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农村资金互助社的风险防控规则生产 ——以L地区农村资金互助为例

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农村资金互助社的风险防控规则生产 —...

作者：李一凡东北师范大学

学位级别：硕士

近年来,金融风险问题越来越受到社会各界的重视。以“农村资金互助社”为代表的农村金融组织是我国市场体制下农村金融体系改革的制度产物,它力图以信用合作的形式缓解农民贷款难问题。本研究关注吉林省L地区农村资金互助社在应对金融... 详细信息

近年来,金融风险问题越来越受到社会各界的重视。以“农村资金互助社”为代表的农村金融组织是我国市场体制下农村金融体系改革的制度产物,它力图以信用合作的形式缓解农民贷款难问题。本研究关注吉林省L地区农村资金互助社在应对金融风险时所采用的有关资金筹集与贷出的一系列规定及其变迁。在回顾既有研究的基础上,本研究确定了核心的研究问题:金融风险防控的规则生产机制。首先,理论基础与分析框架部分。基于既有文献,研究确定了“风险—规则”的基本对应关系和“风险”认定中存在的主观判定过程。基于此,研究选择以“注意力分配”理论为分析视角,关注由注意力分配过程主导的决策过程,并通过建构韦伯式的规则“理想类型”,对接注意力分配过程中当事人面临的“备选方案”部分。具体包括:第一,关系规则;第二,价值规则;第三,契约规则。三者在规则的本质、金融合约形式、效力的来源、合法性来源、规则约束的经济区域和交易成本大小方面各有所不同。其次,案例与分析部分。研究选择位于L地区的全国最早一批的农村资金互助社作为案例,讲述了现代金融制度无力应对农业贷款风险的背景下,在“农村资金互助社”中乡土社会规则主动融入现代社会经济制度框架,构建风险防控规则的社会过程。案例繁杂的经验事实被划分为三个阶段:第一,信用风险的应对（1996-2007）;第二,资金风险的应对（2007-2016）;第三,信用风险的再现及其应对（2016-至今）。通过发掘各个阶段之间的风险、规则以及二者之间的关系。研究指出“风险往复中的规范重组”机制是规则的生产机制。它由“风险往复”与“规范重组”两个子机制组成,前者呈现了由结构性的制度要素构建的持续生成的问题域;后者呈现出行动者充分利用多重制度环境中的行为规范,构建“情理兼备”的规则体系。最后,结论与讨论部分。研究表明,“风险防控规则”具有多元结构特征;“事件化”主导着风险防控规则生产的注意力分配过程,它几乎完全决定着规则生产的目标和工具;“风险往复下的规范重组”是风险防控规则的生产机制。讨论方面,本研究关注在间隔20年后反复出现的农村金融组织形式,在指出这种“反复”背后暗含了农村金融组织运营的必要技术条件后,提出了当前农村资金互助社的改革要务。

关键词：农村资金互助社金融风险规则生产

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农村资金互助社发展的制度优化研究

农村资金互助社发展的制度优化研究

作者：王艺燕西南政法大学

学位级别：硕士

乡村振兴主要是产业振兴,而产业振兴的关键是金融的供给。但长期以来农村金融供给匮乏制约着我国农村经济的发展,包括对农业技术发展、农业生产发展的影响。在2007年银监会颁布的《农村资金互助社管理暂行规定》中,农村资金互助社被赋... 详细信息

乡村振兴主要是产业振兴,而产业振兴的关键是金融的供给。但长期以来农村金融供给匮乏制约着我国农村经济的发展,包括对农业技术发展、农业生产发展的影响。在2007年银监会颁布的《农村资金互助社管理暂行规定》中,农村资金互助社被赋予了社区互助性银行业金融机构的地位以及被纳入银监会直接监管的体系,一定程度上弥补了正规金融机构在农村金融服务中的短缺。《暂行规定》是农村资金互助社的主要监管依据,但在相关制度设计上存在不足,导致农村资金互助社的发展远不如预期,在农村金融市场的竞争中处于劣势,甚至呈现“被挤出”之势。论文运用文献综述法和规范分析法,以问题——原因——对策为逻辑,结合现行相关法律规定,发现农村资金互助社存在农户入社率低、融资难和盈利能力不足等发展困境,其原因是现行监管制度与农村金融实际相脱离,以及政府支持配套性措施缺乏长效性,具体表现为:市场准入制度不合理、运行管理机制不健全、市场退出规定不完善。在乡村振兴和“农业农村优先发展”的背景下,立足本国农村发展实际,参考域外典型农村合作金融的发展模式,提出促进农村资金互助社发展的建议。文章除引言和结语外,共分为四个部分:第一部分是农村资金互助社发展制度优化的理论分析。首先讨论农村资金互助社发展的必要性,接着分析对其制度进行优化的理论基础。第二部分是对农村资金互助社的制度和发展现状分析,包括对农村资金互助社相关制度和机构自身的分析以及发展中存在的问题。第三部分是进一步剖析阻碍农村资金互助社发展的制度问题。从市场准入、运行管理、市场退出以及配套性措施四个角度进行分析。第四部分是优化农村资金互助社相关制度的建议。在借鉴域外典型农村合作金融的基础上结合我国农村资金互助社发展的实际情况,首先转变“父爱主义”式的监管理念,以包容性的监管理念,从市场准入制度、运行管理制度、市场退出制度和配套性支持制度四个方面提出具体的建议。

关键词：农村资金互助社合作金融持续发展制度优化

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农村资金互助社的治理困境与完善路径

现代经济探讨 2018年第11期 51-57页

作者：孟存鸽西北政法大学西安财经大学法学院

农村资金互助社是农村合作金融组织,相比农村信用合作社、村镇银行、小额贷款公司具有一定的发展优势。我国农村资金互助社存在借贷机制不规范、治理机构不健全、监管体系不完善、退出机制不畅通的治理困境。通过对日本农村资金互助社... 详细信息

农村资金互助社是农村合作金融组织,相比农村信用合作社、村镇银行、小额贷款公司具有一定的发展优势。我国农村资金互助社存在借贷机制不规范、治理机构不健全、监管体系不完善、退出机制不畅通的治理困境。通过对日本农村资金互助社的考察,其完善的法律法规,规范的市场准入,严格的监管模式给我们提供了有益的启示。我国农村资金互助社的完善路径应从建立审贷分离和贷款回收保障制度来规范内部管理,从完善法人治理结构和规范社员大会召开来完善组织结构,从设立独立监管机构,完善内部控制制度和强化外部审计制度来健全监督体系,畅通退出机制要发挥政府在退出中的引导作用,适当调整互助社市场退出标准和健全互助社市场退出保障制度。

关键词：农村资金互助社合作金融治理结构监督体系退出机制

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农村资金互助社大股东模式研究:欣禾案例

金融发展研究 2018年第11期 56-61页

作者：钟觅琦刘西川浙江理工大学经济管理学院浙江杭州310018

农村资金互助社大股东模式符合成员异质性现实要求,有利于促进组织成立、提高组织决策效率并有效控制信贷风险。虽然该模式在保障普通成员利益等方面还存在问题,但是通过其内部治理机制的改进,可以使普通成员利益保护等问题得到改善。... 详细信息

农村资金互助社大股东模式符合成员异质性现实要求,有利于促进组织成立、提高组织决策效率并有效控制信贷风险。虽然该模式在保障普通成员利益等方面还存在问题,但是通过其内部治理机制的改进,可以使普通成员利益保护等问题得到改善。缙云县欣禾农村资金互助社作为大股东模式的典型代表,在保护普通成员利益方面进行了探索与努力,其明确区分股金与存款以及按股分红与按交易额返还相结合的具体做法起到了激励约束大股东、保护普通成员利益的作用,这为进一步完善大股东模式提供了启示。

关键词：农村资金互助社大股东模式剩余控制权

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农村资金互助社贷款收益与风险匹配度的分析

河北科技师范学院学报（社会科学版） 2022年第1期21卷 38-44页

作者：陈凯达陈开军西北师范大学经济学院甘肃兰州730070

农村资金互助社为金融贫瘠的农村地区注入了金融活力,但其运营具有诸多金融问题且易造成金融风险。聚焦于资金互助社的贷款特征,建立资金互助社贷款的期望收益与风险之间的关系等式,以此衡量资金互助社单位风险上的收益。进一步研究发... 详细信息

农村资金互助社为金融贫瘠的农村地区注入了金融活力,但其运营具有诸多金融问题且易造成金融风险。聚焦于资金互助社的贷款特征,建立资金互助社贷款的期望收益与风险之间的关系等式,以此衡量资金互助社单位风险上的收益。进一步研究发现单位风险上的收益与贷款利率呈现正相关,与违约概率和贷款相关性之间呈现负相关。与其他银行等金融机构相比,资金互助社各种金融问题的本质原因是贷款的风险较大、风险补偿较小。最后分析了互助社金融风险补偿困境的原因并提出了相应的政策及建议。

关键词：农村金融农村资金互助社贷款特征风险补偿

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农村资金互助社融资困境及制度创新

学习与实践 2016年第6期 38-44页

作者：张燕张权华中农业大学文法学院

农村资金互助社作为合作性的金融组织,有助于弥补农村金融供给的不足。然而融资困难却制约了农村资金互助社的发展,使其面临"无钱可贷"的困境。通过分析农村资金互助社融资困难的内外部因素,探究农村金融服务体系和资金互助社制度设计... 详细信息

农村资金互助社作为合作性的金融组织,有助于弥补农村金融供给的不足。然而融资困难却制约了农村资金互助社的发展,使其面临"无钱可贷"的困境。通过分析农村资金互助社融资困难的内外部因素,探究农村金融服务体系和资金互助社制度设计的缺陷所在。以此为基础,分析"农民专业合作社+农村资金互助社"、"农村资金互助社+农村资金互助社联合社"、"商业银行+农村资金互助社"三种融资模式的优势与不足。继而提出农村资金互助社融资困境的破解需要联合政府和P2P平台实现三方的互动。

关键词：农村金融农村资金互助社融资困境

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农村资金互助社法律问题研究

农村资金互助社法律问题研究

作者：任朝彬河北大学

学位级别：硕士

随着我国农业经济和农村发展,农民对资金的需求量越来越多,但是,近几年来农村商业银行和邮政储蓄银行的商业化趋势日益明显,很难满足农村经济发展对于信贷的需求。基于此,政府有关部门出台相关政策扶持农村金融机构的发展,农村资金互助... 详细信息

随着我国农业经济和农村发展,农民对资金的需求量越来越多,但是,近几年来农村商业银行和邮政储蓄银行的商业化趋势日益明显,很难满足农村经济发展对于信贷的需求。基于此,政府有关部门出台相关政策扶持农村金融机构的发展,农村资金互助社是在政府扶持三农和精准扶贫政策助推下,由政府带领农民组织起来成立的农村合作金融机构,农村资金互助社采取社员自愿入股、自主经营、自担风险的运营理念运作,与其他商业银行相比具有很大的自身优势,例如:具有很强的互助性、风险相对较小、成本低,无需任何抵押、对象聚集等特点,在目前特殊的金融环境下,满足农民对金融资源的需求,但由于在成立和发展过程中本身所固有的问题以及国家在金融法律法规方面不够完善,使得农村资金互助社在发展的过程中面临着众多问题:定位不清晰、监管不到位、融资困难、存在大量非法机构等,通过对农村资金互助社的实践研究,得出了这些问题的成因主要是过高的准入门槛、监管理念的缺失、风险防控机制不到位、政府支出乏力等,通过对这些问题的分析,借鉴国外农村合作金融机构的成功经验并根据我国农村合作金融发展的实际情况,提出降低农村资金互助社的准入门槛,强化风险防范和市场退出责任制度、完善相关法律监管制度、强化政府在资金、政策方面投入的法律建议。希望通过法律制度的完善,有助于农村资金互助社理论的完善,促进农村资金互助社的平稳发展和农村金融市场的繁荣。

关键词：农村合作金融农村资金互助社农村资金法律监管

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农村资金互助社准入法律规制研究

农村资金互助社准入法律规制研究

作者：王鹏西南政法大学

学位级别：硕士

农村金融是农村经济体制的焦点,社会主义新农村建设与农村金融的支持密不可分,农村资金互助社恰恰是基于农村金融供给严重失衡的实际而产生的。相比于其他农村金融组织,农村资金互助社是真正意义上的合作金融组织,其具有互助、封闭、民... 详细信息

农村金融是农村经济体制的焦点,社会主义新农村建设与农村金融的支持密不可分,农村资金互助社恰恰是基于农村金融供给严重失衡的实际而产生的。相比于其他农村金融组织,农村资金互助社是真正意义上的合作金融组织,其具有互助、封闭、民主等特性。同时,农村资金互助社的准入标准与其他金融机构相比更为宽松,这对于改善我国农村地区金融市场的竞争状况、增加农村地区的金融供应主体、提防可能产生的金融风险有着重要的现实意义。根据金融排斥理论,我国农村地区的金融排斥是由农业的高风险性、农户不透明的信用状况以及金融机构的逐利性共同造成的。要化解我国农村地区的金融排斥现象,就应当逐步放开农村金融市场,支持新型农村金融机构的发展。经济发展要素理论认为,金融资本是推动农村金融增长的一个非常关键的因素。金融资本的逐利性使金融资金逐渐远离农村,这就需要政府出面干预,引导农村金融市场的发展。农村信贷理论的变迁反映了政府职能和定位的变化,从而能引起准入制度的变迁,不完全竞争市场理论理应作为我国推动农村金融市场进步的指导思想。这要求农村金融市场设置完备的准入制度,选择适格的主体进入农村金融市场,丰富投资主体,从而构建起良好的竞争机制,避免竞争不足或者竞争过度等状况的出现。市场失灵理论为政府干预提供了理论支持,市场失灵情况的存在需要政府组织对农村金融市场进行规制,但是政府干预也同样存在着政府失灵的可能。所以,为了有效发挥市场和政府两只手的作用,促进农村资金互助社的平稳持续发展,必须建立健全的市场准入制度。设立农村资金互助社离不开发起人和出资人等投资主体的积极参与,农村资金互助社的社员资格方面存在着对农民概念界定不清、入股单位设置不合理、对民事行为能力的要求过于严格以及未赋予非政府组织入股资格等不足之处。结合域外农村合作金融组织的成功经验,我国农村资金互助社投资主体资格准入制度的完善一是要明确界定农民的概念,引入“准社员”制度;二是改革现行的入股单位,根据我国的实际情况选择“一户一成员一票制”;三是降低对社员民事行为能力的要求,赋予年满十八周岁的限制民事行为能力人入社资格;四是明确非政府组织的入社资格,丰富农村资金互助社的资金来源。注册资本制度具有保护债权人、规模经济以及市场调控等功能。但是在农村资金互助社的实践中,注册资本制度的相关功能并没有得到充分的发挥。保护债权人方面,农村资金互助社的资金基本都是社员的入股资金,与普通的法人企业相比并无本质上的不同;规模经济方面,农村金融市场的特殊性决定了农村资金互助社的小规模,其定位理应是小规模的金融机构,没有必要规定过高的注册资本;市场调节方面,农村资金互助社现行的注册资本只考虑到了地区纵向差别而未考虑横向差别,市场调控的功能并未发挥。所以农村资金互助社注册资本额的大小应当综合考虑各地的经济发展程度、金融需求情况等因素,针对各地的不同情况选择差异化的注册资本。对从业人员的监管是现代金融监管的一个重要方面,我国农村资金互助社从业人员任职资格方面存在着任职条件要求过高、培训机制不健全的问题。结合农村合作金融机构从业人员方面的有关经验,我国农村资金互助社从业人员任职资格的完善应当从适度放宽任职条件、加强从业人员的培训两个方面入手。

关键词：农村金融合作金融农村资金互助社市场准入

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农村资金互助社法律问题研究

农村资金互助社法律问题研究

作者：高峰贵州大学

学位级别：硕士

随着农村经济的快速发展,农民对资金的需求量与日俱增,但近年来农村信用社和邮政储蓄银行的商业化趋势日益明显,难以满足农村的信贷需求。基于农村地区金融业发展的特殊情况,政府出台相关政策扶持农村金融机构的发展,农村资金互助社是... 详细信息

随着农村经济的快速发展,农民对资金的需求量与日俱增,但近年来农村信用社和邮政储蓄银行的商业化趋势日益明显,难以满足农村的信贷需求。基于农村地区金融业发展的特殊情况,政府出台相关政策扶持农村金融机构的发展,农村资金互助社是在政府扶贫政策助推下,由政府牵头带领农民组织起来成立的农村合作金融机构,农村资金互助社采取社员自愿入股、自主经营、自担风险的运营理念运作,与其他商业银行相比具有先天性的优势,如具有小额互助贷款、风险小、门槛低、成本低廉,无抵押、对象聚集的特点,在特殊的金融环境下,满足农民对金融资源的需求,由于先天性的“营养不良”以及国家在金融法律法规方面没有为其正名,农村资金互助社在发展的过程中面临着准入门槛过于严格、风险防范机制和退出制度不完善、差别化监管理念的缺位、政府政策供给乏力等问题,因长期存在的问题难以解决,农村资金互助社的发展缓慢,为保障农村资金互助社的可持续发展应有完善的法律制度体系。因此,可借鉴国外农村合作金融机构的成功经验并根据我国农村合作金融发展的实际情况,提出降低农村资金互助社的准入门槛,强化风险防范和市场退出责任制度、实行差别化的监管依据和模式、强化政府在资金、政策方面投入的法律建议。希望通过法律制度的完善,确立资金互助社的法律地位,提升公信力和知晓度以便拓宽融资渠道,促进农村资金互助社的平稳发展。

关键词：农村合作金融农村资金互助社农村资金法律监管