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数字金融、金融素养与城镇家庭风险金融资产组合有效性研究

数字金融、金融素养与城镇家庭风险金融资产组合有效性研究

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作者：高昌迎西南大学

学位级别：硕士

随着我国经济高质量发展以及数字经济时代来临,居民家庭财富不断上升,尤其是城镇居民家庭财富日益增长。家庭投资者只有学会利用现有资产进行合理的金融投资理财,才能实现家庭财产性收入增加、现有资产保值升值。从金融产品的供给来看,... 详细信息

随着我国经济高质量发展以及数字经济时代来临,居民家庭财富不断上升,尤其是城镇居民家庭财富日益增长。家庭投资者只有学会利用现有资产进行合理的金融投资理财,才能实现家庭财产性收入增加、现有资产保值升值。从金融产品的供给来看,数字金融发展促使金融机构不断进行金融创新来为投资者提供更具多样化的金融产品,有效地缓解了金融市场上存在的金融排斥现象,并推动信息技术进步来降低金融服务成本、扩大金融产品服务范围。从城镇家庭的金融需求来看,城镇家庭客观存在的投资理财需求随着家庭收入水平的提高而增加,但由于家庭投资者的整体金融素养水平和风险容忍度偏低,在金融市场上“有限参与”的问题比较严重,这不仅阻碍了家庭利用金融市场实现资产的保值增值,还阻碍了金融市场的发展。因此,明确数字金融和金融素养水平对城镇家庭持有金融资产组合有效性的作用机理,探究数字金融和金融素养水平对城镇居民行为的作用效果,对丰富家庭金融相关理论、引导家庭进行合理有效的金融投资、增加家庭的财产性收入以及推动我国金融市场更加健康有序发展均有着重大的理论与现实意义。本文以数字金融、金融素养和城镇家庭风险金融资产组合有效性为研究对象,从理论和实证角度分析数字金融、金融素养影响城镇家庭风险金融资产组合有效性的作用机制与影响效应,并提出改善城镇居民家庭风险金融资产组合有效性的政策建议。首先,本文围绕着家庭金融资产配置的影响因素、数字金融与金融素养影响家庭金融资产配置的相关研究进行了文献梳理。其次,本文结合资产配置理论、现代投资组合理论和行为金融学理论对数字金融影响城镇家庭风险金融资产组合有效性、金融素养影响城镇家庭风险金融资产组合有效性以及数字金融通过改变城镇家庭金融素养水平来影响城镇家庭风险金融资产组合有效性的作用机制进行了分析,并提出本文相关的研究假设。然后,本文选取北京大学数字普惠金融发展指数作为数字金融指标,根据2019年中国家庭金融调查数据(CHFS)问卷中涉及城镇居民金融素养的9个问题的回答情况,利用因子分析法构建城镇家庭的金融素养指标,并借鉴以往学者构建夏普比率指标来衡量城镇家庭风险金融资产组合的有效性。最后,本文运用Tobit模型验证数字金融和金融素养分别对城镇家庭风险金融资产组合有效性的影响,以及根据金融素养中介效应模型,运用逐步回归法和Bootstrap法验证金融素养在数字金融影响城镇家庭风险金融资产组合有效性中产生的部分中介影响,同时得出相关结论,并提出一些针对性的建议。本文得出的研究结论主要有以下几点:(1)数字金融发展会促进城镇家庭风险金融资产组合的有效性上升,东部地区、老年组和“较低水平金融素养”的城镇家庭更为显著。(2)城镇居民金融素养的提高也促进城镇家庭风险金融资产组合的有效性上升,中部地区和老年组的城镇家庭更为显著。(3)数字金融能够通过改变城镇家庭的金融素养来促进家庭金融资产组合有效性,随着城镇家庭金融素养的提升,家庭金融资产组合有效性将会上升。基于提高城镇家庭风险金融资产组合有效性的目标,本文分别从城镇家庭层面、金融机构层面以及政府层面出发,提出以下建议:(1)城镇家庭投资者应该学会利用数字金融去接触更多金融相关的各类信息与产品服务,提高自身的金融素养水平,合理看待金融投资风险与收益。(2)金融机构可以利用数字金融提高居民金融素养水平、正确引导家庭合理地参与金融市场,并有针对性地进行金融产品创新。(3)政府部门可以利用数字金融加强金融教育的普及,提高家庭的金融素养水平,加大金融教育方面的资金投入,推动数字金融进一步发展。

关键词：数字金融金融素养家庭风险金融资产组合有效性

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