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社会网络对家庭商业保险参与的影响研究

社会网络对家庭商业保险参与的影响研究

作者：施然然中南财经政法大学

学位级别：硕士

中国是典型的人情社会,社会网络在人们生产生活各个领域扮演着至关重要的角色,商业保险领域也不例外。目前我国商业保险行业飞速发展,但离“新国十条”的要求仍存在一定差距,保险密度与保险深度与发达国家相比仍有不足,整体消费水平较... 详细信息

中国是典型的人情社会,社会网络在人们生产生活各个领域扮演着至关重要的角色,商业保险领域也不例外。目前我国商业保险行业飞速发展,但离“新国十条”的要求仍存在一定差距,保险密度与保险深度与发达国家相比仍有不足,整体消费水平较低。针对这一现状,本文从社会学视角出发,研究了社会网络对家庭商业保险参与的影响,以期为推动我国商业保险的发展提供新的视角。本文使用2019年中国家庭金融数据调查(CHFS)数据,基于社会网络理论和国内外现有研究将社会网络分为外层网络与内层网络,使用Probit模型和Tobit模型研究其对家庭商业保险参与的影响及其影响机制,并进行了稳健性和内生性检验,旨在为促进商业保险发展提供现实依据和政策建议。本文研究结果如下:首先,外层网络对家庭商业保险参与具有显著促进作用,内层网络对家庭商业保险参与具有显著替代作用,同时本文使用多种方式对该结论进行稳健性和内生性检验,结论依然成立。其次,通过异质性分析发现外层网络对家庭商业保险参与的促进作用在高教育程度家庭、高收入家庭、低年龄家庭以及城市家庭中更显著,内层网络对家庭商业保险参与的替代作用在高教育程度家庭、低收入家庭、低年龄家庭以及城市家庭中更显著。最后本文使用中介效应模型验证外层网络通过信息传递机制显著提高家庭参与商业保险的概率及程度,内层网络通过风险分担机制显著降低家庭参与商业保险的概率和程度。本文的政策建议如下:首先,居民个人和政府部门要重视社会网络的维护和建立。其次,政府部门和保险公司要充分借助外层网络的信息传递功能推进保险事业发展。再次,保险公司和政府部门要深化金融领域改革,提供差异化保险产品,满足人们的多样需求。最后,保险公司要降低对缘故市场依赖,积极开发陌生人市场。本文可能的特色在于:第一,研究维度方面。以往学者在研究社会网络对商业保险参与的影响时大多将社会网络作为一个综合指标进行分析,而本文结合社会网络理论将社会网络分为外层网络和内层网络,并分别研究其对家庭商业保险参与的影响。第二,研究方法方面。以往很多学者在研究社会网络对家庭商业保险参与的影响时是从理论方面提出可能的影响机制,本文使用了中介效应模型分别检验了外层网络和内层网络对家庭商业保险参与的影响机制,有助于更深层次地理解社会网络对家庭商业保险参与的影响。

关键词：社会网络内层网络外层网络商业保险参与

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数字鸿沟对农村家庭商业保险参与的影响研究

数字鸿沟对农村家庭商业保险参与的影响研究

作者：李玉萍兰州财经大学

学位级别：硕士

现今社会中,商业保险的角色日益凸显其重要性。然而,我国商业保险市场的发展相较于发达国家仍存在显著距离,整体实力尚显不足。尤其是对于农村居民群体,由于其金融知识储备相对匮乏,对商业保险所具备的功能及其价值认识不到位,并且缺乏... 详细信息

现今社会中,商业保险的角色日益凸显其重要性。然而,我国商业保险市场的发展相较于发达国家仍存在显著距离,整体实力尚显不足。尤其是对于农村居民群体,由于其金融知识储备相对匮乏,对商业保险所具备的功能及其价值认识不到位,并且缺乏方便快捷且准确可靠的保险信息获取途径,这些因素共同导致了我国农村家庭购买商业保险的比例相对偏低,整体呈现出较为疲软的需求态势。然而,如今我们正处于信息化和互联网蓬勃发展的时代,数字技术显著提升了信息的公开透明度,并极大地促进了金融保险信息的传播效率,然而,并非所有社会群体都能够均等地受益于数字技术所带来的诸多优势。农村家庭由于“数字鸿沟”的存在,仍然面临着获取信息和服务的障碍。因此,本研究特地构建了数字鸿沟指数,并对其进行了深入分析,旨在探讨农村家庭参与商业保险在何种程度上受到数字鸿沟的影响。本文的研究框架和内容布局如下:首章为引言部分,详述了研究背景及其重要意义,对既有文献中关于数字鸿沟与商业保险的论述进行了系统的回顾和评析,并明确了本研究的创新点与局限性。第二章,界定了关键概念,并基于相关理论基础,深入探讨了数字鸿沟如何影响农村家庭参与商业保险,剖析了数字鸿沟作用于家庭商业保险参与的内在机制。第三章中,详尽描述了当前我国数字鸿沟的真实情况以及商业保险市场的发展全景,结合实际具体解析了数字鸿沟如何影响农村家庭对商业保险的参与路径。第四章利用中国家庭金融调查2015、2017和2019年的数据资料,进行了实证研究,定量分析了数字鸿沟对农村家庭商业保险参与的影响程度。同时,本章通过实证方法验证了社会互动、财经信息关注度以及金融知识水平这三种作用机制对数字鸿沟与商业保险参与关系的影响,并开展了多维度的异质性分析。最后,第五章基于前几章的研究成果,进行了总结归纳,提炼了主要研究结果,并在此基础上提出了相关政策建议,旨在促进农村家庭更好地参与到商业保险市场,以及缩小数字鸿沟带来的负面影响。本研究实证分析所得的关键结论如下:数字鸿沟对农村家庭参与商业保险的可能性及其深度均有显著的抑制效应。具体而言,当综合数字鸿沟指数每上升一个单位时,农村家庭参与商业保险的可能性下降了0.8个百分点,同时商业保险保费在其家庭总消费中的占比减少了1.4个百分点。同样,一级和二级数字鸿沟指数每一单位的增加,都会导致农村家庭参与商业保险的可能性下降0.5个百分点,其中一级数字鸿沟指数上升时商业保险保费占比减少1个百分点,而二级数字鸿沟指数上升时则减少0.8个百分点。关于影响机制的探索揭示,数字鸿沟主要通过三条途径影响农村家庭对商业保险的参与:一是削减了社会互动,减弱了保险信息的传播和接受;二是降低了居民对财经信息的关注度,影响了他们对保险产品的理解和需求;三是阻碍了农村家庭获取和理解金融知识,从而限制了他们对商业保险的认知和采纳。进一步的异质性分析表明,不论是在不同收入层次的农村家庭中,还是在不同地域的农村家庭中,数字鸿沟都表现出显著的抑制作用,影响农村家庭参与商业保险。特别是对于高收入家庭以及中部地区的农村家庭,数字鸿沟的影响更为明显。

关键词：数字鸿沟农村家庭商业保险参与 CHFS

数字普惠金融发展对家庭商业保险参与的影响研究

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数字普惠金融发展对家庭商业保险参与的影响研究

作者：傅银银中南财经政法大学

学位级别：硕士

保险是现代经济的重要产业,是反映社会文明程度、经济发展水平和社会治理水平的重要标志。作为现代金融业的三驾马车之一,保险在经济补偿、资金融通和社会管理等方面发挥着重要的作用。2014年,《国务院关于加快发展现代保险服务业的若... 详细信息

保险是现代经济的重要产业,是反映社会文明程度、经济发展水平和社会治理水平的重要标志。作为现代金融业的三驾马车之一,保险在经济补偿、资金融通和社会管理等方面发挥着重要的作用。2014年,《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》提出“把商业保险建成社会保障体系的重要支柱”,体现出商业保险在维持我国经济社会稳定、完善社会保障体系中的重要地位。从规模上看,我国已经发展成为当今世界第二大保险市场,但从保险深度和保险密度来看,我国保险业仍处于发展水平较低的初级发展阶段,保险市场面临着供需“双不足”的尴尬。而近年来兴起的数字普惠金融似乎为缓解保险业的供需矛盾来带来了可能。基于此,本文试图从保险需求侧出发,回答:保险需求侧是否受到了数字普惠金融发展的影响?以及如果数字普惠金融对家庭商业保险参与有影响,那么这种影响是通过何种机制传递,进而对家庭商业保险参与产生影响的?本文希望通过“自下而上”的需求侧分析,探究数字普惠金融发展这一新现象对家庭商业保险参与的影响,为推动保险业高质量发展提供一些有益参考。本文研究内容与结构安排为:首先,介绍了本文中涉及的基本概念,然后基于金融发展理论、信息经济学理论和长尾理论,从数字普惠金融影响家庭消费潜力、降低信息收集成本以及增加对保险产品的信任三个角度分析数字普惠金融影响家庭商业保险参与的主要机制。其次,梳理了我国商业保险的发展现状以及存在的问题,分析了我国数字普惠金融发展的历程、数字普惠金融在我国发展的环境和衡量数字普惠金融发展的数字普惠金融指数。最后,基于CHFS(中国家庭金融调查)2015年和2017年两年的数据,建立的混合面板Probit模型和Tobit模型,实证分析了数字普惠金融对家庭参保可能性的影响,以及数字普惠金融发展对家庭参保可能性的影响程度,并探究了数字普惠金融影响家庭商业保险参与的异质性及其具体作用机制,得出本文研究结论并提出相应的政策建议。本文的主要结论为:数字普惠金融发展通过降低信息搜寻成本和激发消费潜力显著促进了家庭商业保险参与的可能性和参与程度,数字普惠金融指数每增加1个标准差,家庭参与商业保险的可能性将提高约1.4%。分保险类型来看,数字普惠金融发展对家庭参与健康保险的促进作用较人寿保险而言更大、更显著,快速上升的健康保障需求和适于互联网销售的产品形态可能是健康保险更多受益于数字普惠金融的原因。机制分析表明,数字普惠金融能够通过激发消费潜力和降低信息收集成本,进而影响家庭商业保险参与。异质性分析表明,数字金融发展对城镇家庭、高教育水平和高收入家庭参保的促进作用较为明显,但对农村家庭、低教育和低收入家庭参与商业保险的促进作用有限。本文的创新点在于尝试从微观数据切入,将中国家庭金融调查数据库与数字普惠金融指数数据进行匹配,利用两年的数据做混合截面probit回归,并尝试采用固定效应模型和工具变量模型处理内生性问题;且从降低信息收集成本、补充传统商业保险可得性和增加人们对保险的信任度三个角度研究了数字普惠金融影响商业保险参与的传导机制。

关键词：数字普惠金融数字普惠金融指数家庭金融商业保险参与

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认知能力能促进居民商业保险参与吗？

认知能力能促进居民商业保险参与吗？

作者：牛新柯中南财经政法大学

学位级别：硕士

近年来,随着“逆全球化”浪潮的不断加深,新冠疫情的不断冲击,国际与国内形势充满未知的不确定性,我国居民家庭面临的风险日益增多。保险作为一种高效的社会风险管理手段和资金投资方式。在发达国家,保险已经渗透到生产和社会生活的各... 详细信息

近年来,随着“逆全球化”浪潮的不断加深,新冠疫情的不断冲击,国际与国内形势充满未知的不确定性,我国居民家庭面临的风险日益增多。保险作为一种高效的社会风险管理手段和资金投资方式。在发达国家,保险已经渗透到生产和社会生活的各个方面,它在创新公共服务、解决社会矛盾和冲突、抵御突然发生的自然灾害以及未知的风险事故上发挥着不可或缺的重要作用,为人们提供从一站式从出生到死亡的保险服务。但是就目前我国保险市场的现状而言,居民家庭对商业保险市场参与的积极性还不高,市场参与率有限。究竟居民个体参与商业保险率较低的原因是什么?有哪些因素会影响居民商业保险参与呢?当前研究多集中在家庭经济状况、人口特征等方面,鲜有涉及个人主观认知层面的研究。然而使个体最终做出决策行为的动作恰恰与个人认知能力紧密相连。认知能力是指人脑获取信息并进行自我加工、自我存储的能力。拥有较高的认知能力意味着可以更好地收集、获取有关金融与保险方面的知识,进而对商业保险参与的决策产生影响。本文聚焦个人认知能力与居民商业保险参与之间的关系,探求认知能力的提高是否能够促进居民商业保险的参与。基于保险理论,认知理论以及行为经济学理论,提出个体认知能力的提高能够促进居民商业保险参与的假说。本文首先对选题背景以及研究意义进行阐述,同时梳理了国内外相关文献综述,从国际和国内视角研究本议题。其次,通过对商业保险的相关理论以及认知能力的相关理论进行梳理,详细阐述了本领域的理论基础,为后文影响因素及实证分析提供理论依据。再次,着眼于我国的现实基础,分析了商业保险目前的发展现状、存在的问题以及影响其发展的因素;同时通过认知能力层面的字词记忆能力以及数字推理能力分析认知能力如何影响居民商业保险参与,紧接着,对于按照东中西部、学历差异进一步分析认知能力对于居民商业保险参与的影响,为后文进一步实证检验奠定基础。在实证部分,结合前文的分析,利用2018年中国家庭追踪调查(CFPS)数据,通过Probit和Tobit模型先后分析了认知能力于商业保险参与的关系以及认知能力与商业保险参与程度的关系。通过实证分析验证了认知能力确实会影响居民商业保险参与。最后,根据研究结论对如何促进我国居民商业保险参与的可能性以及提高其商业保险参与的程度提出了相应的建议,实现保险业的快速健康发展。本文的研究结论主要包括以下四方面:第一,认知能力与居民商业保险市场参与显著正相关,也就说提升个体认知能力有助于增加商业保险需求;并且字词记忆能力相较于数字推理能力对居民参与商业保险市场的边际效应更大。第二,认知能力对居民商业保险参与的影响存在学历和地区异质性。在经济较为落后以及学历相对较低的中、西部地区和中低等学历群体中,提高个体认知能力对促进居民商业保险参与的边际效用更大。第三,认知能力会通过风险态度影响居民商业保险参与。具有风险偏好的个体,认知能力对于商业保险参与呈现显著的负相关,也即认知能力越强,商业保险参与度就越低。第四,个体受教育程度高,已婚,女性,家庭经济状况良好,个人自评健康良好会对居民商业保险购买产生正向影响,而个体年龄和家庭人口数会对居民商业保险购买产生负向影响。综上所述,本文探究了个人认知能力与居民商业保险参与的关系,并在此基础上得出了相应的结论并据此提出如何从认知能力角度促进居民商业保险参与的建议。本文在一定程度上丰富了商业保险领域文献,具有一定理论意义与实践意义。

关键词：认知能力商业保险参与风险态度

金融可得性、互联网使用与家庭商业保险参与 ——基于CHFS2015实证研究

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金融可得性、互联网使用与家庭商业保险参与 ...

作者：陈思文厦门大学

学位级别：硕士

随着我国经济的发展、市场化的逐步完善以及居民生活水平的不断提高,商业保险对经济发展、社会稳定的作用也越来越重要。然而,我国大多数家庭在商业保险参与方面存在明显不足的问题,根据中国家庭金融调查（CHFS）2015年的数据,我国家庭... 详细信息

随着我国经济的发展、市场化的逐步完善以及居民生活水平的不断提高,商业保险对经济发展、社会稳定的作用也越来越重要。然而,我国大多数家庭在商业保险参与方面存在明显不足的问题,根据中国家庭金融调查（CHFS）2015年的数据,我国家庭商业保险参与率仅为16.2%,同世界平均水平和发达国家相比还存在比较大的差距。家庭商业保险参与率过低的问题,不利于家庭有效地规避潜在风险与多样化地进行资产配置,也不利于我国保险行业的健康发展。因此,探究家庭层面的微观因素对家庭商业保险参与的影响,以此来探究提升家庭商业保险参与率与参与程度的路径则具有重要的价值。我国家庭商业保险参与率与参与程度低的一个重要原因是缺乏必要的.保险意识,并且对保险存在一定的误解与认知偏差。在我国,居民正规金融机构可得性较低,居民从正规金融机构获得的金融知识与保险教育较少,保险在大部分居民家庭中未受到足够的重视。因此,本文从居民家庭正规金融可得性切入,研究金融可得性更高的家庭是否更可能参与商业保险。此外,随着互联网技术的飞速发展,金融可得性的边界正在不断扩大,居民家庭能够突破传统正规金融的边界,以更便捷、成本更低的渠道获取与保险相关的知识与参与渠道。因此,互联网使用对于商业保险参与的影响,是本文研究的另一个角度。为了实现以上研究目标,本文利用中国家庭金融调查（CHFS）2015的调查数据,通过构建Probit模型和Tobit模型,实证分析了家庭金融可得性、互联网使用和商业保险参与之间的关系。首先,本文利用Probit模型研究金融可得性与互联网使用对家庭商业保险参与可能性的影响;其次,本文用家庭商业保险的保费支出来衡量家庭参与商业保险的深度,利用Tobit模型研究家庭金融可得性与互联网使用对商业保险参与程度的影响;此外,模型中金融可得性与家庭商业保险参与之间可能存在反向因果、遗漏变量导致的内生性问题,本文对所有模型都进行了内生性分析检验,利用Ivprobit模型和Ivtobit模型进行两阶段估计,深入考察金融可得性、互联网使用对商业保险参与的影响机制。最后,本文还通过稳健性检验,分别对城乡居民家庭以及不同收入家庭的样本进行分析,来考察本文研究的稳健性。实证结果发现:（1）金融可得性与家庭商业保险参与之间呈正相关关系,家庭金融可得性越高,商业保险参与的可能性与参与的程度都更大;（2）互联网使用与家庭商业保险参与之间呈正相关性,互联网使用能够显著提高家庭商业保险参与的可能性,并且能够提高家庭商业保险参与的程度:（3）互联网使用并不能显著提高金融可得性对于家庭商业保险参与的促进作用,兼具这两种特征并不会影响其单独存在时的效应。根据以上结论,本文提出了四点建议:加强正规金融机构建设,完善普惠金融体系,提升居民家庭金融可得性;完善并推广互联网金融,扩大居民金融可得性半径,充分发挥互联网无边界的优势;相关部门要积极普及金融知识,加强保险教育;保险行业要加强宣传,规范经营,树立良好的品牌形象。

关键词：金融可得性互联网使用商业保险参与家庭金融 CHFS(2015)

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社会资本对居民商业保险参与行为的影响研究

决策与信息 2023年第2期 16-31页

作者：许莉尚潇逸厦门大学经济学院福建厦门361005

随着商业保险在居民家庭资产配置中的比例不断提升,国家对发展商业保险、增强相关领域风险保障水平日益重视,从社会资本视角研究居民商业保险行为成为热点。将社会信任和社会互动引入资产组合模型,有助于研究社会资本对居民商业保险参... 详细信息

随着商业保险在居民家庭资产配置中的比例不断提升,国家对发展商业保险、增强相关领域风险保障水平日益重视,从社会资本视角研究居民商业保险行为成为热点。将社会信任和社会互动引入资产组合模型,有助于研究社会资本对居民商业保险参与行为的影响,并能利用2018年中国家庭追踪调查(CFPS)数据进行实证检验。研究发现,社会资本对我国居民商业保险参与行为有显著的促进作用;社会互动对低学历、外部信息依赖较高居民以及城镇居民的商业保险参与行为的正向影响更为明显;社会信任对高资产、低学历、所处区域商业保险发展水平较高居民及农村居民的商业保险参与行为的正向影响更为明显。同时,以捐款行为作为社会互动程度的衡量指标时,社会信任和社会互动在影响居民商业保险参与行为上存在替代效应。据此,政府和保险公司可以从社会信任和社会互动两方面提升社会资本水平,政府应加强对保险公司、社交媒体有关信息披露和产品宣传的监管,畅通保险投诉渠道,提升居民对保险行业的信任,保险公司一方面应通过宣传扩宽潜在投保人的信息获取渠道,另一方面应加强从业人员管理,规范销售行为,提升服务水平,以此促进我国商业保险市场健康有序地发展。

关键词：社会资本商业保险参与社会互动社会信任社会交往家庭资产

家庭风险金融资产配置与商业保险参与——基于CHFS2017的实证研究

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调研世界 2022年第5期 44-54页

作者：乔杨张浩北京工商大学经济学院

本文基于2017年中国家庭金融调查(CHFS)数据,使用Probit模型、Ols模型、Sobel检验法以及KHB分解法,分析家庭风险金融资产配置对家庭商业保险参与的影响。结果表明:家庭风险金融资产配置通过财富效应与风险效应提高家庭参与商业保险的可... 详细信息

本文基于2017年中国家庭金融调查(CHFS)数据,使用Probit模型、Ols模型、Sobel检验法以及KHB分解法,分析家庭风险金融资产配置对家庭商业保险参与的影响。结果表明:家庭风险金融资产配置通过财富效应与风险效应提高家庭参与商业保险的可能性,并提高家庭商业保险保费支出以及家庭商业保险总保费支出占总消费支出的比重;信息渠道在家庭风险金融资产配置与家庭商业保险参与间起到中介作用;家庭风险金融资产配置对家庭商业保险参与的影响在非农业户口家庭、中东部地区家庭、资产水平较高的家庭中更为显著。最后提出普及大众金融知识教育、推动相对落后区域金融发展、加强信息渠道建设等建议。

关键词：风险金融资产配置商业保险参与信息渠道

青年群体互联网使用与商业保险参与的关系——基于2017CGSS数据实证分析

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新媒体研究 2022年第5期8卷 67-70页

作者：蒋佳民上海工程技术大学

我国的社会保障体系包含四个方面:社会保险、社会救济、社会福利以及社会优抚。完善多层次的社会保障体系,对社会安全稳定和社会公平发展具有重大的意义。所以我国的多层次的社会保障体系在不断完善的过程中,商业保险的起着不可忽视的... 详细信息

我国的社会保障体系包含四个方面:社会保险、社会救济、社会福利以及社会优抚。完善多层次的社会保障体系,对社会安全稳定和社会公平发展具有重大的意义。所以我国的多层次的社会保障体系在不断完善的过程中,商业保险的起着不可忽视的重要地位。当前我国商业保险的发展情况相较于发达国家确实还有所欠缺,其主要原因是我国商业保险的参与率比较低,可见提高商业保险参与是推进我国商业保险高质量发展的必经之路。运用2017中国综合社会调查(Chinese General Social Survey,CGSS),通过有序多分类的logistic回归分析模型实证研究青年群体互联网使用对商业保险的参与影响。研究发现,相较于传统媒体,青年群体的互联网使用大大增加了商业保险参与的可能性。研究还同时设计比较组,分别比较城镇和农村不同的青年群体,发现农村青年群体相较于城市青年群体随着互联网的使用更能增加商业保险参与的可能性。

关键词：传统媒体互联网媒体商业保险参与青年群体

中国居民金融素养对家庭商业保险需求的影响研究

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中国居民金融素养对家庭商业保险需求的影响研究

作者：李宇晗首都经济贸易大学

学位级别：硕士

随着我国经济的跨越式发展,人民对社会保障的需求逐渐提高。社会保障是保险的基本功能,目前为大众普遍接受的是社会保险,但想要真正完善社会保障仅靠社会保险是远远不够的,还需要商业保险进行有效补充。只有创造健康有序的商业保险市场... 详细信息

随着我国经济的跨越式发展,人民对社会保障的需求逐渐提高。社会保障是保险的基本功能,目前为大众普遍接受的是社会保险,但想要真正完善社会保障仅靠社会保险是远远不够的,还需要商业保险进行有效补充。只有创造健康有序的商业保险市场环境,才能加快满足人民对社会保障的需求。目前我国商业保险市场参与率仍有待提高,家庭作为市场的重要组成部分,如果家庭可以客观了解商业保险,充分意识到商业保险的价值,认识商业保险的本质以及商业保险的风险规避、投资等功能,将有利于我国商业保险市场的进一步拓展。国内外学者研究表明金融素养对家庭参与金融市场有正向积极作用。由于保险市场与金融市场密不可分,因此本文想要研究金融素养对家庭保险需求的影响。为了研究更加充分,本文从阅读整理相关文献、查阅金融保险理论、分析中国居民金融素养和家庭保险需求现状以及基于调查数据进行实证研究这四个角度得出结论。在实证阶段,本文选用的是中国家庭金融调查(CHFS)2017年的数据。利用此数据,首先验证居民金融素养对家庭商业保险参与和商业保险规模的影响。其次对商业保险中的人寿保险和健康保险进行细化分析,探究居民金融素养对不同类型的商业保险需求的影响。此外按地域、城乡和收入三个标准对家庭进行划分从而进行异质性分析,更直观的看出不同类型居民金融素养的影响大小。进一步地,为了探究居民金融素养影响家庭商业保险需求的渠道,本文进行影响机制探究。通过实证分析,本文结论如下:居民金融素养的提升可以增加家庭对商业保险的需求,既有利于家庭商业保险参与,也有利于家庭扩大持有商业保险的规模。居民金融素养对人寿保险和健康保险需求有显著的正向影响。居民金融素养对家庭商业保险需求的影响对东部家庭的影响较中西部家庭更显著;居民金融素养对家庭商业保险需求的正向作用对城镇家庭的影响明显高于农村家庭;相比于低收入家庭,居民金融素养提高更能刺激高收入家庭对家庭商业保险需求的影响。除此之外,居民金融素养可以通过增加金融信息关注度、风险偏好和投资意识三个作用机制影响家庭商业保险需求。根据以上结论,为了进一步拓展我国商业保险市场,本文提出了以下具体建议,即促进居民金融素养的提升、加强保险市场的均衡发展、缩小城乡保险需求差距和推动社会保险与商业保险协同发展。

关键词：金融素养商业保险参与商业保险规模机制研究