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居民同质性、村发展水平与农户信用风险——基于CFPS数据的实证研究

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居民同质性、村发展水平与农户信用风险——基于CFPS数据的实证研...

作者：徐茂莉天津财经大学

学位级别：硕士

中国的农村信贷业务起步相对较晚。近年来,国家大力提倡发展农村现代经济。农村现代化经济的实现离不开金融的支持,尤其是银行信贷业务。农户是农村信贷的主体且其信用风险居高不下,因此许多学者对其进行了大量研究,其中包括农户因素和... 详细信息

中国的农村信贷业务起步相对较晚。近年来,国家大力提倡发展农村现代经济。农村现代化经济的实现离不开金融的支持,尤其是银行信贷业务。农户是农村信贷的主体且其信用风险居高不下,因此许多学者对其进行了大量研究,其中包括农户因素和村庄因素。文章在研究农户因素的基础上重点实证分析村庄因素对农户信用风险的影响。论文基于中国家庭追踪调查的数据,先进行描述性统计分析,了解样本的基本信息,并用相关分析处理变量间的多重共线性,再用分层广义线性模型从农户和村庄两个方面分别建模,最后对比分析得出结果。模型结果表明,在农户因素方面,性别、家庭规模、家庭藏书量和待偿银行贷款额对农户信用风险有显著影响,其中,男性的信用风险小于女性。同时发现家庭规模越大,信用风险越大;家庭藏书量越大,信用风险越大;待偿银行贷款额越大,信用风险越大;家庭总收入虽然显著性较小,但也有一定影响,其值越大,信用风险越小。村庄方面,主要研究居民同质性(即指村/居成员的社会经济状态差别程度)和村发展水平(即村庄的人均纯收入水平)对农户信用风险的影响。研究得出,居民同质性对农户信用有一定的影响,但是不显著;村发展水平对农户信用风险有显著影响,村庄异质性越高,信用风险也越小。另外,村庄低保家庭数越多,信用风险越大。最后,基于研究结果,提出了以下几点建议:农户方面,关注和了解信用风险的评估标准,提高自身硬实力,并建立自身良好的信誉值;村庄方面,减少低保家庭数和提高人均纯收入,并给农户普及相关银行信贷信息;银行方面,加入村庄因素,改善模型,多方位全面考虑农户信用风险;政府方面,建立完善的农户征信系统,解决银行和农户间的信息不对称问题;并且完善相应的法律制度,降低不良贷款率。

关键词：农户信用风险村庄因素分层广义线性模型中国家庭追踪调查

农户信用风险评价实证研究--基于改进型模糊聚类无权重值原理

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江苏农业科学 2020年第8期48卷 301-307页

作者：王惠王静西北农林科技大学经济管理学院陕西杨凌712100

现有农户信用风险评价体系过分依赖指标权重,不能对农户的信用等级进行动态评估,因此运用模糊聚类和模糊控制联合模型,在不依靠权重值的情况下对农户信用风险进行评估,针对该地区农户信用风险特征,建立由教育程度、婚姻状况等在内的14... 详细信息

现有农户信用风险评价体系过分依赖指标权重,不能对农户的信用等级进行动态评估,因此运用模糊聚类和模糊控制联合模型,在不依靠权重值的情况下对农户信用风险进行评估,针对该地区农户信用风险特征,建立由教育程度、婚姻状况等在内的14个指标组成的农户信用等级评价指标体系,并基于模糊控制评价方法将农户信用风险划分为A、B、C、D、E等5个等级,根据陕西省西安市阎良区2015—2017年共955个农户的实际调查数据进行实证分析。结果显示,该地区的农户信用风险等级水平主要还是集中在等级C,无论从内部特征、外部特征还是从总体上来看等级C的占比均呈下降趋势,而等级B呈上升趋势,说明农户的信用等级不断提高,信用度呈上升趋势,信用风险水平降低,有利于该地区农户融资,为以后的经济发展提供了良好的资金保证。

关键词：农户信用风险模糊控制模糊聚类估计

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基于WU’s三维信用论的农户贷款信用风险研究——山东省实证分析

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征信 2016年第2期34卷 16-23页

作者：周刚牛霞中国农业大学经济管理学院北京100083

利用山东省的调查数据,依据WU’s三维信用理论,对农户信用风险进行识别与预测。结果表明,诚信度与践约度中户主受教育程度、获评项数、是否党员、干部或村民代表、家庭劳动力数量、家庭纯收入、家庭总资产、是否信用村与农户信用风险显... 详细信息

利用山东省的调查数据,依据WU’s三维信用理论,对农户信用风险进行识别与预测。结果表明,诚信度与践约度中户主受教育程度、获评项数、是否党员、干部或村民代表、家庭劳动力数量、家庭纯收入、家庭总资产、是否信用村与农户信用风险显著负相关,但选取合规度中的因素对农户信用风险的影响在统计上不显著。

关键词： WU’s三维信用论农户信用风险二分类 Logistic回归模型判别分析模型

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探索农机融资租赁风险评估新路径——基于AHP-模糊综合评价法的风险分析

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黑龙江金融 2024年第6期 55-58页

作者：朱兴周菲江苏银行盐城分行苏银金融租赁股份有限公司

当前农业生产对具备高性能的大型农机的需求日益增加,融资租赁逐渐成为缓解经营主体资金压力的有效途径。由于农户承租人与农村金融环境的特殊性,传统的现场尽调或构建大模型分析均难以适用,因此本文采用AHP-模糊综合评价法对个体农户... 详细信息

当前农业生产对具备高性能的大型农机的需求日益增加,融资租赁逐渐成为缓解经营主体资金压力的有效途径。由于农户承租人与农村金融环境的特殊性,传统的现场尽调或构建大模型分析均难以适用,因此本文采用AHP-模糊综合评价法对个体农户进行信用风险评价,将专家估测和定量分析相结合,具备较高的可操作性与针对性,能够快速便捷地判断承租人风险水平。展望未来,可通过搭建更为完善的农机融资租赁风险评价体系,有力推动我国农业生产迈向更加稳健的高质量发展轨道。

关键词：农机融资租赁农户信用风险 AHP-模糊综合评价法

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我国农户小额信贷信用评级研究

我国农户小额信贷信用评级研究

作者：王莹贵州财经学院

学位级别：硕士

农户小额信贷机构的适时出现,充分发挥了它在农村金融市场融资方面的积极作用,一定程度缓解了农村经济发展中农户获取资金困难的问题。然而,由于农村小额信贷市场的特殊性,致使小额信贷机构与农户间存在着严重的信息不对称现象,严重阻... 详细信息

农户小额信贷机构的适时出现,充分发挥了它在农村金融市场融资方面的积极作用,一定程度缓解了农村经济发展中农户获取资金困难的问题。然而,由于农村小额信贷市场的特殊性,致使小额信贷机构与农户间存在着严重的信息不对称现象,严重阻碍了小额信贷业务的持续发展。加之我国农户小额信贷信用评级制度发展不完善,小额信贷机构在农户信用信息采集上缺乏准确性、选取的农户信用评价指标缺乏统一性、选用的信用评级方法传统且主观、使用的信用评价标准不规范且缺乏复审制度。导致小额信贷机构对农户信用等级评定的失真,机构无法正确衡量贷款农户的信用风险,造成信贷机构无法及时收回资金甚至损失的局面。严重影响了信贷机构对农户申贷资金的发放,从而无法满足农户对资金的需求。所以,如何提高小额信贷机构对农户信用评级的准确性,实现信贷机构健康持续的发展,成为各利益相关者的迫切要求。本文采用理论分析结合实证分析的方式,通过对小额信贷农户信用风险独特性的分析,得出对小额信贷农户进行信用评级的重要性,阐明了农户信用等级评定在客观上进行量化的必要性。同时依照可持续发展指标体系的建立思想,选取了包括农户自然特征、偿债能力、经营状况、信誉状况、软资产项目等五大方面的16项具体指标,构建我国小额信贷农户信用等级评定指标体系。并以我国贵州省部分地区申请小额信贷的334户农户家庭信用数据为研究对象,论证BP模型在小额信贷农户信用等级评定中的可行性。其中训练样本选取了50户违约农户和154户未违约农户的数据,检验样本为剩余的130户农户家庭。运用MATLAB 7软件进行实例分析,实证结果显示：BP模型对小额信贷农户信用评价结果准确,达到94.5%的正确率。本文通过研究得出以下结论：农户的自然特征、偿债能力、经营状况、信誉状况、软资产项目指标能较好地反映农户信用级别。基于人工神经网络高度的自学习、自适应能力,BP模型应用于小额信贷农户信用风险评估是可行有效的。在建立我国小额信贷农户信用评级体系时,外部独立的农户信用评级机构以及小额信贷机构内部的评级机构,都应在一定的农户个人信用评价制度规范下开展工作,并且应在科学、严谨的评价指标体系内通过适当调整,找到适合自己地区农户信用评级的指标。同时,必须加强中央银行的监督、服务力度,充分发挥中央银行在小额信贷业务中的积极作用;以及健全相关的法律法规,建立有效的小额信贷奖惩机制,充分调动小额信贷农户的还款积极性。

关键词：小额信贷农户信用风险 BP模型信用评级

基于Logistic回归模型的农户信用等级研究

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基于Logistic回归模型的农户信用等级研究

作者：杨静陕西师范大学

学位级别：硕士

随着我国市场经济的快速发展,当前农村的产业结构发生了巨大改变,越来越多的农户申请贷款快步发展以规模经营为主的种植业、养殖业以及国茶林,为农户带来了可观的收入。但由于目前农村金融体系的不完善以及农户信用风险的独特性,致使在... 详细信息

随着我国市场经济的快速发展,当前农村的产业结构发生了巨大改变,越来越多的农户申请贷款快步发展以规模经营为主的种植业、养殖业以及国茶林,为农户带来了可观的收入。但由于目前农村金融体系的不完善以及农户信用风险的独特性,致使在农户信用评定过程中出现信用评价标准尚不规范、农户信用等级评定失真的问题。加上农户的“协变风险”以及较低的技能操作水平,经常导致部分规模经营专业户拖欠情况十分严重,不仅使得信贷机构无法正常营运,甚至使得大多数的农户信贷发放机构资产严重缩水,这些都严重影响了信贷机构对农户申贷资金的发放,进一步加重了农户资金需求的紧缺程度。因此如何在申贷农户中区分信用等级较高的农户（好客户）和信用等级较低的农户（坏客户）,将信贷拖欠从萌芽状态予以消除,实现信贷机构持续健康的发展,这成为各利益相关者的迫切要求。因此,构建一个有效适用的农户信用等级评判标准,无论对信贷机构还是农户以及其他利益相关者而言都具有重要的现实意义。本文的研究目的就是通过对申贷农户的各项指标的分析,找到能够显著区分信用等级较高的农户（好客户）和信用等级较低的农户（坏客户）的指标,通过构建模型计算农户为好客户的概率,进而得到信用得分,最终得到农户信用等级评判标准,为有关各方提供决策依据和参考意见。本文在借鉴前人研究成果的基础上,采用理论分析和实证分析相结合的方式,在分析农户信用风险独特性的基础上得出了农户信用评级的重要性,然后对当前农户信用等级评定过程中存在的问题进行了分析,阐述了农户信用等级在客观上进行量化的必要性。接下来以我国发展种植业、果茶林专业户而申请贷款的农户为研究对象,总共选取了525户农户家庭作为样本,其中选取了160户严重违约的农户和250户从未违约的农户作为训练样本;剩余的115户农户家庭作为检验样本。借助SPSS统计分析软件,利用因子分析法对农户的资产经营指标、负债指标、道德威望指标等进行分析提取了5个主要指标,在此基础上利用logistic回归模型对申贷农户信用指标进行回归分析,筛选出对模型有显著贡献的4个指标作为建模的初始变量,利用410户训练样本和115户检验样本对所建模型的有效性进行了检验,结果显示:该模型的总体准确率为85.4%,其中将好客户判断为好客户的准确率为80%,将坏客户判断为坏客户的准确率为93.8%;预测准确率为84.35%,其中将好客户判断为好客户的准确率为85.26%,将坏客户判断为坏客户的准确率为80%。可见,此模型取得了较好的预测效果,具有一定的应用价值。之后利用模型方程表达式计算出农户的信用得分,在此基础上利用聚类分析方法对信用得分进行分类,最终得到了农户信用等级的评判标准。本文的分析为信贷人员审核发放信贷时提供了相应的定量分析与信贷决策支持,同时得出了以下结论:人均年收入、人均年支出、人均农林特产种植面积以及道德威望四个指标很好地反映了农户的信用级别状况,信贷机构对于不同信用级别的农户所采取的放贷力度有所区别;信贷机构应该接纳更多不富裕但道德威望水平较高的贷款者,拒绝那些不贫困但道德威望水平较低的贷款者;农户的人均年支出在一定程度上反映了农户的违约状况;农户的种植规模应和其劳动力技术素质相一致。

关键词：农户信用风险 Logistic回归模型农户信用等级

基于BP神经网络和Logistic回归的农户信用评价研究

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基于BP神经网络和Logistic回归的农户信用评价研究

作者：旷彩霞湖南大学

学位级别：硕士

本文的研究目的就是通过对申贷农户的各项指标的分析，找到能够显著区分信用等级较高的农户(好客户)和信用等级较低的农户(坏客户)的指标，通过构建模型计算农户为好客户的概率，进而得到信用得分，最终得到农户信用等级评判标准，为有... 详细信息

本文的研究目的就是通过对申贷农户的各项指标的分析，找到能够显著区分信用等级较高的农户(好客户)和信用等级较低的农户(坏客户)的指标，通过构建模型计算农户为好客户的概率，进而得到信用得分，最终得到农户信用等级评判标准，为有关各方提供决策依据和参考意见。本文首先给出了目前湖南省农信社普遍采用的农户信用评级方法，然后对当前评定过程中存在的问题进行了分析，在借鉴国内外研究成果的基础上，通过比较信用评价的各种方法，同时结合我国农户的信用特征，最终选择基于BP神经网络和Logistic回归两种方法，并且综合考虑两种评级方法的优缺点，构建基于两种方法的混合模型，提高预测精度和稳定性。接下来，在分析农户信用风险的产生及其风险独特性的基础上，得出了我国农户信用特征是个人和中小企业的结合体。因此，在指标体系的构建上可以参考国内外的关于个人和中小企业的信用评价指标体系。以我国湖南部分地区申请贷款的农户为研究对象，分别从农户户主及家庭成员情况、资产情况、负债情况、经营情况、家庭开支五个方面构建初始评价指标，总共选取22个指标，借助SPSS统计分析软件，利用因子分析法进行分析提取了12个主要指标，总共选取了646户农户家庭作为样本，在此基础上分别比较基于BP神经网络的农户信用评价模型和基于Logistic回归的农户信用评价模型的应用效果，然后构建基于二者的组合模型，实证结果显示：该模型的总体准确率为97.1%，其中将好客户判断为好客户的准确率为98.8%，将坏客户判断为坏客户的准确率为81.8%，可解释性及稳健性都是比较理想的。可见，此模型取得了较好的预测效果，具有一定的应用价值。

关键词：农户信用评分农户信用风险 Logistic模型 BP神经网络模型