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作者：孟令茜西南政法大学

学位级别：硕士

保险合同中的冷静期规则实质上是“无条件解除合同”权利在保险法中的进一步延伸与适用。我国保险法在未来修订中应当引入冷静期规则,界定冷静期规则的适用范围,对不同的主体与险种制定相应的限制,明确冷静期的起算点,适当延长冷静期的... 详细信息

保险合同中的冷静期规则实质上是“无条件解除合同”权利在保险法中的进一步延伸与适用。我国保险法在未来修订中应当引入冷静期规则,界定冷静期规则的适用范围,对不同的主体与险种制定相应的限制,明确冷静期的起算点,适当延长冷静期的期间长度。本文主要分为以下四个部分:第一部分,梳理保险合同冷静期规则在我国的制度发展和实践样态。在制度发展方面,目前关于保险合同冷静期规则的规定,大多出现在我国银保监会颁布的规范性文件中,保险法中并没有规定,立法层阶低。即使关于保险合同冷静期规则的规定从形式到内容一直在不断的完善,但其在适用范围、期间长度和起算点等方面仍然稍显混乱。在保险市场中,大部分一年以上的人身保险合同中都设置了冷静期规则,冷静期的期间长度、起算点、申请手续、适用后果等相关内容都在保险合同中作为格式条款明确记载。在司法实践中,人身保险合同纠纷类投诉的比重较大,原因之一就是双方对保险合同中的冷静期条款有争议。虽然银保监会发布的规范性文件对违规行为起到了一定的制止作用,但保险合同中冷静期条款并没有真正受到重视。第二部分,阐述保险合同冷静期规则的功能定位。首先,为了给予投保人理性判断的机会,保障投保人的合法权益,应当以程序机制追求实质公平。保险合同中投保人和保险人的各方面差距越来越大,更应当保护投保人的意思自治,在形式公平的基础上实现实质公平。其次,强化弱者保护理念。在纳入消保法调整范围的保险合同中,投保方的权益受到侵害时可以主张适用无条件解除权,还应当将特殊类型的弱者拓展到一般弱者,将消费者权益保护法中消费类保险无条件解除权扩展到保险法中的非消费类保险合同。再者,保险合同冷静期规则有助于消除保险人说明义务的不足,冷静期规则为合同双方对保险合同达成共识起到积极作用,给了投保人冷静思考的机会,同时还列举了当保险人未履行该义务时在保险立法中可以设置的其他救济手段。最后,通过明晰投保人和保险人的权义规则以及对投保人过度倾斜保护的危害来防止权利的滥用。第三部分,保险合同冷静期规则的要素。首先,评议保险合同冷静期的适用范围。相关规范性文件规定一年以上的人身保险合同才能适用冷静期条款。本文从保险合同的类型和期间长度两方面展开分析,说明该适用范围的合理性;并通过对意外伤害保险的举例分析,说明有些人身保险合同不适用冷静期规则的原因。其次,评议保险合同法中冷静期规则的期间。冷静期规则的期间包括起算点和期间长度两方面。起算点方面,司法实践中冷静期期间的起算点以“投保人签收保单”为形式要件,以投保人实际知悉保险合同的条款、内容为实质要件。期间长度方面,保险合同中冷静期期间“不得少于20日”的规定,在适当延长了冷静期期间长度的基础上规定了期间长度的底线,给予合同双方一定的自主权,实现了意定与强制的统一。第四部分,保险合同冷静期规则的制度完善。首先,理清实践中冷静期规则适用的主要问题。一是保险合同冷静期条款的立法阶层低;二是保险合同冷静期规则的范围不适当,对特定的合同主体和保险种类适用的冷静期规则应当分别具体规定;三是保险合同冷静期规则的期间不合理,包括起算点不明确,期间长度较短。其次,建议《保险法》应当引入冷静期规则。应当由《保险法》引入冷静期规则,一是因为投保人在冷静期内所享有的无条件解除权的法定性来自保险合同冷静期条款的法定性,二是体现了以法律的强制性来加强弱者保护的理念。以保险合同冷静期规则的适用范围及期间为核心起草法案,在《保险法》中增设冷静期条款,并将完善建议在后文中详细展开。

关键词：保险合同冷静期规则实质公平弱者保护适用范围

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论金融理财活动中实施“冷静期规则”的可行性

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上海财经大学学报（哲学社会科学版） 2010年第2期12卷 41-48页

作者：马忠法复旦大学法学院上海200438

金融理财是银行近几年来开展的一种新型业务,目前多数国家无调整这种行为的专门法律规范,有关当事人的权利义务多由双方在相关合同中约定。2009年7月,东亚银行(中国)提出了其在理财活动中设立的"冷静期规则"在银行业引起广泛关注;而同期... 详细信息

金融理财是银行近几年来开展的一种新型业务,目前多数国家无调整这种行为的专门法律规范,有关当事人的权利义务多由双方在相关合同中约定。2009年7月,东亚银行(中国)提出了其在理财活动中设立的"冷静期规则"在银行业引起广泛关注;而同期,深圳房地产业有关房产商在房屋交易中试行该规则遭遇的失败使人们对其在理财产品领域能否推行产生质疑。法定的冷静期规则源于美国,主要适用于信息不对称情况下发生的交易。由于不同行业交易特点的不同,冷静期规则适用的情况也不同,对异于房屋买卖的理财活动而言,在无相关法律规定情形下,双方当事人可以通过合同约定来实行该规则。

关键词：金融理财冷静期规则客户消费者

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金融商品交易中冷静期规则的适用问题研究

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理论月刊 2015年第10期 122-127页

作者：窦鹏娟华东政法大学科学研究院上海200042

金融机构对金融商品的说明、劝诱等行为是金融消费者了解和认识产品的重要途径,但现实中金融机构在金融商品销售中却存在着不当劝诱与说明等不端行为。我国现有法律规范对于金融商品交易的规制效果不够理想。冷静期规则是解决因信息不... 详细信息

金融机构对金融商品的说明、劝诱等行为是金融消费者了解和认识产品的重要途径,但现实中金融机构在金融商品销售中却存在着不当劝诱与说明等不端行为。我国现有法律规范对于金融商品交易的规制效果不够理想。冷静期规则是解决因信息不对称而引发不当销售的重要手段,有必要在金融商品交易中适用该规则以对抗金融机构,保护处于交易劣势的金融消费者。但鉴于"例外性规则从严适用"原则,金融商品交易适用冷静期规则应进行合理的设计。

关键词：金融商品交易金融消费者冷静期规则合同撤销权

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金融交易冷静期规则:制度比较与借鉴

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南方金融 2014年第4期 87-90,16页

作者：胡大雁西南政法大学市场经济法治研究中心重庆401120

在全球金融市场高度融合化的当下,我国尚无关于金融消费者保护的完善立法,我国金融业也在摸索中前进发展,随之而来的金融交易中的消费者权益保护问题也愈来愈受关注。2013年10月新修订的《中华人民共和国消费者权益保护法》(以下简称"... 详细信息

在全球金融市场高度融合化的当下,我国尚无关于金融消费者保护的完善立法,我国金融业也在摸索中前进发展,随之而来的金融交易中的消费者权益保护问题也愈来愈受关注。2013年10月新修订的《中华人民共和国消费者权益保护法》(以下简称"新消法")关于冷静期的规定赋予了金融交易中的网购消费者一项新的独立权利——后悔权,以期降低消费者非理性交易的几率,体现一定的合理性和公平性。在金融交易中引入冷静期规则对其他领域消费者权益的保护也起到了很好的导向作用。本文通过对金融交易中冷静期规则的分析、借鉴各国关于冷静期规则的规定,探讨我国关于冷静期规则的现状和不足,提出构建我国金融交易冷静期规则的路径,从而切实维护金融交易中消费者的权益。

关键词：金融交易消费者权益保护冷静期规则

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金融消费“冷静期”规则探究

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南阳师范学院学报 2013年第7期12卷 11-16页

作者：胡伟华东理工大学法学院上海200237

作为现代消费领域的基础性制度,冷静期规则对消费者权益保护意义重大。冷静期规则中消费者享有的"后悔权"本质上应属"合同撤销权"。金融消费的交易方式及对象与冷静期规则的适用要件相匹配,现行法中的"三包"服务并不能取代冷静期规则,... 详细信息

作为现代消费领域的基础性制度,冷静期规则对消费者权益保护意义重大。冷静期规则中消费者享有的"后悔权"本质上应属"合同撤销权"。金融消费的交易方式及对象与冷静期规则的适用要件相匹配,现行法中的"三包"服务并不能取代冷静期规则,冷静期规则在金融消费中有其生存的空间。当前,我国有必要在金融法中确立冷静期规则,以满足实践中金融消费者权益保护的需要。

关键词：冷静期规则法理沉思可行性分析现实选择

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