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家庭养老资产配置研究——基于子女数量视角

家庭养老资产配置研究——基于子女数量视角

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作者：周郁婷华东师范大学

学位级别：硕士

根据国际现行标准,我国在2021年已进入深度老龄化阶段。随着我国老年抚养比的上升,公共养老基金面临巨大压力,为保障退休后能拥有优质的生活,合理配置家庭养老资产显得愈发重要。家庭的养老资产配置不仅受各种经济因素的影响,也受家庭... 详细信息

根据国际现行标准,我国在2021年已进入深度老龄化阶段。随着我国老年抚养比的上升,公共养老基金面临巨大压力,为保障退休后能拥有优质的生活,合理配置家庭养老资产显得愈发重要。家庭的养老资产配置不仅受各种经济因素的影响,也受家庭人口结构和风险偏好等非经济因素的影响。子女与家庭经济存在着千丝万缕的联系,子女会影响家庭的消费储蓄、风险偏好从而影响家庭经济。本文首先从已有文献和理论中总结出子女对家庭养老资产配置的影响机制;其次分析现阶段我国的老龄化和养老资产配置现状及家庭特征;然后分析子女数量对家庭消费率和风险性金融资产的影响;最后结合我国的经济背景利用BMS-BDR生命周期模型,定量测算出城镇家庭和农村家庭在不同子女数量条件下每年工作—娱乐、消费—存储、风险—收益的最优选择,得到家庭养老资产配置的经验规律,进而将得到的经验规律与标准普尔家庭资产配置模型进行比较与分析,得出家庭养老资产配置长期动态规划的最优路径选择。通过实证分析定量测算,本文得出以下结论:(1)关于消费偏好,子女数量越多,家庭消费支出将会越多,家庭对消费偏好越大;(2)关于风险偏好,城镇家庭子女数量越多,家庭抵御风险的能力越低,越倾向于配置无风险金融资产,农村家庭普遍对风险持厌恶态度,因此子女数量对家庭风险性金融资产配置影响较小;(3)家庭在形成期的风险资产配置最高,随着时间的推移风险性金融资产的配置比例会越来越低。在形成期的风险性资产配置最优比例在49%-71%之间;在成长期,风险性资产配置最优比例在8%-20%之间;在成熟期,风险性资产配置最优比例在3%-8%之间。

关键词： BMS-BDR生命周期模型家庭养老资产配置子女数量

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金融素养水平对养老资产配置的影响研究

金融素养水平对养老资产配置的影响研究

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作者：王金萍山东财经大学

学位级别：硕士

改革开放和低成本劳动力供给创造了我国经济增长的奇迹,推动了社会近几十年的高速发展。伴随着我国进入经济转型和加速老龄化时代,超大规模老年人口和养老负担加剧等特征,将成为中国较长时期内的重要国情。与此同时,基本养老基金收入遭... 详细信息

改革开放和低成本劳动力供给创造了我国经济增长的奇迹,推动了社会近几十年的高速发展。伴随着我国进入经济转型和加速老龄化时代,超大规模老年人口和养老负担加剧等特征,将成为中国较长时期内的重要国情。与此同时,基本养老基金收入遭受经济增速放缓的冲击。目前我国未富先老的社会现实和养老保险基金的保障能力弱的问题严重影响了居民退休后的经济保障。居民应发挥资产配置的主动性,在劳动阶段未雨绸缪,在考虑个人财富状况和养老需求的基础上选择合适的养老资产配置方式,这一要求的前提是居民拥有足够的金融素养水平。然而,根据《消费者金融素养调查分析报告(2021)》调查显示,我国消费者金融素养水平虽处于不断上升进程,但相对于发达国家的居民金融素养水平仍存在较大差距。因此,提高居民进行多样化养老资产配置并主动进行养老规划意识具有迫切性。本文以生命周期理论假说、行为金融学、投资组合理论及有效市场假说为理论基础,对影响我国居民的家庭养老资产配置状况继续进行研究分析。根据现有国内外文献,明确养老金融的内涵和养老金融资产的多种形式。基于养老决策的行为和心理,从社会和个人两个层面分析影响家庭养老资产配置的因子,厘清消费者金融素养水平对养老资产配置的三种作用路径:收入机制、金融态度和金融决策能力。根据《中国消费者金融素养调查分析报告(2021)》选取我国居民金融素养指数为0.6681,本文构建三期世代交叠模型,即少年期、成年期和老年期,采用单个部门即家庭部门作为研究对象,求解得出包括风险资产、商业保险、教育投入在内的个人最优消费决策结果,数值模拟分析家庭养老资产配置的主要影响因素,以及商业养老保险替代率、保险价格、基本养老保险缴费比率变动的影响研究。研究发现:人们金融素养水平的提高,人们对商业养老保险的购买会呈现上升趋势。从收入机制角度,金融素养水平越高,人们的收入水平越高,在进行当期消费后可进行投资和储蓄的财富规模更大,选择的投资空间更大产品更多元,进行养老资产规划的动力越大。从居民金融态度角度,金融素养水平越高,对风险承受能力越强,对于金融市场信息认知能力及关注度更高,可能投入更大资金进行风险资产的购买、商业保险购买。从金融决策能力角度,金融素养水平的提升有助于居民辨别金融市场上的信息,明确风险与收益共存,做出合理的金融决策。同时,我国基础养老保险过高会降低人们主动进行养老资产规划的积极性,不利于构建完善的金融市场,保障人们的老年生活水准。由此可见,我们应当采取相应措施应对人口老龄化趋势造成的未富先老问题,在政府维度,国家应当建立金融素养教育普及体系,全面提升居民金融素养水平,继续巩固脱贫攻坚,缩小城乡收入差距,出台政策推动养老金融市场发展,加强政府养老金融市场监管力量;在金融机构维度,商业养老金融机构持续深化改革,创新金融产品,创新业务形式,提高服务效率;在居民个人维度,决策者应主动进行金融知识的学习,树立正确的风险观念,加强金融技能锻炼,金融决策应在自身风险承受能力内。

关键词：金融素养家庭养老资产配置世代交叠模型深化养老改革

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