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危险增加通知义务实证研究

危险增加通知义务实证研究

作者：罗成伟中国政法大学

学位级别：硕士

保险法司法解释四第四条对危险增加通知义务的规定,弥补了保险法第五十二条的不足,将原来抽象的“危险显著增加”具体化,为大量的保险纠纷上统一裁判尺度提供了可能。本文试图以实证研究为基础,对危险增加通知义务的案件进行总结,并根... 详细信息

保险法司法解释四第四条对危险增加通知义务的规定,弥补了保险法第五十二条的不足,将原来抽象的“危险显著增加”具体化,为大量的保险纠纷上统一裁判尺度提供了可能。本文试图以实证研究为基础,对危险增加通知义务的案件进行总结,并根据当前实务中出现的问题,提出相应的完善建议以期对司法机关的审判工作有所帮助。正文共分四章,具体内容如下:第一章首先介绍了样本数据的构成,主要是司法判例为主,保险条款及保险监管机构函件为辅,其次对收集到的393个诉讼案例进行了数据整理,根据时间、空间、案由、裁判结果四个维度进行统计分析,最后根据统计数据发现各地法院逐渐从危险程度显著增加构成要件的角度去说理,之后的章节将以此规律逐渐展开关于危险增加通知义务制度的讨论。第二章首先简单介绍了危险增加通知义务的法理基础:对价平衡原则、诚实信用原则、情势变更原则。其次展示了理论界对危险增加通知义务法律基础的最新研究成果。最后探讨了危险增加通知义务的法律属性。第三章首先通过对样本案例的分析,介绍了危险程度显著增加“三要件说”逐渐被法院接受的现象,其次展示了不同法院处理“是否构成危险程度显著增加”争议的方式,引出了“法院是否必须回应‘是否构成危险程度显著增加’争议”的问题。最后从“重要性”、“持续性”、“不可预见性”三个角度分析了样本案例中法院如何审查“危险程度显著增加”构成要件。第四章首先介绍了相对于保险法第五十二条,保险法司法解释四第四条的进步与不足之处。其次回应了第三章实证分析中反映出的问题,并基于样本案例提出了对应的司法建议。最后探讨对保险条款中危险增加通知义务的特殊约定如何处理的问题。

关键词：保险法危险增加司法解释四实证研究

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危险增加通知规则法律问题研究

危险增加通知规则法律问题研究

作者：陈鹏举河南大学

学位级别：硕士

保险的实质是分摊被保险人群体的风险,以保险合同为媒介,实现保险费与保险标的风险的对价平衡。危险增加通知规则的意义在于,保险标的危险显著增加时,通过矫正保险合同的效力恢复对价平衡。然而,从通知规则适用的司法实践来看,存在通知... 详细信息

保险的实质是分摊被保险人群体的风险,以保险合同为媒介,实现保险费与保险标的风险的对价平衡。危险增加通知规则的意义在于,保险标的危险显著增加时,通过矫正保险合同的效力恢复对价平衡。然而,从通知规则适用的司法实践来看,存在通知义务是法定义务还是约定义务、通知义务是否属于免责条款、通知规则是否适用于强制保险、显著性的判断标准、是否需要区分义务人的主观可归责性等诸多争议,相似情形之间的裁判结果差异极大,严重损害了司法权威和公正观感,体现出立法供给严重不足的问题。通过对基础理论的分析,可知通知规则的法律基础是最大诚信原则和对价平衡原则,情势变更原则不应作为通知规则的法理基础。通知义务的属性为约定义务,保险人不能仅仅依据保险法规定进行免责,而必须在保险合同中约定并履行提示和明确说明义务。危险增加可以根据义务人的可归责性区分为主观危险增加和客观危险增加,使存在主观过错的被保险人一方承担更加严厉的法律后果,督促通知义务人主动维系对价平衡。而将危险增加区分为约定的危险增加与未约定的危险增加,则指明了保险法设立通知规则规定的意义在于明确合同约定的危险增加情形只有符合“显著性”条件才能产生相应法律后果。为了尽快恢复保险合同对价平衡,义务人通知的期限应理解为“立即通知”,而履行义务的方式在所不限。结合典型立法例审视现有争议问题,发现各国多将通知规则作为保险法的一般规则或则总则中规定,我国将通知规则置于财产保险部分,不当限缩了该规则在部分人身保险中的适用;实践中认为强制保险不能适用的观点,也因为混淆了保险双方与事故被害人之间的内部关系和外部关系而有所不妥。关于危险显著增加的构成,应当包含“显著性”“持续性”“未曾估价性”三大要件,并且统一于“危险增加严重破坏保险合同对价平衡,其程度足以使保险人决定增加保费或解约”的实质标准,我国立法既没有突出核心要义,列举的几种情形也无法概括实践中的复杂情况。现有关于义务主体的“单一主体”“复合主体”“选择主体”三种立法模式中,“选择主体”的模式最有优势,比我国仅将被保险人列为义务主体的规定更为妥当。因果关系的认定标准中,“近因原则”符合保险法体系性要求,比“条件说”更加严格,有利于保护被保险人一方的利益,避免保险人“责任逃逸”,也比“折中说”更加符合客观实际,因而立法应予明确规定。法律效果方面,我国通知规则的规定既没有区分主客观危险增加的不同效果,也没有规定法定的义务豁免情形,在适当履行情形下对提高保费与解约的权利关系、权利行使期限规定不明,在怠于履行情形下也没有明确未发生事故或事故因果关系不成立时的法律效果。为完善我国保险法危险增加通知规则,建议:一是适当扩张通知规则的适用范围,从财产保险与人身保险分类的角度应扩张至人身保险中的“第三类保险”,从自愿保险与强制保险分类的角度应扩张至强制保险的内部关系。二是进一步明确“显著性”“持续性”“未曾估价性”作为认定“危险显著增加”的三大要素,并在具体判断中坚持实质判断标准,同时在司法个案中应以法学方法论统一法律解释方法,避免恣意裁判。三是借鉴“选择主体”模式,增加投保人作为通知规则的义务履行主体。四是确定“近因原则”作为危险增加与保险事故之间因果关系的判定标准,才能既符合体系解释,又符合我国保险客观环境。五是完善通知规则的法律效果。在适当履行通知义务时,区分主客观因素,弱化客观增加的法律后果,保留保险人对提高保费或解约的选择权,明确1个月为保险人行使权利的默认期限。在怠于履行通知义务时,规定未发生事故时保险人有权提高保费或解约,并区分主客观因素规定因果关系不存在的效果。同时,设定保险人明知、应知或明示无需通知、出于社会公共利益目的、为了保险人利益等法定的义务豁免情形。

关键词：危险增加通知义务对价平衡最大诚信

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被保险人之危险增加通知义务

被保险人之危险增加通知义务

作者：王晶晶中南财经政法大学

学位级别：硕士

当保险标的之风险状况面临明显且持续波动之际,被保险人需要立刻提示告知保险人,否则将会引发不利后果,此即《保险法》第五十二条明确施加给被保险人之义务;《保险法解释四》第四条则逐一列明了能够被认定达成“显著”标准之风险变动状... 详细信息

当保险标的之风险状况面临明显且持续波动之际,被保险人需要立刻提示告知保险人,否则将会引发不利后果,此即《保险法》第五十二条明确施加给被保险人之义务;《保险法解释四》第四条则逐一列明了能够被认定达成“显著”标准之风险变动状况的具体情形,二者合力搭建出本国危险增加通知义务规则之基本法度框架。然而,目前该条文在司法实践中争议较大,具体体现在第五十二条之司法适用和实际履行上,因此本文旨在厘清问题,凝聚理论共识,形成统一裁判立场。本文第一章,意在界定通知义务条款之适用范围是否存在扩张和限缩的必要。由于人身保险合同也具有保险标的危险变动的可能性,基于诚实信用和对价平衡原则,仅在合同约定了相关条款时方可适用。由于交强险是为了救济和帮扶属于弱势地位之车祸受害人,使其势必获得定额抵偿而由法律强行要求参保之险种,因此保险人原则上不得适用通知义务主张免赔;但出于衡平保护双方当事人利益之缘由,当交强险的赔偿请求人为被保险人时,保险人得据此免责。本文第二章,旨在深入探究如何认定标的风险状况之波动满足“显著增加”之问题。首先,在风险状况存在明显变动的判断标准上,波动的风险只消满足显著性、持续性及不可估价性这三个要素即可。其中,显著性需要达到“质变”之程度,应采“谨慎保险人标准”,考察大多数保险人在此种风险水平下,是否在订立合同时仍会同意承保。持续性理应与危险状况暂时改变的情形和促成保险事故发生的情形相区分,采“理性被保险人标准”,具体分析该风险状况提升持续时间的长短。不可估价性也需要采“谨慎保险人标准”,从行业标准来衡量现有保费的标准是否已经涵盖了提高后的风险水平。其次,应当引入关于风险水平变动之分类判断。通过对被保险人主观可归责性的差异程度之判定,用于甄别主、客观危险增加,并设置相应法律效果。这不仅可以督促被保险人努力减少风险水平之波动,还能够鼓励其在发现风险变动情状时即时告知,便于保险人实施一系列止损举措。对于被保险人的“过错”应当采客观标准,通过其外在行为客观评价其内心真意。对于合同中事先商定的风险状况波动条款的效力,可以区分约定与未约定的危险增加,采实质判断标准,只有当约定之风险变动相关条款之具体内容同时契合显著性、持续性和不可估价性这三个要素时才能发生效力。本文第三章,首要阐释如何正确履行通知义务,并结合前述对风险变动水平之分类,具体分析其法律效果。首先,唯独被保险人负有法定履行义务,但投保人之履行可以视作被保险人之替代履行,二者在效果上具有同一性。判别被保险人的通知是否足够“及时”,理应采取“理性被保险人标准”,判断其在知悉或应当知悉保险事故出现时,是否及时、准确地通知了保险人。其次,在被保险人承担其及时、准确、完整地通知合同相对方之责任后,保险人能够要求提高保费或解约,这种选择权在客观危险增加时应当存在顺位,仅在双方当事人无法达成增加保费的合意后才得解除合同;但在主观危险增加时,这种选择权则不应存在顺位。为了尽早确定合同效力,应当明确保险人为期一月的选择权行使期限。若于此期限内,保险人尚未做出选择,但此时出现保险事故,如果风险情状之波动系主观危险增加,那么保险人能够据此免于赔付;如果风险情状之波动系客观危险增加,那么保险人无法拒绝理赔。在保险人要求提高保费时,倘若当事人无法对保费金额达成一致,需要对增幅予以10%的限制,以免保险人过度提价。在保险人要求解约时,合同在解除的通知到达被保险人后解除,不具有要式性,也不具有溯及力,保险人应当扣除应收保费后返还。最后,当被保险人并未及时、准确、完整地通知合同相对方风险波动之情状时,若同时恰好造成保险事故萌发,保险人得以据此依法免赔;若有幸尚未导致保险事故,保险人能够独立遵循其内心真意,力主提高保费抑或是解约。本文第四章,重点分析如何将免于承担通知义务之状况进行本土化运用。其一,若保险事故之出现和风险状况之变动不具备因果联系,那么合同之对价平衡事实上并未被打破,自然不存在通知之必要。在因果联系之判断上,在主观危险增加时采门槛宽松的“条件说”,在客观危险增加时采认定严格的“近因说”。其二,当保险人对风险状况之变动属于“明知或应知”之态势,那么其当然可以自行采取止损举措,通知与否实际上不会影响保险人之举措。在判断何谓“明知或应知”时,应当采“谨慎保险人标准”,以保险公司的行业规范做法为依据,将有关行业之通常做法或一般理性人众所周知之事项,以及一般保险公司理应查询和注意之事项,均纳入推定属于“明知或应知”风险状况变动之范围。

关键词：危险增加通知义务对价平衡原则最大诚信原则

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被保险人危险增加通知义务履行研究

被保险人危险增加通知义务履行研究

作者：孙博黑龙江大学

学位级别：硕士

《中华人民共和国保险法》第五十二条对危险增加通知义务履行的规范存在困境,既体现在对相关义务履行的评价要素规范缺失,亦表彰在对其所规范的义务履行要素阐释模糊,此造成理论界、实务界关于危险增加通知义务履行的评价要素范围与内... 详细信息

《中华人民共和国保险法》第五十二条对危险增加通知义务履行的规范存在困境,既体现在对相关义务履行的评价要素规范缺失,亦表彰在对其所规范的义务履行要素阐释模糊,此造成理论界、实务界关于危险增加通知义务履行的评价要素范围与内涵长期论争的局面。根据义务履行评价要素的逻辑特征,可以将危险增加通知义务履行的要素划分为积极要素与消极要素,前者表彰的是危险增加通知义务履行成就的构成要素,后者表彰的是可以豁免危险增加通知义务履行的逻辑要素。经由对《保险法》规范文义、规范体系、理论研究与实践适用的检视,可以形成以履行方式要素、履行时限要素、履行主体要素、履行合同类型要素等积极要素为内容的危险增加通知义务履行的应然评价体系,也能够形成以通知义务约定缺失、保险人未尽提示说明义务、由道德义务履行所造成的危险增加等消极要素为内容的具备或然性的危险增加通知义务履行评价体系。对前述各评价要素的内涵阐释以及对消极要素的应然性证成需要以对危险增加通知义务的目的蕴含认知以及性质认知作为必要条件,若仅依凭对《保险法》第五十二条的文义解释、体系阐释都无法实现对前述评价要素的明晰。危险增加通知义务蕴含着对财产保险法律关系的“对价平衡”保障目的、对财产保险关系中的被保险人利益倾斜保护目的以及对相关交易成本以集约化的目的,诸义务目标均构成了对前述关涉通知义务的履行要素进行阐释的价值基础。就危险增加通知义务的性质论,其属法定义务、不真正义务,此构成了对前述关涉通知义务的履行要素进行阐释的逻辑基础。结合危险增加通知义务的目的以及性质,遵循于法解释的一般方法,可以证成危险增加通知义务的履行不必具备要式性、危险增加通知义务的履行时限是保险标的危险增加后至保险事故发生前、危险增加通知义务的履行主体可以扩张至投保人以及危险增加通知义务的履行合同类型不应扩张至人身保险这几个关于积极要素的内涵问题。亦可以证成保险合同对危险增加通知义务的缺失约定、对所涉危险增加通知义务的条款未尽提示说明义务不构成危险增加通知义务的消极要素,而由道德义务所致的危险增加、被保险人对危险增加知情、出于保险人利益保护目的所造成的危险增加、保险人声明对危险增加通知义务的豁免构成危险增加通知义务履行的消极要素。

关键词：危险增加通知义务对价平衡保险合同道德义务

网约车保险的困境及其破解路径——基于危险增加通知义务的诠释视角

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网约车保险的困境及其破解路径——基于危险增加通知义务的诠释视...

作者：杨露华东政法大学

学位级别：硕士

网约车根植于城市交通出行领域,链接了数以亿计的出行供需信息,极大地缓解了当今社会普遍存在的“打车难”问题。网约车飞速发展的同时,网约车保险法问题也逐步涌现出来。网约车的主体多为私家车,私家车从事网约车是否需要投保营运性车... 详细信息

网约车根植于城市交通出行领域,链接了数以亿计的出行供需信息,极大地缓解了当今社会普遍存在的“打车难”问题。网约车飞速发展的同时,网约车保险法问题也逐步涌现出来。网约车的主体多为私家车,私家车从事网约车是否需要投保营运性车险存在争议,而私家车往往出于节约保费的考量而不投保营运性车险。若发生保险事故,保险公司通常以保险标的从自用变商用这一用途的改变认定危险程度显著增加,且被保险人未履行危险增加通知义务而拒绝赔付。该类案件适用的“全有全无”的赔偿模式存在较大争议,法院裁判依据的《保险法》第52条也存在一些理论争议。为此,本文将从结合案例、实证研究、域外经验借鉴等解读我国现行的网约车保险赔付状况,并提出破解网约车保险现实困境的途径,具体研究路径如下:第一部分为网约车及危险增加通知义务的概述。首先,从界定网约车的概念及范畴着手,确定研究对象定义,从市场实践角度明确网约车的类型和模式,了解网约车市场发展的现状,提炼出网约车的特性。其次,阐释危险增加通知义务的理论基础,为下文针对性研究做铺垫。第二部分为危险增加通知义务视角下的网约车保险困境。本部分从投保和理赔两个角度分析了网约车保险的现实困境。在投保方面,网约车缺乏合适的险种,保险产品的供给与网约车需求之间不匹配;在理赔方面,网约车面临立法法律构造、司法适用、实践乱象的问题。第三部分为以危险显著增加未通知为由拒赔之理论剖析。该部分对“危险显著增加”和“通知义务”两个焦点进行分别解读,首先明确危险增加的判断标准为显著性、持续性和不可预估性并分析在网约车情境下该判断标准的适用规则,接着明晰通知义务的性质及违反后果,从而厘清危险增加通知义务在网约车领域的适用规则。第四部分为网约车保险现实困境之破解。通过对域外网约车保险制度的借鉴,在危险增加通知义务的完善方面,提出我国可以引入比例责任、主观因素的考量以变革全有全无模式的弊端的建议;在网约车保险产品方面,我国可以从创新网约车专属保险、保险期间阶段化划分、科学化保费模式及搭建网约车平台与保险公司数据对接通道等途径完善保险制度,破解网约车保险困境。

关键词：网约车网约车保险危险增加危险增加通知义务

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保险标的危险增加通知义务类案评析

保险标的危险增加通知义务类案评析

作者：李玉兰湖南大学

学位级别：硕士

保险合同属于保障性合同,其核心内容在于通过投保人缴纳保费、保险人承担约定风险的方式,从而实现保险标的风险转移。保险作为为某一类群体分担风险的机制,要求保险人所承保之风险与投保人所交付之保费形成一种“精算上的平衡”。所谓... 详细信息

保险合同属于保障性合同,其核心内容在于通过投保人缴纳保费、保险人承担约定风险的方式,从而实现保险标的风险转移。保险作为为某一类群体分担风险的机制,要求保险人所承保之风险与投保人所交付之保费形成一种“精算上的平衡”。所谓危险增加通知义务指的是在保险期间,投保标的由于某种原因使得其风险状况出现明显增加,导致缔约主体之间的利益关系出现失衡,故被保险人应当就上述情形向保险人进行通知,由此,保险人可以重新对危险作出正确评估,从而维护自身权益。伴随着科技的迅猛发展,实务部门对《保险法》第52条规范的争议也源源不断。对这类案件进行统计分析,发现司法实践中的争议焦点较为集中,通过进一步梳理与分析样本案例的基本事实、所涉及的相关法律规定以及学术理论等,得出以下结论:首先,保险标的危险程度显著增加的界定。通过对该制度现有的法律规定、法理基础并结合司法实践进行分析,认为应当根据危险增加的显著性、持续性以及未曾估计性三种因素进行判定,三者缺一不可,并结合《保险法司法解释四》第四条所规定的情形综合考虑;其次,危险增加与保险事故之间因果关系的认定。对目前司法实践中采用的条件说、相当因果关系说、直接因果关系说以及近因说进行分析,为了对事故的原因范围进行限定,避免该条款被保险人扩大适用,从而确定以近因原则作为因果关系的判断规则;最后,在保险人的提示与说明义务方面。目前,法院的裁判路径往往先对危险增加通知义务的法律性质进行认定,从而明确保险人是否应提供相应的提示与说明,进而判断保险人是否应承担相应责任。通过对学术界的观点进行梳理,并基于危险增加通知义务制度的立法渊源、理论基础以及合同公正原则,应当认定该义务属于法定义务。与此同时,明确涉及危险增加通知义务的条款构成免责条款,要求保险人主动尽到提示与说明义务,并对该义务的履行标准与履行程度进行规范。为了缓和保险事故全赔或全不赔的严峻局面,我国《保险法》可以引入比例裁判规则,从而对保险合同的对价失衡进行矫正。从均衡缔约主体双方之间的利益出发,应当适当降低保险人的举证标准,缓解保险人的举证难度。

关键词：危险增加通知义务因果关系提示与说明义务

我国《保险法》中危险增加通知义务的法律问题及建议研究

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法制博览 2023年第6期 160-162页

作者：魏鸾颉吉林财经大学

保险制度的本质是通过对或集中或分散的风险进行转移的方式，达到风险规避的目的，并在该风险发生时得到保险合同约定的经济补偿。与此同时，保险合同约定的风险标的并不是一成不变的，在现实生活中风险是无处不在且随时变化的，我国《... 详细信息

保险制度的本质是通过对或集中或分散的风险进行转移的方式，达到风险规避的目的，并在该风险发生时得到保险合同约定的经济补偿。与此同时，保险合同约定的风险标的并不是一成不变的，在现实生活中风险是无处不在且随时变化的，我国《保险法》第五十二条就应当如何应对超过合同预期超出承保范围的实际风险进行了阐述，即当此情况发生时应当由相关方承担危险增加的通知义务及应对措施。但对于该项条款的适用范围、法律后果、义务免除情形、实际实施中存在的问题等诸多情况应当予以讨论并对该制度加以完善。

关键词：投保人保险人危险增加通知义务

论我国保险法上危险增加的类型化与危险增加的通知义务

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吉林大学社会科学学报 2002年第2期42卷 69-75页

作者：徐卫东高宇吉林大学法学院吉林长春130012

保险法设置危险增加通知义务，以对保险人因危险增加所致的不利益进行救济。危险增加因是否可归责于义务人而有不同类型，并因此有不同的法律后果，我国保险法对此规定显有缺漏。其规定对投保人不仅苛刻，且难合生活的逻辑，应在借鉴他... 详细信息

保险法设置危险增加通知义务，以对保险人因危险增加所致的不利益进行救济。危险增加因是否可归责于义务人而有不同类型，并因此有不同的法律后果，我国保险法对此规定显有缺漏。其规定对投保人不仅苛刻，且难合生活的逻辑，应在借鉴他国保险法基础上通过法律解释或修订立法来加以解决。

关键词：保险法危险增加通知义务

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论危险增加通知义务的履行

保险研究 2007年第2期 85-87页

作者：姜南河北经贸大学法学院河北石家庄050061

被保险人在履行危险增加通知义务时,应当将保险合同履行过程中发生的显著、持续增加的危险状况通知给保险人,这种增加是保险人在订立合同时所估计不到的;投保人应当与被保险人同样负有危险增加的通知义务;投保方依据保险单中规定的方式... 详细信息

被保险人在履行危险增加通知义务时,应当将保险合同履行过程中发生的显著、持续增加的危险状况通知给保险人,这种增加是保险人在订立合同时所估计不到的;投保人应当与被保险人同样负有危险增加的通知义务;投保方依据保险单中规定的方式履行通知义务,如果保险条款规定以书面形式履行,保险人应当就此条款在订立合同时向投保方说明;投保方适当履行通知义务,在保险人没有做出选择救济方式之前危险增加的事故发生,应当根据危险增加的原因判定保险人是否承担保险责任。

关键词：危险增加通知义务解除权

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