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第三方支付机构客户备付金抽离的问题探究

武汉金融 2019年第2期 20-24页

作者：徐宪红韩瑞芳郑州师范学院经济与管理学院首都经济贸易大学经济学院

随着电子信息技术的高速发展,互联网金融中的第三方支付平台有着高速的发展,第三方支付中客户备付金的问题也越来越受关注。基于第三方支付平台现有特征,重点研究分析第三方支付机构中的客户备付金抽离问题,分析其微观形成机理及其对宏... 详细信息

随着电子信息技术的高速发展,互联网金融中的第三方支付平台有着高速的发展,第三方支付中客户备付金的问题也越来越受关注。基于第三方支付平台现有特征,重点研究分析第三方支付机构中的客户备付金抽离问题,分析其微观形成机理及其对宏观经济政策影响,并从微观和宏观两方面分析第三方支付机构客户备用金抽离对我国经济发展的影响。同时,指出客户备付金抽离对第三方支付机构及客户支付行为的影响,央行的监管对第三方支付的运营既有正的利益促进作用,又有相反方向的利益减少影响。最后,结合第三方支付机构客户备付金抽离的必要性,提出从根据中国国情完善监管框架、多方协作以保障客户备付金安全性、依据大数据时代优势监管第三方支付机构、建立健全第三方支付机构的法律监管等方面完善监管政策,实现既控制风险,又鼓励金融科技企业。

关键词：客户备付金客户备用金抽离第三方支付经济政策

电子商务第三方支付客户备付金的法律规制研究

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电子商务第三方支付客户备付金的法律规制研究

作者：刘君芳重庆邮电大学

学位级别：硕士

电子商务是数字经济和实体经济深度融合的产物,同时也是催生产业数字化、推进治理数字化的重要引擎,更是推动国民经济和社会发展的重要力量。2019年《电子商务法》的实施,2021年《非银行支付机构客户备付金存管办法》的修改,无不说明客... 详细信息

电子商务是数字经济和实体经济深度融合的产物,同时也是催生产业数字化、推进治理数字化的重要引擎,更是推动国民经济和社会发展的重要力量。2019年《电子商务法》的实施,2021年《非银行支付机构客户备付金存管办法》的修改,无不说明客户备付金规制的重要性。客户备付金作为电子商务第三方支付中的核心,其规制不仅影响客户备付金自身安全,更是促进第三方支付发展的要点和电子商务可持续发展的重点。除第一章引言外,全文共包含四个章节:第二章是关于电子商务第三方支付客户备付金法律规制的概述。首先,根据第三方支付模式解释客户备付金的产生,并对于学界关于“客户备付金”和“沉淀资金”进行对比分析,采纳“客户备付金”这一概念更符合电子商务第三方支付本质。其次,分析电子商务第三方支付的法律关系。最后,从客户备付金本身、第三方支付机构与电子商务发展三个方面分析规制客户备付金的必要性。第三章是关于电子商务第三方支付客户备付金立法现状与问题的分析。近年来关于客户备付金的法律规定不断更新,梳理现有法律规定,明确其关于立法方面的问题。客户备付金监管忽略效率、权属不明确和利息规定片面等问题。第四章是关于电子商务第三方支付客户备付金司法现状与问题的分析。通过检索近年来关于客户备付金的司法案例,分析司法案例特点。发现司法实践中不当得利制度难以发挥救济作用、严格恪守合同相对性增加消费者责任和一般过错归责原则增加消费者诉讼中的举证难度等司法实践问题。第五章是关于电子商务第三方支付客户备付金法律规制的完善建议。首先,明确规制原则——兼顾效率与安全原则和利益平衡原则。其次,针对立法与司法中的规制问题,提出相应解决方式。立法中应明确客户备付金及其利息的权属,以及明确利息分配方式。司法中采用先行赔付制度来解决实践中维权难的问题,建议采用举证责任分配特别规定。

关键词：客户备付金第三方支付支付机构消费者

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网络交易中客户备付金监管制度研究

网络交易中客户备付金监管制度研究

作者：马琳贵州大学

学位级别：硕士

近年来,我国第三方互联网支付行业迅速发展,规模越来越大。据悉,目前在中国人民银行及其分支机构办理支付服务登记的非金融机构已达几百家。然而行业的快速发展必然伴随着各种各样的问题,其中以法律问题最为突出。主要表现为对非金融机... 详细信息

近年来,我国第三方互联网支付行业迅速发展,规模越来越大。据悉,目前在中国人民银行及其分支机构办理支付服务登记的非金融机构已达几百家。然而行业的快速发展必然伴随着各种各样的问题,其中以法律问题最为突出。主要表现为对非金融机构和客户备付金监管法律制度的缺失,这使得客户备付金存在巨大的法律风险。同时,由于支付机构在现实运营过程中出现注册开户数量过多、开户形式分散、多个账户之间关联关系隐晦复杂、资金储存途径多样以及客户备付金与其自有资金混同等问题,如若不对客户备付金实施合理有效的法律监管,将会引起一系列严重的社会性问题。因此,对客户备付金进行有效的监管是十分必要的。2010年,我国央行出台《非金融机构支付服务管理办法》明文规定将第三方支付机构纳入法律调整的范围;2013年6月7日,相继颁布《支付机构客户备付金存管办法》,对客户备付金实施针对性的相关监管。即使如此,我国的客户备付金监管制度依然十分不完善,存在着方方面面的欠缺和问题。本文主要分为四个部分对客户备付金的监管制度进行研究。第一部分着重于对客户备付金内涵及我国对客户备付金的监管现状进行概述和分析。本章主要介绍了客户备付金的概念及其问题的产生,并简要分析了我国客户备付金的监管现状,包括立法现状和司法实践现状。第二部分则是对我国客户备付金监管中存在的法律问题进行了具体分析,主要从支付机构内部法律监管的游离、监管制度立法的僵化和消费者保护的欠缺三方面作出了阐述。第三部分是对国外客户备付金监管制度的描述。主要分析了美国和欧盟的监管制度;并通过与境外国家的监管现状及制度的比较,总结其监管制度的优点,指出我国应当向其他国家借鉴的方面。第四部分主要是提出一定的建议来完善我国现有的客户备付金监管制度。本文提出从支付机构内部对备付金监管和外部客户备付金监管制度来加以完善,并提出相应具体的完善建议。

关键词：网络交易客户备付金第三方支付机构监管

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第三方支付客户备付金监管制度研究

第三方支付客户备付金监管制度研究

作者：顾浩立重庆大学

学位级别：硕士

当前,我国的社会经济、科学技术正持续、深入地发展,人们的生产、生活方式也不断地发生着变化,尤其是近几年,随着智能手机的普及,一种崭新的支付方式—第三方支付以旋风般的速度进入到人们的生活中,并因其安全、便捷的特点而备受青睐。... 详细信息

当前,我国的社会经济、科学技术正持续、深入地发展,人们的生产、生活方式也不断地发生着变化,尤其是近几年,随着智能手机的普及,一种崭新的支付方式—第三方支付以旋风般的速度进入到人们的生活中,并因其安全、便捷的特点而备受青睐。但是,伴随着第三方支付的快速成长,其客户备付金的规模也越来越大,围绕客户备付金产生了一系列问题,引起了理论界和实务界的高度关注。本文的研究目的旨在厘清第三方支付、客户备付金等相关概念、理顺第三方支付发展历程的基础上,通过对国内第三方支付客户备付金监管制度的梳理,发现其在立法与实践中的存在的问题与不足,进而对问题进行剖析,并借鉴美国、欧盟等国家和地区的先进经验,最后提出合理的完善建议,以期为我国第三方支付客户备付金监管制度的完善贡献绵薄之力。因循提出问题、分析问题、解决问题的逻辑思路,本文首先对第三方支付客户备付金监管制度进行一般性解读,明确第三方支付的概念、发展历程、种类和特征,阐述客户备付金的概念、产生机理、种类以及蕴含的法律关系,剖析我国客户备付金监管制度的内涵与构成要素并介绍其制度演变。其次,从安全、公平、效率等角度分析客户备付金监管制度的相关功能。然后,是对我国客户备付金监管制度的现状进行透视,围绕现行法律、法规,从立法、客户备付金资金使用效能、信息披露制度、客户权益保护制度、法律责任制度等方面提出了问题。最后则是在对上述问题进行分析的基础上,从完善客户备付金监管立法、提高备付金资金使用效能、建立信息披露制度、健全客户权益保护制度、健全法律责任制度等方面提出了相应的完善建议。法律是调节社会多元利益的重要工具,随着我国依法治国的深入以及第三方支付行业的持续发展,必须有完善的法律制度对规模不断扩大的客户备付金进行监管,这不仅可以促进第三方支付行业健康地发展,规避经济运行风险,保护客户合法权益,对于丰富社会主义法制体系,实现国家治理能力和治理体系现代化也大有裨益。

关键词：第三方支付客户备付金监管制度

论非金融机构互联网支付中客户备付金的性质、归属及监管

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西南金融 2013年第9期 65-67页

作者：闫海刘闯辽宁大学法学院辽宁沈阳110136

非金融机构互联网支付极大地促进了电子商务的蓬勃发展,但是累计形成的数额庞大的客户备付金也存在较多问题。客户与支付机构之间为一般保管合同关系,因此备付金本身及其利息都应当归客户所有。但是,鉴于客户备付金利息返还的特殊性,可... 详细信息

非金融机构互联网支付极大地促进了电子商务的蓬勃发展,但是累计形成的数额庞大的客户备付金也存在较多问题。客户与支付机构之间为一般保管合同关系,因此备付金本身及其利息都应当归客户所有。但是,鉴于客户备付金利息返还的特殊性,可以用于建立风险准备金和备用金风险基金。针对我国非金融机构互联网支付中客户备付金的流动性和安全性问题,立法应当明确备付金的使用规则,建立支付机构的保证金制度,以及加强支付机构的内部控制和外部监管。

关键词：非金融机构互联网支付客户备付金保管合同人民银行

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第三方支付客户备付金若干法律问题研究

第三方支付客户备付金若干法律问题研究

作者：龙城广西大学

学位级别：硕士

随着电子商务的发展和网络信息技术的进步,第三方支付成为了人们日常生活中一种重要的支付手段。然而,第三方支付迅猛发展的同时也带来了一系列风险问题,其中最为争议的就是与客户备付金相关的问题。本文首先提出了第三方支付客户备付... 详细信息

随着电子商务的发展和网络信息技术的进步,第三方支付成为了人们日常生活中一种重要的支付手段。然而,第三方支付迅猛发展的同时也带来了一系列风险问题,其中最为争议的就是与客户备付金相关的问题。本文首先提出了第三方支付客户备付金目前存在的其中的三个问题：所有权归属、利息处理和风险问题,接着对这三个问题存在的原因逐一进行了分析,最后提出了解决这三个问题的制度建议,以期为互联网金融发展过程中消费者合法财产权的保护提供有益的思路。本文共分为四个部分,第一部分：简要介绍了第三方支付客户备付金的相关概念。第二部分：提出了目前第三方支付客户备付金三个较为明显的问题：客户备付金权属争论不一、利息处理模糊及客户备付金存在的风险问题。第三部分：探究了前述三个问题出现的原因：一是客户备付金的法律性质不清晰;二是客户备付金利息处理理论和实践相悖;三是客户备付金的风险防控制度有缺陷。第四部分：针对前述问题提出了制度建议,以更好地保障第三方支付客户备付金的安全问题。主要包括：明确客户备付金所有权归属、建立第三方支付客户备付金名义持有人制度、对客户备付金及利息增值利用、完善风险内控制度和健全外部监管制度。

关键词：第三方支付客户备付金利息风险监管

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第三方支付机构客户备付金性质及风险研究

金融监管研究 2017年第9期 66-77页

作者：苏盼上海财经大学法学院

对于第三方支付机构客户备付金的性质,学界存在争议,存在"保管"和"托付"不同主张。目前我国法律已经明确客户备付金是支付机构为客户保管的财产,资金所有权属于客户。但是实践中客户备付金均以支付机构名义存放于商业银行,支付机构与备... 详细信息

对于第三方支付机构客户备付金的性质,学界存在争议,存在"保管"和"托付"不同主张。目前我国法律已经明确客户备付金是支付机构为客户保管的财产,资金所有权属于客户。但是实践中客户备付金均以支付机构名义存放于商业银行,支付机构与备付金存管银行之间的法律关系还没有完全明确。之所以存在性质界定模糊的问题,根本原因在于我国的备付金存管制度尚不完善,特别是没有要求存管银行建立二级账户,导致资金运行不透明,权属关系界定不清;也造成资金可能被支付机构挪用从而出现无法兑付的风险。在这一点上,纸质时代曾经出现的兑付危机可以为电子化时代的风险应对提供启发。如果支付机构不挪用客户备付金,兑付风险主要来自备付金存管银行。而一旦备付金存管银行破产,按照目前我国的存款保险制度,支付机构的客户难以得到存款保险保障,未来需要改进。可以借鉴美国存款延伸保险制度,通过备付金账户独立化和二级账户可识别化,将备付金账户存款保险延伸至备付金真正所有人,即支付机构客户,从而有效保障客户权益。

关键词：第三方支付客户备付金兑付风险存款延伸保险

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非银行支付背景下客户备付金的法律规制

沈阳工业大学学报（社会科学版） 2022年第5期15卷 475-480页

作者：高峰塔里木大学马克思主义学院(法学院) 新疆阿拉尔843300

客户备付金是非银行支付稳定发展的生命线,切实保障客户备付金安全是防范支付领域发生系统性金融风险的重要一环。虽然部门规章的制定传递出以央行为主导的立法决心,但我国客户备付金在法律层面面临着立法缺位的困境,在理论层面存在法... 详细信息

客户备付金是非银行支付稳定发展的生命线,切实保障客户备付金安全是防范支付领域发生系统性金融风险的重要一环。虽然部门规章的制定传递出以央行为主导的立法决心,但我国客户备付金在法律层面面临着立法缺位的困境,在理论层面存在法律属性及孳息权属的争议。现有客户备付金法律规制散见于不同部门规章中,无法有效应对所涉诸多法律问题。客户备付金的法律规制必须立足国情,在立法规制、行政监管、内部管控之间协调规制路径。应以问题为导向,从客户备付金立法、基本制度、监管制度、风险追究等方面入手,确立保障客户备付金安全的法律框架。

关键词：非银行支付客户备付金存管制度披露制度法律规制

非银行支付机构客户备付金业务检查工具的设计与实现

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金融科技时代 2018年第9期26卷 52-55页

作者：赖天武中国人民银行茂名市中心支行

随着非金融支付机构业务的快速发展,客户备付金管理中存在的诸多问题,对人民银行分支机构的现场执法检查带来了挑战。本文围绕"是否存在挪用、借用、占用客户备付金"这一核心问题,设计实现了一种针对客户备付金交易流水的检索和统计工具... 详细信息

随着非金融支付机构业务的快速发展,客户备付金管理中存在的诸多问题,对人民银行分支机构的现场执法检查带来了挑战。本文围绕"是否存在挪用、借用、占用客户备付金"这一核心问题,设计实现了一种针对客户备付金交易流水的检索和统计工具,辅助检查人员分析备付金账户使用的合规性和筛查客户备付金可疑流水,为检查人员提供可疑线索,减少人工工作量。

关键词：非银行支付机构客户备付金检查工具合规性