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J助贷机构API渠道风险管理的优化

J助贷机构API渠道风险管理的优化

作者：陆晓静华东师范大学

学位级别：硕士

近年以来我国处于经济高速发展时期,在这样的背景下,个人消费类借款和小微企业主借款的需求是不断增加的,传统商业银行无法覆盖到所有的客户的借贷需求,同时也随着互联网技术和大数据技术的不断更新迭代,互联网与传统金融领域的跨界加... 详细信息

近年以来我国处于经济高速发展时期,在这样的背景下,个人消费类借款和小微企业主借款的需求是不断增加的,传统商业银行无法覆盖到所有的客户的借贷需求,同时也随着互联网技术和大数据技术的不断更新迭代,互联网与传统金融领域的跨界加速融合,持牌金融公司期望通过借助数据转型找到自身的第二增长曲线,于是持牌金融机构与科技金融公司建立战略合作的模式应运而生,助贷业务模式就此诞生。助贷业务是基于互联网金融服务公司强大的获客能力、较强的风险审核和识别能力提供从获客、审批、贷中、贷后的管理,同时由持牌金融机构或者消费金融公司提供资金供给服务的全链路一体化业务模式。在这个业务模式中,通过打破信息不对称、降低运营成本和人工成本、提高业务处理时效并通过合理有效分担风险的方式来提升客户满意度、降低公司营运成本,提高盈利空间。本文首先通过梳理国内外专家和机构对于持牌金融机构和助贷金融机构发展历程的评价和研究,并且梳理了助贷机构在我国的发展过程和助贷机构的风险成因和控制方式。然后通过一家典型的助贷机构为原型,展开介绍了该机构在金融赋能模式中的历程,包括公司背景、公司发展规模以及公司在风险管理方面当前的现状。基于对该公司的问卷调研和对核心业务骨干的1对1访谈,通过深度剖析和反复摸索,提出了对J助贷机构API渠道业务的三点建议。最终与J助贷机构API渠道业务条线反复沟通和探索,分别从降低信息不对称性、提高风险识别能力和多渠道的管理三个方面进行优化与调整,以此来降低该业务模式的风险。希望本论文的研究成果可以为同类型的助贷机构在优化业务方向上起到一些借鉴的作用。

关键词：助贷机构风险控制互联网金融

基于数据挖掘方法的助贷机构借款人违约风险预测

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基于数据挖掘方法的助贷机构借款人违约风险预测

作者：高菲辽宁大学

学位级别：硕士

在中国,银行在客群触达和风险判别方面依然存在局限,长期以来未能与小微群体建立良性沟通,普惠金融信贷供给仍存在“最后一公里”之难。在这种情况下,助贷机构迅猛发展,帮助银行开展引入客户、筛选客户、管控风险、资金辅助、信用评估... 详细信息

在中国,银行在客群触达和风险判别方面依然存在局限,长期以来未能与小微群体建立良性沟通,普惠金融信贷供给仍存在“最后一公里”之难。在这种情况下,助贷机构迅猛发展,帮助银行开展引入客户、筛选客户、管控风险、资金辅助、信用评估等工作。基于助贷机构的功能,如果助贷机构不能对客户的还款意愿和还款能力进行准确的审查和评估,将导致银行承担较大的损失风险,助贷机构的运营也将难以为继。因此,急需高效准确的借款人违约风险预测模型,以有效识别未来可能发生违约行为的借款人,提升助贷机构风险预测能力。本文主要以有钱花助贷机构的借款人数据,建立助贷机构借款人违约风险预测模型。首先将所得数据进行处理:先进行缺失、无用特征的清理,再对日期型、分类型、数值型数据分别进行形式转换,由于数据集存在不平衡现象,最后用自适应过采样方法平衡数据后将数据分集。在筛选基模型时,选取传统数据挖掘算法和新兴数据挖掘算法:支持向量机、随机森林、BP神经网络以及XGBoost算法进行比较,将它们在训练集上进行训练、调参,并利用准确率、召回率、F1值和AUC值对模型的预测效果进行评判,其中支持向量机模型表现较差,四项指标均不及其他三种算法;随机森林模型在召回率方面表现较好;BP神经网络在精确率方面表现优异;XGBoost算法在召回率、F1值和AUC值上表现均很优秀,因此在模型集成时,选取了BP神经网络和XGBoost作为基模型进行集成,将新的模型命名为BP-XG集成模型。BP-XG集成模型相比单一模型又有较大的提升,在召回率、精确率、F1值和AUC值方面均优于单一模型,在违约风险预测问题上表现出强大的分类性能和泛化能力。综上,BP-XG集成模型适合用于助贷机构借款人违约风险预测模型的建立,可以更准确筛选出未来可能发生违约的借款人,减少助贷机构的损失。因此,本文为将BP-XG集成模型纳入助贷机构的风险控制体系提供了参考。

关键词：助贷机构借款人违约风险数据挖掘堆叠集成

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我国P2P平台转型研究

我国P2P平台转型研究

作者：赵曼南京审计大学

学位级别：硕士

P2P自2007年首次进入我国以来,在短短十余年间飞速成长。但是其高速发展的背后,隐藏着巨大的风险,对我国金融市场的安全性和社会的稳定性构成了威胁,这引起了监管部门的重视。2019年11月,我国的互联网金融风险专项整治工作领导小组和网... 详细信息

P2P自2007年首次进入我国以来,在短短十余年间飞速成长。但是其高速发展的背后,隐藏着巨大的风险,对我国金融市场的安全性和社会的稳定性构成了威胁,这引起了监管部门的重视。2019年11月,我国的互联网金融风险专项整治工作领导小组和网贷整治领导小组明确指出为了进一步推进P2P行业的风险出清,有序化解平台存量风险,在保护投资人合法权益、维护经济金融和社会稳定的同时,积极开展引导P2P平台良性退出或平稳转型工作。可见,在当前环境下,P2P的转型尤为重要。在此背景下,本文对于我国P2P平台的转型进行研究。本文首先分析了我国P2P行业发展历程,并结合其现状,对于P2P平台转型的必要性进行分析,经分析,其寻求转型的主要原因是平台的净利润下滑、业务规模受到压缩以及监管政策的变化等。其次,归纳整理了我国最新的P2P监管政策,归纳出P2P平台转型的路径有四种,分别为小贷公司、助贷机构、消费金融公司和综合理财机构等。根据相关监管文件的要求,发现转型存在着一些难点,包括平台存量难以消化、准入门槛高、监管严格等。然后本文分别从监管层、出借人、借款人和平台自身等四个角度构建评价指标体系,运用熵值法对于每一项指标赋权,并计算出样本平台的最终得分,对于其转型效果进行评价。最后,本文以拍拍贷、玖富和陆金所为案例,分析平台转型的原因以及发展的前景。本文得出以下结论,对于P2P平台而言,小贷公司并非很好的转型路径;在金融科技方面具有优势的平台在转型为助贷机构会有较好的发展前景;拥有众多客户、资金实力强的平台可以转型为消费金融公司;附属于综合性集团的平台在转型为综合理财机构时,能够获得客户信任。文章的最后,就我国P2P平台转型过程中,从个人、平台和监管部门三个角度提出了相应的政策建议,以促进我国P2P平台平稳转型。

关键词： P2P转型小贷公司助贷机构消费金融综合理财熵值法

助贷模式下商业银行消费金融的风险管理——基于层次分析法的策略优化

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助贷模式下商业银行消费金融的风险管理——基于层次分析法的策略...

作者：向晖飞上海财经大学

学位级别：硕士

随着经济的发展,我国的人均GDP已经超过了1万美金,人均收入水平不断提高,新一代的消费理念与过去发生了很大的改变,国民消费成为拉动我国经济增长的主要关键点,而这里孕育了一个巨大的消费金融市场。消费金融即指零售银行业务中为消费... 详细信息

随着经济的发展,我国的人均GDP已经超过了1万美金,人均收入水平不断提高,新一代的消费理念与过去发生了很大的改变,国民消费成为拉动我国经济增长的主要关键点,而这里孕育了一个巨大的消费金融市场。消费金融即指零售银行业务中为消费者所提供的贷款服务,又称为消费信贷,产品种类包括信用卡、消费分期、小额现金类信用贷款、汽车消费分期贷款等,客户既有优质客群,又有次级客群,而利用互联网进行申请的此类产品又称为网络消费信贷。传统金融机构如何快速有效的发展消费金融呢?互联网技术在消费信贷领域的应用,能够帮助传统金融机构有效的降低获客成本和提升审批效率。因而在国家政策的支持下,自2010年开始试点网络消费信贷业务以来,除了传统的金融机构、电商巨头、金融科技公司等敏锐的捕捉到了此巨大的机会,因此纷纷进入到网络消费信贷领域深挖掘,而商业银行本身并不具备流量优势也不具备快速发展网络获客的优势,因此商业银行在开展网络消费信贷领域主要依靠着与电商巨头、金融科技公司等助贷机构合作以谋求快速的发展。但是由于与助贷机构的合作仍处于初期阶段,各商业银行仍在不断探索中,如何选择助贷机构,更有效的评估助贷机构的能力与素质,判断助贷机构的协助获客与风险把握的能力就成了商业银行亟需解决的问题。本文依据现有的理论研究成果,通过国际比较、实证分析、层次分析法和机器学习模型的建立,将从助贷机构公司经营、业务模式、产品体系、风控手段等多方面研究,建立银行在消费信贷领域评价助贷机构的评价体系以及帮助商业银行在消费信贷领域建立申请评分模型。论文可能的创新点在于:以商业银行网络消费信贷模式结合助贷机构的合作作为研究对象,以这些助贷机构的经营情况、风控逻辑、产品模式来探讨并分析消费信贷未来的创新发展,同时结合前人的相关分析报告与研究,重点分析与研究商业银行在消费信贷领域与助贷机构合作博弈,助贷机构的评价模型与体系;同时写出商业银行如何建立消费信贷申请评分模型,创新发展机会,获取政府监管的支持,并从战略、战术、技术层面上对提出一些创新发展的建议与解决方案,以及对我国在消费信贷与助贷合作的政府监管上提出一些创新建议。在消费信贷的模型上,我们也将用层次分析法结合现有的数据帮助商业银行依靠人行征信建立消费信贷的申请评分模型,所谓层次分析法就是一种定性和定量相结合的、系统化、层次化的分析方法,强调人的思维判断在决策过程中的作用,通过一定模式使决策思维过程规范化,适合于定性与定量因素相结合、特别是定性因素起主导作用的问题。

关键词：网络消费金融层次分析法聚类助贷机构普惠金融商业银行

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金融科技背景下NN金服助贷业务发展研究

金融科技背景下NN金服助贷业务发展研究

作者：刘永杰广西大学

学位级别：硕士

助贷业务是一种新兴业务,其本质是助贷机构与金融机构合作,针对目标受众提供信贷产品的合作模式。在整个信贷业务流程中,助贷机构与金融机构经过商议确定双方的权责与合作内容,分别在贷前、贷中、贷后解决获客引流、客户筛选、大数据风... 详细信息

助贷业务是一种新兴业务,其本质是助贷机构与金融机构合作,针对目标受众提供信贷产品的合作模式。在整个信贷业务流程中,助贷机构与金融机构经过商议确定双方的权责与合作内容,分别在贷前、贷中、贷后解决获客引流、客户筛选、大数据风控、实时监控等问题,最终实现信贷资金的合理配置。发展助贷业务不仅符合比较优势理论与金融功能理论的核心理念,而且符合金融机构数字化转型与践行普惠金融的需求,同时也是破解中小企业融资难、融资贵问题的有效方式,因此确保助贷业务的健康、高效、可持续性,有利于促进国民经济高质量发展。自2015年以来,国家各级主管部门先后出台多项政策,积极规范和鼓励助贷业务的健康发展。根据监管机构的相关规定,对助贷业务的范围进行约束,引导助贷业务的正规化发展。但是正处于发展初期的助贷业务,本身就缺乏有效的行业规范与经营管理,特别是在金融科技背景下,由于技术因素的叠加影响,助贷业务风险变得更为复杂多样。基于系统性文献梳理和相关基础理论,论文首先界定助贷公司、助贷业务、金融科技的相关理论和研究所需的理论基础,为后续分析浙江NN网络科技有限公司(以下简称NN金服)助贷业务的实践与成效予以理论知识铺垫;然后,概述国内助贷行业发展现状、NN金服助贷业务发展情况;再次,深入剖析NN金服大数据风控有效性、信息科技风险、法律风险、内部管理等方面存在的主要问题及其成因;最后,从完善风控模型、防范信息科技风险、规范营销宣传、加强合规管理等四个层面,提出针对性强、具有实践可操作性的解决措施。

关键词：金融科技金融机构助贷机构助贷业务风险

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P2P网络借贷行业转型发展相关问题研究

西部金融 2020年第2期 9-15页

作者：赵大伟杜谦中国人民银行北京100800

在“三降”要求和持续严整治的双重压力下,P2P网络借贷行业规模持续被压缩,平台数、交易量继续呈现“双降”特征。随着各省市不断取缔不合规P2P网络借贷平台以及符合条件平台陆续完成转型,预计现有的P2P网络借贷平台将有绝大部分在2020... 详细信息

在“三降”要求和持续严整治的双重压力下,P2P网络借贷行业规模持续被压缩,平台数、交易量继续呈现“双降”特征。随着各省市不断取缔不合规P2P网络借贷平台以及符合条件平台陆续完成转型,预计现有的P2P网络借贷平台将有绝大部分在2020年完成“清退或转型”的选择。根据《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》相关要求,转型整改难度大、风险隐患较为突出的P2P网络借贷平台将在制定良性退出方案后逐步退出网络借贷行业;符合相关条件的P2P网络借贷平台将向网络小贷公司、助贷机构或持牌资产管理机构等金融主体转型。本文在梳理我国P2P网络借贷行业发展现状的基础上,对P2P网络借贷平台未来发展趋势以及转型相关问题进行了深入探讨和分析。

关键词： P2P网络借贷网络小贷公司助贷机构消费金融公司

新形势下我国P2P网贷平台转型及其发展对策分析

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吉林工程技术师范学院学报 2021年第5期37卷 75-77页

作者：胡翠萍安徽农业大学安徽合肥230036

P2P网贷平台归零并不等于市场完全出清,也不代表风险归零。比起P2P网贷平台的数量,更需要关注的是P2P网贷平台的退出及转型进展。分析P2P网贷平台转型为网络小贷公司、助贷机构和消费金融公司的现状,指出转型过程中的难题,从而提出P2P... 详细信息

P2P网贷平台归零并不等于市场完全出清,也不代表风险归零。比起P2P网贷平台的数量,更需要关注的是P2P网贷平台的退出及转型进展。分析P2P网贷平台转型为网络小贷公司、助贷机构和消费金融公司的现状,指出转型过程中的难题,从而提出P2P网贷平台转型后应加强信用平台建设、加大科技投入力度、加强创新和探索、拓展发展渠道、支持小微企业发展、支持“三农”发展等政策建议,具有重要的现实意义。

关键词： P2P网贷平台转型网络小贷公司助贷机构消费金融公司