负着比其他贷款业务更大的信用风险。“高信用风险”成为小微企业贷款发展的掣肘，如何分析和控制小微企业贷款信用风险成为商业银行小微信贷业务持续发展的关键。文章以商业银行为视角，对商业银行信用风险控制的技术手段和制度安排进行全面的归纳和整理，构建好理论平台。再从商业银行小微企业贷款的实务入手，从技术手段的授信限额、信贷担保、贷款定价和制度设置的流程控制、专业化机构管理、零售信贷模式等方面清晰呈现我国商业银行对小微企业贷款信用风险控制水平。并从国内外商业银行信用风险控制的现状比较中，总结出我国商业银行对其管理的问题：缺乏专业的信贷技术、产品创新程度不足、信用担保体系不完善及小企业专营机构实践不显著等。实证部分试图揭示影响当前商业银行小微企业贷款信用风险的一些财务因素和非财务因素，通过构建现实数据的指标体系，运用Probit模型实证分析某商业银行湖南省分行的小微企业贷款违约状况，得出有关企业和企业主特征等信息的定性变量对小微企业违约的解释力更强。在前述分析研究的基础上，结合国家政策的扶持和小微企业信用风险的特点，论述信用风险计量技术的开发、融资担保体系的完善、产品创新及小企业专营机构的优化等方面对小微企业贷款信用风险控制的重要意义，提出银行进行这些方面改进的具体思路。本文的最大特点就是全面地从技术手段和制度设置层面考察小微企业贷款信用风险控制问题，并将信用风险计量技术应用于对小微企业贷款信用风险实证，深入分析贷款违约风险因素。

关键词：商业银行小微企业贷款信用风险控制 Probit模型

Y银行河北省分行小微企业贷款业务营销策略研究

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Y银行河北省分行小微企业贷款业务营销策略研究

作者：袁子淇河北经贸大学

学位级别：硕士

小微企业在我国经济建设当中具有非常重要的作用,是一支非常重要的生力军。党中央、国务院高度重视民营企业和小微企业的发展,习近平总书记多次强调,要支持民营经济发展,指出民营经济的历史贡献不可磨灭,民营经济的地位作用不容置疑,要... 详细信息

小微企业在我国经济建设当中具有非常重要的作用,是一支非常重要的生力军。党中央、国务院高度重视民营企业和小微企业的发展,习近平总书记多次强调,要支持民营经济发展,指出民营经济的历史贡献不可磨灭,民营经济的地位作用不容置疑,要坚持“两个毫不动摇”,为民营企业营造更好的法治环境、营商环境。在当前形势下,各大银行均调整了对于小微企业的授信政策,加大了对于小微企业贷款的投入,通过采取改变自身产品政策、提升科技水平、与平台合作等方式落实“两个毫不动摇”,与小微企业实现共同健康发展。近年来,Y银行始终认真贯彻落实党中央、国务院决策部署和相关部门要求,坚守“服务社区、服务中小企业、服务三农”的定位,Y银行河北省分行作为一级分行,始终把服务实体经济、服务小微企业,放在突出位置来抓,为缓解小微企业融资难融资贵问题尽责尽力。但创新能力不足、审批流程较复杂、人员经验不足等现状仍然制约其获客及发展。为了解决上述问题,本文采用文献研究法、比较分析法、模型分析法、访谈法进行研究分析,分析目前Y银行河北省分行采取的营销策略,进而提出Y银行河北省分行小微企业贷款业务目前存在产品同质化定价系统不健全、营销渠道单一、人员能力有待提升和审批流程繁琐的问题。本文通过对外部环境进行分析和SWOT分析,运用STP理论、7P理论等对Y银行河北省分行小微企业贷款业务进行营销策略设计,在产品、渠道、价格、人员、过程方面提出营销策略,加强了Y银行河北省分行营销能力,同时也为国内其他商业银行的小微企业业务营销提供了借鉴方向和参考内容。最后提出了通过健全内部体制、做好内部技术保障、加强内部控制与风险管理的保障措施实现Y银行河北省分行小微企业贷款业务稳健发展,具备一定的实践意义和研究价值。

关键词：小微企业贷款 SWOT分析 STP理论营销策略

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ZY银行小微企业贷款业务营销策略研究

ZY银行小微企业贷款业务营销策略研究

作者：武博文河南科技大学

学位级别：硕士

当前,小微企业已成为我国市场经济的重要参与者,在推动国内经济发展、创造就业、科技研发和促进人民生活水平提升等方面发挥了重要作用。但随着我国经济发展进入转型期、国外经济环境不稳定,同时小微企业由于自身经营存在内部管理制度... 详细信息

当前,小微企业已成为我国市场经济的重要参与者,在推动国内经济发展、创造就业、科技研发和促进人民生活水平提升等方面发挥了重要作用。但随着我国经济发展进入转型期、国外经济环境不稳定,同时小微企业由于自身经营存在内部管理制度不完备、财务制度不健全等问题,导致其资金短缺问题频频发生。对此,我国政府部门出台了一系列支持小微企业发展的相关政策和指导意见,并引导金融机构加大对小微企业的信贷支持。商业银行作为金融行业的主力军,积极响应国家号召,为小微企业提供多样化的融资服务,切实支持小微企业发展。ZY银行是河南省本地省属法人银行,不仅要创造经济效益,还要履行相应社会责任。本文以ZY银行小微企业贷款业务营销策略为研究核心,以ZY银行为研究对象,通过分析其近些年小微企业贷款业务经营数据和对行内员工的访谈,了解当前ZY银行小微企业贷款业务发展、营销管理现状,并对ZY银行小微企业贷款业务营销策略中存在的问题和原因进行研究分析,同时结合自身的日常工作经历及同业一些先进营销管理经验,最终对ZY银行小微企业贷款业务营销管理提出了策略优化和建议。首先,本文对ZY银行近四年小微企业贷款数据进行了收集,并对其当前小微企业贷款业务数据和小微企业贷款产品发展历程进行了研究。通过数据分析,直观反映出当前ZY银行小微企业贷款业务营销策略存在小微企业贷款产品同质化严重、定价不灵活等现象,导致其小微企业贷款业务缺乏市场竞争力。其次,运用访谈法对ZY银行小微企业贷款业务内外部人员进行访谈,对当前ZY银行小微企业贷款业务营销策略进行访谈分析,从而进一步发现其存在问题和不足。最后,针对ZY银行小微企业贷款业务营销策略存在的缺陷,给予了优化建议。包括重新确定ZY银行小微企业贷款业务的目标客户群,在此基础上进行了市场再定位,并围绕4P理论提出对应的产品策略、价格策略、渠道策略、促销策略,从而实现小微企业贷款业务的可持续性发展,并促进地方银行更好地履行社会责任。

关键词： ZY银行小微企业贷款贷款营销营销策略

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ZG银行小微企业贷款风险评价研究

ZG银行小微企业贷款风险评价研究

作者：葛亦胤华中科技大学

学位级别：硕士

小微企业作为我国经济的重要组成部分,但小微企业在发展过程中往往存在着融资难的问题。传统国有商业银行往往不愿意投入大量地人力、物力在小微企业贷款方面。这与现行的小微企业贷款评价体系存在瑕疵有关,部分银行是直接采用与大额贷... 详细信息

小微企业作为我国经济的重要组成部分,但小微企业在发展过程中往往存在着融资难的问题。传统国有商业银行往往不愿意投入大量地人力、物力在小微企业贷款方面。这与现行的小微企业贷款评价体系存在瑕疵有关,部分银行是直接采用与大额贷款业务相同的方式来进行风险评价。这不仅导致商业银行在贷款审批时,单笔贷款审批的人力、时间和行政成本都较高,同时贷款风险也难以控制。为缓解这些问题相关部门出台了一系列法规及政策,指导鼓励商业银行解决小微企业所面临的融资难问题。但国有商业银行作为营利组织在积极响应国家相关政策的同时也需要保障自身利益。因此,建立一套针对小微企业的贷款的风险管控体系势在必行。ZG银行作为一家国有控股的商业银行,正以积极的姿态响应国家号召,从国家总体出发、统筹全局,解决小微企业融资难的问题。论文重点研究ZG银行小微贷款业务,针对其当前小微贷款业务所存在的问题从而建立一套简便、高效的贷款风险评价体系。该评价体系通过使用因子分析法从申请贷款的小微企业的财务指标和非财务指标中选择出具有代表性的指标,再通过使用logistic回归对公共因子赋权,最终形成一套能够评价小微企业的贷款风险评价体系。该评价体系将能较为全面地评价针对小微企业贷款的风险情况。通过该体系可以得出每各有贷款需求企业的风险评价值。当该评价值为小于某设定的特定值时银行可以选择发放贷款,当评价值大于某特定值时,商业银行应该选择不发放贷款。论文的研究将有利于提高ZG银行在小微企业领域的贷款风险评价能力,并能为我国大型国有控股金融机构提供一些小微企业管控的参考与借鉴。

关键词：小微企业贷款贷款风险管理因子分析法

商业银行小微企业贷款风险管理研究 ——以中国银行小微企业信贷为例

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商业银行小微企业贷款风险管理研究 ——以中国银行小微企业信贷...

作者：胡珺广西大学

学位级别：硕士

我国小微企业的数量众多而且在推动社会经济的快速发展方面具有十分重要的作用,但小微企业却常常因为融资困难而陷入不同程度的经营困境。对此政府提出了一系列措施支持小微企业融资。对商业银行来讲,小微企业的信贷支持不仅是银行维持... 详细信息

我国小微企业的数量众多而且在推动社会经济的快速发展方面具有十分重要的作用,但小微企业却常常因为融资困难而陷入不同程度的经营困境。对此政府提出了一系列措施支持小微企业融资。对商业银行来讲,小微企业的信贷支持不仅是银行维持利润的重要微观活动,也是其履行社会职责的手段;同时,通过发展小微企业信贷业务来调整银行资产结构从而提升其核心竞争力已经成为了银行业的普遍做法。本文采取理论与实际相结合的方式,对中国银行小微企业信贷业务的现状进行分析,在此基础上发现并解决问题。本文的内容结构主要如下：在小微企业融资难、融资贵的研究背景下对本文的选题意义进行了阐述,对国内外研究成果进行了梳理,概括了本文的研究内容。理论铺垫部分,主要对本文研究的主体“小微企业”做了概念上的界定和经济重要性的分析,对中外小微企业信贷风险管理的特点进行了描述,并提出了对中国商业银行小微企业风险管理过程当中应当借鉴的对策。中国银行案例分析部分主要介绍了小微企业信贷风险管理的现状,包括业务现状、贷前、贷中、贷后管理现状,并对中国银行风险管理的情况进行了综合评估,对小微企业贷款中存在的问题进行了概括总结;最后则是根据前述提出的问题,提出了相应的对策建议。本文通过分析后认为,小微企业的风险管控对于商业银行的长远稳定发展至关重要,而商业银行的风险管理工作只有从内部管理和外部合作两个方面同时改进才能取得最佳的效果。

关键词：商业银行小微企业贷款贷款风险管理中国银行

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ZS银行沈阳分行小微企业贷款风险管理研究

ZS银行沈阳分行小微企业贷款风险管理研究

作者：马晓龙东北大学

学位级别：硕士

在辽沈地区宏观经济环境尚未好转的情势下，商业银行暴露出的信贷风险日益显著，如何构建完善的风险防控体系已经成为各商业银行提升自身核心竞争力的关键所在。ZS银行沈阳分行在2013年以后小微企业贷款规模急速扩大，而从2016年开始随... 详细信息

在辽沈地区宏观经济环境尚未好转的情势下，商业银行暴露出的信贷风险日益显著，如何构建完善的风险防控体系已经成为各商业银行提升自身核心竞争力的关键所在。ZS银行沈阳分行在2013年以后小微企业贷款规模急速扩大，而从2016年开始随着宏观经济的下行，小微企业贷款风险陆续爆发，不良贷款不断增加，小微企业贷款风险问题亟待解决。　　本文以ZS银行沈阳分行小微企业贷款业务风险管理为研究对象，首先本文分析整理了学术界相关研究成果，结合国内外银行风险管理理论对银行风险管理理论体系进行较为详尽地阐述，并引入比较分析法、数据统计法分析了ZS银行沈阳分行小微企业贷款风险管理现状及现存问题。同时，结合沈阳分行小微企业贷款曾经发生过的不良贷款案例、现有风险客户特点与沈阳地区小微企业实际经营情况进行对比，发现沈阳地区小微企业信贷风险点，对贷款风险进行评估。最后，根据银行风险管理理论，结合业务开展实践，提出管理ZS银行沈阳分行小微企业贷款风险的控制措施。

关键词：商业银行小微企业贷款风险管理控制措施

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C银行D支行小微企业贷款业务营销策略研究

C银行D支行小微企业贷款业务营销策略研究

作者：胡雨平四川师范大学

学位级别：硕士

自十八届三中全会将发展普惠金融确立为国家战略以来,小微企业贷款业务成为实体企业融资的重要途径,商业银行之间竞争激烈,城市商业银行因知名度较低和产品可替代性强等问题,在小微企业贷款业务方面增长乏力。2020年,城市商业银行C银行... 详细信息

自十八届三中全会将发展普惠金融确立为国家战略以来,小微企业贷款业务成为实体企业融资的重要途径,商业银行之间竞争激烈,城市商业银行因知名度较低和产品可替代性强等问题,在小微企业贷款业务方面增长乏力。2020年,城市商业银行C银行下属D支行成立中小银行部。经过三年的发展,D支行依据现行营销策略,采取了搭建渠道和业务促销等优化措施,仍未能有效解决小微企业贷款业务发展不理想的现状。本文以C银行D支行为研究对象,研究目的在于改进D支行原有的小微企业贷款业务营销策略,提升营销效率、突破营销瓶颈。本文主要运用金融功能论、信息不对称理论和信贷配给理论阐述了小微企业贷款的特殊性,通过对D支行部分小微企业客户进行问卷调查,理论联系实际,找出目前小微企业贷款业务无法顺利推进的具体原因。在研究过程中发现,想要提升营销策略的有效性,D支行需要从战略调整、市场定位和策略优化方面提升业务质量。本文的研究结论:D支行应采取差异化的扭转型战略,做好市场细分从而确定目标客户群,充分挖掘、提升存量有贷户和无贷户,再从产品、定价、渠道、促销、贷款过程、人员、有形展示七个方面,分别确定了营销策略的提升方案。D支行在经济环境复苏、小微企业增多的外部环境优势下,依托C银行在本区域的良好口碑以及政策优势,达到发展小微企业贷款业务的目的。

关键词：城市商业银行小微企业贷款营销策略市场细分

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小微企业贷款风险补偿金返还模型

数学学习与研究 2014年第11期 124-125页

作者：陈尔天上海市建平中学高二(12)班

商业银行为控制风险,往往不愿向小微企业发放贷款.可以让政策性银行承担小微企业贷款业务,在各地建立小微企业贷款管理机构,并设立风险补偿金及其返还制度.本文通过建立一个三阶段三方重复性博弈模型,用回溯法计算,为贷款发放银行合理... 详细信息

商业银行为控制风险,往往不愿向小微企业发放贷款.可以让政策性银行承担小微企业贷款业务,在各地建立小微企业贷款管理机构,并设立风险补偿金及其返还制度.本文通过建立一个三阶段三方重复性博弈模型,用回溯法计算,为贷款发放银行合理设置风险补偿金的返还政策提供理论指导,以降低小微企业贷款的违约率,提升风险规避能力.

关键词：博弈论回溯法小微企业贷款风险

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小微企业贷款探析

经济论坛 2013年第1期 126-127页

作者：王振宇内蒙古财经大学

目前世界经济尚处于下行阶段,小微企业的生存和发展面临着比过去更多的困难,其中最大困难是小微企业融资问题。银行作为小微企业融资主要途径应如何发挥金融主导作用,本文探析银行小微贷款面临的困难,提出开展小微贷款业务的建议。

关键词：小微企业贷款信贷风险银行信贷成本