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我国商业银行国内保理业务风险研究

我国商业银行国内保理业务风险研究

作者：杨斌福州大学

学位级别：硕士

国内保理业务是基于国内贸易双方应收账款的转让和受让进行的融资行为。近年来,随着我国经济的飞速发展,供应链的概念越来越受到国内企业的理解和重视,供应链融资也基于这种背景下逐渐发展起来,而国内保理业务作为供应链融资产品中的重... 详细信息

国内保理业务是基于国内贸易双方应收账款的转让和受让进行的融资行为。近年来,随着我国经济的飞速发展,供应链的概念越来越受到国内企业的理解和重视,供应链融资也基于这种背景下逐渐发展起来,而国内保理业务作为供应链融资产品中的重要一员已成为各家商业银行发展的一项重点产品。但从目前我国国内保理业务的发展运营情况看,无论是市场环境、政策环境亦或是国内商业银行本身都存在着诸如政策法规不完善、品种较为单一、业务操作不规范等问题。最终导致国内商业银行在推出国内保理业务后,频频发生风险事件。因此,在目前我国的经济体制及政策环境下,应该如何平衡业务发展和风险防控就成为各家商业银行关注的焦点。文章首先对我国国内保理业务的功能和业务模式进行分析,结合目前我国商业银行在国内保理业务的实务操作提出国内保理业务存在的风险,同时引入国内商业银行国内保理风险分析案例进行剖析。最后,提出在现行的大环境下,我国商业银行银行应该如何从实务操作层面进行改进,并提出风险防范的措施。文章运用了供应链管理及金融学的相关知识,并应用于商业银行的具体操作层面,对商业银行开展国内保理业务具有一定的指导意义。

关键词：商业银行国内保理风险防范业务模式融资

我国商业银行开展国内保理业务若干法律问题研究

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我国商业银行开展国内保理业务若干法律问题研究

作者：王磊武汉大学

学位级别：硕士

本文共分为九章。第一章首先简要介绍了国际标准的保理业务的概念以及起源及发展情况,国际保理运行的现状。第二章主要介绍我国各家商业银行所开展的国内保理业务的基本概念和实践中的分类,并且就各家商业银行所操作的国内保理的规程及... 详细信息

本文共分为九章。第一章首先简要介绍了国际标准的保理业务的概念以及起源及发展情况,国际保理运行的现状。第二章主要介绍我国各家商业银行所开展的国内保理业务的基本概念和实践中的分类,并且就各家商业银行所操作的国内保理的规程及要点作了简要的介绍和分析。本文的重点阐述了在我国民商法理论以及《中华人民共和国合同法》的规定基础上,探讨了我国商业银行现行开展的国内保理业务的几个问题。其中第三章探讨了国内保理的法律实质,针对现有的观点结合操作实际分析了国内保理的法律基础是债权转让,另外在第五章中特别针对现有的关于有追索权国内保理业务的法律性质的几种观点逐一进行分析,得出有追索权国内保理的法律性质仍然是债权转让,而非债权质押。在第四章中对有关国内保理的应收帐款债权转让中的几个问题进行了分析,其中包括:应收帐款债权的可转让性、转让的有效性等。在接下来的第六章中对国内保理中的追索权问题进行了分析,包括了无追索权国内保理中的追索权问题、有追索权国内保理的回购责任问题以及追索权的范围和时间等问题。在第七章中对国内保理中的付款环节的问题进行阐述,包括应收帐款的付款方的义务、应收帐款转让中卖方的义务以及应收帐款付款方在付款过程中的抵消权等问题。接下来从法律的角度,在第八章阐述了了商业银行开展国内保理业务所面临的法律风险以及可以采取的风险防范措施,在论文最后对商业银行开展国内保理提出一些建议。

关键词：商业银行国内保理法律问题研究

GS银行供应链金融国内保理业务流程优化研究

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GS银行供应链金融国内保理业务流程优化研究

作者：刘国华兰州大学

学位级别：硕士

当前中小型企业在市场经济的发展中发挥越来越重要的作用,然而却面临着融资困境与其重要的战略地位严重不相符的状况。针对中小型企业融资贵、融资难的现状,各金融机构相继推出了供应链金融产品,在解决中小企业融资困境的同时,开拓新市... 详细信息

当前中小型企业在市场经济的发展中发挥越来越重要的作用,然而却面临着融资困境与其重要的战略地位严重不相符的状况。针对中小型企业融资贵、融资难的现状,各金融机构相继推出了供应链金融产品,在解决中小企业融资困境的同时,开拓新市场以增加市场份额和经济效益。基于上述现状,GS银行立足自身业务发展特点,推出针对于中小型企业客户的供应链金融国内保理业务,但由于该业务的流程设置存在问题,客户办理意愿不高且工作人员积极性差,导致该业务远没有达到预期的发展效果,供应链融资量占比仍较低,GS银行中小企业客户市场占有率未得到有效提升。为了改变该业务发展缓慢的现状,首先作者运用流程图对GS银行供应链金融国内保理业务的贷前申报环节、贷中控制环节以及贷后监控环节进行了详细梳理,通过问卷调查法进行内外部调研,分别对近6个月办理过该业务的受众客户群体及业务经办人员展开调研,通过标杆瞄准法对同业机构展开调研并进行对比分析,发现GS银行供应链金融国内保理业务流程存在着业务流程耗时长、部门间沟通效率低、流程环节操作繁杂、业务流程体验性差的问题。然后针对GS银行供应链金融国内保理业务流程中存在的问题,通过鱼骨图从流程环节、系统、产品、管理四个方面对导致以上问题产生的原因进行深入分析,通过分析得出,流程环节方面的原因为业务流程环节多、无专门审批通道;系统方面的原因为系统缺乏统一、线上化程度低、大数据智能化运用低;产品方面的原因为业务操作缺乏变通、业务办理手续繁琐;管理方面的原因为风险监控手段落后、信息共享程度低。结合价值链分析并通过5W1H分析法及ECRS原则对GS银行供应链金融国内保理业务现有流程针对性的进行流程优化策略设计,包括部分环节取消、部分环节合并、部分环节重组、部分环节简化;专门审批通道的设置;加大智能化运用、操作系统融合统一;线上化运营程度的提升等优化措施。最后通过完善业务管理办法、强化执行力考核、建立后评价机制等措施保障优化方案的顺利实施,同时对优化后的业务流程进行预期效果评估,即通过业务流程优化可达到业务办理时长缩短43.68%、降低业务操作风险、提升工作效率、提高客户满意度的预期目标,进而使GS银行供应链金融国内保理业务突破发展瓶颈,增强市场竞争力。通过对GS银行供应链金融国内保理业务流程优化研究,一方面帮助GS银行解决供应链金融国内保理业务流程耗时长、部门间沟通效率低、流程环节操作繁杂、业务流程体验性差等问题;另一方面也为GS银行其他业务流程的优化提供启发和借鉴,从而实现GS银行各项业务的全面稳健发展,提升长期竞争力。

关键词： GS银行供应链金融国内保理流程优化

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我国国内保理合同制度研究

我国国内保理合同制度研究

作者：李刚广西师范大学

学位级别：硕士

供应链安全已经上升为国家安全层面,而作为供应链主要参与者的我国中小企业,其贡献了我国50%以上的税收,60%以上的GDP,70%以上的技术创新,80%以上的城镇劳动就业,90%以上的企业数量1,而与之相对的,一直以来,中小型企业却都面临着融资难... 详细信息

供应链安全已经上升为国家安全层面,而作为供应链主要参与者的我国中小企业,其贡献了我国50%以上的税收,60%以上的GDP,70%以上的技术创新,80%以上的城镇劳动就业,90%以上的企业数量1,而与之相对的,一直以来,中小型企业却都面临着融资难的问题,党和政府为此出台了大量鼓励金融机构支持中小企业融资的政策文件,但出于对授信风险的把控,金融机构面临着对中小企业是想贷而不敢贷的困境。经过长期的金融实践摸索,供应链金融作为解决这一矛盾的金融产品展露头角,受到党中央、各级政府以及其金融监管机构的重视,一系列鼓励支持开展供应链金融的政策频繁出台。国内保理作为供应链金融中极为重要的一个产品,尤其得到了快速的发展,但随之而来的,则是出现了大量的国内保理合同纠纷,然而在司法实践中,却出现了各种法律问题,甚至在案由方面,直到2021年1月1日,最高法发布实施了关于修改《民事案件案由规定》的决定,才将保理合同纠纷作为案由给予明确。正因为国内保理中存在诸多法律问题,因此,保理人在开展国内保理的时候,为规避可能出现的法律风险,在获客选择方面,往往偏重于信用度极高的国务院国资委直接管理的中央企业,从而导致国内保理支持中小微企业的功能没有得到最大限度的发挥。2021年1月1日实施的《中华人民共和国《民法典》》正式将“保理合同”写入典型合同篇,保理合同自此成为有名合同,国内保理的合同制度在立法上迈出了坚实的一步,但《《民法典》》对于国内保理合同仅仅是笼统的规定,还需要进一步细化,并且,出于对《《民法典》》保理合同规定理解的不同,各地金融监管机构出台的针对保理人主体的监管文件也有所差异,可见,仅依靠《《民法典》》关于国内保理合同的规定是远远不足以支撑国内保理行业健康快速发展的需要,那么对我国国内保理合同制度进行研究并提出切实可行的建议,就具有重要性、必要性和紧迫性。本文共分为五个部分,第一部分是引言,对选择以我国的国内保理合同制度作为研究对象的背景、意义进行了阐述,同时对于国内学者对于保理合同制度方面的研究成果进行了简要总结,提出了本论文的研究创新之处和研究方法。第二部分对国内保理合同的内涵和外延进行分析,对国内保理合同的概念、类型、国内保理合同的法律性质进行了阐述,重点对国内保理合同的主体、客体以及彼此间的权利义务进行分析。第三部分对我国国内保理合同制度存在的问题逐一、深层次进行剖析。第四部分通过对国外诸如德国、英国、印度等关于保理的合同制度研究,总结有益的经验,为我国国内保理合同制度的完善给予借鉴。第五部分针对我国的国内保理合同制度存在的问题和原因,提出了应对我国国内保理合同制度问题的意见和建议。

关键词：国内保理保理合同制度《民法典》

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Z银行国内保理业务风险管理研究

Z银行国内保理业务风险管理研究

作者：任雪丽郑州大学

学位级别：硕士

随着企业之间信用交易的发展,应收账款总量不断积累,企业融资渠道日趋多元化,作为应收账款融资模式中的重要组成部分,国内保理业务被越来越多的企业所熟知和运用。Z银行是股份制商业银行里的佼佼者,国内保理业务在我国兴起后,Z银行成为... 详细信息

随着企业之间信用交易的发展,应收账款总量不断积累,企业融资渠道日趋多元化,作为应收账款融资模式中的重要组成部分,国内保理业务被越来越多的企业所熟知和运用。Z银行是股份制商业银行里的佼佼者,国内保理业务在我国兴起后,Z银行成为率先开展该业务的几家银行之一,尤其在近几年,Z银行国内保理业务发展势头强劲。国内保理业务的快速发展给Z银行带来了可观的利润,但随着经济增速回落,金融风险逐渐浮出水面,Z银行国内保理不良率达到前所未有的高度,这一结果是由风险管理的诸多问题导致的:首先,Z银行风险管理流程不完善,主要体现为风险识别不充分、风险评估不准确、风险控制手段单一;其次,风险管理制度不健全,有业务必有制度,有制度必有检查,有检查必有问责,而Z银行在风险管理问题上不仅内控不严格,权责也不清晰;此外,Z银行缺少根植于员工内心的风险管理理念,难以做到风险和收益的平衡;最后,现有的体制架构造成了风险管理效率低下。造成Z银行国内保理业务风险管理问题的原因是多方面的:第一,混乱的组织架构不仅影响最终审议决策,还降低了风险管理效率,也不利于风险管理流程的顺利开展;第二,Z银行仍在使用历史损失模型计提拨备,这样的风险管理工具敏感性不足,相较于其他银行略显落后;第三,贷后管理流于形式导致风险预警和反馈机制效果减值;第四,人员专业素质低下是影响风险识别、评估、监测、控制多个环节的主要因素。为了在竞争日趋激烈的市场环境下生存,Z银行亟需提高自身的风险管理水平,使得国内保理业务不仅有量的增长,更要实现质的提升。首先,通过优化组织架构使各层级人员权责明晰,同时提高风险管理效率。其次,做好尽职调查、设定客户准入门槛、提高后续跟踪频度来充分识别并有效控制风险,以完善风险管理流程。此外,对不同客户实施差别化的业务流程,强化内部监督并将问责落实到位来健全业务制度和风险管理制度。最后,通过升级风险管理工具和加强人员培训提升Z银行风险管理软硬件设施。

关键词： Z银行国内保理风险管理

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HS银行国内保理业务风险管理研究

HS银行国内保理业务风险管理研究

作者：赵惠安徽大学

学位级别：硕士

银行的保理业务是应收账款融资的主要形式,企业通过保理融资能够提前回笼资金,增加企业的流动性,是目前我国贸易融资的重要组成部分。近年来,在整体宏观经济和政策的支持下,我国的保理业迅速发展,保理业务的形态也更加的丰富,中国保理... 详细信息

银行的保理业务是应收账款融资的主要形式,企业通过保理融资能够提前回笼资金,增加企业的流动性,是目前我国贸易融资的重要组成部分。近年来,在整体宏观经济和政策的支持下,我国的保理业迅速发展,保理业务的形态也更加的丰富,中国保理业已经成为具有万亿级前景的“蓝海”大市场。国内保理业务作为供应链贸易中的一个载体,办理的主体主要集中在商业银行,在风险管理方面涉及到上下游的贸易关联及对应风险的控制。由于外部信用环境缺失、违规操作等原因,商业银行的保理风险难以得到有效的把控,不能全面、准确地把握住国内保理业务的风险防控。对于国内保理业务的风险管理问题已经制约了商业银行业务的发展。基于以上的背景,本文通过研究我国商业银行国内保理业务现状,总结目前存在的主要风险,借鉴国外优秀银行的风险管理经验,并选取HS银行作为案例,分析HS银行国内保理业务所面临的主要风险,应如何提升自身的风险管理水平,通过多维度的风险管理措施,以确保HS银行国内保理业务的持续健康发展。全文一共为六个章节,对HS银行加强国内保理业务风险管控开展讨论,研究的主要内容为:第一章绪论,阐述本文研究国内保理业务风险防控的背景和意义,对国内外的文献进行综述,突出本文的研究思路和主要研究内容。第二章国内相关概念界定与理论概述,主要介绍国内保理的基本概念,以及相关的风险管理措施。第三章为HS银行国内保理业务风险管理现状及存在的问题,介绍了目前HS银行国内保理业务发展情况,分析了 HS银行国内保理业务风险管理情况,并总结了主要的原因,包括贸易背景虚假、违规操作等。第四章为HS银行国内保理业务内外部环境分析,运用PEST分析体系深入详尽地分析HS银行开展国内保理业务所面临的外部环境和内部环境。第五章为HS银行国内保理业务风险管理改进对策建议,包括建立客户筛选机制,操作风险防范,贸易背景审核和发展电子供应链等。第六章为结论及展望,归纳本文的主要研究成果,并对HS银行国内保理业务的发展提出展望。

关键词： HS银行国内保理风险管理

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P银行国内保理业务改进研究

P银行国内保理业务改进研究

作者：江涛山东大学

学位级别：硕士

当前中国经济呈现“新常态”,经济增速回落,经济增长因素面临着从要素驱动、投资驱动转向创新驱动。在此大环境之下企业面临着产业结构调整的阵痛,一些不确定性风险显性化,金融风险等潜在风险渐渐浮出水面。导致近两年来,银行业不良授... 详细信息

当前中国经济呈现“新常态”,经济增速回落,经济增长因素面临着从要素驱动、投资驱动转向创新驱动。在此大环境之下企业面临着产业结构调整的阵痛,一些不确定性风险显性化,金融风险等潜在风险渐渐浮出水面。导致近两年来,银行业不良授信余额增长迅速,授信不良率达到前所未有的高度;同时银行业竞争日趋激烈,产品同质化明显;再加上利率市场化的推进导致银行依靠传统的存贷利率差增加利润的手段已不可行。在此背景之下,国内商业银行需要对现有产品和服务进一步梳理,在产品创新和服务创新方面下功夫,不断改进,降低风险、增加竞争优势。在过去几年,针对客户提供个性化的融资方案和定制化的授信额度,成为大型商业银行提供企业融资的最为迅速增长的两个领域。国内保理业务是银行的一项传统产品,该业务通过将企业的物流和资金流相结合,为以赊销方式销售货物或提供服务的企业提供集贸易融资、应收账款管理、坏帐担保等多项功能为一身的综合性金融服务产品。从银行的角度来看,国内保理业务不仅提供了一个营销和巩固高端客户市场的新方法,而且提供了通过核心大客户的上下游挖掘新客户的渠道;目前国内保理市场潜力巨大,作为保理业务的主要中间载体,应收帐款逐渐被银行认同,可作为优质的融资支持性资产,借助开发模式和风险控制手段的创新和细化,可加快促进国内保理业务市场的发展。保理业务的研究课题较多,以往多集中在法律适用、风险控制、发展价值等领域,实际业务操作流程方面的较少。在监管部门已颁布保理业务操作规范的前提下,对实际操作的进一步细化分析和创新型改进等课题成为商业银行研究的当务之急。本文通过梳理保理业务相关概念及理论,采用理论与实践相结合的方式,以P银行国内保理业务作为特定研究对象,对P银行现有传统国内保理业务流程进行了梳理整理。以S公司在P银行办理传统国内保理业务的流程为参照,分析得出现有流程存在的缺陷。结合国内保理业务市场情况和办理国内保理业务的企业实际需求,作者提出“应收账款池融资”操作方案。这一方案对保理的核心功能——融资进行改进,通过对保理融资的载体—一应收账款的分散化、结构化和批量化的方法,采取过程管理的风险控制措施简实现对传统保理业务的改进。并通过G公司开展“应收账款池融资”的案例进行具体例证,进而比较传统国内保理融资和“应收账款池融资”方案的优劣,展现“应收账款池融”的比较优势。通过应收账款池融资方案,可简化手续、降低融资企业费用、加长融资期限、简化流程,这一方案适用于多种行业类型的企业,可进一步增加银行国内保理业务客群,降低授信业务风险。这一改进对解决企业和银行办理国内保理过程中遇到的问题是一种有积极意义的尝试,在当前金融市场情况和经济下行的环境下,将有效推进商业银行国内保理业务的发展,也对国内银行业如何在传统业务上创新发展起到一定的借鉴作用。

关键词： P银行国内保理改进应收账款池融资

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招商银行X支行国内保理业务营销策略研究

招商银行X支行国内保理业务营销策略研究

作者：孙婧宁夏大学

学位级别：硕士

经济的发展与市场竞争的日益激烈使得商务交易中买卖双方的地位发生了转变,买方逐渐成为强势贸易方,赊销成为了主要的贸易结算方式。买卖双方地位的转变和结算方式的转变,使得交易中处于相对弱势的中小企业供应商面临着巨大的风险和资... 详细信息

经济的发展与市场竞争的日益激烈使得商务交易中买卖双方的地位发生了转变,买方逐渐成为强势贸易方,赊销成为了主要的贸易结算方式。买卖双方地位的转变和结算方式的转变,使得交易中处于相对弱势的中小企业供应商面临着巨大的风险和资金压力。保理业务作为一种新型融资方式,为中小企业供应商盘活应收账款获取融资、降低贸易风险提供了良好的解决方式。保理业务是新兴融资业务的一种,是指保理银行作为保理商,通过受让企业的应收账款,为企业进行提供融资、应收账款管理与催收、坏账担保、资信调查等一系列综合性金融服务。随着贸易竞争日趋激烈,赊销结算方式日益流行,我国国内保理业务的需求量将进一步扩大。同时,利率的市场化、金融机构准入门槛降低以及互联网银行冲击,使得我国商业银行的经营环境和竞争环境都在不断对传统信贷业务提出挑战。作为宁夏地区商业银行中较为年轻而富有创造性的银行,招商银行X支行及时转变业务思想,将营销重点由传统信贷业务向新兴业务转移。国内保理业务作为新兴业务之一,在市场需求日益扩张的经济环境下,成为银行业发展新兴业务的重点产品之一。招商银行X支行作为银川区内首家开办国内保理业务的支行,在保理业务的营销与流程管理方面有着一定的经验和优势。本文在对国内保理业务的特点、流程、市场竞争状况和市场需求分析后认为,X支行开展保理业务的营销对于中小企业客户和银行自身都具有明显的益处,是X支行未来信贷业务的发展重点。本文通过分析X支行国内保理业务的SWOT矩阵和五力模型后认为,招商银行X支行发展保理业务的障碍主要在于五个方面：一是目标客户的定位不准确;二是保理业务的操作和监管流程亟需完善;三是相关从业人员的培训不足;四是保理业务的激励机制空白,五是保理业务营销力度不足。针对上述问题,本文进行了X支行国内保理营销策略的研究,结合X支行保理业务的SWOT矩阵和五力模型,在客群、产品、操作与监管流程、人员、激励机制五个方面提出了X支行发展保理业务的建议。

关键词：国内保理应收账款营销策略

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国内保理业务操作难点及对策

会计师 2016年第17期 16-17页

作者：李勇恒丰银行南京分行

当前经济形势下,银行国内保理业务受到一定影响。作者通过分析国内保理业务中存在违约责任难、操作环节多、诉讼法律程序复杂等难点,提出了设立专门经办部门、严格基础客户选择、审慎利息手续费入账处理、加强贷后跟踪频率、引入商业信... 详细信息

当前经济形势下,银行国内保理业务受到一定影响。作者通过分析国内保理业务中存在违约责任难、操作环节多、诉讼法律程序复杂等难点,提出了设立专门经办部门、严格基础客户选择、审慎利息手续费入账处理、加强贷后跟踪频率、引入商业信用保险和围绕核心企业做好买方保理等对策。

关键词：国内保理操作难点