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家庭联合式长期护理保险产品设计

家庭联合式长期护理保险产品设计

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作者：何羽羽广东财经大学

学位级别：硕士

我国已经进入老龄化社会,并且老龄化程度不断加深。据2021年“七普”数据显示,60岁以上人口达到2.64亿,占总人口的18.70%。2021年12月28日,全国老龄办发布《中国人口老龄化发展趋势预测研究报告》,报告预计2020年至2050年进入我国老龄... 详细信息

我国已经进入老龄化社会,并且老龄化程度不断加深。据2021年“七普”数据显示,60岁以上人口达到2.64亿,占总人口的18.70%。2021年12月28日,全国老龄办发布《中国人口老龄化发展趋势预测研究报告》,报告预计2020年至2050年进入我国老龄化社会加速阶段,到2050年,老年人口将超过4亿人,占总人口比重将超过30%。究其原因,人口动态变化的两大特征——是快速老龄化和高龄化,中国现已步入老龄社会。根据《第七次全国人口普查公报》2021年的统计,全国60岁以上老人已经达到2.64亿,接近全国总人口的五分之一。老年失能患者的照护成本已成为大部分家庭的负担。目前,我国的政策性长期护理保险还处在试点阶段,商业长期护理保险发展滞后,存在诸多问题,高额的保费用使得工薪阶层家庭望而却步。针对上述问题,本文提出了一种以家庭联合体为投保人的长期护理保险产品,构建了由健康、失能、死亡的三状态相互转移的Markov(马尔可夫)模型,并假设在单个个体状态转移互不干扰的情况下得出了家庭联合式长期护理保险定价模型。以家庭保障的为主,在此基础上,根据中国老年人健康状况影响追踪调查的微观资料,对联合长期护理保险的净保费进行了测算,并得出了一种联合保费更低的结论,降低了长期护理保险的保费门槛,让更多人买得起,让老年生活更有保障。本文对国内外有关长期护理保险、联合保险、相关的研究进行了文献综述梳理,提出了在当前中国国情下研究长期护理保险的意义;然后利用Markov(马尔可夫)模型以及概率转移函数,根据产品设计的基本原理,对其产品相关参数进行了描述,构建了联合式长期护理保险的费率厘定模型;在Markov(马尔可夫)模型的基础上,利用Coupla函数联合长期护理保险定价实证分析部分测算了有配偶一方的转移力和转移概率,从而得出以更低保费成本可以获得更高保障的结论,期望在我国实施家庭长期护理保险的定价模式方面,本文能够推动我国商业长期护理保险的发展。本论文的创新之处在于首次提出了家庭联合型长期护理保险险种概念,并进行了相应的产品设计和费率测算,以证实其与传统的长期护理保险相比,在价格上有较大的优势。

关键词：联合式长期护理保险失能护理保险产品设计

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夫妻联合型长期护理保险产品设计研究

夫妻联合型长期护理保险产品设计研究

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作者：朱林极上海财经大学

学位级别：硕士

改革开放以来,我国经济取得了举世瞩目的成就,科技和医疗水平稳步提高,人口寿命也随之延长,老龄化问题日益严峻。同时老年人由于年龄较大,身体免疫力较弱,各项身体机能退化,老年人需要长期护理的风险更大。但是,我国目前仍存在“未富先... 详细信息

改革开放以来,我国经济取得了举世瞩目的成就,科技和医疗水平稳步提高,人口寿命也随之延长,老龄化问题日益严峻。同时老年人由于年龄较大,身体免疫力较弱,各项身体机能退化,老年人需要长期护理的风险更大。但是,我国目前仍存在“未富先老、未备先老”的情况,家中老人的失能护理费用对于我国绝大多数家庭都是一笔十分沉重的负担。以美国为代表的西方发达国家利用借助护理保险来解决人口老龄化造成的老年人失能护理问题,取得了不错的效果。与他们相比,我国的社会性长期护理保险尚处于试点阶段,商业性长期护理保险发展起步较晚,存在很多问题,尤其是保费高昂,使得广大工薪阶层望而却步,造成了我国商业性长期护理保险推广困难的现状。为了解决这一问题,本文设计了一款创新型的夫妻联合型长期护理保险产品,通过将夫妻联合体作为长期护理保险的被保险人,并考虑到夫妻间的非正式护理的有效性和普遍性,将夫妻一方失能另一方未满80周岁且健康的情形排除在保险金给付责任之外,降低了长期护理保险的保费门槛,让更多人能够买得起长期护理保险,使他们的老年生活更有保障。本文的主要工作和相关结论如下:1)介绍了我国长期护理保险发展现状及存在的问题,并分析了我国未来人口老龄化、家庭结构变化、护理成本提高带来的长期护理保险的潜在需求。介绍了美国商业性长期护理保险的发展经验,着重分析其在长期护理保险产品设计方面值得我国借鉴的地方。2)设计了一款夫妻联合型长期护理保险产品,其中护理保险金给付的情形主要有以下三种:（1）夫妻双方均失能（给付双倍护理保险金）;（2）夫妻双方一方失能,另一方已死亡的;（3）夫妻双方一方失能,另一方虽然健康,但已年满80周岁的。选取Markov模型进行保险产品的定价,并假设夫妻间死亡率和长期护理发生率都是独立,进行了保险费率的厘定和现金价值的计算。3)用相同的死亡率和长期护理发生率计算得到普通型长期护理保险男女性的费率,并通过比较发现本文设计的夫妻联合型长期护理保险产品相比于夫妻双方单独购买长期护理保险具有很大的价格优势。例如,在夫妻双方都是30岁时,以20年交保费的方式购买本文设计的夫妻联合型长期护理保险产品时,保费每年仅需3207.21元,仅比男方单独购买长期护理保险贵了0.73%,而若夫妻双方都单独购买传统型长期护理保险,则每年的保费需要5,628.69元,夫妻联合型长期护理保险的保费仅为它的57%。4)在另外两种不同的假设下进行情景分析,计算夫妻联合型长期护理保险在不同假设下的保费。发现在使用区别的死亡率和长期护理发生率时,夫妻联合型长期护理保险仍然有很大的价格优势。在使用保守的精算假设时,夫妻联合型长期护理保险的保费上涨幅度并不大。5)分析了本款产品存在的道德风险、逆选择风险和定价风险及其管控措施。本文的主要创新点是首次提出了设计夫妻联合型长期护理保险,并进行了相应的产品设计和保费测算,并验证了夫妻联合型长期护理保险相比传统型长期护理保险具有很大的价格优势。

关键词：长期护理保险夫妻联合型失能护理保险产品设计

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